אוברדרפט - מה זה במילים פשוטות? מהות, תנאים, חיבור

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מוסדות בנקאיים גדולים מציעים באופן קבוע ללווים פוטנציאליים יותר ויותר מוצרי הלוואות שונים. הם שונים במונחים של אספקה ושימוש. משיכת יתר נחשבת לדרך מעניינת למדי להשיג כספי אשראי. הוא מוצג בכמה סוגים. משיכת יתר היא הלוואה שניתנת כאשר אתה משיכת יתר בחשבון שלך. הוא מונפק לפרק זמן קצר ולכן הוא מוחזר מיד עם קבלת הכסף לחשבון. נגבית עליו ריבית נמוכה ומגבלה תלויה בתנועת הכסף בחשבון.

המושג של משיכת יתר

היתה הצעה כזו בבנקים רוסיים יחסית לאחרונה. משיכת יתר היא הלוואה המונפקת הן ליחידים והן ליזמים וחברות בודדים. התכונות הייחודיות שלו כוללות:

• זה יכול להתחבר לכרטיסי אשראי או לכרטיסי הפקדה;
• בשל פונקציה זו, אזרח יכול להוציא קצת יותר כסף ממה שיש לו בחשבון;
• הוצאה יתרה זו מיוצגת על ידי הלוואה לטווח קצר;
• חוב מוחזר מיד עם קבלת הכספים לחשבון;
• האופציה מופעלת רק לאחר שימוש ארוך בשירותי בנק מסוים, שכן על סמך נתוני שיתוף הפעולה נוצרת מגבלת האוברדראפט האופטימלית.

אפשרות זו זמינה רק ללקוחות אחראיים ומסוננים. לאחר שהבינו מהי משיכת יתר של כרטיס, אנשים רבים מחברים אותו לאמצעי התשלום שלהם, מה שמאפשר להם להשתמש בשירות המועיל של הבנק.

דוגמה למשיכת יתר

לא כל האנשים מבינים מהי האפשרות הזו. אוברדרפט - מה זה במילים פשוטות? מומלץ לשקול זאת בדוגמה נפרדת:

• הבעלים של כרטיס משכורת מקבל 40,000 רובל בחודש לחשבונו. בזמן;
• הבנק מציע לו לחבר משיכת יתר בתנאים נוחים;
• מגבלת האשראי מוגדרת בתוך 5,000 רובל;
• בנקודת זמן מסוימת, אזרח צריך לבצע רכישה גדולה, הדורשת הוצאה של 43 אלף רובל, אבל יש רק 40 אלף רובל בחשבון;
• הוא מבצע תשלום, וכתוצאה מכך הוא משתמש בכספי אשראי בסכום של 3,000 רובל;
• לאחר העברת המשכורת לחשבון, ההלוואה מוחזרת אוטומטית, ונגבית עמלה של 200 רובל;
• כתוצאה מכך, החשבון נשאר: 40,000 - 3200=36,800 רובל.

לכן, המהות של משיכת יתר היא לספק הזדמנות ללווים מצפוניים לחרוג מעט מהמגבלה הקיימת בכרטיס.

במה שונה משיכת יתר מהלוואה?

משיכת יתר היא סוג מסוים של הלוואה, אך היא שונה מהלוואה רגילה בכמה פרמטרים.

פרמטרים	קרדיט	אוברדרפט
תנאי אשראי	ישנה תקופה מוגדרת בהחלט העולה על שלושה חודשים	זמינה לכל היותר ל-15 ימים
מדיניות החזרים כספיים	מוחזר בתשלומים חודשיים קטנים	כאשר הסכום מזוכה בחשבון, כל החוב מוחזר מיד
ריבית	Short	גבוה יותר מהלוואות צרכניות, אבל בגלל תקופת ההלוואה הקצרה, התשלום היתר זניח
כללי עיצוב	כדי לקבל הלוואה חדשה, עליך להגיש בקשה בכל פעם	עדכוני מגבלה אוטומטיים סופקו

אוברדרפט היא הצעה ייחודית של הבנק, הזמינה אך ורק ללקוחות אמינים, מוכחים ומסולבנטיים עם משכורת יציבה.

