חיתום ביטוח הוא ניהול סיכונים לתיק ביטוח רווחי. תנאים חיוניים בחוזה הביטוח

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

חיתום ביטוח הוא בעיקר שירות הניתן על ידי מוסדות פיננסיים כמו בנקים וחברות ביטוח. הם מבטיחים קבלת תשלומים במקרה של הפסדים כספיים מסוימים. ישנם מספר סוגי חיתום בהתאם לענף. חברות שמבצעות פונקציות כאלה נקראות חתמים.

מושגים בסיסיים

ניתן לומר שהמונח הזה הוא ישירות עצם המהות של האזור הנדון. בהקשר זה, פיתוח קריטריון הולם להערכת יעילות החיתום בביטוח הוא הצעד הראשון לקראת הגדלת הרווח ושווי השוק של הארגון. כיום ישנה עלייה משמעותית בהתעניינות בענף המדובר בכלל וביסודות התיאורטיים שלו בפרט.

אחד הנושאים המעניינים הוא חיתום, שהוא תהליך עסקי מרכזי של כל ארגון ביטוח. אחרי הכל, הפונקציה העיקרית של כל מוסד רלוונטיהוא ניהול סיכוני לקוחות יעיל.

בואו נגיד במילים פשוטות שזהו חיתום. על פי הגדרת המונח, המובאת במילון, מושג זה מובן כתהליך בו קובעת החברה האם כדאי להיענות להצעת המבוטח לערוך חוזה, ואם כן, באילו תנאים.. נכון, הגדרה כזו נחשבת כללית מדי ואינה אומרת דבר מאילו שלבים מורכב החיתום עצמו.

כדאי להשתמש בהגדרה הבאה של מונח זה: פעילויות שמטרתן הערכת סיכונים, קביעת תעריפים ותנאים נאותים לצד היווצרות תיק ביטוח רווחי.

פונקציות

חיתום ביטוח הוא שירות שמטרתו העיקרית היא:

• הערכת סיכונים. אלה מתאפיינים בפרמטרים מסוימים: קריטריון כמותי (הסתברות לנזק, הצפי המתמטי שלו וכדומה) ואיכותי (ניתוח מערכת בטיחות האש יחד עם הימצאות אזעקה, רמת ההכשרה והניסיון של הטייסים).
• קביעת תעריפי ביטוח רגילים. הם מחושבים בצורה אקטוארית, ומשימתו של החתם היא לבחור הפחתה נאותה והעלאת גורמים לערך הבסיס, בהתאם לפרטי הסכם מסוים. מה עוד משתמעת מערכת הערכת הסיכונים הביטוחית?
• הגדר תנאים. אחד הכלים במסגרת ניהול הרווחיות והתעריפים של הארגון הם כאלהקריטריונים כגון רוחב הכיסוי, הרחקה מאירועי ביטוח וכן הלאה.
• יצירת תיק רווחים. זה מובן כסכום כל הפרמיות ברוטו שהתקבלו במהלך שנת החיתום עבור סוג מסוים של ביטוח או על כל סוגיו, בניכוי העלויות של גיוס לקוחות (עמלות סוכנות ותיווך) ואי עשיית עסקים.

בוא נדבר על חיתום בביטוח חיים למטה.

למה זה נחוץ?

לכל סוג ביטוח יש תכונות חיתום ייחודיות משלו. ללא הבנה של הסיכונים ומה נלקח להגנה (על החפץ), וכן תיאור הגורמים המגבירים את הסבירות לאירוע בלתי רצוי ואת גובה הפיצוי הצפוי, לא ניתן להעריך נכון את הסיכון.

ובמקרה שמידת הסכנה לא יכולה להתבטא במונחים כספיים, אז גם לא ניתן ליצור תיק רווחי, ואם זה יצליח אז רק בגלל מקרה. בדרך כלל, החיתום מתבצע על ידי בדיקת סיכון מול מספר פרמטרים בהתאם לסוג השירות הספציפי.

לדוגמה, עם CASCO עבור הובלה יבשתית, אלה יכולים להיות:

• מעגל האנשים המורשים לנהוג במכונית, יחד עם גילם וחווית הנהיגה שלהם.
• גודל הזיכיון הרצוי.
• נוכחות של מערכת נגד גניבות, תנאי אחסון לרכב בלילה וכן הלאה.

מהם העקרונות הבסיסיים של חיתום ביטוח?

