משכנתא: בשלות מרבית

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

משכנתא עבור אזרחים רבים במדינה שלנו היא האפשרות היחידה לרכוש את שטח המחיה שלהם. הוא נחשב למוצר בנקאי לטווח ארוך, שקשור בסיכונים רבים. בדרך כלל משכנתא ניתנת ל-10-15 שנים. תקופת ההחזר המקסימלית משתנה מבנק לבנק. יש צורך לבחור את התקופה המתאימה על מנת לשלם את המשכנתא במלואה ללא עבריינות.

קונספט

מהו טווח המשכנתא? מדובר בפרק זמן מאושר שבמהלכו על הלקוח לשלם את עלות הדיור בריבית. מידע זה מצוין בהסכם ההלוואה. הלקוח יכול לבחור באופן עצמאי את התקופה בה תינתן המשכנתא. תקופת ההחזר המקסימלית היא בדרך כלל די ארוכה.

בהתאם לכללי הבנקים, ככל שהתקופה קצרה יותר, התשלום העודף קטן יותר. התשלומים לטווח קצר הם די גדולים, מה שיוצר סיכון לאי תשלום אם ללווה יש קשיים כלכליים. גם עם הכנסה יציבה כדאי להקפיד על נטילת הלוואה לתקופה ארוכה. אם הכספים מספיקים, אז אתה יכול לשלם את המשכנתאלפני המועד, חיסכון בריבית.

מה מציעים הבנקים?

אם אתה צריך להגיש בקשה להלוואות לדיור, עליך לדעת כמה בנקים רוסיים מספקים הלוואות. מהו טווח המשכנתא המקסימלי בסברבנק? זה שווה ל-30 שנה. וזה מותקן כמעט בכל התוכניות. אם תבחר את טווח המשכנתא המקסימלי ב-Sberbank, כמו גם לשלם ללא פירעון מוקדם, אז תשלום היתר יהיה גדול. לכן, עליך לחשוב היטב לפני הגשת הבקשה.

בבנקים אחרים נקבע גם טווח המשכנתא המקסימלי. VTB 24 מציע להנפיק הלוואות לדיור עד 50 שנה. לא כל מוסד אשראי מציע תנאים כאלה. התוכניות מיועדות לאנשי מקצוע צעירים ולהורים צעירים בגילאי 25-35, שכן הם עוזרים להשיג את הסכום לרכישת נדל ן בתעריף נוח.

מהו טווח המשכנתא המקסימלי בבנקים אחרים? מוסדות אחרים מציעים להנפיק הלוואה עד 30-35 שנים. משכנתאות מונפקות גם ב- Raiffeisenbank ו- Promsvyazbank. תקופת ההחזר המקסימלית שם היא 25 שנים. ברוסלחוזבנק ובגזפרומבנק זה 30 שנה.

הימורים

בהתאם לטווח, התעריף עשוי להשתנות. בבנקים הרוסיים זה נע בין 11 ל-16%. גודלו יהיה גבוה יותר אם אין מקדמה. ישנן גם תוכניות לנדל ן, שעבורן צריך לספק מינימום מסמכים. אז השיעור יכול להיות מ-18%. בהשתתפות בתכניות ממשלתיות, ניתן יהיה לקבל משכנתא בריבית נמוכה -8-14%.

דרישות

כדי להגיש בקשה למשכנתא, עליך לעמוד בדרישות מסוימות:

• גיל 21+;
• אזרחות הפדרציה הרוסית;
• הכנסה רשמית;
• הרשמה לפני גיל פרישה;
• תקופת תשלום אחרון בתשלומים לא יאוחר מ-75 שנים.

הדרישות עשויות להשתנות בהתאם לבנק. לפעמים אתה צריך לאשר את הניסיון של 6 חודשים בעבודה האחרונה. אם ללקוח יש נדל ן זה יעזור להסדרת משכנתא. הנכס משמש כבטוחה.

דרישה חשובה של בנקים היא היסטוריית אשראי חיובית. אם הונפקו בעבר הלוואות, אך לא שולמו בתוך התקופה שצוינה, ייתכן שיש סירוב. העדר היסטוריה כזו גם עלול לגרום לדחיית הבקשה. פעמים רבות יש צורך בערבות כדי שבמקרה של אי תשלום יועברו אליו התחייבויות.

לא משנה מה טווח שנבחר, תוכניות רבות דורשות תשלום מקדמה. זה יכול להיות בטווח של 10-25% ממחיר הנכס. לעתים קרובות אתה צריך רמה מסוימת של הכנסה, למשל, מ 25 אלף רובל. ככל שרמת השכר גבוהה יותר, כך הסיכויים לקבל משכנתא גבוהים יותר והסכום המונפק גדול יותר. סוגים אחרים של הכנסה נלקחים בחשבון גם: מעסקים, משרות חלקיות, השכרת נדל ן.

טווח מינימום

הלוואות משכנתא מונפקות לתקופה של שנה. בפועל, ההלוואה השנתית כמעט ולא בשימוש. הסיבות כוללות:

• תשלומים גדולים;
• הימורים גבוהים;
• הגשהערבות להחזר כספי.

אם יש לך הכנסה קבועה וגדולה, אתה יכול לקחת הלוואה צרכנית כדי לקבל את הסכום החסר. החיסרון בחוזה לטווח קצר הוא הקושי להסדיר את לוח הזמנים ולהשתמש בתשלום מוקדם. הלווה צריך לשלם סכומים גבוהים מדי חודש.

לקוחות שיש לקחת בחשבון:

• סיכון הכנסה;
• הסתברות לאובדן עבודה;
• עלויות נוספות;
• חוסר גידול בהכנסות;
• אינפלציה.