מגוון משיכת יתר

אפשרות בנקאית זו מוצגת במספר צורות, המעוצבות בהתאם לרצונות וליכולות של הלקוחות עצמם. זנים בולטים:

• standard;
• salary;
• תחתגביית מזומן;
• technical;
• advance.

לכל אפשרות יש תנאי רישום משלה, כללי יישום וניואנסים.

Standard

זה נחשב לסוג קלאסי של משיכת יתר. היא ניתנת ללקוח של מוסד בנקאי על פי המגבלה שחושבה עם חתימת ההסכם. המטרה העיקרית היא ביצוע צווי תשלום שונים או תשלום הוצאות רבות.

בנקים מספקים משיכת יתר כזו אם מתקיימים התנאים הבאים:

• ניסיון בעבודה בחברה אחת חייב לעלות על שנה אחת;
• אזרח חייב להיות לקוח קבוע של הבנק הנבחר, לכן עליו להשתמש בחשבון עו"ש פתוח למשך שישה חודשים;
• צריכים להיות לפחות 12 קבלות במזומן לחשבון בחודש;
• לוואות פתוחות או הפרות אחרות מצד הלקוח של המוסד אינן מותרות.

לחישוב המגבלה, נלקח בחשבון המחזור המינימלי בחשבון. תנאי משיכת יתר כאלה מתאימים רק לאנשים שמקבלים כספים לחשבון באופן קבוע, וגם עובדים עם מחזורי כסף משמעותיים. בדרך כלל, לקוחות הם יזמים בודדים או בעלים של עסקים בינוניים וגדולים. שיעור ברירת המחדל הוא 14.5%.

משכורת

הצעה זו נחשבת לנפוצה ביותר במוסדות בנקאיים שונים. זה מיועד לאזרחים שמקבלים משכורת לחשבון שנפתח בבנק.

משכורת משכורת היא הצעה מעניינת לכל אדם אשרלפעמים יש צורך לחרוג ממגבלת המזומנים הזמינה בכרטיס. בעת רישום מוצר בנקאי כזה, נלקחים בחשבון הניואנסים:

• המגבלה נקבעת על סמך נתונים מעובדי הבנק לגבי גובה השכר של הלקוח;
• בעת שימוש בהוצאות יתר, אתה יכול להוציא כספים לכל צורך, ואינך צריך לתת דין וחשבון לבנק;
• הריבית מחושבת אך ורק על הכסף שהוצא בפועל, כמו גם עבור הימים שבהם נעשה שימוש בהלוואה;
• חסרונות כוללים מסגרת אשראי נמוכה, שאינה עולה על 2 משכורות של אזרח;
• החזרים נדרשים בתוך שלושה חודשים.

ניתן לחבר משיכת יתר לכרטיס בכפוף לתנאים הבאים:

• אזרח חייב להיות לקוח קבוע של הבנק, לכן יש להעביר את שכרו במשך 6 חודשים לפחות לחשבון של מוסד בנקאי;
• המעסיק חייב להעביר כספים לכרטיס ללא דיחוי;
• limit תלויה בקבלות במזומן;
• הריבית תהיה גבוהה בהרבה מאשר בהלוואה צרכנית רגילה.

כל בעל כרטיס משכורת צריך להיות מעוניין באופן עצמאי באפשרות לחבר אפשרות כזו לאמצעי התשלום שלו. התעריף הסטנדרטי למשיכת יתר של שכר נקבע בטווח שבין 15 ל-20%.

לאיסוף

הלוואה מסוג זה מיועדת רק לנציגי עסקים. הם צריכים ליהנות מ-75% מההכנסותמחזור הלוואות. ניתן להפקיד תמורה כזו לחשבון לזיכוי. כדי להשתמש באוברדרפט נדרש לערוך הסכם מתאים, וכסטנדרט הוא מתגבש לשנה. במידת הצורך, ניתן להאריך אותו בקלות.

נתח מסופק למשך 30 יום לכל היותר. תנאי משיכת יתר לגבייה הם כדלקמן:

• למינימום נציג עסקי חייב להיות מעורב בפעילות הנבחרת למשך שנה אחת;
• הלקוח חייב להיות בעל הכנסה קבועה וגבוהה מחשבונות סילוק שונים של אותו בנק;
• אחריות נדרשת מבעל עסק אחר;
• יש לאמת לפחות שני קונים רגילים.

