האם ביטוח חיים למשכנתא הוא חובה או לא?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בתקופתנו של תהפוכות פוליטיות וכלכליות גדולות, כולם מנסים להגן על עצמם ועל בירתו. מוסדות בנקאיים אינם יוצאי דופן. הדבר נכון במיוחד לגבי הלוואות ארוכות טווח והסיכונים הכרוכים בהן. אחת הדרכים לחסוך בהשקעות בבנק היא ביטוח. הלוואות לטווח ארוך, בפרט הלוואות לדיור, מאופיינות בדרך של התמודדות עם סיכונים כמו ביטוח חיים למשכנתא.

טיעונים לסגירת חוזי ביטוח

אין צורך ב-100% במוצר הזה בשלב של סגירת הסכם משכנתא, אבל כל בנק מאוד שלילי לגבי מסקנות כאלה, כך שהסיכוי שלקוח יקבל תוצאה חיובית ללא ביטוח שואף לאפס. עמדה זו נובעת לא מניסיון של הבנק לסחוט מהלקוח את סכום הכסף המקסימלי, אלא מניסיון להגן על השקעות. מאחר שתמותה גבוהה ותהליכים חברתיים שליליים מכפילים את הסיכונים של הלוואות רעות.

לכן, חוזה ביטוח חיים, גם אם מאחורי הקלעים, הוא תנאי הכרחי לקבלת תוצאה חיובית ביחס למשכנתא. הצורה והתוכן של החוזה יכולים להיות מדהימיםמשתנים בהתאם לקמפיין הביטוח שנבחר או המומלץ.

צורך בביטוח חיים ללקוחות הבנק

ככלל, חוזה ביטוח חיים נכרת לא עם בנק, אלא עם חברות שמטרתן לעבוד עם הסיכון של אי-החזר של כספים שנשאלו. לכן, לעתים קרובות בנקים מתקשרים בהסכמים בתנאים מועילים הדדיים ומפנים את לקוחותיהם לחברות ספציפיות. הצורך בקשר כזה נובע מהדברים הבאים:

- במקרה של מקרה ביטוח הקשור לבריאות, המבטח משלם עבור הלקוח;

- במקרה של פטירת הלווה, אין צורך להמתין עד שהקרובים יכנסו לזכות הבעלות;

- במקרה של אובדן כושר הפירעון של הלקוח, קיימת אפשרות של עיכוב של שישה חודשים.

לכן, ביטוח חיים למשכנתא הוא אחד התנאים ההכרחיים בעת כריתת הסכם הלוואה.

כיסוי הסיכונים של אי-השבת כספים שנשאלו על ידי בנקים רוסיים

בנקים רוסים רבים, בהתחשב במצב הכלכלי הבלתי יציב ביותר, הכניסו לאמנה שלהם מספר הוראות המסדירות את ההליך והתנאים להנפקת הלוואות לטווח ארוך. חקירת המחקר החברתי "משכנתא, תנאי בנק" הראתה שרוב הבנקים המודרניים עשו קבוע כדי להשיג תוצאה חיובית.

בהקשר להוראה זו, בנקים נאלצים ליצור יחידות מבניות ביטוח משלהם או להתקשר בחוזים עםחברות ביטוח. מטבע הדברים, לאחר שנגרמו בעלויות אלו, הבנקים מעלים את הריבית על הלוואות ארוכות טווח עבור לקוחותיהם.

ביטוח משכנתא ב-Sberbank

Sberbank של הפדרציה הרוסית הוא המוסד הגדול ביותר בשוק השירותים הפיננסיים הרוסי. בהתאם לכך, ארגון זה יכול להציע את התנאים הנוחים ביותר לקבלת משכנתא. ביטוח חיים למשכנתא הוא גורם חיובי להחלטה חיובית של בקשת הלקוח.

בקשרי אשראי ארוכי טווח קיים תמיד סיכון של חוסר הסבר או כוח עליון. לכן, היה צורך מאולץ ליצור מכשיר כזה כמו "Sberbank: משכנתא, ביטוח חיים." לכלי זה יש השפעה חיובית על מספר הבקשות המספקות של תושבי הארץ המעוניינים לקבל משכנתא. במקרה של סירוב, Sberbank שומרת לעצמה את הזכות להעלות ולשנות את ריבית ההלוואה. בהתחשב בסכומי ההלוואה המינימליים, אחוז זה משפיע באופן משמעותי על העלות הסופית של אובייקט ההלוואה.