ארגון חיתום

התהליך שלו הוא הכי הרבהספציפית לעסקי החברה. ארגון אפקטיבי של חיתום מצריך בדרך כלל ידע מיוחד, ובנוסף, ניסיון רב. ניתן לייצג את כל הליך הביטוח כמורכב ממרכיבים נפרדים: שיווק, פיתוח שירותי ביטוח, מכירות, תמיכה בחוזים, סילוק הפסדים. בפועל, תהליכים אלו חוזרים על עצמם ומתערבבים. במובן הרחב, החיתום כולל את הפעולות הבאות:

• ניתוח, שכולל בתורו לימוד ואיסוף מידע על אובייקטי הביטוח והסיכונים הטמונים בהם.
• סיווג ובחירה, כמו גם הערכת סיכונים.
• קבלת החלטה לגבי ביטוח סיכונים נבחרים או סירוב מוחלט לספק את השירות.
• קביעת תעריף הולם עבור חפצים המתקבלים לביטוח.
• תיאום הסכום וחישוב הפרמיה.
• קבע את תנאי כיסוי הסיכון.
• סיום הסכם ביטוח.
• בצע פיתוח של אמצעי הפחתה.
• שליטה במצבם של חפצים מבוטחים וגורמים התורמים או מונעים התרחשות סכנה.
• הפחתת סיכונים.

כל הפעולות האלה קשורות קשר הדוק ותלויות זו בזו.

למה זה כל כך חשוב

ביטוח בריאות, חיים ורכוש של אזרחים צובר כיום יותר ויותר פופולריות ברוסיה. בהקשר זה, לא יהיה מיותר לשקול את התנאים המהותיים של חוזה הביטוח.

כל אזרח צריך לדאוג לרווחת משפחתו, והבוסים והמנהלים פשוט מחויבים לדאוג לרכוש של החברה שלהם. ביטוח חיים, רכוש ובריאות מסייע להגן על המשפחה, יחד עם המיזם, מפני הוצאות בלתי מתוכננות הנובעות מנסיבות בלתי צפויות. השירותים ניתנים באמצעות כריתת הסכם בין הלקוח לבין החברה. הסכמים כאלה מתחלקים לשני סוגים: ביטוח אישי וביטוח רכוש.

ביטוח חיים

מהם התנאים החיוניים של חוזי ביטוח? השירות מספק הגנה על האינטרסים הרכושיים של כל המבוטחים הקשורים לחייהם ולמותם. אפשרות זו קשורה בדרך כלל לאינטרסים ארוכי הטווח של המבוטחים והמבוטחים בשל העובדה שהחיים נחשבים כמצב ארוך טווח, ובהתאם לכך, הופעת המוות נתפסת כמרוחקת ובלתי צפויה. היתרונות של ביטוח חיים כוללים:

• תשלום על אירועים מסוכנים אינו מחויב במס. מס הכנסה על תשלומים "על הישרדות" נגבים רק על ההפרש בין סכום הפיצויים והתרומות בניכוי גובה שיעור המימון מחדש.
• הלקוח יכול לפנות לרשויות המס בבקשה מיוחד ולהחזיר את ניכוי המס בגובה ההפקדות ששולמו (אך לא יותר ממס הכנסה אישי שהועבר) במסגרת הסכם ביטוח חיים מרצון לתקופה של חמש. שנים או יותר. מה עוד נותן ביטוח כזה לאדם?
• תשלום במקרה מוות אינו כלול בירושה. זה מתקבל רק על ידי המצוין. מדובר בטיפול בבני המשפחה הפגיעים ביותר. אז אתה יכול להגן, למשל, על נכדים או ילדים מהראשוןנישואין.
• לפוליסה יש מעמד מיוחד. העובדה היא שהם אינם רכוש, לכן, הם אינם ניתנים לגביית צדדים שלישיים. לא ניתן לעצור, להחרים אותם או, למשל, לחלק אותם בגירושין.

להלן הם העקרונות הבסיסיים של ביטוח סוציאלי.

ביטוח בריאות

תהליך חיתום מאורגן כהלכה הוא גורם משמעותי באפקטיביות של פעולות הגנת הבריאות. זה מפחית את בחירת הסיכונים עבור החברה, ומאפשר מבחר חיובי של מלכודות אפשריות למבטחים. מקור המידע החיתום לביטוחי בריאות הוא השאלון שבפנייה בצירוף דוחות רפואיים של הרופאים המטפלים, אישורים מיוחדים וכדומה. זה מה שפוליסת ביטוח בריאות מעניקה לאדם:

• קודם כל, זוהי ערובה לבטיחות המשאבים הכספיים, שכן לאחר רכישת השירות, כל עלויות עבור טיפול רפואי במסגרת התוכנית תחול על החברה.
• בחירת תוכנית בהיקף הדרוש של שירותים רפואיים במוסדות הרפואיים האופטימליים ביותר עבור הלקוח.
• הבטחה שאזרח יקבל סיוע רפואי מוסמך במועד במסגרת תוכנית הביטוח שבחר.
• זמינות של ייעוץ חינם מסביב לשעון ממומחים במרכז הקשר בנושאים מתעוררים, לרבות ארגון הטיפול הרפואי הנדרש במוסדות רפואיים
• מתן בקרת איכות מתמשכת של השירותיםיחד עם הסברה בפני בית החולים.

