מהו ביטוח GAP: מושג, הגדרה, סוגים, עריכת חוזה, כללים לחישוב המקדם, תעריף ביטוח ואפשרות סירוב

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ביטוח רכב הוא צורת ביטוח נפוצה למדי ברחבי העולם. המפורסמים והישימים ביותר בשוק הרוסי הם ביטוחי OSAGO ו-CASCO, בעוד שיש הרבה תוספות וחידושים בזירת ביטוח הרכב הבינלאומית. במרדף אחר יתרונות תחרותיים, חברות הביטוח שואפות יותר ויותר להרחיב את מגוון השירותים המוצעים, לכן, מאמצות את הניסיון של עמיתים זרים, הן מציגות ומתאימות כמה תוכניות ביטוח רכב רלוונטיות בשוק המקומי. דוגמה לתוכנית כזו היא ביטוח GAP. מהו ביטוח GAP?

המושג של ביטוח GAP

GAP הוא קיצור לועזי, השם המלא נשמע כמו Guaranteed Asset Protection, שפירושו "הגנה על נכסים מובטחת" ברוסית.

כהגדרהעל עצם הרעיון של ביטוח GAP, ניתן לומר ששירות זה מאפשר למבטח לספק כיסוי ביטוחי עבור ההפרש בין העלות הראשונית של המכונית לזו האמיתית (בהתחשב בבלאי) בזמן התרחשות של מקרה הביטוח במסגרת CASCO - גניבה או השמדה מוחלטת של המכונית. והלקוח במקרה זה מקבל פיצוי ביטוחי השווה לעלות רכב חדש מדגם ומותג דומה.

למעשה, תשלומי CASCO מתבצעים כמעט תמיד תוך התחשבות בפחת בפועל. וגובה התשלום בגין סיכוני "חטיפה" או "השמדה מוחלטת של הרכב" יהיה שווה לשווי השוק של הרכב, ולא לגובה עלות רכב חדש. בטח לא כולם יודעים שביציאה מהסלון, המכונית מאבדת כסטנדרט 20% מערכה, כלומר שווי השוק שלה כבר יהיה נמוך ב-20%. ובעת ביטוח CASCO, הפרש זה יובא בחשבון בחישוב סכום הביטוח בעת כריתת החוזה. אז מה זה ביטוח GAP? ואיך הביטוח הזה עובד?

המהות של ביטוח GAP

קל יותר להבין את הביטוח הנוסף הזה עם דוגמה.

בוא נדמיין שמכונית חדשה באולם התצוגה נרכשה תמורת 1,000,000 רובל. ברגע שהמכונית עזבה את שטח הסלון, העלות שלה הפכה ל-800,000 רובל. יתרה מכך, בעל המכונית רכש פוליסה של CASCO עם רשימה מסוימת של סיכונים, לרבות אפשרויות "גניבה" (או גניבה) ו"הרס מוחלט". סכום התשלום המקסימלי CASCO לא יכול להיות גבוה משווי השוק של המכונית, בהתחשב בפחת. דרךחצי שנה נהרסה המכונית כליל בתאונה, עם מסקנה על חוסר האפשרות או אי הולם של שיקום. חברת הביטוח תשלם 800,000 רובל. אבל מכונית חדשה בדיוק באותה סלון עולה 1,000,000 רובל.

ישנן שתי אפשרויות לפיתוח אירועים לאחר תשלום:

1. אין ביטוח GAP.

בעל המכונית ההרוסה קונה מכונית חדשה, בעוד שיש לו 800,000 רובל. (תשלום על ידי חברת הביטוח). הנותרים 200,000 רובל. הוא משלם בעצמו. אם סכום כזה אינו פנוי, אז הוא הולך עד שימצא את הכספים הללו. זה לא סוד שזה יכול להתברר כבעיה לתקופה בלתי מוגבלת של זמן.

2. עם ביטוח GAP.

תשלום עבור CASCO דומה לאפשרות הראשונה, כלומר שווה ל-800,000 רובל. אבל החסרים 200,000 רובל. לקנות רכב חדש… חברת הביטוח משלמת גם כתשלום שני. זה מה זה ביטוח GAP.

היתרונות של האפשרות השנייה ברורים. עם זאת, לא הכל כל כך פשוט. חברות הביטוח עדיין לא ממש פעילות בהצעת ביטוח מסוג זה לבעלי רכב. ישנן מספר הגבלות ודרישות מצידם. זה מובן - אף אחד לא רוצה לעבוד בהפסד.

סוגי ביטוח GAP

כדי להבין את הדקויות האלה, אתה צריך להתחיל עם סוגי ביטוחי GAP ב-CASCO.

יש שני סוגים בשוק הרוסי:

1. GAP לא חשבונית.

בעצם, השקפה זו משתקפת בדוגמה הקודמת. כלומר, כאשר מדובר בביטוח רכב אישי חדש. במקרה זה, עם התרחשות אירועי ביטוחביטוח GAP מכסה את ההפרש בין תשלום CASCO, תוך התחשבות בבלאי, לבין עלות רכב חדש. לפי הדוגמה, מדובר ב-200,000 רובל.

2. חשבונית GAP.

