ארגון אשראי: רעיון וסוגים, פעילויות ורישיונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

חברה כלכלית המוסמכת לבצע רשימה מסוימת של פעולות בנקאיות, מדובר במוסד אשראי. יש כמה סוגים של חברות מהסוג הזה. הם ניחנים במגוון הסמכויות שהרישיון מאפשר. רבים מאיתנו, כך או אחרת, הפכנו ללקוחות של מוסד אשראי. יחד עם זאת, אין צורך לפעול כלווה, מגוון השירותים כרוך בהשתתפות כתורם, משקיע, בעל מניות. במאמר זה, תוכל למצוא את כל המידע לגבי אילו סוגי ארגוני אשראי קיימים, איזה תפקיד הם ממלאים ומה צריך לעשות כדי לפתוח סוג כזה של חברות.

איך מתחיל תהליך היצירה

המושג וסוגי מוסדות האשראי קשורים זה בזה. מטרת החברה מרמזת על מתן שירותים בנקאיים על ידי ישות משפטית על בסיס רישיון והרשאה לביצוע פעילותה במתכונת של חברות מניות, וכן עם מוגבלות ונוספות.אַחֲרָיוּת. המטרה העיקרית של פתיחת ארגון כזה היא לייצר הכנסה (רווח). תנאי מוקדם ליצירת מוסד אשראי הוא נוכחותם של:

• לוגו ושם מקוריים.
• מיקום ספציפי.
• חותמות הארגון.
• צ'רטר והון מניות.
• שמות בשפה זרה.

תוכן השם לא צריך לכלול מילים כמו מוסד אשראי ובנק, אסור להשתמש בשמות של סוכנויות ממשלתיות, מדינות (בצורה מקוצרת).

אילו סוגים של ארגונים כאלה קיימים

המושג של ארגון אשראי קבוע בבירור ברמת החקיקה. ישנם רק שלושה סוגים וצורות ארגון:

1. מוסד אשראי חוץ בנקאי. יש לה זכות לבצע רק מספר פונקציות הגלומות בבנק, ולבצע מספר מוגבל של פעולות בנקאיות. נהוג להבחין בשלוש צורות - תשלום, הסדר ופיקדון-אשראי. עבוד עם ישויות משפטיות.
2. בנק. ניחן בכוחות הגדולים ביותר, מספק מגוון שלם של שירותים בנקאיים. אלה כוללים: עבודה עם חשבונות של ישויות משפטיות ויחידים (פתיחה, תחזוקה), משיכת כספים להפקדות.
3. בנק זר. בעל רישום בשטח של מדינה זרה.

פעולות בנקאיות מקובלות כמשיכה והצבת כספים למטרת רווח. זה הופך לאטרקטיבי לא רק בגללריבית, אך גם מתן ערבויות לבטיחות והחזר כספים על ידי מוסד אשראי.

אחת הצורות של ארגוני אשראי היא חברות מיקרו-אשראי או מיקרו-מימון (הלוואות MFI). הם שונים ביכולת לבצע מגוון קטן יותר של פעולות בנקאיות. ככלל, מדובר בהלוואות בסכומים קטנים, קבלת כספים מהאוכלוסייה להצבה בפיקדון. כרגע קיימת הגבלה מסוימת על נוכחות הקיצור MFO בשם. הלוואות המונפקות על ידי החברה בדרך כלל אינן עולות על מיליון רובל. מותר לקצר שמות ל-MCC - ארגון מיקרו אשראי או מימון מיקרו.

איך לארגן

כדי לפתוח מבנה כזה, לא מספיק לדעת רק מה הכוונה במושג ובסוגים של מוסד אשראי. השאלה העיקרית: איך ואיפה להתחיל? הנקודות הבאות נלקחות כבסיס:

• תהליך ראשוני שבו סוכם שם הארגון עם הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, חתימה על מסמכים מרכיבים.
• תהליך החתימה על הסכם ההתאגדות. מבוצע בהתאם לחוק "על בנקאות".
• רישום עם סוכנויות ממשלתיות. המוסד הממלכתי המורשה לבצע פונקציה כזו רושם במרשם המדינה המאוחד של ישויות משפטיות. הליך זה כפוף לתשלום חובה של המדינה.
• רישום וקבלת רישיון המקנה זכות לבצע פעולות בנקאיות. הוא מכיל מידע לגביהמטבע בו יערוך מוסד האשראי סילוקים וכן רשימת פעולות שבוצעו. לרישיון זה אין מגבלות זמן.

