הלוואת אוברדראפט לישויות משפטיות וליחידים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הלוואת אוברדראפט היא מכשיר פיננסי רווחי הן ללווה והן לארגון הבנקאי. זה מאפשר לך לקבל את הכספים החסרים בזמן הנכון, תוך מתן הכנסה קבועה, אם כי לא משמעותית מדי, לנושה.

מהו הלוואות אוברדרפט

הלוואות מסוג זה הן, במהותן, הלוואה רגילה לחלוטין, הניתנת למיזם על בסיס כל הסכמים ובתנאים שנקבעו מראש. מוצר זה שונה מצורות סטנדרטיות של הלוואות בכך שהוא פשוט משאיר ללקוח את ההזדמנות לקחת כסף. כלומר, לפי התכנית התקנית, כספים מועברים לחשבון הלווה או צד שלישי בהסכמה עם החברה. הם רשומים באופן מיידי ומלא. מרגע זה החברה מחויבת להחזיר את כל הכסף בריבית בתוך התקופה המוסכמת. אבל הניתוח של הלוואות משיכת יתר מעלה שהיא ניתנת רק כאשר יש צורך בכך. למעשה, זה משתלם יותר לחברה, כי צריך לשלם ריבית רק על הסכום שנלקח, ולא על הסכום שניתן לקבל. יש הרבה אפשרויות וזנים של הלוואות כאלה.

זנים

הלוואת אוברדראפט מחולקת לארבעה סוגים עיקריים:

• טכני,
• לאיסוף,
• advance,
• סטנדרט.

הסוג הראשון הוא הלוואה המוצעת ללקוח מבלי לקחת בחשבון את הדוחות הכספיים שלו וכמעט בכל המדדים האחרים. העיקר כאן זה מחזור והכנסה. אם ארגון בנקאי רואה שכמויות גדולות של כספים מתקבלים לחשבונות של אדם זה בקביעות מעוררת קנאה, הוא יכול להציע בדיוק את הגרסה הטכנית של משיכת יתר. זה מסוכן, אבל מועיל לשני הצדדים.

הסוג השני, שיכול לקבל הלוואות משיכת יתר, מתאים לרשתות קמעונאיות גדולות או לחברות אחרות התורמות באופן קבוע תמורה לבנק. זוהי אופציה אמינה יותר, שבה החברה יכולה להשתמש בכסף עוד לפני שהם נכנסים בפועל לחשבון, ולאחר מסירת התמורה, כל החוב מוחזר. יש לציין שההסכמים כאן יכולים להיות מאוד מגוונים.

הסוג השלישי של הלוואות הוא מקדמה. זה הכי פחות משתלם לבנק, אבל זה נוח לחברה. אפשרות זו של מתן הלוואות נהוגה לרוב על מנת למשוך ישות משפטית למתן שירות.

הסוג האחרון, הרביעי, הסטנדרטי. זה יותר מכל מתאים לתיאור הקלאסי של הלוואות אוברדרפט עבור ישויות משפטיות. המהות שלו פשוטה. הלקוח מסכים עם הבנק כי יוכל להשתמש בסכומים מסוימים לפי בקשתו. כַּספִּיהארגון, בתורו, קובע כמה זמן הוא יכול להשתמש בכסף ובאילו תנאים.

ליחידים

הלוואת אוברדראפט לפרטיים מתבצעת לרוב באמצעות הנפקת כרטיס אשראי מפלסטיק, עליו שמור ללקוח סכום קבוע בו הוא יכול להשתמש לפי שיקול דעתו. הלוואה מסוג זה מוכרת להרבה אנשים, היא מובנת ונגישה. הבעיה העיקרית כאן היא שהבנק כמעט ולא מקבל בטחונות, ובמקרה של בעיות או אי תשלום, קשה מאוד להחזיר את הכסף. השורה התחתונה כאן היא שהסכומים המוצעים ליחידים אינם גדולים מדי, ואף אחד לא יתבע בגללם, כי יהיו יותר בעיות מתועלת.

לחברות

לוואת אוברדראפט ליישויות משפטיות היא כבר מכשיר פיננסי רציני יותר. כאן הסכומים הרבה יותר גדולים, והלוואות כאלה מוחזרות הרבה יותר. ארגונים רבים מעדיפים צורת הלוואות זו על פני כולם, מכיוון שהיא רווחית, פשוטה ונוחה. נכון, ברוב המקרים הסכומים אינם גדולים מדי, אבל בתור כספים נוספים שניתן להכניס למחזור, זה די מספיק.

