בנקים מסחריים - האם זה כלי יצירה או העשרה?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הנושא שנגע בו, באופן עקרוני, אינו יכול להיות מוצג בעמוד אחד של טקסט מודפס. לכן, נציג באופן סכמטי ומקטע בנק מסחרי במניות עם השקעות זרות. האם בנקים תמיד מתפתחים או שלעתים קרובות הם מתדרדרים (מוסתרים מאחורי חוברות פרסום מדליקות)? האם גורלו של המוסד הנמכר הוא עניין פרטי של הקונה בלבד? האם די בפיקוח הקיים של הבנק המרכזי על פעילות ההנהלה הבכירה של בנק מסחרי מסוים?

סיקור קצר של התפקיד המאקרו-כלכלי

הכלכלה העולמית נשלטת על ידי מערכות בנקאות דו-שכבתיות בראשות בנקים מרכזיים במדינה. הרמה הראשונה שלהם מורכבת מבנקים מסחריים - סוכנים רב-תכליתיים של כלכלת המדינה. בהנהגה ובשיתוף עם הבנק המרכזי של ארצם, מתבצעת פעילות הבנקים המסחריים. מתבצעת מחזור כספים (במזומן ולא במזומן).

פונקציה כלכלית חשובה של בנקים מסחריים היא הלוואות לעסקים ולמשקי בית. הם, תחת שליטת הבנק המרכזי של ארצם, מבצעים את מחזור המטבעות. במילים אחרות, מסחריהבנקים הם "סוסי העבודה" של המערכת הפיננסית, מכיוון שהם מספקים את רוב שירותי המזומנים וההסדרים של המשק, ומספקים שירות לחשבונות רבים של לקוחותיהם.

ניהול זר "רע". האסטרטגיה שלו

צורת הארגון המשותפת של בנקים מסחריים כרוכה לעתים קרובות ברכישת נתח שליטה על ידי חברות בנקאיות זרות גדולות. הם מגיעים לשווקים שלנו בגלל שיעור ההיוון הגבוה - נקודת ההתייחסות העיקרית לכסף "זול" ו"יקר". הכסף שלנו מאוד יקר.

הבנקים המסחריים שלנו הם קלונדיק אמיתי לעשיית רווחים על הלוואות. נניח שהבנק המסחרי A, בעל רשת אזורית של 500 סניפים, הפך לחברה בת של קבוצת בנקאות זרה. כיצד לשקול איומים אפשריים על מערכת הבנקאות המקומית? בעת ביצוע מכירה, חשוב לקבוע סטנדרטים לניהול נאות של מתחם הנכס הנרכש.

זה רע כשתאוות בצע עולה על כישרון

הבנק הוא מבנה שביר, והוא צריך להתפתח עם ניהול הולם. מסיבה כלשהי, הבנקים המרכזיים נתנו לתכנון המסחרי לעשות את שלו. זו נקודה מאוד חשובה. בנקים מסחריים בתכנון לקוי מהווים איום על שלמות המערכת הבנקאית. כאן, כל הטריקים טובים: למשל, העלות הגבוהה של שכירות. במקביל, המנהל הזר מקבל את כל מה שהוא צריך - רווח לטווח קצר. אבל מנהלים זרים לא חושבים על שלמות המערכת הבנקאית שלנו, תחום האחריות שלהם עולה בקנה אחד עם תקופת החוזה. זה, אגב,בעיה בינלאומית.

אל תשכח שבנקים מסחריים הם מעסיקים גדולים המספקים הכנסה למאות אלפי משפחות. אלא שעובדי סניף בנק א' מובטלים, ו"הבת" נחלשת ומאבדת עוד "סוס עבודה" בין סניפיו. ובבנק "א" שלנו לפי תוצאות הרבעון חתכו 20 סניפים כאלה. במשך שלוש שנים של עבודה כזו, רק מחצית מהסניפים יישארו עם רווחיות טובה. איפה הבנק המרכזי? הוא בצד.

אינדיקטורים לחוסר יכולת בניהול מקצועי

התמקדות מוגזמת של ההנהלה בעשיית רווח עבור הבוס הזר שלה לא אמורה להפחית באופן אובייקטיבי את האטרקטיביות של התעריפים של הבנק. ניתן לקבוע במלואו את העיקרון של אי-הידרדרות התעריפים בעת מכירת ארגון. אחרי הכל, בנקים מסחריים מקומיים הם מבנה שלא אמור לפגוע באיכותו מההתחלה.

הבנק המרכזי והמדינה צריכים להתעניין בסיבה האמיתית לכך שהפיקדונות של הבנק החלו פתאום להידמות לחשבונות עו"ש מבחינתם, וההלוואות הפכו ללא תחרותיות מבחינה אובייקטיבית. המדינה צריכה לפתח סולם אחריות אישית של ההנהלה הבכירה להידרדרות באיכות התעריפים הבנקאיים - הבסיס להמשך התפתחותו וסימן ל"סחיטה" מוגזמת של משאבים כספיים מהבנק, הפוגעת בהרמוניה בהתפתחותו.

אם ההנהלה הביאה להידרדרות אובייקטיבית במצבו של בנק א', יהיה הגיוני שהבנק המרכזי יקבלמינוף אמיתי לתיקון המצב.

לסיים את המאמר, ברצוני לציין שהבנקים המסחריים הם מוסדות הפועלים מדי יום וקבוע כדי להבטיח שהמערכת הפיננסית של המדינה תחיה ותתפתח.