רשימת מסמכים וסיבות לסירוב רישום

לאחר שהוחלט על סוגי מוסדות האשראי, הרעיון של הצורך באיסוף חבילת המסמכים המתאימה הופך לאחת הפעילויות החשובות. כדי לגרום לתהליך הרישום לעבור במהירות, עליך להתכונן אליו:

• ערכו תוכנית עסקית ומלאו בקשה, שתוגש בהמשך לבנק המרכזי.
• שלם את עמלת המדינה.
• הכינו ואשרו את האמנה מול ראש הארגון, מידע על החשב הראשי והחליטו על מי שימלא את תפקיד המנכ"ל.
• אנשים הפועלים כמייסדים חייבים להגיש פרטי הכנסה לשנה האחרונה בצורה של הצהרה.

לאחר תשלום ההון המורשה במלואו, יש צורך בקבלת רישיון, שעל בסיסו תתבצע פעילות מוסד האשראי. התקופה שנקבעה לביצוע פעולות אלו אינה יכולה לעלות על חודש אחד ממועד קבלת החלטה חיובית של הבנק המרכזי.

אם התקבלה החלטה שלילית, מוסד האשראי רשאי לערער עליה לבית המשפט לבוררות. הסיבות המשמשות כהכחשה עשויות להיות כדלקמן:

• הרשעה בעבירות כלכליות שהחזיק המייסד או המנהלארגונים.
• חוסר השכלה או כישורים רלוונטיים עבור רואה החשבון הראשי או מועמד לתפקיד ראש.
• המסמכים שנשלחו מכילים מידע שאינו נכון.
• מצב פיננסי לא משביע רצון, נוכחות של איחור בתשלומים על התחייבויות הלוואות מהראש.

צורות משולבות

למטרת שיתוף פעולה ופיתוח, ניתן לשלב ארגונים פיננסיים ואשראי לצורות הארגוניות והמשפטיות הבאות:

• קבוצות. על בסיס ההסכם שנחתם, הם יכולים לבצע פעילויות במשותף על ידי מתן שירותים בנקאיים.
• לאגודות ואיגודים אין זכות להיווצר לצורך יצירת הכנסה. המשימה העיקרית שלהם היא להגן על אינטרסים, למלא משימות משותפות כדי לשפר פעילויות משותפות.
• Holding - עמותה שבה מנהיגים משפיעים במישרין או בעקיפין על עבודתם של חברי החברה ומדיניותה.

הנחיות

הפעילות של מוסדות האשראי מבוססת על מספר עקרונות הקובעים את המשך התפתחותה:

• ביצוע תפקידיו בהתאם לחוק הרוסי.
• עסקאות פיננסיות ללא הפרעה, שהכוונה היא למרחב כלכלי אחד ברחבי הפדרציה הרוסית.
• חופש כלכלי.
• מילוי מצפוני של עובדי מוסד אשראי של חובותיהם.
• תחרות לא הוגנת, לא הוגנת, נוכחות שלקנוניה בין כמה ארגונים דומים.
• ארגון של מערכת המגנה על מידע ומידע סודי.
• ללא קשר לצורה הארגונית והמשפטית, על המדינה להבטיח מידה אחידה של הגנה על הזכויות והאינטרסים של מוסד אשראי.

ייעוץ מוסמך לגבי השירותים הבנקאיים הניתנים הוא בעדיפות במונחים של עסקאות.

זכויות ופונקציות

הזכות והפונקציות העיקריות המוקנות לארגוני האשראי הבנקאיים היא ביצוע עסקאות פיננסיות, המתאפשרות ברישיון המתאים. על מנת להשיג את מילוי התחייבויותיהם להלוואה על ידי הלווים, לארגון יש את הזכות לנקוט באמצעים מתאימים במסגרת הסמכויות הניתנות בחוק.

אחת הזכויות העיקריות המשפיעות על הרווחיות של ארגון היא היכולת למכור את ניירות הערך שלו בשווקים הפיננסיים. זה מאפשר לך להגדיל את קרן המילואים, אשר בתורו משפיע לטובה על הרווחים. ראוי גם לציין בנפרד שארגוני האשראי כפופים למספר ענפי משפט: חוקתי, אזרחי, בנקאי.

ללא ספק, עבור ארגון אשראי חוץ בנקאי, שתוכנן כחברת מיקרו אשראי, המקורות הזמינים לרווח הם ריביות גבוהות על ההלוואות וההלוואות שהם מספקים. בניגוד לבנק, סכום ותנאי ההלוואה נמוכים בהרבה, אך יש להבין כי תשלום יתר יכול להיות גבוה פי כמה מהסכום שניתן. מאזארגון מסוג זה אינו מסוגל לספק ערבויות לבטיחות הכספים (הפקדונות אינם מבוטחים), המפקיד לוקח על עצמו אחריות לסיכונים של אי החזרת הפיקדון.

כדאי לציין גם שמכיוון שארגוני מיקרו אשראי לרוב מספקים סכומים כהלוואה, הלוואה של לא יותר מ-50 אלף רובל, ניתן לצמצם את חבילת המסמכים רק לצורך של הלווה לספק דרכון. זכות זו מעוגנת ברמת החקיקה.