תכונות

יש כמה תכונות עיקריות שיש לכל הלוואת אוברדרפט. הראשון הוא חוסר המטרה של ההלוואה. כלומר, לרוב כל הלוואה מיועדת למטרות ספציפיות שנקבעו מראש. והנה הכספים שהתקבלו בעזרתמשיכת יתר, ככלל, יכולה להיות מכוונת לכל כיוון נוח. המאפיין השני הוא תקופת ההלוואה. לרוב זה פחות מחודש אחד. במקרים מסוימים, שניים או יותר, אבל זה נדיר. אין הכוונה לתקופה שבה ללקוח, באופן עקרוני, יש אפשרות לקחת כסף, אלא לאחר איזה שעה עליו להחזירם במלואם. הריבית על הלוואות כאלה לרוב גבוהה יותר מאשר בהלוואה קונבנציונלית, אך מספר המסמכים הנדרשים קטן בהרבה. ועוד נקודה חשובה: לרוב אין צורך באבטחה.

הסכם הלוואת אוברדראפט

מסמך זה אינו שונה בהרבה מהסכם הלוואה רגיל רגיל. ההבדלים העיקריים הם התנאים האופייניים רק למערכת כזו כמו הלוואות משיכת יתר, כמו גם קישור נוקשה לחשבון העו ש (עבור ישויות משפטיות). בנקים רבים קובעים אפשרות לחיוב כספים בכפייה מחשבונו של לווה פוטנציאלי אם הוא עצמו לא יפרע את חובו בזמן מסיבה כזו או אחרת. החוזה נערך על גבי טופס סטנדרטי, כולל את פרטי שני הצדדים, קובע בצורה ברורה את החלק הכספי של הנושא (כמה, איפה, למי, מתי וכדומה), וגם, ככל הנראה, יכיל סעיפים על כוח עליון ותנאים לאי החזרת כספים. לפעמים יש גם מידע אחר שעשוי להידרש בהתאם לחוק החל, תקנות הבנק, רצונות הלקוח וכדומה.

דוגמה לישות משפטית

החברה מקבלת כל הזמן סכומים מסוימים של כספים שווים ויציבים לחשבונה. על סמך הניתוח שלהם, הבנק מציע לחברה לפתוח מסגרת משיכת יתר. לאחר הסכמה וכריתת הסכם, החברה מקבלת הזדמנות להשתמש לא רק בכסף שיש לה בחשבון, אלא גם בכסף שהבנק נתן לה. נניח שלחברה יש הזדמנות לסגור עסקה רווחית מאוד, אבל אין לה מספיק כסף כדי לבצע אותה (היא צריכה בדחיפות להתרחב, לרכוש חומרים וכדומה). וברגע זה, היא יכולה לקחת את הכסף השמור ולמלא את כל התנאים, ואז לקבל רווח נוסף. ברגע שבו יש צורך להחזיר את ההלוואה, החברה מקבלת כבר על חשבונה הכנסות מוגדלות, שאותן הבנק, בהסכמה, שולח מיד לפירעון החוב. זו הייתה הדוגמה הפשוטה והברורה ביותר של הלוואות אוברדרפט.

דוגמה ליחיד

במקרה של אנשים רגילים, הכל נראה אפילו יותר פשוט. אדם מקבל כרטיס מהבנק, שהוא יכול להשתמש בו או לא להשתמש בו. יש סכום קבוע. הלקוח מגיע לחנות ורואה מוצר שהוא רצה לקנות כבר הרבה זמן, אבל לא היה כסף או הזדמנויות אחרות. ועכשיו מה שאתה רוצה נמכר בהנחה טובה. אם ללווה לא היה כרטיס אוברדרפט, אז הוא ייאלץ לחסוך כסף נוסף ובסופו של דבר לרכוש את הסחורה לאחר סיום המבצע בחנות, במחיר הרבה יותר גבוה. ובעזרת הכרטיס הזה הוא משלם על הרכישה מיד ו,סביר להניח חוסך הרבה, במיוחד אם הוא יכול לשלם את חובו תוך פרק זמן קצר.

Delay

זו בעיה גלובלית לכל משיכת יתר. נכון, לרוב זה נוגע לאנשים שאינם יכולים או לא רוצים להחזיר כספים שקיבלו בעבר. אם הסכום לבנק לא משמעותי, אז אולי לאדם פשוט יש מזל, ואם הוא לא ישכח אותו, אז לפחות הפתרון לבעיה יידחה לזמן רב (במהלכו יתבצע ריבית די גדולה. "טפטוף"). אבל, כמובן, במוקדם או במאוחר עדיין יהיה צורך להחזיר אותו. ברגע שהבנק יבין שהסכום כבר מספיק גדול כדי ליצור קשר עם בית המשפט והגבאים, הוא יתחיל בהליכים ובהחלט יקבל את שלו.