ההגבלה על הלוואה כזו תלויה במחזור הפנוי של אזרח, וכן במספר החייבים, תדירות הזיכוי הכספים וכיוון עבודתו. המקסימום שהבנקים הרוסיים מציעים בתנאים כאלה הוא 50 מיליון רובל. התעריף הוא 14.5% לשנה, ו-1% משולם עבור פתיחת המגבלה.

טכני

נחשב לקל ביותר להכנה. הבנקים מציעים משיכת יתר שכזו מבלי לנתח את מצבו הפיננסי של הלווה. לשם כך נלקחות בחשבון רק קבלות מזומן תוך שלושה ימים לחשבון אזרח שנפתח בבנק. מסופק לזמן מוגבל, ולאחר מכן הוא נסגר.

כדי לחבר סוג זה של משיכת יתר, עליך לקחת בחשבון את התנאים:

• אם יש חשבונות שנפתחו בבנקים אחרים, עליך לקחת מראש את האישורים הרלוונטיים ממוסדות אלה המאשרים קבלהקרנות;
• מכין אישור על כל המחזורים למשך שישה חודשים;
• צריך מסמכים המעידים שלאזרח אין חובות על הלוואות אחרות.

כדי להנפיק אפשרות זו, עליך להגיש בקשה מיוחדת, המתארת את הפעולה המתבצעת, שעל בסיסה יזוכה הכספים לחשבון העו ש. מומלץ לצרף אליו צווי תשלום שונים, חוזים או מסמכים אחרים. התעריף נקבע בדרך כלל על 15%.

Advance

הלוואה זו זמינה רק ללקוחות בנק מסוימים. הם חייבים להיות מאומתים, משתפים פעולה עם המוסד מזה זמן רב ובעלי הכנסה משמעותית. משיכת יתר כזו מוצעת רק על ידי הבנקים עצמם, כך שבקשות מלקוחות מאושרות רק לעתים רחוקות.

התכונות העיקריות שלו כוללות:

• לווה חייב להיות מועסק רשמית למשך שנה אחת לפחות;
• אם ניתנת הלוואה ליזם בודד, אזי עליו לנהל פעילות מוצלחת במשך יותר משנה;
• מספר הקבלות בחודש חייב לעלות על פי 12;
• במהלך השנה נדרש להשתמש בשירותי בנק שונים, הכוללים שירותי הסדר ומזומנים;
• אפס מחזורים אינם מותרים בחשבון;
• לא חייבות להיות תביעות או הזמנות שלא שולמו.

בקביעת המגבלה נלקחת בחשבון המחזור המינימלי לחודש האחרון, וממנו מנכות מראש העברות אשראי שונות. הריבית היא בדרך כלל15.5%.

תהליך עיצוב

אנשים רבים שהם לקוחות קבועים של בנקים מודעים לערך וליתרונות של שימוש באוברדרפט, ולכן הם מבקשים לעתים קרובות את החיבור שלו. איך מחברים אוברדרפט? תהליך הרישום מחולק לשלבים עוקבים:

• בתחילה, עליך להיות בעל חשבון עו"ש תקף, שבו אזרח חייב להשתמש באופן קבוע במשך 6 חודשים לפחות;
• נוצרת אפליקציה לחיבור האופציה, ומותר לציין בה את גודל המגבלה הרצוי;
• לבקשה מצורף תיעוד נוסף הכולל דרכון, אישור משירות המס הפדרלי על היעדר חובות מס, אישורים מבנקים אחרים בהם נפתחים חשבונות המעידים על תנועת כספים עליהם, תיעוד עבור נכסים שונים השייכים אזרח;
• אם תעבירו אישור בעלות על דירה או בית, הדבר יכול להשפיע לטובה על גודל המגבלה והריבית, שכן הבנק יהיה בטוח שאם הלווה לא יכול להחזיר את הכספים, אז הוא יכול יוחזר בכוח, אז איך הלווה בטוח מבחינה כלכלית;
• יש להגיש תעודת הכנסה;
• בהתבסס על התיעוד שהתקבל, עובדי הבנק קובעים את כדאיות חיבור האופציה;
• אם התשובה חיובית, יודיעו למבקש;
• חישוב הגודל האופטימלי של המגבלה;
• מתגבש הסכם, שנלמד על ידי לווה פוטנציאלי;
• אם אין לו טענות, אז הואחותם על הסכם זה.

