כיצד מחושבת ריבית בכרטיס אשראי: כללי חישוב, נוסחאות ודוגמאות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

שאלת הריבית בכרטיס אשראי פשוטה ומורכבת בו זמנית. כיום, מוצרים כאלה נפוצים, אך לעתים קרובות בעליהם אינם מבינים במלואם את תנאי השימוש בהם. במאמר זה, נסקור מקרוב כיצד מחושבת הריבית על כרטיס אשראי.

מנגנון לחישוב ריבית בכרטיסי אשראי

לכתחילה מחושבת הריבית המצוינת בהסכם ההלוואה. הם מחושבים על סמך סכום החוב, ולא על סמך מסגרת האשראי שסופקה.

אירועים יכולים להתפתח בשתי דרכים:

1. אנשים משלמים על רכישות בכרטיס אשראי. במצב כזה, ריבית תתחיל להצטבר רק לאחר תום תקופת החסד. נכון לעכשיו, הם מסופקים על ידי כמעט כל הארגונים הבנקאיים המנפיקים פלסטיק אשראי.
2. אדם הוציא כסף או ביצע עסקאות חיוב אחרות דרך חשבוןכרטיסי אשראי. במקרה זה, סכום החוב למחרת יוגדל בגובה הריבית. רק במקרים נדירים, הבנקים משאירים ללקוחות את ההזדמנות לנצל את התקופה ללא ריבית לאחר משיכת מזומנים.

הרבה עדיין לא ברור

לעתים קרובות, לאחר הנפקת כרטיסי אשראי, נוצרים מצבים לא נעימים. נראה שאדם מבין את האחוזים, אבל מהיכן מגיעים סכומי החוב לא ברור. ומחישוב התשלומים מחדש עולה שתשלום היתר גבוה מהסכום שהוצהר במקור. כיצד מחושבת ריבית כרטיס אשראי במקרה זה? חשוב לזכור לגבי ביטוח, שכמרכיב חובה, מיוחס כמעט כברירת מחדל לכל המוצרים הבנקאיים הכרוכים בהלוואה במזומן.

יש צורך לקרוא בעיון את כל הנקודות המשתקפות בחוזה לפני קבלת כרטיס אשראי כדי שלא יהיו הפתעות כאלה. ללקוח יש תמיד הזכות לסרב לביטוח אם התנאים המוצעים אינם מתאימים לו. אם הארגון הבנקאי לא מוכן לוויתורים כאלה, אז אתה יכול לבחור מבטח אחר שתנאיו יהיו מקובלים יותר.

איך נצברת ריבית בכרטיס אשראי?

ראשית, עלינו להדגיש מושג כזה כמו תאריך הדיווח. עבור כל הלקוחות, זה אינדיבידואלי, תקופת הדיווח מתחילה איתו. זה נקבע בשלוש דרכים:

1. משיכת כרטיס אשראי ראשונה.
2. הפעלת הכרטיס על ידי הלקוח.
3. תאריך הנפקת כרטיס האשראי (בדרך כללמצוין על המעטפה שבה מופק קוד ה-PIN).

הבנק בוחר באיזו גישה להשתמש. במקרים מסוימים, תקופת החסד לא מסופקת, או שהיא כבר הסתיימה. במקרה זה, בנוסף לכסף שנעשה בו שימוש, הלקוח יצטרך לשלם את הריבית שנקבעה בהסכם.

איך שלא יהיה, הבנקים קבעו סכום תשלום חודשי מינימלי. ככלל, מדובר ב-5% או יותר מהחוב הקיים. גם אם בעל הכרטיס השתמש בסכום קטן מאוד, הוא יצטרך לשלם את המינימום שנקבע.

Algorithm

עכשיו בואו ננתח את האלגוריתם בפירוט. הריבית מוכפלת בסכום החוב הזמין במועד הדיווח. את התוצאה, שמתקבלת, מחלקים במספר הימים בשנה, ולאחר מכן מוכפלים במספר ימי ההלוואה.

דוגמה: אם אתה מוציא 30 אלף רובל מכרטיס אשראי שיש לו ריבית של 25%. לאחר מכן: (30 אלף רובל25%) / 36530 ימים=616.44 רובל. זה הסכום שתצטרך לשלם עבור שימוש ב-30 אלף רובל לחודש אחד.

כיצד מחושבת ריבית כרטיס אשראי באמצעות דוגמאות למטה.

