ביטוח כפול הוא הגדרה, תכונות והשלכות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מהו ביטוח כפול? בוא ננסה להבין את זה.

בתחום ביטוח אישי ורכוש בחיים ובעבודה, זה די נפוץ. לעתים קרובות זה נקרא גם חוזר או נוסף, אבל מושגים אלה דורשים בידול.

בביטוח נכס

ביטוח כפול הוא מצב שבו אותו נכס מבוטח באותו פרק זמן במספר ארגונים.

סכום הביטוח הכולל של שני ההסכמים אינו יכול לעלות על שווי הנכס. החקיקה מאפשרת ביטוח כזה באופן חופשי.

מצב זה מתרחש כאשר רכוש מבוטח כנגד אותו סיכון, ובאותה תקופה בבת אחת במספר מוסדות ביטוח. יחד עם זאת, על פי כל ההסכמים, גובה תשלומי הביטוח עולה על הערך המבוטח של הנכס. זה,אם מתרחש מקרה ביטוחי, סכום הפיצויים שמשלמים ארגוני הביטוח יעלה על סכום הנזק הכולל שקיבל המבוטח.

תכונות עיקריות

לפיכך, אנו יכולים לומר שהמאפיינים העיקריים של ביטוח כפול הם:

1. הנכס מבוטח על ידי מספר מבטחים בו-זמנית.
2. תנאי הביטוח זהים.
3. אירועי ביטוח זהים.
4. מטרות הביטוח זהות.

לעתים קרובות סוג זה של ביטוח משמש אנשים להשגת רווחים בלתי חוקיים, ולכן אסור בהחלט ברמת החקיקה.

במקרים בהם רכוש מבוטח מפני סיכונים שונים, המצב אינו מסווג כביטוח כפול, כלומר מותר על פי חוק. לדוגמה, בחברת ביטוח אחת הטלוויזיה מבוטחת מפני מוות כתוצאה משריפה, ובחברה אחרת היא מבוטחת מפני גניבה.

לפיכך, החוק מאפשר לבטח את אותו רכוש בארגוני ביטוח שונים רק במקרים בהם גובה הפיצוי הצפוי אינו עולה על גובה הנזק שנגרם.

כדאי לציין שביטוח כפול הוא שירות שאסור לחלוטין בחלק מהמדינות. כלומר, בעל הפוליסה עבור נכס אחד יכול ליצור אינטראקציה עם מבטח אחד בלבד. במקרה שנכרת הסכם ביטוח שני לאותו חפץ, אזי הוא מוכר כפסול. איסור כזה קשור לעובדה שהוא לא רק מוביל לרווחים בלתי חוקיים, אלא גםיכול לדחוף את המבוטח לעורר אירוע ביטוח במכוון. לדוגמה, לאזרח יש בית, שעלותו היא מיליון רובל. הוא מתקשר עם חמישה מבטחים ומסכם הסכמים של 800 אלף רובל עם כל אחד מהם. אם מתרחש מקרה ביטוחי, הוא יכול לקבל 4 מיליון רובל. לא כולם יכולים לעמוד בפיתוי הזה.

ביטוח מטבעות, ביטוח משנה וביטוח כפול הם כולם מילים נרדפות שמשמעותן אותו דבר.

תיקון עובדה במסמכים

כדי להימנע ממצבי ביטוח מחדש, התקנות המסדירות את תהליך הביטוח מסבירות: מבוטחים (מבטחים רכוש מסוים) נדרשים ליידע את המבטחים (חברות המספקות שירותי הגנה ביטוחית) את כל הנתונים על חוזי הביטוח שנחתמו על ידם עם חברות ביטוח אחרות.

יש לרשום בבקשה את המידע המתקבל מהמבוטח. עם זאת, הוא נרשם לעיתים קרובות גם בנוסח הסכם הביטוח עצמו. כמו כן, חברת הביטוח מציינת כי אם יתגלו מקרים של כפל ביטוח, היא מתנערת מהחובה לפצות פיצויים במקרה של מקרה ביטוח לפי הסכם זה.

אירועי ביטוח הנובעים מביטוח כפול

במקרים בהם אדם עורך חוזה ביטוח כפול שוב ושוב, או בדרך אחרת מתברר שנעשה על מנת להשיג הכנסה בלתי חוקית, חברת הביטוחיש לו את הזכות לפתוח בהליכים משפטיים כדי להכריז על כל הסכמי הביטוח כפסולים.

במקרה כזה, חברת הביטוח מקבלת את דמי הביטוח עד תום התקופה שבה התגלה מצב הביטוח המרמה.