סוג זה משמש למכוניות שנרכשו באשראי. בהתחשב בכך שבכל שנה מכונית מאבדת בערך 10-15% מערכה, תוך שנתיים היא תרד ב-1/3. נניח שאחרי שנתיים של פעילות אירעה תאונה עם מותו של המכונית. סביר להניח שהסכום שהמבטח ישלם במסגרת CASCO אינו מספיק כדי לשלם את חוב ההלוואה לרכב שכבר אינו קיים. ביטוח GAP יכסה את ההפרש בין תשלום CASCO לבין סכום החוב בפועל למוסד אשראי. כפי שאתה יכול לראות, אנחנו לא מדברים כאן על קניית רכב חדש. המטרה היא להחזיר את החוב לבנק במלואו עם ביטוח GAP.

תנאי רכישת GAP-insurance

ביטוח GAP ניתן להנפקה רק כתוספת לפוליסה של CASCO. הוא אינו מוצע כסוג נפרד של ביטוח. ואם פוליסת CASCO כסוג ביטוח וולונטרי ניתן לקנות כמעט בכל חברת ביטוח שמוכרת ביטוח רכב ובעלת דירוגים מסוימים, אז רק מעט מבטחים מציעים ביטוח GAP בשוק שלנו. לפני פנייה לחברת הביטוח, לא יהיה מיותר לקבל מידע ממקורות פתוחים רבים.

יש עוד ניואנס חשוב אחד. ככלל, ביטוח GAP מוצע למכוניות חדשות בקניית פוליסת CASCO, לעיתים קרובות יותר רק לאלו שנרכשו באשראי. יתרה מכך, אם בשנה הראשונה הונפק CASCO ללא תוספת זו, אזככל הנראה, מבטחים יסרבו להנפיק אפשרות זו בשנים שלאחר מכן. יש צורך להגיש בקשה לרכב חדש מיד בשנה הראשונה יחד עם CASCO, לאחר מכן ניתן יהיה להשתמש בשירות זה בשנים שלאחר מכן. עם זאת, גם כאן יש הגבלות בנפרד עם המבטח.

איך מחושבת העלות ובמה היא תלויה?

העלות של ביטוח כזה בדרך כלל נמוכה. הוא נע בין 0.5 - 2.5% מעלות פוליסת CASCO, שבאמצעותה למעשה רוכשים את הביטוח הזה. ריצה כזו תלויה בעיקר במותג ובדגם המכונית. חברות הביטוח עדכנו כל הזמן נתונים סטטיסטיים על מספר הגניבות וההשתתפות בתאונות של יצרנים ודגמים שונים של מכוניות. בהתאם לאינדיקטורים אלה, מבטחים מחשבים את הסיכונים שלהם לתשלומים, ומכאן נוצר התעריף.

השלמת החוזה

אם בכל זאת מתקבלת החלטה לרכוש תוספת כזו ל-CASCO, אז לפני עריכת חוזה ביטוח GAP, עליך להכיר את תנאי המבטח בפירוט. לעתים קרובות, כל החוויה השלילית של הביטוח נובעת מיחס רשלני ללימוד היבט זה. כל הפרמטרים החיוניים של העסקה, תנאי התשלומים, החרגות מאירועי ביטוח מפורטים בכללי הביטוח של מבטחת GAP. זהו המסמך הראשון שנקרא. לדוגמה, בכל שנה כמות הכיסוי עבור GAP תקטן, כמו גם עבור CASCO. זה גם יראה בלאי. ואם סוכן הביטוחהמכירה "שכחה" לספר עליה, והלקוח קרא בחוסר תשומת לב או לא קרא כלל את החוזה וכללי הביטוח, אזי סכום התשלום במקרה של גניבה או מוות של המכונית יכול להפוך להפתעה "לא נעימה" עבור לקוח.

אפשרות לביטול הסכמה לביטוח GAP

לשאלה "האם אני יכול לבטל את הסכמתך לביטוח GAP?" - התשובה החד משמעית "כן, זה אפשרי". הרי תוספת זו, כמו רכישת פוליסת CASCO עצמה, אינה חובה, זו החלטה מרצון של בעל הרכב. יתרה מכך, כאמור לעיל, המבטחים עצמם אינם להוטים מאוד למכור את האפשרות הזו, במיוחד לכל אחד ברציפות. יש הרבה הגבלות. לכן, הטלת ביטוח GAP כמעט ולא נכללת.

הבנו מה זה ביטוח GAP וכיצד לבטל את הסכמתו. ואם בכל זאת קיים לחץ מסוים מצד המבטח או מוסד האשראי לקראת סיום הסכם לתוספת ל-CASCO בדמות GAP, יוכל הלקוח לקבוע את קו התנהלותו ולקבל את ההחלטה הנכונה.

מסקנה

כמסקנה לגבי מה זה ביטוח GAP והאם כדאי לקנות, אפשר לומר שלתוספת זו יש ללא ספק יתרונות. הם מתבטאים בכך שלבעל הרכב יש ערבויות להיות ללא הפסדים כספיים משמעותיים במקרה של אובדן הרכב. אם המכונית היא אישית, אז קניית רכב חדש לא תדרוש השקעות נוספות ואובדן זמן. אם הרכב משועבד (במקרה של מכוניות אשראי), אז התחייבויות כספיות לאשראיהארגון יוחזר במלואו. ולגבי האם כדאי לקנות, זו בחירה אישית של כל אחד.