פירעון מוקדם של משכנתא: תנאים, מסמכים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אם תחליט להחזיר את ההלוואה לפני המועד, עליך להכיר את כל פרטי החוזה. הבנקים אינם רווחיים פירעון מוקדם של משכנתאות. לכן, הם קובעים תנאים מגבילים במסמכים.

Essence

תשלום מוקדם של הלוואה פירושה שההלוואה מוחזרת לפני המועד. זה נקרא שלם אם הלקוח מפקיד את כל הסכום בבת אחת. פירעון מוקדם חלקי של משכנתא מרמז על העלאת התשלומים החודשיים פי 2-3 (בהתאם לתנאי ההסכם). במקרה השני, יחד עם ירידה בחוב, פריסת התשלומים משתנה.

Schemes

היכולת לפרוע חובות בטרם עת תלויה במערכת ההלוואות: יש קצבה או תשלומים מובחנים. אם החוב משולם כל הזמן בסכומים שווים, אז בשנים הראשונות, כמעט כל הכספים מופנים להחזר הריבית. כך הבנק ממקסם את רווחיו וממזער סיכונים.

מועיל יותר עבור הלקוח הוא תוכנית עם תשלומים מובחנים. התשלומים הראשונים יהיו גדולים מאוד, שכן הם מורכבים מגוף ההלוואה וריבית, אשרמחויב על היתרה. ככל שהחוב ייפרע, הסכום יקטן בהדרגה.

הטבת החייב

האטרקטיבית ביותר עבור הלקוח היא תוכנית מובחנת. הגוף והריבית על ההלוואה משולמים בתשלומים שווים. לא משנה כמה שנים (3, 5 או 10) החייב רוצה לסגור את ההלוואה. הוא רק יצטרך לשלם את שאר הסכום.

לתוכנית הקצבה יש פחות הטבות. במשך השנים הראשונות, כמעט כל הכספים משמשים לתשלום ריבית. עד שהלקוח יחליט לסגור את החוב, הוא כבר ישלם עמלה כזו שתשלום שאר הסכום מיד לא יחסוך את התקציב המשפחתי.

אם החייב בכל זאת יחליט לפרוע מוקדם של המשכנתא (ב-Sberbank, למשל), מוסד האשראי יבצע חישוב מחדש. אז יש שתי אפשרויות:

• הלקוח ישמור על התקופה המקורית של המשכנתא, אך התשלומים החודשיים יקטן;
• תקופת החוזה תצומצם, וסכום התשלומים יישאר זהה.

מחשבון החזר משכנתא ניתן למצוא באתר האינטרנט של כל מוסד אשראי. בעזרתו תוכלו לחשב את הסכום המשוער של התשלום ולהשוות בין שתי תוכניות הלוואות. אבל אתה יכול לעשות את החישוב בעצמך.

דוגמה

הלקוח רוצה לקבל משכנתא בסך מיליון רובל. לתקופה של 20 שנה (240 חודשים) ב-12% לשנה. ראשית, קבע את סכום התשלום החודשי והריבית.

לפי סכמה מובחנת:

1000: 240=4, 166 אלף רובל – גוף הלוואה.

הריבית מחושבת על ידי הכפלת היתרה בשיעור השנתי וחלוקת הערך ב-12 חודשים:

1000 x 0, 12: 12=10 אלף רובל. – סכום באחוזים.

לפיכך, סכום התשלום החודשי הסטנדרטי אליו יהיה:

4 166 + 10,000=14, 166 אלף רובל.

לפי תכנית הקצבה:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 אלף רובל. - סכום תשלום הקצבה, כאשר:

• 0, 01=1:12;
• 240 - מספר חודשי הלוואה.

לשם השוואה, בואו נחשב את האחוז עבור התשלום הראשון:

1000 x 0, 12: 12=10 אלף רובל.

T. ה. מתוך 11,011 אלף רובל. בחודש הראשון רק 1,011 רובל. ישמש להחזרת גוף ההלוואה, והשאר - לריבית.

בעוד 10 שנים הלקוח ישלם לבנק: 11,011 x 120=1321.32 אלף רובל.

לאחר אותה תקופה, בהתאם לתכנית מובחנת, הלקוח ישלם לחודש:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 אלף רובל

החזר מוקדם של המשכנתא, שהשתמש בתוכנית עם תשלומים מובחנים, מועיל רק במחצית הראשונה של החוזה. עם השנים גובה התשלום יורד, רוב הריבית כבר תוחזר.

ניואנסים

כפי שמראה בפועל, אם הלווה מצפה לפירעון מוקדם של משכנתא, עליו לא רק לבחור מיד בתוכנית רווחית יותר, אלא גם לשלם סכום גבוה יותר לחודש.