תנאים נוכחיים להלוואות לטווח ארוך על ידי Sberbank

בהתחשב בתנודות בשוק המט ח, Sberbank קובע שיעורי בסיס על הלוואות לתקופה ארוכה. לדוגמה, כרגע התעריף הנוכחי הוא 14.5%, הוא תקף עד 2015-02-28. אם הלקוח מסרב להשתמש בשירותי Sberbank: מכשיר משכנתא, ביטוח חיים, התעריף עבורו עולה ל-15.5%.

אבל, למרות כל הניואנסים, סברבנק תופס את הדומיננטיעמדות בשוק ההלוואות לטווח ארוך. לקוחות רבים סבורים בטעות שאם נלקחת משכנתא (Sberbank), ביטוח חיים הוא חובה. הצהרות אלו אינן נכונות, שכן Sberbank אינו מפר חוקים פדרליים, המבטאים באופן ספציפי את הזכות ל"ביטוח חיים אופציונלי בעת קבלת הלוואות לטווח ארוך."

ביטוח משכנתא ב-VTB

אחד הבנקים האטרקטיביים ביותר בשוק ההלוואות לטווח ארוך הוא VTB.

כדי למזער או להעלים סיכונים אפשריים, מוסד זה הציג סוגים מסוימים של התחייבויות ביטוח, בהתאם לטווח, סוג וסכום ההלוואה. לקוח פוטנציאלי, לפני בחירת סוג ההלוואה ופנייה לעובד במוסד, מחויב להכיר את המסמך הבא "משכנתא: תנאי הבנק" על מנת לחוש בהבדל ולבחור לעצמו את צורת הבקשה הטובה ביותר. מסמך זה מאפשר לראות את כל היתרונות של משכנתא VTB, וכן מציג ללקוח פוטנציאלי את מערכת VTB: Insurance.

תכונות של משכנתא VTB

מומחי VTB פיתחו מערכת ביטוח הלוואות לטווח ארוך הכוללת את המוצרים הבאים:

- חוסר האפשרות של תרומות חובה עקב אובדן כושר העבודה של הלווה;

- אי-אפשרות של תרומות חובה עקב מותו של הלווה;

- אי-אפשרות של תרומות חובה עקב נזק או אובדן בטחונות;

- חוסר האפשרות של תרומות חובה עקב הגבלה או הפסקת הבעלות על החפץ המשועבד (בלשלוש שנים).

מבלי להגיע להסכם עם VTB "איפוטקה: ביטוח חיים" על ידי הלווה, מטרת ההלוואה הופכת כמעט בלתי ניתנת להשגה. על מנת להפוך את המוצר הזה לרווחי ככל האפשר, VTB מציעה ביטוח מקיף הכולל את הסיכונים הבאים:

- אש;

- אסונות טבע;

- ההשלכות של פגיעת ברק;

- ההשלכות של פיצוץ גז ביתי;

- השלכות של נזקי מים;

- ההשלכות של נפילת חפצים מעופפים;

- השלכות של פעולות לא חוקיות.

כאשר מספקים ראיות לכל אחד מהתנאים הללו, התוכנית מספקת פיצוי על הפסדים במלוא הסכום האמיתי. אם הפיצויים עולים על ההתחייבויות הקיימות, ההפרש ישולם ללווה.

עלות ביטוח חיים למשכנתא

עלות ביטוח החיים למשכנתא תלויה בגורמים רבים, אך, ככלל, אינה עולה על אחוז וחצי מהעלות הסופית של אובייקט ההלוואה. יצירת הערך מושפעת מ:

- מגדר (מכיוון שנשים חיות יותר מגברים, הריבית עבורן נמוכה יותר מאשר עבור גברים);

- קטגוריית גיל (הגבלת גיל מעשרים עד שבעים שנה, לצבא - עד 45);

- מצב בריאותו של הלווה (מחלות תורשתיות וכרוניות עלולות להפוך למחסום בלתי עביר בקבלת משכנתא);

- סיכון לפציעות תעסוקתיות בהתאם לסוג הפעילות;

- תחביב (תחביבים מסוכניםלספורט יש השפעה שלילית על הריבית).

במציאות המודרנית, ביטוח חיים למשכנתא הופך לאחד הגורמים החשובים ביותר ביחסים בין מוסדות בנקאיים, חברות ביטוח ולקוחות שרוצים לקבל הלוואות ארוכות טווח בתנאים אישיים ומועילים הדדיים. לכן, אם ניתנת משכנתא, ביטוח חיים הוא חובה. אחרי הכל, זה מועיל לא רק לבנקים, אלא גם ללווים.