מערכת ביטוח פיקדונות: משתתפי מערכת, רישום בנק ופיתוח ברוסיה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ב-27 בדצמבר 2003 נכנס לתוקף בפדרציה הרוסית החוק הפדרלי "על ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית" (להלן החוק). כעשר שנים של עבודה קפדנית, דיונים עזים וסכסוכים בכל זאת אפשרו לפתח מנגנון פיננסי חדש למערכת הבנקאית הרוסית - מערכת ביטוח הפיקדונות (DIS). המשבר בכלכלה העולמית בשנות ה-30 של המאה הקודמת הפך לבסיס להופעתה של DIS. לראשונה, צורת פעילות זו הופיעה במגזר הבנקאות האמריקאי ב-1933. הנוכחות של מערכת מדינה המבטיחה את מהימנות הפיקדונות בבנקים של מדינות האיחוד האירופי היא תנאי מוקדם להצלחת המגזר הפיננסי של המדינה.

על רקע הפרקטיקה העולמית, עבודתה של המערכת הפיננסית הבנקאית בפדרציה הרוסית נראתה לא אמינה מספיק מנקודת מבטם של המפקידים. מצב עניינים זה הפחית משמעותית את זרימת ההון הפנוי למגזר הבנקאי.

פיתוח מערכת ביטוח פיקדונות נועד להשפיע על כל המערכת הבנקאית. לאחר אירועי 1998, כאשר חלק ניכר מהמפקידיםאיבדה את חסכונותיה, האמון בבנקים ברוסיה התערער. זה לא יכול היה אלא להשפיע לרעה על הזרמת הון חופשי למגזר הבנקאי.

זה גרם לפיתוח מסגרת רגולטורית המסדירה ביטוח חובה של פיקדונות משקי בית. עבור המערכת הפיננסית הרוסית, זוהי התוכנית החשובה ביותר המיושמת על ידי קהילת הבנקאות יחד עם המדינה. התוצאה של פעילויות משותפות מסוג זה היא גידול באמון של אנשים במגזר הבנקאי.

CER Goals

על ידי יישום המדיניות הפיננסית הנכונה, אתה יכול להשיג את היעדים שנקבעו על ידי מערכת ביטוח החובה להפקדות:

• להגביר את האמון בעבודתם של הבנקים, ובכך להניע מפקידים פוטנציאליים;
• הגן על זכויות המפקידים בבנק רוסי;
• משוך חסכונות של אזרחים למגזר הבנקאי.

יחד עם זאת, חשוב ביותר שאף אחת מהמטרות לא תהיה בראש סדר העדיפויות. מכיוון שברגע שיש תפנית בהשגת אחת המטרות, מתחילים להתרחש גילויי משבר במגזר הבנקאי, אשר כרוך תמיד בהגדלת הסיכונים עבור המפקידים. הבסיס להשגת כל היעדים שנקבעו הוא התפתחות יציבה של המערכת הפיננסית הבנקאית.

עקרונות CER

העקרונות העיקריים שעליהם מבוססת מערכת ביטוח הפיקדונות ברוסיה מעוגנים באופן חוקי בסעיף 3 לחוק.

כל הבנקים הרוסיים בעלי הזכות לפתוח ולתחזק חשבונות מיחידים נדרשים להיות חברים ב-DIS. בנקים-חברי מערכת ביטוח הפיקדונות נדרשים:

• העברה קבועה של פרמיות ביטוח לקרן CER, תוך הבטחת האופי המצטבר של מילוי הקרן. בנוסף לתרומות, הבנקים צפויים לקנסות בגין איחור במילוי תפקידם. סכומי הקנסות הם גם מקור לחידוש הקרן.
• הודע ללקוחות שלך על השתתפות ב-CER, על סכום תשלומי הביטוח על ידי יידוע אותם בדוכנים במקומות ציבוריים.
• לשמור רישום מעודכן של התחייבויות בנקאי.
• למלא התחייבויות אחרות שנקבעו בחוק.

יש להפחית ככל האפשר את הסיכונים של המפקידים במקרים שבהם הבנקים אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי הלקוחות.

פעילויות CER חייבות להיות שקופות. זה מרמז על גישה של תורמים פוטנציאליים למידע על תפקודם של CERs.

עוד כמה עקרונות של תפקוד CER

בנוסף לנקודות המפורטות לעיל, ניתן לגזור עקרונות נוספים מהחוק:

• רק לבנקים יציבים פיננסית של הפדרציה הרוסית יש הזדמנות להיות משתתפים במערכת;
• הטבות הביטוח מגבילות;
• יש לכבד את שיעורי התשלום המקסימליים.