הטבות

להלוואת אוברדראפט יש מספר יתרונות. זה כולל תכונות כגון חבילה קטנה של מסמכים, אין צורך במתן פיקדון, ללא תשלום עבור הכסף שלא השתמשו בו והספקה מיידית. כלומר, אדם או ישות משפטית עשויים להתעניין באלמנט כזה או אחר (או בבת אחת) ובגלל זה הם ייקחו הלוואה. לבנק כל זה לא נוח ורווחי במיוחד, אבל מערכת כזו מאפשרת לשמר לקוחות, למשוך חדשים ואפילו להרוויח קטן. לרוב, מוסדות פיננסיים מרוויחים יותר לא על ההלוואות עצמם, אלא על השירותים השונים הקשורים אליהם. לדוגמה, הלווה עשוי ליהנות מעבודה עם בנק נתון, וכןהוא מחליט להפקיד שם פיקדון, לקחת הלוואה גדולה יותר, לקבל שכר, פנסיה או אפשרויות אחרות לכספים באמצעותו. כתוצאה מכך, התשואה הכוללת מהלוואה אחת גדלה פעמים רבות, ובבנקים רבים נלקחת בחשבון תכונה זו, המאפשרת להציע ללווים פוטנציאליים משיכת יתר בריבית הנמוכה משיעורי השוק. מטבע הדברים, זה כבר נוח ללקוחות שיש להם הזדמנות לא רק לקבל כסף "זול", אלא גם לקבל שירות בבנק מתאים.

פגמים

כמובן, לכרטיס אוברדרפט או הלוואה דומה יש כמה חסרונות. העיקרית שבהן היא התקופה הקצרה ביותר שבה אתה יכול להשתמש בכסף. בניגוד לצורת ההלוואות הסטנדרטית, המספקת שנה ואף מספר שנים, משיכת יתר, לרוב צריכה להיפרע תוך חודש או מספר חודשים, וזה לא מאוד נוח. אל תשכח את האובססיה של השירות. חלק מהבנקים פותחים הלוואות כאלה גם ללא ידיעת הלקוח, מה שמעצבן הרבה אנשים ויכול להוביל בסופו של דבר להפסדים משמעותיים. בין היתר, חלק מהנוכלים משתמשים במסמכים מזויפים כדי לקבל הלוואות מסוג זה בשל העובדה שלא נדרשת ניירת מיוחדת מהלקוח. כתוצאה מכך, הם לא מתכוונים להחזיר כלום, לבעלים האמיתי של המסמכים אין שום קשר לזה, כי זו לא חתימתו על החוזה, והמוסד הפיננסי מתחיל לסבול הפסדים. פחות מכל בעיות עם ישויות משפטיות, כי תמיד אפשר למחוק את הסכוםחוב מהחשבון השוטף של החברה. עם זאת, אם אין כסף במאזן ואינו צפוי, אז שוב יש בעיה עם החזרת כספים לא מובטחים. יש לציין שלבנקים רבים יש שירותים מיוחדים שעוקבים אחר שינויים בכמות התקבולים בחשבון הלווים ומעוררים אזעקה אם המצב מתחיל להחמיר. במקרה זה, המוסד הפיננסי יכול פשוט לסגור את האוברדראפט, ולמנוע לחלוטין מהחברה את הגישה לכספים שאולים.

תוצאות

למרות קיומם של ליקויים, באופן כללי, מערכת זו מאוד רווחית ונוחה במיוחד ללקוחות. זה מאפשר לך לקבל כמה כסף שאתה צריך בזמן, אשר, בתורו, מאפשר לאנשים לרכוש סחורה שהם צריכים, ולישויות משפטיות להשקיע כספים נוספים בפעילות שלהם, ולקבל הרבה יותר ממה שהם יצטרכו להחזיר מאוחר יותר, אפילו בהתחשב בריבית שנצברה. העיקר בכל זה הוא זמני ההחזר. אפילו עיכוב קטן עלול לקלקל באופן גלובלי את היסטוריית האשראי, מה שלא יאפשר לקבל הלוואות מבנקים אחרים, וקנסות, עמלות, ריבית ותשלומים אחרים, שבסופו של דבר עדיין יצטרכו להחזיר, יכולים פעמים רבות לעלות על הכל. מגבלות סבירות ואפילו סכום ההלוואה המקורי.