לאחר מכן, שקול את נושא ההגנה על רכוש האזרחים.

ביטוח נכס

לפי סעיף מס' 929 של הקוד האזרחי, הסכם כזה קובע את התחייבויותיהם של ארגונים מיוחדים למבוטחים או למוטבים אחרים תמורת פרמיה מותנית, עם התרחשות מקרה מתאים, לשלם עבור הפסדים שהם הקשורים לאובדן או לנזק לרכוש המבוטח, בסכום שנקבע במסמך. יש להקפיד על כללי ביטוח רכוש.

על פי הסכם ביטוח רכוש, לחברות יש את הזכות להגן על האינטרסים הבאים:

• סיכוני מוות, אובדן, נזק או מחסור ברכוש ספציפי.
• הסיכון להפסד מפעילות יזמית, הנובע כתוצאה מהפרת התחייבויותיהם של צדדי היזם או עקב שינויים בתנאי הפעילות עקב נסיבות שאינן בשליטתו. קטגוריית סיכונים זו כוללת גם אי קבלת ההכנסה הצפויה.
• סיכוני אחריות להתחייבויות הנובעות מנזק לחיים או לרכוש.

לאחר מכן, נדבר על CASCO ו-OSAGO.

ביטוח רכב

הפופולריות של ביטוח רכב קשורה לגידול במספר המכוניות בכבישים בארצנו. זה, בתורו, משפיע במהירות על העלייה במספר התאונות, מה שיכול לא רק להשפיע על בריאותם של בעלי רכב, אלא גם לפגוע בארנקים. בקשר עםזו הסיבה שכל כך חשוב לפנות לארגון אמין לרישום CASCO. על ידי רכישת פוליסה כזו מספק שירות אמין, האזרחים רוכשים הגנה בתנאים נוחים. במקרה של תאונה, ביטוח רכב מפצה על עלויות תיקוני רכב וטיפול בנפגעים. יש צורך ליצור קשר עם החברה רק לאחר התרחשות המקרה המתאים.

פוליסת ביטוח חובה לרכב היא הכרחית לחלוטין לכל בעל רכב. תנאי דומה לתפעול רכב נקבע בחקיקה הנוכחית. מדיניות OSAGO מפצה על הנזק שהנהג גורם בשוגג למשתתף אחר בתהליך התנועה בכביש.

ביטוח רכב תחת קו CASCO הוא ההחלטה הנכונה עבור אותם אזרחים שמעריכים במיוחד את בטיחותם. שלא כמו OSAGO, ביטוח זה יכול להגן על הרכב מפני גניבה וסוגים אחרים של נזקים. חברות מודרניות מציעות ללקוחותיהן הגנה יציבה על כלי רכב במסגרת CASCO יחד עם שחזור זכוכית, חלקי גוף ופנסים ללא הצגת חובה של אישור ממשטרת התנועה. בנוסף, כאשר מחליטים לבטח רכב בצורה זו, אנשים יכולים לסמוך על כיסוי העלויות הכרוכות בפינוי שלו ממקום התאונה. ביצוע ביטוח זה, ככלל, כרוך בתשלומים גם כאשר התאונה מתרחשת באשמת הנהג.

מהות הפעילות הזו

מהי מהות הביטוח? טמון בכך שמדובר, קודם כל, ביחסים כלכליים דו-צדדיים, בהנחה שהמבוטח ישלם את התרומה הדרושה.ומבטיחה לעצמה, בכפוף לקרות מקרה מתאים, הקבוע בחוק או בחוזה, את סכום התשלומים מהחברה.

לאחר מכן, בואו נבין על מה מבוססת העבודה של חברת הביטוח.

תיק ביטוח רווחי

תיק כזה הוא סכום כל החוזים שנסגרו בין החברה ללקוחותיה. יעילותו מוערכת לפי פרמטרים של רווחיות, לפי רמת וסוג הסיכונים, ובמקביל לפי רווחיות. תיק הביטוח אינו כלל מסמך נפרד או רשימה של כאלה. למעשה, מדובר בבסיס כל המבוטחים של ארגון מסוים שרכשו פוליסות ולכן יש להם זכות לדרוש ממנו פיצוי במקרה של אירועים מתאימים. לכל לקוח נוצר חשבון אישי עליו נרשם כל המידע שנאסף לפני ואחרי כריתת החוזה. בהתבסס על מידע כזה, מחושבים רמת הסיכון על פי ההסכם שנחתם וסכום תשלומי החובה.