העיקרון של קבלת בנקים חזקים מבחינה פיננסית מבטיח שרק אותם מוסדות פיננסיים שעומדים בדרישות מעמד פיננסי גבוהים יכולים להפוך למשתתפים ב-DIS. לפיכך, על מנת להשיג מטרה זו, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית עורך בדיקות סדירות ויסודיות של בנקים קיימים. במהלך בדיקהמעריך את נזילות נכסי המוסד, רווחיות, רמת ניהול ועוד. זה מאפשר לך להוציא בנקים "בעייתיים" ולמזער את הסיכונים של אי החזר כספי.

מערכת ביטוח הפיקדון היא מנגנון החזרה עם פיצוי מוגבל. בהתאם לסעיף 11 לחוק, באירועי ביטוח (אי מילוי התחייבויות הבנק) יכול המפקיד לסמוך על תשלום בסך 100% מכלל ההפקדות שבוצעו בבנק, בהתחשב בריבית שנצברה.

החזר על הפקדות כספים וריבית נצברת מתבצע ברובל. פיקדונות במטבע חוץ מומרים לפי שער החליפין של בנק רוסיה בזמן מקרה הביטוח. בתנאי שללקוח יש חשבונות במספר בנקים, הפיצוי מתבצע בנפרד לכל מוסד פיננסי. הימצאות הסכם הלוואה בבנק מאפשרת להפחית את גובה הפיצוי בגובה ההלוואה.

תשלומי ביטוח על הפקדות בפועל בעולם מתבצעים תוך 30 יום. ישנה דעה שתקופת החזר ארוכה יותר עלולה לגרום לפאניקה ולהפחית את אמינותם של CERs.

חברים במערכת ביטוח פיקדונות

בהתאם להתחייבויות שהוקצו, משתתפי ה-CER הבאים מחולקים:

• מבוטחים - בנקים במערכת ביטוח פיקדונות, רשומים בפנקס המערכת. לכל בנק יש את הזכות להיות חבר ב-DIS, בתנאי שיש לו רישיון שהונפק על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית למשוך כספים חינם מהאוכלוסייה כדי לפתוח פיקדונות במזומן. קבלת מידע על השתתפות הבנק במערכתביטוח פיקדונות בפדרציה הרוסית זמין באתר DIA, בבנק עצמו.
• המוטב הוא מפקידים, לקוחות בנקים הזכאים לתבוע תשלומי ביטוח.
• המבטח הוא הגוף האחראי לבקרת עבודת ה-DIS, כלומר הסוכנות לביטוח פיקדונות (DIA).
• הבנק של רוסיה הוא הגוף האמון על חובות השליטה.

בנוסף, ממשלת הפדרציה הרוסית לוקחת חלק פעיל בתפעול המערכת, בפרט, היא מופקדת על השליטה על תפקוד ה-CER.

סוכנות לביטוח פיקדונות

DIA ממלא תפקיד מפתח באספקת מערכת ביטוח פיקדונות. חלק 2 של סעיף 15 לחוק מגדיר את רשימת הסמכויות של הסוכנות:

• חשבונאות ורישום של ארגונים בנקאיים;
• צבירת פרמיות ביטוח, הבטחת שליטה ובטיחות בקרן;
• ניהול ערעורים של מפקידים ועמידה בדרישות החוק שלהם;
• פנייה לבנק של רוסיה במקרים של הפרה על ידי בנק החוק והדרישה ליישם אמצעי אחריות;
• השקעה של כספים בחינם של הקרן;
• שליטה בבנקים בנוגע לעמידה בדרישות שנקבעו בחוק;
• קביעת המנגנון לחישוב ותשלום תרומות חובה על ידי הבנקים.

תרומות שאינן חברי SHS

סעיף 5 לחוק קובע שמערכת ביטוח הפיקדונות ליחידים מכסה את רובם, למעט:

• חשבונות שנפתחו בסניפים של בנקים רוסיים,ממוקם בחו"ל;
• הפקדות נושא;
• הפקדות של יזמים בודדים, עורכי דין, נוטריונים הפתוחים לצורך עשיית עסקים;
• הפקדות הועברו לבנק לניהול נאמנות;
• כסף בחשבונות אלקטרוניים;
• חשבונות מתכת לא אישיים.

ביטוח הפיקדון נקבע בחוק ואינו מחייב כריתת הסכם מיוחד.

אירועי ביטוח

CER כולל מספר מקרים המספקים פיצוי למפקידים:

• ביטול רישיון בנקאי המעניק את הזכות לבצע פעילויות פיננסיות;
• הקדמה על ידי הבנק של רוסיה לגבי הגבלות על עסקאות פיננסיות מסוימות.

