פירעון מוקדם חלקי של ההלוואה: הליך, מסמכים נחוצים וחישוב הסכום

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הרצון להסתדר עם חובות ולהחזיר הלוואות מהר ככל האפשר מובן, אולי, לכולם. לווים המבצעים מדי חודש תשלומים העולים על המתוכננים, או סוגרים את ההלוואה לפני מועד הפירעון, ככלל, שואפים לאותן מטרות, שהן צמצום תשלום היתר שלהם והיפטרות ממעמד החייב כביכול. עד כמה פשוט היום ההליך לפירעון מוקדם חלקי של הלוואה, והאם הוא מאפשר להוזיל משמעותית את עלויות ההלוואה? נספר על כך, ובמקביל על הצד הטכני של התהליך הזה, ביתר פירוט.

סוגי החזרים חלקיים

עם סוג זה של החזר, הטווח או הסכום של התשלום החודשי עשויים להשתנות. ברוב הבנקים מתאפשר החזר חלקי בלבד עם הפחתה בהעברה (אנחנו מדברים על Sberbank, Renaissance Credit, Probusiness Bank, Home Credit, Bank"סובייטי" וכן הלאה). במקרה זה, לקוחות מקבלים לוחות תשלומים חדשים, שבהם התנאים נשארים זהים.

במקרה של החזר חלקי עם הקטנת התקופה, סכום ההלוואה לפירעון מוקדם חלקי משמש לתשלום עבור חודשי האשראי האחרונים. תשלומים מוקדמים מוחקים את החובות העיקריים בהם, וריבית נמחקת (למשל, זה מה שקורה בבנק לטו). בשני המצבים הלקוחות מרוויחים. וככל שהסכום גדול יותר, כך טוב יותר עבור הלווה.

למה עלי לשים לב?

לקוח בנק שמחליט להחזיר את ההלוואה בתשלומים חייב לציין את הנקודות הבאות בלי להיכשל:

• האם נדרש לכתוב בקשה לארגון בנקאי? במידת הצורך, כמה ימים לפני המחיקה צריך לעשות זאת.
• אילו סוגי החזרים זמינים בבנק?
• איך אני משנה את התשלום החודשי או תנאי ההלוואה?
• איך אני יכול לבדוק שההחזר המוקדם החלקי של הלוואה בנקאית הושלם?

מסמכים נדרשים

כדי להיפטר מההלוואה מוקדם, הלקוח יזדקק לדרכון וניירות שסוכמו עם ארגון בנקאי (הסכם, ביטוח וכדומה). במסגרת הפירעון המוקדם החלקי, הסכם ההלוואה אינו משתנה בשום צורה. הלוואה מתועדת יכולה להשתנות רק בפריסת התשלומים. בהחזר עם הפחתה בהעברה, ניתנת ללקוחות תכנית חדשה. באשר לקיצור התקופה, במצב זה ההלוואה פשוט תיסגר לפני המועדים המפורטים במסמך.

תכונות של החזר חלקי

לעתים קרובות, במקרה של פירעון מוקדם, לקוחות מתכוונים להחזיר לא רק סכום מסוים של חוב, אלא גם את כמות השירותים הנוספים מהבנק בו השתמשו. מחלוקות מתעוררות בעיקר על רקע חישוב מחדש של ביטוח. בנקים רבים מחשבים סכום זה בעת חתימת הסכם הלוואה. כלומר, גם כאשר לקוחות סוגרים את ההלוואה בעוד חודש, הם משלמים את הפוליסה לכל התקופה המצוינת בהסכם (זה קורה ב-HomeCredit וב-Renaissance Credit).

עמלות

לעניין זה, במסגרת רישום השירות, כדאי להבהיר אילו עמלות גובות ועל מה. כלומר, כאשר הביטוח מחויב מדי חודש עבור סכום החוב הבסיסי, אז שירות כזה יחושב מחדש עם פירעון חלקי.

נוהל פעולות

רוב הארגונים הבנקאיים מאשרים את התוכנית הבאה לפירעון מוקדם של חלק מההלוואה:

• לפחות חודש לפני מועד החזר הכספים המתוכנן, הלווים פוקדים את סניף הבנק שבו ניתנה הלוואתם ומוציאים הודעה על כוונתם, תוך ציון סכום התשלום הצפוי.
• בדרך כלל, עליך להתקשר למנהל כדי לקבל תשובה. ברוב הארגונים הבנקאיים ניתן לקבל "הסכמה שבשתיקה" באופן מיידי, אך לפעמים זה לוקח עד חמישה ימים.
• אנשי כספים נותנים את המועד שבו יש לבצע את התשלום. בדרך כלל אנו מדברים על מועד ביצוע תשלום החובה המתוכנן. האדם בכלל לאהקפידו להגיע לבנק באותו היום המסוים. ניתן להפקיד כספים לחשבון מראש, עם זאת, לוח הזמנים יחושב מחדש ביום שנקבע לביצוע ההעברה המתוכננת.
• על רקע החזר חלקי, לאחר היום שנקבע לביצוע התשלום, על הלקוח לגשת לסניף של מוסד פיננסי כדי לקבל פריסת תשלומים שונה.
• כחלק מהחזר מלא, על הלווה להגיע לסניף, ולאחר מכן לקבל הודעה בכתב על סגירת הסכם ההלוואה שלו (בדרך כלל הבנק מנפיק מכתב שמונפק על נייר מכתבים עם חותמת וחתימה מראש החטיבה הטריטוריאלית).

חשוב לציין שקבלת הודעה נדרשת לכל הפחות על מנת להרגיש בטוחים שלמוסד הבנקאי אין יותר תביעות, ושאין חוב (אם אנחנו מדברים על פירעון מלא), אשר יצברו עוד קנסות וריבית. כמו כן, מכתבים כאלה עשויים להידרש במקרה של קבלת הלוואה מארגון אחר ובמקרה של מחלוקות עם היסטוריית אשראי של לקוח. ארגונים המלווים עשויים פשוט לשכוח למסור מידע ל-BKI שהלקוח סגר חלקית או מלאה את ההלוואה שלו מראש.

שיטות חלופיות של החזר חלקי

הסכמה שתוארה למעלה היא הנפוצה ביותר. אבל יש וריאציות אחרות, למשל:

• בנקים מסוימים עשויים לחשב מחדש תרשימיםבכל יום, בקשר לכך, תוכל להחזיר את ההלוואה לפני המועד המתוכנן בכל זמן שנוח ללקוח.
• ייתכן שיונפקו לוחות זמנים שהשתנו לפני ביצוע התשלום, אך ייכנסו לתוקף לאחר התשלום החלקי המוקדם של החוב.
• בחלק ממוסדות האשראי, תהליך הפירעון המוקדם הוא פשוט ככל האפשר. הלקוח יכול, מבלי להודיע לבנק, באופן עצמאי, למשל, באמצעות בנקאות באינטרנט, להפקיד לחשבון סכום העולה על ההעברה המתוכננת, ולאחר מכן להדפיס מחדש את ערכת התשלום שנוצרה. במקרה זה, עם פירעון מוקדם מלא, עדיין מומלץ לפנות לסניף ולקבל מכתב על סגירת ההלוואה.

חשב את הסכום

ידוע שבמסגרת שיטת פירעון מובחנת תמיד מועיל פירעון מוקדם של ההלוואה, שכן נגבית ריבית על יתרת החוב. עם קצבאות, המצב שונה במקצת. לווים רבים מניחים בטעות שפירעון מוקדם מועיל רק בתחילת תקופת ההסכם.

מאמינים שבסוף רק ה"גוף" משולם בפועל, וקרן הריבית מוחזרת בחודשים הראשונים (במילים אחרות, לא ניתן יהיה לחסוך כסף). למעשה, זה לא נכון בכלל. למעשה, בשיטת ההחזר הקצבה, עיקר הריבית משולמת ישירות במחצית הראשונה של תקופת החוזה. נכון, אם כבר מדברים על הלוואה צרכנית שהונפקה בסכום של עד חצי מיליון רובל ולתקופה של עד שישים חודשים, הגיוני לשלם את החוב אפילו חודשיים או שישה חודשים לפני המועד.פרק זמן. כדאי להמחיש זאת באמצעות דוגמה שבה הפירעון המוקדם החלקי מחושב באמצעות מחשבון הלוואות.

דוגמה

בוא נגיד אזרח הנפיק הלוואה של שלוש מאות אלף רובל בשלושים אחוזים בשנה לתקופה של ארבעים ושמונה חודשים. התשלום המתוכנן לקצבה שלו יהיה 10,802 רובל. לאחר ארבעים ושניים חודשים, הוא מחליט לפרוע את כל חובו לפני המועד. עד למועד זה יתרת ההלוואה על ה"גוף" תהיה 59,498 רובל, במקרה זה ניתן יהיה לחסוך 5,312 רובל בריבית.