בנסיבות אלה קשה לבצע תשלומים. לכן יש לקחת זאת בחשבון בעת עריכת חוזה. הפרת פריסת התשלומים תשפיע על היסטוריית האשראי, ולכן לא סביר שבקשות יאושרו בעתיד. כדי להפחית את הסיכון, הבנקים מציעים ביטוח.

איזה מונח לבחור?

שאלה זו מעניינת לווים רבים. התקופה הממוצעת היא 10-15 שנים. כפי שניתן לראות מהסטטיסטיקה, זה מספיק כדי לשלם את ההלוואה. בהשוואה ללקוחות מערביים ואמריקאים שמשלמים משכנתאות לאורך זמן, הרוסים מעדיפים להיפטר מהחובות מהר יותר. הסיבות הן תשלומי יתר - בארה ב השיעור הוא 1-2%, וברוסיה הנתון הוא 12-15%, כך שמתקבלים תשלומי יתר גדולים לאורך 30 שנה. זה שונה במדינות שונות משכנתא.

תקופת ההחזר המקסימלית מאפשרת ללווה לבחור את התקופה הרצויה. הנה כמה טיפים שכדאי לזכור:

• הסיכון לעבריינות לטווח קצר הוא גבוה אםהמצב הפיננסי יחמיר;
• בחירת תקופה ארוכה, ניתן לשלם את ההלוואה לפני המועד בתשלומים חלקיים, מה שמפחית את התשלום העודף הסופי;
• תשלום מוקדם מתבצע כעת ברוב הבנקים ללא קנסות ועמלות.

תשלום יתר בזמנים שונים

מסתבר שתקופת המשכנתא המקסימלית ברוסיה בכל בנק שונה. אם תבחרו בתקופה ארוכה יותר, אז התשלום היתר יהיה גדול יותר. לדוגמה, אם תקבל הלוואה של מיליון רובל ל-5 שנים ב-13%, התשלום העודף יהיה 360,000 רובל.

כאשר החוזה ייערך ל-15 שנים, התשלום העודף יהיה 1.3 מיליון רובל, והשיעור הוא 13.5%. כתוצאה מכך עדיף לקבל משכנתא לתקופה קצרה יותר. במקרה זה, עליך לקחת בחשבון את מצבך הכלכלי לפני מתן משכנתא. אתה יכול לבחור את תקופת ההחזר המקסימלית, אך עליך לנסות לשלם מוקדם.

תשלום מוקדם

עדיף לשלם לפני המועד בתחילת התקופה, כשמחושבים ריבית. במקרה זה, עליך להפחית את סכום החוב הקרן, שכן על היתרה נגבית ריבית. במחצית השנייה של ההחזר, תשלום מוקדם לא יהיה כל כך מורגש.

אם ידוע שיהיה פירעון מוקדם, למשל לאחר קבלת הון לידה או קבלת סבסוד למשפחה צעירה, אז רצוי להגיש בקשה למשכנתא לתקופה קצרה. יש להקצות את תנאי התשלום על סמך המצב הפיננסי בפועל.

שינוי בלוח התשלומים

רוב הריבית נגבית בתחילת הרישום, ולאחר מכן משלמים את הקרן.בנקים רוסיים מנפיקים בדרך כלל תשלומי קצבה. תחילה משלמים את הריבית, ולאחר מכן את החוב. אם מתבצע פירעון מוקדם, גובה החוב משתנה. עם תשלום חלקי, לוח התשלומים משתנה.

מוצע בדרך כלל ללקוחות:

• להקטין את תקופת ההלוואה, אך התשלום נשאר זהה;
• הפחת את התשלום, תוך השארת מספר החודשים.

במקרה של תשלום מוקדם, מה יותר משתלם - הקטנת התקופה או הסכום? במקרה הראשון, העומס החודשי לא יורד, והריבית תהיה קטנה יותר בגלל התקופה הקצרה. האפשרות השנייה כוללת הפחתת התשלומים החודשיים.

מתי מועיל לצמצם את המונח?

עקב תשלום מוקדם של 50-100 אלף רובל, התקופה מצטמצמת במספר חודשים. אם מחשבים הכל על מחשבון הלוואה, אז עם פירעון מוקדם בודד, כדאי להפחית את התקופה. מכיוון שסכום התשלום יהיה זהה, תשלום היתר יהיה נמוך יותר.

מומחים ממליצים לבקש משכנתא לתקופה מקסימלית, ואם אפשר, לבצע תשלומים לפני המועד. זה יאפשר לך לחסוך דיור, גם אם אתה משלם קצת יותר מדי. קביעת הדרך הטובה ביותר לשלם משכנתא, לפני המועד או לא, צריכה להתבסס על המצב שלך. יש צורך לקחת בחשבון את האינפלציה, כיצד הכסף פוחת. בתעריף גבוה, מומלץ לא לשלם את ההלוואה לפני המועד, אלא לרכוש סחורה.

מתי הזמן הטוב ביותר לשלם מוקדם?

אם המשכנתא ניתנת לתקופה ארוכה, עדיף לבחור מוקדםהחזר בשנה הראשונה. זה יחסוך לך הרבה. אם אין כסף מיותר לתשלומים, אז כדאי לפרוע את המשכנתא באופן שהמצב וההסכם מול הבנק מאפשרים. לדוגמה, Sberbank קובע כי תשלום מוקדם אפשרי 3 חודשים לאחר התשלום הראשון, שכן הוא אינו נהנה מהחזר מהיר. לבנקים אחרים עשויים להיות דרישות משלהם. אבל ככל שתשלם את החוב מוקדם יותר, כך תוכל לחסוך יותר בריבית.