כל ההחלטות הנוגעות להכללה והדרה של בנק ממרשם ה-CER מתקבלות על ידי הסוכנות.

זכויות של תורמים

למפקידים של בנקים מסחריים יש את הזכויות המעוגנות בחוק:

• לקבל פיצויי ביטוח על הפקדות;
• לודיע ל-DIA על מקרים של אי מילוי על ידי הבנק של התחייבויותיו בנוגע להפקדות;
• קבל מידע מלא על השתתפות הבנק ב-CER.

מערכת ביטוח הפיקדונות מסדירה את הליך ביצוע תשלומי הביטוח בהתאם לסעיף 12 לחוק. מידע על השעיית פעילות הבנק מתפרסם בעלון של בנק רוסיה ובאתר DIA. ממועד קרות מקרה הביטוח ועד לסיום הליך פשיטת הרגל, עומדת לנושה הזכות להשמיע את טענותיו,באמצעות פנייה בכתב למינהל הזמני או למפרק. התשלום עצמו מתבצע תוך 3 ימים, אך לא לפני 14 ימים מרגע מקרה הביטוח. לבקשת המפקיד, סכום הפיצוי ניתן במזומן או מועבר לחשבון הבנק שצוין.

נקודות חיוביות ושליליות TER

בעיית הבטחת בטיחות הפקדות המזומנים בבנקים היא אחת המרכזיות לפיתוח חיובי של כלכלת המדינה. אין זה סוד שחוסר האמון במערכת הבנקאות מעודד את האוכלוסייה שלא להשקיע את כספיה, מחשש לאבד אותם לנצח. כדי לחסל את הגורם הלא נעים הזה, אומץ החוק הפדרלי, שנועד לספק ערבויות למפקידים.

מערכת ביטוח הפיקדונות היא צעד משמעותי להגברת האמון בפעילות הבנקים. היבט חשוב ב-CER הוא ההגדרה של פיקדון בנקאי כרכוש המפקיד ולא של הבנק.

כדי להסדיר את פעילות המערכת, בקרה על יישום העקרונות והיעדים, הוקמה הסוכנות לביטוח פיקדונות, אשר, בתורה, מבוססת על נורמות החוק. יתרה מכך, על מנת לחזק את הקרן, ניתנת לסוכנות הזכות לבצע עסקאות פיננסיות באופן עצמאי.

ביטוח פיקדונות הוא חלק בלתי נפרד ממערכת פיננסית בת קיימא. יתרה מכך, הבנקים עצמם מעוניינים בהשתתפותם ב-DIS. מאחר שתפקודו המוצלח של הבנק בלתי אפשרי ללא מניעת פשיטת רגל, וכן מתן תמיכה לו בעתות משבר על חשבון כספי הציבור.

למרבה הצער, כיום מערכת ביטוח הפיקדונות בפדרציה הרוסית לא יכולה להיחשב אידאלית. זה דורש שיפור נוסף. מומחים אומרים שיש לאמץ תקנות נוספות שיסדירו:

• פסק דין המאפשר לבנקים מסוימים לשרת פיקדונות למרות החלטת הפיקוח להשעות בנק.
• הרחבת רשימת החפצים ה"מבוטחים" כך שתכלול יזמים בודדים, מפעלים משפטיים קטנים, פיקדונות מתכת וכן הלאה.
• הגדלה הדרגתית של ההחזר המקסימלי האפשרי. בהקשר של צמיחת כלכלת המדינה, רמת החיים של האזרחים, מטבע הדברים, גם כמות הפיקדונות עולה. מצב עניינים זה אמור להוביל גם להגדלת ערבויות המדינה לפיקדונות בנקאיים, מה שבוודאי יגביר את אמון המפקידים.
• הליך קביעת תרומות החובה של הבנק המשתתף. כיום משתמשים ב"קנה מידה שטוח" לקביעת גובה התרומות. כל הבנקים משלמים את אותו אחוז מההפקדות. עם זאת, בהתחשב ברמות הסיכון השונות של בנקים, מערכת זו אינה הוגנת.
• הגדלת תפקיד ה-DIA למנוע תקלות בנקים ולספק להם את התמיכה הדרושה כדי לצאת ממצבים פיננסיים קשים.

לכן, מערכת ביטוח הפיקדונות דורשת גישה משולבת על מנת לבצע את השינויים הנדרשיםושיפורים. יתרה מכך, חשוב ביותר שעבודה זו תתבצע במשותף על ידי כל המשתתפים במערך ביטוח הפיקדונות.