אבל בדרך כלל קשה מאוד להוכיח שכוונותיו של המבוטח היו לא הגונות. לעתים קרובות, מצבים כאלה נוצרים ללא כוונה מצד המבוטח ומבצעים פעולות בלתי חוקיות.

תוצאות צפויות

ניתן לפתור מצב ביטוחי כפול בשתי דרכים:

1. מקרה של כפל ביטוח מתגלה לאחר התרחשות מקרה הביטוח.
2. ביטוח כפול מתגלה הרבה לפני התרחשות מקרה הביטוח.

אם מתגלה כפל ביטוח לפני התרחשות מקרה ביטוח, אזי סכום הביטוח הכולל יואם לערך המבוטח של הנכס על פי כל ההסכמים. במילים אחרות, אם שווי הנכס המבוטח הוא 10 אלף רובל, אז בכל הסכמי הביטוח הוא ישווה ל-10 אלף רובל.

במקרה כזה, זכותו של הלקוח המבוטח לדרוש הפחתת הערך המבוטח של הנכס על פי ההסכם. זכות זו משתרעת על החוזה שנחתם מאוחר יותר. ערך הביטוח מופחת על ידי בדיקה והפחתה של פרמיית הביטוח.

כלומר, המבוטח מפחית את עלויותיו בכך שהוא משלם לחברת הביטוח פרמיית ביטוח בסכום נמוך מהצפוי.

אםהסכם הביטוח הסתיים, הפרמיה ששולמה בעבר (גם אם שולמה מראש) אינה מוחזרת ללקוח. אם ההסכמים נערכו במקביל ובעל הפוליסה הסכים לכך, אזי ניתן להפחית באופן יחסי את סכום תשלומי הביטוח לפי ההסכמים.

במקרה של מקרה ביטוח

המצב שבו מתגלים מקרים של ביטוח כפול רכוש עם התרחשות מקרה ביטוח הוא מורכב יותר. במקרה זה, ארגון הביטוח מחויב בתשלום פיצויים באופן שסכום הפיצוי הכולל לא יעלה על עלות הנזק שנגרם.

חשוב שכל ארגון ביטוח יישא באחריות לפי ההסכם שלו בתוך סכום הביטוח הנקוב בו. כלומר, ללקוח יש זכות לקבל את כל התשלום ממבטח אחד, וארגונים אחרים מחלקים ביניהם את הפיצוי ונותנים את חלקם לארגון שביצע את התשלום ללקוח.

האם מותר ביטוח חיים כפול?

בתחום הביטוח האישי

ככלל, תכנית כזו אינה משמשת בתחום הביטוח האישי, אך היא אינה אסורה על פי חוק.

במקרה כזה, כל מבטח מבצע את פעילותו באופן אוטונומי וממלא את התחייבויותיו כלפי המבוטח ללא תלות באף אחד.

לדוגמה, אזרח מבטח את בריאותו בו-זמנית במספר ארגונים. במקרה הזה, יש לוהזכות החוקית לקבל תשלומים מכל מבטח במקרה של מחלה.

לביטוח אישי, אין חובה לדווח על זמינות ביטוח בחברה אחרת, שכן דרישה כזו חלה רק על ביטוח רכוש.

סכום הביטוח לביטוח אישי נקבע באופן בלעדי בהסכמה בין המבטח למבוטח (לדוגמה, הישארות עד 55 שנים). במקרה זה, לאזרח הזכות לבטח שוב את אותו סיכון אצל מבטח אחר. במקרה זה, לא ניתן יהיה לחרוג מעלות הביטוח, ממש כמו הפרת זכויות של אחד המבטחים.

מסקנות

לפיכך, ביטוח נוסף משמעו ביטוח חפץ רכוש בארגונים שונים בסכום שאינו עולה על הערך המבוטח של החפץ המבוטח. ביטוח משלים מכונה גם ביטוח משותף והוא מותר על פי חוק.

ביטוח כפול בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית פירושו ביטוח חפץ רכוש בארגונים שונים בסכום העולה על הערך המבוטח של החפץ המבוטח. ביטוח כפול מכונה לעתים קרובות גם ביטוח משנה. ביטוח כזה אסור על פי חוק.

אם מבוצע ביטוח מחדש, יש לקבוע עובדה זו בתהליך של כריתת חוזה שני. לא נחשב כפל ביטוח, שבמהלכו מבוטח חפץ הרכוש מפני סיכונים שונים. כמו כן, אישיביטוח.