מה מרמזת היווצרות תיק ביטוח רווחי? ככל שהמבטח הצליח לסגור יותר חוזים מבחינת היקף התרומות במזומן, כך תגדל יציבות התיק. כלל זה עובד עבור כל החברות, ללא קשר לפרטי החפצים המבוטחים. נכון, ככל שנכללים יותר הסכמים בתיק, כך קשה יותר להעריך את רמת הסיכונים והרווחיות. עבור חלק מהחברות, היקף המסמכים שנסגרו יכול להגיע לכמה מאות אלפים ולעיתים אף למיליונים. כדי להאיץ את תהליך ההערכהנעשה שימוש ברווחיות, בשיטות וטכניקות מיוחדות להערכת סיכונים ורווחיות:

• חפצים הומוגניים מתייחסים כאל אחד. למשל, כאשר שני אזרחים או יותר מבטחים את בתיהם, הממוקמים באותו רחוב, במקרה של שריפה או שיטפון. יש להתייחס לחפצים כאלה כאחד, שכן במקרה של אסון טבע, סביר מאוד שכולם יסבלו.
• עם זאת, עלות הפוליסה, כמו גם סכום התשלומים, חייבות להיות מחושבות בהתאם למצב הפיזי של חפצי הביטוח.
• קח בחשבון נתונים סטטיסטיים עבור אזור, מדינה ואזור פעילות מסוימים של החפץ המבוטח.

כל הפוליסות מסווגות לפי מידת האפשרות להתרחשות סיכונים וכמות התשלומים. נהוג לחלק את הסכנה לספציפית, גבוהה, בינונית ונמוכה. בהתאם, לאחר הערכת החפץ הביטוחי הראשונה ועריכת החוזה, הוא מסווג כקטגוריית סיכון מסוימת, ורק לאחר מכן מתבצעת הערכת התיק כולו. לאחר מכן, נדון בסוגיו.

סוגי תיקי ביטוח

כולם מסווגים לפי תחומי פעילות, למשל, ביטוח דירה או ביטוח רכב, וכן לפי מידת הסיכון. ניתן להבחין בין הסוגים הבאים:

• תיק העבודות הקלאסי כולל את סוגי החפצים שהיו בשימוש במשך זמן רב. זה כולל חוזים לביטוח רכוש מרצון וחובה. יחד עם זאת, הסיכון בינוני, והרווחיות קטנה, אולם יציבה. כדי להשתמש בשירות מסוג זה, חברה חייבת להיותמרווח משמעותי של חוסן פיננסי.
• תיק מתמחה. זהו סוג שבו אותם אזורי פעילות עם חפצים, שהשימוש בהם נבדל על ידי מטרה מצומצמת, פועלים כאובייקט. למשל, ביטוח שטח, הגנה על מטבע וסיכון חליפין. הסיכונים עבור חפצים כאלה הם ספציפיים, והרווחיות גבוהה. לישויות משפטיות שיש להן את ההון המורשה הדרוש ובעלי רישיון מדינה לביצוע פעילות מסוג זה יש זכות לעסוק בזנים הנבדקים.
• תיק משולב משלב אלמנטים של סוג ביטוח מיוחד וקלאסי. גישה זו מאפשרת להפחית את הסיכון, אך גם התשואה יכולה לרדת.

בנוסף לאפשרויות המפורטות לעיל, יש עוד סוג מיוחד, כלומר תיק מאוזן. הייחודיות שלו היא שכל החפצים הם הומוגניים מבחינת רווחיות, ומבחינת סיכון, אפילו המחיר של כל פוליסה הכלולה בתיק זהה.

מטרת חיתום ביטוח היא למנוע פשיטת רגל.

פשיטת רגל של ארגוני ביטוח

פעילות זו מחייבת יזמים להיות ערניים יותר בפיתוח ויישום אסטרטגיה עסקית. בהתחשב בכך שזה לא רק אחד מסוגי הפעילות הרווחיים ביותר, אלא גם המסוכנים ביותר, רבים, מבלי לחשב את כוחם, פושטים רגל. לרוב הסיבה לפשיטת רגל היא ניסיון של יזםלעסוק בהטלה בשוק הביטוח העצום. אבל מבטחים יכולים להיות רגועים, כי בהתאם לחקיקה הנוכחית, לאחר החורבה, התיק מועבר לחברה אחרת או שהוא מועבר להנהלה זמנית של המדינה.

חשבנו שזה חיתום בביטוח.