נוהל לחישוב שיעורי ריבית אפקטיביים (EPR) בכרטיסי אשראי

קודם כל, כדאי להבין את הרעיון של ריבית אפקטיבית. במילים פשוטות, מושג זה מתייחס לאחוז התשלום המופרז עבור השימוש בכספי אשראי. בהתאם לחקיקה הבנקאית החדשה, המושג EPS הוחלף ב-PSK(עלות ההלוואה המלאה). שינוי זה מוסדר על ידי סעיף 6 של סעיף 353-FZ, הקשור להלוואות לצרכן.

הערך הוא לא רק האחוז שהוכרז על ידי הבנק. כמו כן נלקחים בחשבון התשלומים הנלווים, הידועים ללקוח בעת כריתת הסכם ההלוואה:

1. עלות טיפול בכרטיס אשראי.
2. עלות הנפקת כרטיס.
3. ביטוח.
4. שלם עבור עסקאות הפקדה ומשיכה.
5. תשלומים אחרים שנקבעו בחוזה.

בכמה משתמש בעל הכרטיס, וכן באיזו תקופה הוא ישלם את החוב, לא ידוע מראש. זה מעוגן בתקנות הבנק המרכזי.

החישוב הנכון של הריבית האפקטיבית יהיה אם נניח שהלווה השתמש בכל מסגרת האשראי בבת אחת. במקרה זה, לוח התשלומים יהיה מורכב מאותם סכומים חודשיים.

גישה זו היא ללא ספק שנויה במחלוקת, ומעטים האנשים שמשתמשים בכרטיס אשראי בדרך זו. ככלל, לקוח בנק משתמש בו אם יש צורך להשתמש בכסף נוסף. זאת ועוד, החוב שנוצר יתבטל בזמן הקרוב. גישה זו רלוונטית ביותר מצד בעל הכרטיס אם הבנק סיפק תקופת חסד למוצר שלו.

דבר אחד שצריך להסכים עליו הוא שהריבית האפקטיבית המחושבת בצורה זו לא תהיה פחותה מהריבית בפועל. כלומר, עדיף להשמיע מיד את האפשרות הגרועה ביותר, השימוש בהלוואה לא יעלה יותר.

תקופת חסד כלול

קרוב יותר לאמת יהיה חישוב הריבית המצטברת בכרטיס אשראי, תוך התחשבות בשימוש בתקופת החסד. אם ניקח בחשבון דוגמה עם כרטיס עם מסגרת אשראי של 30 אלף רובל, שהנושא שלו עלה 650 רובל, אז מתברר שה- EPS יהיה רק 3.2%. זאת בתנאי שאין ביטוח, הלקוח לא משך כסף במזומן, שירותי בנקאות סלולרית ניתנים ללא תשלום וכל החוב מבוטל תוך תקופה ללא ריבית.

לאחרונה, כל הבנקים נדרשו ליידע את הלקוח לגבי סכום תשלומי היתר הצפויים בכרטיס אשראי או הלוואה. מוסדות פיננסיים חייבים לציין מידע זה על הגיליונות יחד עם לוח החזרי החוב.

חישוב ריבית למשיכת כספים מכרטיסי אשראי

חשוב לברר מראש כיצד מחושב הריבית בכרטיס אשראי אם אתה מושך מזומן מכספומט. ככלל, הבנקים גובים 5% מהסכום שנמשך, אך לעיתים האחוז יכול להיות גבוה יותר. אחת המלכודות העיקריות טמונה בעובדה שתצטרך לשלם גם עמלה של כ-200 רובל (לפעמים יותר) עבור משיכות מזומן. במבט ראשון, סכום כזה נראה חסר חשיבות ללקוחות, אבל אם חושבים על זה, ההוצאה הנוספת בעת משיכת 1,000 רובל תהיה 20%. אין ספק שאם אתה מושך סכומים גדולים מכרטיס אשראי, הערך הזה לא יהיה מורגש במיוחד.

לעתים קרובות, מוסדות פיננסיים אינם מספקים תקופות חסד לפירעון חובות אם לקוח עםכרטיס האשראי משך כסף או ביצע העברות. אם, בכל זאת, נוצר צורך בפעולות כאלה, אז אתה לא צריך להשתמש בכספומטים הראשונים שנתקלים עבורם. מומלץ לחפש מכשירי שירות עצמי של הבנק שהנפיק את הכרטיס, או מוסד פיננסי שהוא שותף שלו.

