Class "bonus-malus" - מה זה? איך לגלות את שיעור "בונוס-מאלוס"?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2024-01-17 18:51

עלות הפוליסה כוללת תעריף בסיס, המשתנה בהתאם למקדמים מסוימים. הם תלויים בכוח המכונית, הניסיון והגיל של הנהג ובפרמטרים נוספים. אחד המקדמים הוא מחלקת "בונוס-מאלוס". מה זה? איך לחשב את זה? במה תלוי אינדיקטור זה? קרא את התשובות לשאלות אלה בהמשך המאמר.

הגדרה

PCA הציגה מקדם המשמש בעת חישוב העלות של OSAGO עבור נהג ורכב ספציפיים - מחלקה "בונוס-מאלוס". מה זה? לאור השינוי בעלות תעריף הבסיס, כיום מדובר בתרופת פלא לנהגים זהירים בעלי רקורד ארוך של נהיגה ללא תאונות. עבור אנשים שהיו אחראים לתאונה, זה יכול להשפיע הפוך - להעלות את עלות התעריף פי 2.5.

Bonus Malus Class (MBM) הוא הנחה לנהיגה זהירה. חברות הביטוח מעוניינות בנהגים זהירים.כדי לתגמל אותם איכשהו, התעריפים מספקים מקדמים המעניקים הנחות ללקוחות. המבטחים פיתחו מחוון של KBM, האחראי על נהיגה ללא תאונות ומעניק הנחה של 5% לכל שנה. רק תאונות שבהן בוצע התשלום נלקחות בחשבון.

מאחר ו-OSAGO מבטחת נזק שנגרם על ידי בעל הפוליסה לצדדים שלישיים, במקרה זה נלקחות בחשבון רק תאונות שנגרמו על ידי הלקוח. אירועים, לרבות כאלה שנרשמו ללא נוכחות שוטרי תנועה (למעט הפרוטוקול האירופי), אינם נלקחים בחשבון. נושא החוזה הוא באחריות הנהג, לא רכוש. בגין חוסר רווחיות ניתנים קנסות שעלולים לייקר מאוד את עלות הפוליסה. כלומר, עבור נסיעה ללא תאונות, הלקוח מקבל "בונוס", ועל העובדה שהוא הפך להיות אשם בתאונה, הוא מקבל "מאלוס". מכאן שמו של המחוון.

איך לקבוע את המעמד של "בונוס-מאלוס"?

כברירת מחדל, KBM אינו נכלל במאגר PCA על ידי החברה - הוא מכיל מידע על חוזים קודמים שנערכו עבור אדם ורכב. מחוון זה מחושב על ידי הסוכן על עצם ערעורו של האזרח. כמו כן, עליו להזין מידע למאגר PCA לאחר תום החוזה הנוכחי. חובה זו מעוגנת בחוק הפדרלי "על OSAGO". בפועל, זה מבוצע לעתים רחוקות. אתה יכול לבדוק את המעמד של "בונוס-מאלוס" לא רק בחברת הביטוח, אלא גם דרך אתר PCA. בטופס מיוחד, עליך לציין את קוד VIN, שם מלא. ומידע על דרכונים. התוצאה תוצג כמספר חלקי עד 2, 45.

סוגי סיכויים

ישנם 13 מחלקות של MSC - החל מנהגים ללא ניסיון ומעבר לכך, בהתאם למספר התאונות ותשלומי הביטוח עבורם (ייתכן שהמבוטח הוא הנפגע, לא האשם בתאונה).

שיעור בתחילת התקופה	יחס בונוס-מלוס בכיתה	שיעור בסוף התקופה בהתאם למספר התשלומים
		0	1	2	3	4 או יותר
M	2, 45	0	M	M	M	M
0	2, 30	1
1	1, 55	2
2	1, 40	3	1
3	1, 00	4
4	0, 95	5	2	1
5	0, 90	6	3	1
6	0, 85	7	4	2
7	0, 80	8
8	0, 75	9	5
9	0, 70	10			1
10	0, 65	11	6	3
11	0, 60	12
12	0, 55	13
13	0, 50	13	7

לפי טבלה זו, אתה יכול לגלות בקלות את מקדם הבונוס-מאלוס. הליך החישוב והפרקטיקה של יישום אינדיקטור זה יידונו ביתר פירוט להלן. ניתן לראות את הכללים הכלליים לשימוש בטבלה בדוגמה זו. לנהג יש את ה-KMB המחלקה החמישית. הוא רוכש פוליסה של OSAGO עם מקדם של 0.9. אם ינהג שנה שלמה ללא תאונה, יקבל את המחלקה השישית ו-15% הנחה. אבל אם הנהג מעורר תאונה, הכיתה מצטמצמת ל-3. אם יש 2 תאונות, אז ל-1. כל התהליך יתחדש. ניתן לשדרג את הכיתה באחד בשנה בלבד. אם תוך 12 חודשים הנהג לא היה מבוטח במסגרת OSAGO, אז המידע עליו במסד הנתונים של PCA מאופס אוטומטית לאפס.