נוהל רישוי

המסמך העיקרי המעניק את הזכות לבצע את פעילותו לארגון אשראי מסחרי הוא רישיון. ללא נוכחותו, לבנק המרכזי של רוסיה יש את הזכות לפנות לבית המשפט לבוררות של הפדרציה הרוסית בתביעה לפירוק ישות משפטית זו. במסגרת הרישיון הניתן מתבצעות פעולות עם מתכות יקרות ומטבע חוץ. על מנת שהפעילות תתבצע חוקית, יש צורך באיסוף חבילת מסמכים לצורך קבלת הרישיון המתאים:

• אמנת הארגון ובמידת הצורך תזכיר ההתאגדות.
• אפליקציה המכילה בקשה לרישיון המאפשר פעולות בנקאיות ורישום מדינה.
• פרוטוקול אסיפת המייסדים, המכיל מידע לגבי המועמד שנבחר לתפקיד החשב הראשי והמנכ"ל.
• מסמך המאשר את תשלום חובת המדינה.

חבילת המסמכים כוללת גם פרופילים של רואה החשבון הראשי והגוף המבצע של הגוף המבצע, המשקף בו מידע על זמינות השכלה מתאימה, היעדרות או רישום פלילי קיים. הגשת חובה של דוחות מס הכנסה והעתקי מסמכים על רישום המדינה של ישויות משפטיות-מייסדים.

התקופה המקסימלית שבה מתקבלת החלטה על הוצאת רישיון בנקאי אינה יכולה להיות יותר משישה חודשים. לאחר קבלת החלטה חיובית על מתן רישיון ורישום מוסד אשראי בגופים ממלכתיים, יש צורך לשלם 100% מההון המוצהר המוצהר תוך שלושה ימים. אם זה לא יקרה, ההחלטה תבוטל.

הליך ועילות פשיטת רגל ופירוק

כל משבר עלול להוביל לפשיטת רגל של ארגון פיננסי ואשראי. תופעה זו נמצאת לרוב בקרב מבנים קטנים שאין להם מעמד חזק במגזר הפיננסי. פשיטת רגל מקובלת להבין כחוסר יכולת של ישות משפטית לשאת באחריות לתשלומים ולחובות. הארגון עצמו או בית המשפט לבוררות יכולים להכריז על מצב פיננסי זה.

במישור החקיקתי, נקבע כי זכויות מוסד אשראי אינן כוללות גילוי עצמאי של מעמדו כפושט רגל. הם נדרשים להגיש בקשה מתאימה לרשות השיפוטית, שמקבלת החלטה.

ניתן לחסל ארגון אשראי במקרה של מילוי מלא של התחייבויותיו והיעדר חוב.עובדה זו מאושרת במהלך ביקורת המס החשבונאית. רק לאחר מכן ניתן להגיש את המסמכים לבית המשפט להחלטה מתאימה. אם הוא חיובי, ומוסד האשראי מוכר ככפוף לפירוק, המיזם מפסיק לבצע את תפקידיו במלואם. אי אפשר יהיה להעביר סמכויות לצדדים שלישיים.

סיבות לפירוק:

• פג תוקף הרישיון או היעדרו, פעילות הארגון המנוגדת לתוכן האמנה.
• פג תום התקופה שלשמה נוצר המיזם, שבקשר אליה מחליט הישות המשפטית על פירוק הארגון, וכן במקרה בו השלים את תפקידיו במלואם, ואין טעם בכך. יתפקד בעתיד.
• הפרה על ידי פעילות הגוף של זכויותיהם של צדדים שלישיים, שלצורך השבתם היה עליהם לפנות לרשויות המשפט.

מהם סימני פשיטת רגל

ניתן לקבוע שמוסד אשראי ברוסיה כפוף להליכי פשיטת רגל לפי הקריטריונים הבאים:

• ביטול רישיון המעניק את הזכות לעסוק בפעילויות מסוימות.
• השווי הכולל של הנכס העומד לרשותו של מוסד אשראי נמוך מסכום ההתחייבויות שהוא אחראי להן.
• אי יכולת לשלם מסים וחובות.
• זמן השבתה במונחים של ביצועים של פונקציות שהוקצו חורג מהתקופה של יותר מחודש אחד.
• החוב הכולל גבוה פי אלף (לפחות) משכר המינימום שנקבע באזור.

כדי למנוע פשיטת רגל, ננקטים אמצעי מניעה לזיהוי הגורמים התורמים לה. אלה כוללים ניטור וניתוח של פעילויות פיננסיות וכלכליות. כמו כן, מתבצעת הערכה שוטפת של המצב הכלכלי בארגון. במספר מקרים, ניתן להציל את המצב מפשיטת רגל ואובדן רישיון של מוסד אשראי על ידי ארגון מחדש או שימוש באסטרטגיות לניהול משברים.