רק דבר אחד ברור - מימוש כסף מכרטיסי אשראי אינו משתלם ללקוחות. יש להימנע מפעולות כאלה.

סקירת שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי של בנקים שונים

בין כרטיסי האשראי, ישנן הצעות המאפשרות לקבל בונוסים לשימוש, סטים מסוימים של הנחות בחנויות שונות, תקופה ממושכת ללא ריבית. כדי להעריך טוב יותר איזו ריבית נגבית בכרטיסים שונים, וכדי להבין מגוון כזה, כדאי לשקול את המוצרים המוצעים על ידי מוסדות פיננסיים שונים.

חישוב הריבית בכרטיס האשראי של אלפא-בנק הוא כדלקמן:

1. הבנק גובה עמלה די גדולה עבור מימוש - לפחות פעולה כזו תעלה 500 רובל, אם תמשוך סכומים גדולים תצטרך לשלם החל מ-6.9%.
2. הבנק גובה על ההלוואות שלו בממוצע של 23.99-38.99% לשנה.
3. שונה לטובה על ידי האפשרות להשתמש בתקופת החסד הארוכה ביותר (בהשוואה לבנקים אחרים), שהיא 100 ימים. כלומר, בשלושת החודשים הראשונים הבנק לא יגבה ריבית בגין השימוש בכספי האשראי. גם הבנק הזה מציעומוצרי הלוואות פלסטיק אחרים עם תקופת חסד של 60 יום, שהיא גם ארוכה יותר מאשר במקרים אחרים.

Tinkoff Bank

רבים מתעניינים בשאלה כיצד מחושב הריבית בכרטיס אשראי של בנק Tinkoff:

1. ריבית על הכרטיס של בנק זה תלויה באופן שבו הלקוח משתמש בו - מושך מזומן או משלם עבור רכישות. אינדיקטור זה נע בטווח של 24.9–45.9% בשנה.
2. מוסד אשראי גובה 590 רובל עבור שירות בשנה.
3. הוצאת כספים תעלה 290 רובל בתוספת 2.9% מהסכום שנמשך.
4. תקופת החסד עבור המוצרים של מוסד בנקאי זה היא 55 ימים ולא יותר.

כרטיסי האשראי הללו פופולריים ונפוצים, למרות העובדה שלבנק אין משרדים, ושירות הלקוחות מתבצע מרחוק דרך האינטרנט.

למרות שהריבית על כרטיסי אשראי של Tinkoff בדרך כלל גבוהה מזו של המתחרים, הלקוחות מקבלים מספר הטבות:

1. כרטיס משלוח עד הבית.
2. עיצוב קל.
3. שירות כרטיסי אשראי זול.
4. רשת רחבה של בנקים שותפים.

צבירה ב-Sberbank

עכשיו בואו נסתכל כיצד מחושבת הריבית בכרטיס אשראי של Sberbank:

1. הריבית הממוצעת בכרטיסי אשראי Sberbank היא 25.9=33.9%.
2. משיכת מזומן תעלה לפחות 390 רובל או 3%.

יש לציין שהצעות לצבירת ריבית על כרטיס אשראי Sberbank ללקוחות רגילים ומיוחסים אינן שונות. ישנם כרטיסי אשראי של מומנטום, המייחדים אותם בעיבוד מהיר והנפקה. אבל רק לקוחות של הבנק יכולים לקבל אותם ורק במבצע מיוחד. הוצאת כספים עבור מוצר כזה זולה יותר - לפחות 199 רובל עבור כל פעולה.

VTB 24

איך מחושבת הריבית על כרטיס אשראי VTB 24?

1. שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי של בנק זה יכולים להיות שונים - 22, 26, 28%. הריבית על המוצר הקלאסי שמציע בנק זה היא 33%.
2. תקופת חסד - 50 ימים.
3. הפקדת כספים תעלה לפחות 300 רובל או 5.5%.

בנק מוסקבה

לבנק הזה אין הרבה הצעות לכרטיסי אשראי, אבל לכל מוצר יש תקופה ללא ריבית של 50 יום. האחוז בכרטיסים הוא 29.9–36.9%. לקוחות מקטגוריית VIP, במבצע מיוחד מהבנק, יכולים לקבל כרטיס בתעריף של 16%. עבור משיכות מזומן, תצטרך לשלם מינימום של 500 רובל או 6.9% מהסכום שנפרע.