אם, באותם תנאים, פירעון מוקדם חלקי של ההלוואה מחושב לפי תכנית מבדלת, אזי היתרה לאחר ארבעים ושניים חודשים תהיה 37,500 רובל, והחיסכון בפועל בחוב בזמן זה יהיה 3,282 רובל. על מנת לחשב את פריסת התשלומים והריבית לתנאים ספציפיים, עדיף להשתמש במחשבון מיוחד. כפי שניתן לראות, על ידי החזר החוב שישה חודשים לפני המועד, בניגוד למה שנהוג לחשוב, לקוחות יכולים לחסוך יותר עם תכנית הקצבה.

לכן, אתה יכול לוודא שפירעון מוקדם מלא, בדיוק, כמו גם פירעון מוקדם חלקי, בהחלט תמיד משתלם. גם למרות העובדה שמוסדות פיננסיים מנסים בכל דרך אפשרית לסבך את ההליך הזה. על ידי צבירת כספים ואי חסכון בזמנם, לקוחות יכולים להפחית משמעותית את סכום התשלום העודף על ההלוואות שלהם. בנוסף, להיפטר ממעמד לא נעים של חייב תמיד יש השפעה פורה על אדם, מכיווןחופש פיננסי הוא היבט חשוב שאסור לשכוח.

החזר מוקדם חלקי של הלוואה ב-Sberbank

אסטרטגיה כזו בארגון זה מתבצעת ללא הודעה מוקדמת, בסניף ישירות בתאריך הנוכחי באפליקציה המכילה את הסכום והחשבון שממנו יועברו הכספים. החלק המינימלי של ההלוואה הנדרש לפירעון מוקדם חלקי ב-Sberbank, ככלל, אינו מוגבל.

מועד ביצוע הבקשה לפירעון מוקדם יכול ליפול בכל יום (כלומר, לא משנה אם מדובר ביום עבודה, סוף שבוע, חג וכדומה). במקביל, משולמת ריבית עבור תקופת השימוש בפועל בכסף. יש לציין כי פירעון מוקדם אפשרי בין היתר במערכת Sberbank Online. בנק זה אינו גובה עמלה עבור החזר כזה.

החזר מוקדם חלקי של הלוואה ב-VTB

קודם כל, יש צורך להפקיד בחשבון את הסכום שהלקוח מעוניין להפקיד לפני המועד. אם בוצע פירעון חלקי מוקדם ביום התשלום החודשי, הכסף המופקד אמור להספיק לחיסול החוב המתוכנן. על רקע החזר חלקי ביום אחר, יש לבצע את התשלום גם בתאריך הבא לפי התכנית.

שיטות מילוי חשבון VTB

ישנן דרכים רבות לחדש את החשבון שלך, לדוגמה:

• דרך כספומט ומסוף תשלום "VTB 24" במזומן או בכרטיס בנק.
• דרך המערכת האלקטרונית "VTB Online".
• עם העברה מבנק אחר.
• דרך התשלום במזומן.
• בעזרת שירות בשם Golden Crown.

כדאי לשים לב לכך שבהפקדת כספים בשלושת השיטות האחרונות, לרבות דרך הקופה בסניף הבנק, תיגבה מהלקוחות עמלה מסוימת. אתה גם צריך לקחת בחשבון את העיתוי של העברת משאבים חומריים.

בין היתר, נדרש להודיע מראש לארגון הבנקאי על הכוונה לבצע תשלום מוגדל עבור פירעון מוקדם חלקי. ב-VTB ניתן לעשות זאת דרך מערכת VTB Online או, אם משאירים בקשה, באמצעות התקשרות לשירות הלקוחות. לקוחות יכולים להשאיר בקשה בכל תאריך, עם זאת, אם אדם מעוניין לבצע החזר כזה ביום התשלום לפי לוח הזמנים שלהם, אז עליהם להגיש בקשה לא פחות מיממה לפני המחיקה.

בקשה מעין זו אינה מתקבלת בבנק זה ביום מתן ההלוואה וכן במועד התשלום החודשי לפי לוח הזמנים, בנוסף, מהראשון עד השלישי לינואר. מיד לפני מילוי הבקשה, יש צורך לשלם את החוב לפירעון מלא, אם ישנו.

במקרה שהלקוח לא יעמוד בדרישות אלו, אזי הסכום העולה על התשלום הראשי החובה לא יחויב ויישאר בחשבון עד החודש הבא. אין הגבלות על פירעון מוקדם במזומן במוסד פיננסי זה:הסכום המינימלי אינו מוגבל, אין מורטוריום. עמלות עם קנסות לא ניתנות. לאחר פירעון חלקי מוקדם של ההלוואה, בנק זה יקטין את סכום העברת החובה, או יקצר את תקופת תשלום ההלוואה, לפי מה שיבחר הלקוח במסגרת מילוי הבקשה המתאימה.