אין הטבה, רק אם הכסףאשר הלווה מתכנן להשתמש בהם להלוואה, יכול כרגע להביא יותר הכנסה בעת השקעה, למשל, בפיקדונות או בנדל ן אחר. הפיקדון יכול להפוך לרווחי יותר אם תקופת ההלוואה היא 25 שנים או יותר, שכן התשלום החודשי יקטן לאט.

הליך הפקדה

לאחר שהלווה מחליט לפרוע מוקדם את המשכנתא ב-Sberbank, הוא צריך להחליט על אופן הפקדת הכספים. עדיף לשלם מנות חודשיות בהיקף גדול יותר מאשר להפקיד מעת לעת פי שניים או שלושה מהסכום. אבל, ראשית, הלקוח לא תמיד יכול להפקיד כספים בהיקף כזה. שנית, הבנקים עצמם קבעו הגבלות. לדוגמה, הם מקבלים פירעון מוקדם רק ביום חיוב הכספים, הם דורשים ממך להגיש תחילה בקשה לשינוי התוכנית. אם לאחר מכן הלווה ישנה את דעתו, הוא יצטרך לשלם קנס. לכן, הפתרון לסוגיה זו תלוי בשאלה האם הלקוח רוצה לכתוב בקשה חודשית, ללכת לבנק ללוח זמנים חדש, לדאוג להוצאות לא צפויות וכו'.

החזר המשכנתא עם הון ליולדות

החוק קובע שימוש בהון אם לרכישה או בנייה של מקרקעין. ניתן להשתמש בכספים לתשלום המקדמה, הקרן או הריבית. עבור הלווה, התוכנית הראשונה היא החסרת ביותר. ראשית, לא כל בנק מקבל הון אם כמקדמה, ושנית, הריבית עולה במסגרת תוכניות כאלה. בעבר, סברו כי אם הלקוח לאיכול לבצע באופן עצמאי את התשלום הראשון, מה שאומר שהוא חדל פירעון או לא אמין. כיום, בנקים עושים ויתורים, אך בנוסף מבטחים את הסיכונים שלהם.

לרוב, כספי ציבור משלמים את סכום הקרן של החוב. הגיוני להעביר כסף כריבית אם המשלם לא מתכנן להחזיר את ההלוואה לפני המועד. במקרה זה, הוא ישלם עמלה על חשבון הון האם, תוך הפחתת הנתח החודשי.

יש להגיש לבנק את המסמכים הבאים כדי להחזיר את המשכנתא:

• passport;
• אישור לקבלת הון ליולדות;
• בקשה להחזר הלוואה.

עובד בנק יוציא אישור המכיל מידע על יתרת החוב והריבית, אישור בעלות.

קרן הפנסיה צריכה לתת את אישורה לפירעון המשכנתא בהון יולדות. לשם כך, עליך לאסוף ולספק את חבילת המסמכים הבאה:

• דרכון של אדם הזכאי לקבל כספי ציבור;
• certificate;
• מסמכים המאשרים את חובת החזר ההלוואה: הסכם משכנתא ואישור מהבנק;
• אישור הבעלות על הדירה, חוזה מכר;
• פנייה לקרן הפנסיה על רצונו של הלווה להעביר כספים לתשלום ההלוואה;
• מסמכים אחרים לפי בקשה.

על עובד PF להנפיק קבלה על קבלת מסמכים ולציין בה את תאריך הקבלה. תוך חודש תתקבל החלטה על תשלום הכספים לבנק או על סירוב.

ביטוח

תנאי מוקדם לתוכנית משכנתא הוא ביטוח חוב או רכוש, ולפעמים גם וגם. לאחר סגירת ההלוואה מבעוד מועד, עומדת ללקוח הזכות לדרוש פיצוי עבור חלק מעלות השירותים. כמו כן, ניתן לסיים את חוזה ביטוח הדירה לפני המועד (במידה והדבר אינו סותר את תנאי ההלוואה), באמצעות תשלום קנס גבוה. אז התשלום החודשי יופחת בסכום הביטוח.

Refinancing

הלקוח יכול לפנות לבנק אחר לחידוש המשכנתא: שינוי אופן התשלום, משך התוכנית, התעריף ותנאים נוספים. שינוי הנושה אין משמעו הסרת השעבוד. הדירה עדיין תישאר משועבדת, אבל כבר במוסד אחר. למרות החסרונות הברורים (איסוף חבילת מסמכים חדשה, הנפקה מחדש של הסכם, עמלות נוספות), שיטה זו מתאימה אם הלקוח מעוניין לשנות את תכנית החזר ההלוואה לאטרקטיבית יותר.