תשומת לב רבה במיוחד מוקדשת ללימוד הסכם האוברדרפט. עליך לוודא שאין עמלות נסתרות ותנאים אחרים שלא סוכמו מראש.

בבנק Tinkoff, תנאי משיכת יתר נחשבים מקובלים עבור כל נמען. רק מחזיקי כרטיס של בנק זה יכולים להנפיק אותו. אם אתה מוציא לא יותר מ 3,000 רובל. מחוץ למגבלה המוצעת, אינך צריך לשלם עמלה כלשהי. אם מוציאים יותר מ-3,000 רובל, אזי נגבית עמלה מדי יום.

הניואנסים של חיבור משיכת יתר של חברות

הזדמנות זו מוצעת לא רק ליחידים, אלא גם לחברות. לכל בנק דרישות משלו למוטבים. כדי לחבר שירות כזה, חברות חייבות להכין תיעוד מסוים. אלה כוללים:

• ניירות מבנקים שבהם יש חשבונות עו"ש פתוחים;
• תיעוד מכונן של הארגון;
• הצהרות תזרים מזומנים;
• אישור משירות המס הפדרלי על היעדר פיגורים במס;
• דוחות כספיים המאשרים את הרווח של הארגון.

משיכת יתר ניתנת רק לחברות שמשתפות פעולה עם הבנק במשך שישה חודשים לפחות. יחד עם זאת, חשוב שתוצאות פעילות החברה יהיו חיוביות. היסטוריית האשראי חייבת להיות מושלמת. עם שיתוף פעולה ארוך טווח, כל החברות יכולות לסמוך על משיכת יתר.

יתרונות וחסרונות

חיבור משיכת יתריש גם יתרונות וגם חסרונות משמעותיים. תכונות חיוביות כוללות:

• תמיד יש הזדמנות לאזרח או לחברה להוציא יותר כספים ממה שזמין בחשבון;
• המגבלה מתעדכנת אוטומטית, כך שלא תצטרך להנפיק אותה שוב בכל פעם;
• לא נדרש לדווח על הוצאות לבנק;
• לא רק שאתה יכול להשתמש בכספים שאינם במזומן, אלא שאתה יכול גם למשוך מזומן.

הפרמטרים הבאים מסווגים כחסרונות:

• ריבית נחשבת משמעותית, והיא גבוהה בהרבה מהשיעור שנקבע בהלוואה צרכנית רגילה;
• יש הגבלות על גודל המגבלה, ובדרך כלל מונפק סכום ממש קטן;
• רוב הבנקים מציעים אפשרות זו תמורת עמלה, כך שהעמלה נגבית מדי שנה;
• נדרש לשלם עמלת פתיחת חשבון;
• אם ההלוואה גדלה לבקשת הלקוח, תהליך זה משולם בדרך כלל.

בשל התכונות הרבות, עליך לגשת באחריות לחיבור של שירות זה. מומלץ ללמוד מספר הצעות מבנקים שונים על מנת לבחור את האפשרות האידיאלית ללווה מסוים.

האם בנק יכול לסרב לחבר משיכת יתר?

אוברדראפט מיועד אך ורק ללווים קבועים, סולבנטיים ואחראים, ולכן לעתים קרובות אזרחים שרוצים לחבר אותו לכרטיס שלהם נתקלים בסירוב מהבנק. הוא יכול להיותמסיבות שונות:

• אזרח משתמש בשירותי בנק במשך פחות משישה חודשים;
• אין לו הכנסה יציבה וקבועה;
• יש מחזור כספי קטן מדי בחשבון;
• ניסיון בעבודה הוא פחות משנה.

לכן, לפני הגשת הבקשה, מומלץ בחום ללמוד את כל הדרישות ללווים פוטנציאליים מראש.

לכן, משיכת היתר נחשבת להצעה בנקאית מעניינת למדי. הוא מוצג בכמה סוגים. הוא מוצע רק ללקוחות אמינים שהבנק משתף איתם פעולה כבר די הרבה זמן. לעתים קרובות בקשות לחיבור אפשרות זו נדחות מסיבות שונות. לפני הגשת בקשה לשירות כזה, עליך להעריך לא רק את היתרונות שלו, אלא גם את החסרונות המשמעותיים.