דוגמאות

אדם ב-9 באוגוסט 2014 קנה בפעם הראשונה פוליסה של OSAGO למשך שנה. במהלך התקופה האחרונה, הוא מעולם לא נקלע לתאונה. לויש הנחה לשיעור "בונוס-מאלוס". איך לגלות את הגודל שלו? בתחילה, הנהג מקבל את המחלקה השלישית וערך המחוון הוא 1. לאחר שנה של נהיגה זהירה, יוקצה לו מחלקה 4 וערך המקדם הוא 0.95.

דוגמה מורכבת יותר. ביום 8.8.2015 ביטח אדם רכב לראשונה ולא עבר תאונה מזה 5 שנים. ב-2020 הוא היה אחראי לשתי תאונות. במקרה זה, שיעור "בונוס-מאלוס" יוגדל. מה זה? במשך חמש שנים של "שובר שוויון" הנהג זכה במעמד 8 של KBM. אבל לאחר שתי תאונות, המחוון ירד לשני עם ערך של 1, 4.

איך MSC חל על ביטוח פתוח ומוגבל

לפי המסמך "על תעריפי התעריפים המקסימליים", המחלקה מחושבת לפי נתוני הבעלים ביחס לרכב. על פי ההסכם, אין הגבלה על מספר האנשים המורשים לנהוג ברכב. ההנחה נקבעת על סמך הנתונים על בעל הרכב והמעמד שהיה בעבר. אם מידע כזה חסר, הבעלים מוקצה לכיתה 3.

אם הפוליסה ניתנת למספר בלתי מוגבל של נהגים, המקדם נקבע לבעל הרכב. ק.ב.מ הוא מאפיין של הנהג, אופן הנהיגה שלו ברכב, ולא רכב. אם נכללים בפוליסה עד 5 אנשים, אז המקדם במקרה של תאונה מופחת רק עבור האחראי לתאונה, ולא עבור כל הנהגים.

אם אדם שלישי נכלל בעבר בחוזה ביטוח מוגבל, וואז הנהג החליט להנפיק OSAGO עם מספר רב של נהגים, ואז כדי לחסוך את ההנחה בפוליסה, אתה צריך לציין מישהו אחר (חברים, קרובי משפחה או מכרים) כדי לא לאבד את המקדם שהרווח.

איך MSC חל על ביטוח מוגבל?

במקרה זה, עלות הפוליסה מחושבת לפי דרגת המינימום של אנשים שהוכנסו לפוליסה, וההיסטוריה נשמרת עבור כל נהג. דוגמה: עבור הדרייבר הראשון, ה-KBM מציג 0.6, עבור השני - 0.9. בעת חישוב OSAGO, הערך 0, 9 ישמש.

טעויות

לפעמים לנהג יש רקורד טוב ללא תאונות, אבל כשבודקים את הנתונים, מחלקה נמוכה של "בונוס-מאלוס" מוצגת. מה זה? ישנן שתי סיבות אפשריות:

• הנהג לא היה מבוטח במהלך השנה הקלנדרית הקודמת ולא היה נוכח בפוליסה אחרת כאדם שהודה בנהיגה ברכב;
• חברת הביטוח פשוט לא הזינה את המידע למסד הנתונים של PCA.

הבעיה השנייה היא הנפוצה ביותר. והעניין כאן הוא לא רשלנות העובדים, אלא העובדה שהמידע מוכנס למאגר באופן ידני. לכן, טעויות או שכחה אפשריות. החדשות הרעות הן שתצטרכו לפנות לבית המשפט כדי להחזיר את "כספת הנכשל". ראשית עליך להוכיח שהבונוס אופס. תוכלו לעשות זאת באמצעות פנייה לחברת הביטוח או באמצעות בדיקת המידע באתר בעצמכם. לאחר מכן, עליך להגיש בקשה ישירות ל-PCA, שבה אתה מציין את המספרים הקודמים והנוכחיים של פוליסות OSAGO כדי שהעובדים יוכלו לוודא שלא עברת תאונות כלשהן. לאחר מכן, עליך להגיש תלונה נגד המבטחת לבנק המרכזי של רוסיה. אם אמצעים אלהאם הם לא יעזרו, תצטרך לפנות לבית המשפט.

Restrictions

לעתים קרובות חוזה OSAGO נחתם לתקופה של פחות מ-12 חודשים. הנהג זכאי להנחה בגין "רווחיות" - מחלקת "בונוס-מאלוס". איך לברר את גובה החיסכון? אין סיכוי. על פי חוק, MBM חל רק על פוליסות בעלות תוקף של שנה.

מסקנה

חברות הביטוח מעוניינות בנהגים מנוסים שנוהגים היטב לאורך זמן. על מנת לעודד אנשים כאלה, פותח מקדם MSC. הוא אחראי לתגמול נהגים "רווחיים" ולהעניש את מי שנקלע לתאונות לעיתים קרובות. כיצד לחשב את שיעור בונוס-מאלוס? על כל שנה של נהיגה זהירה מקבל הנהג 5% הנחה. אם יש תשלום ביטוח, המקדם גדל, והלקוח צריך לשלם כסף נוסף עבור הפוליסה.