נוסחת חישוב הלוואה: סוגי החזר חובות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

השאלה בזמננו היא בקושי משהו יוצא דופן. הלוואות לצרכן לרכישת מוצרים, כרטיסי אשראי, הלוואות לטווח קצר הפכו לדבר שבשגרה. אם מסתכלים על המערב, כל אמריקה חיה באשראי, ו-IMF בדרך כלל מספקת הלוואות למדינות שלמות. אבל בואו נסתכל על נקודת המבט המעשית של הלוואות לצרכן הממוצע. הדבר החשוב ביותר כאן הוא הנוסחה לחישוב ההלוואה בסיום החוזה, אשר לווים רבים ברוב המקרים אינם שמים לב אליה. וזה עשוי לעשות עליהם בדיחה אכזרית בעתיד.

נוסחה לחישוב תשלום ההלוואה: ידע בסיסי

לפני מתן המשוואות המתמטיות עצמן, יש להגדיר בבירור כמה מושגים. הדבר החשוב ביותר בכל הסכם הלוואה הוא החזר של גוף ההלוואה, כלומר החזר מלא של סכום ההלוואה הראשוני.

אבל זה קלאז אף בנק או מוסד פיננסי לא נותן כסף. הם, לכל הפחות, דורשים בשביל זה לשלם ריבית לכל תקופת השימוש בהלוואה. אגב, אם מישהו לא יודע, הטכניקה הזו אומצה על ידי הטמפלרים והבונים החופשיים.

אבל זה לא הכל. הנוסחה המודרנית לחישוב הלוואה מרמזת על ביטול הסיכונים הכרוכים באי תשלום היפותטי על ידי הלווה של הכספים שנקבעו בלוח הזמנים. לכן, בנוסף, הוצאות ביטוח, הזמנות וכו' כלולות בהסכמי הלוואה.

למעשה, הנוסחה לחישוב הלוואה במונחים של החזר החוב העיקרי, אם היא מתבצעת בתשלומים שווים, עשויה להיראות כמו סכום ההלוואה הכולל, בחלוקה חודשית, כלומר, S/n, כאשר S הוא סכום ההלוואה בצורתו הראשונית, ו-n הוא מספר החודשים (לא שנים).

אם נתחיל מהתשלום החודשי, תוך התחשבות במספר הימים בשנה, נוסחת חישוב ההלוואה מקבלת מראה חדש. סכום ההלוואה מחולק במספר הימים הכולל למשך תקופת השימוש המלאה, ולאחר מכן מוכפל במספר הימים בחודש הנוכחי.

לדוגמה, לחודש יכולים להיות 30, 31, 28 או 29 ימים. בהתאם לכך, כל סכום ההלוואה מחולק במספר הימים, ולאחר מכן מוכפל במספר הימים בחודש הנוכחי.

איך ניתן לחשב ריבית

הנוסחה לחישוב הריבית על הלוואה דומה במקצת לדוגמא שלעיל. הוא האמין כי הלווה משלם ריבית רק עבור התקופה שנקבעה של השימוש בהלוואה (יום, שבוע, חודש, שנה). האחוז מחושב בדרכים שונות. זה עשוי להיות תלוי במספר הימיםלתקופה קצובה או להיות קבועה (במקרה זה, תשלום הריבית דומה להחזר של גוף ההלוואה).

עם זאת, אם תפעל לפי הכללים המקובלים לתשלום ריבית לאורך כל תקופת ההלוואה, הנוסחה תיראה כמו חלוקת סכום ההלוואה במספר הימים הכולל בטווח, ולאחר מכן הכפלה באחוז ומספר הימים שעבורם עליך לשלם.

בנקים מסוימים מציעים תשלום בסוף התקופה. שוב, סכום הריבית המחושב מחולק לפי מועד עם קיבוע.

אבל אחת משיטות השיווק המעניינות והאטרקטיביות היא צבירת הריבית על יתרת החוב העיקרי. לפיכך, הנוסחה לחישוב ההלוואה (הגוף, למרות שהיא מוחזרת לפני המועד) נותרת ללא שינוי, אך ככל שהחוב הקרן נפרע מהר יותר, כך הלווה משלם יתר על המידה. במקרה זה, הדלתא של הסכום הכולל והתשלום מחולקת במספר הימים הכולל שנותר ומכפילים באחוזים ובמספר הימים המתאימים לתקופת ההחזר הנוכחית. אבל כמה בנקים מטילים על כך קנסות. וזה מובן, כי הם מפסידים רווחים.

הנוסחה לחישוב תשלום הלוואת קצבה: מה הטעם?

הלוואות לקצבה מסווגות כמובדלות. במצב זה, כל התשלומים הקשורים לחוב העיקרי מוחזרים בתשלומים שווים. ישנם שני סוגים של פדיון: נומרנדו ופוסטנומרנדו. במקרה הראשון, העיקריהתשלומים מבוצעים בדיוק בזמן או בתום התקופה. בשני - מוקדם מהתאריך המתוכנן (כמו במקרה של פירעון מוקדם).

ואת התשלומים עצמם מסוג זה ניתן לקבוע, להצמיד לשער החליפין, להצמיד לאינפלציה, דחופים, תמידיים, בירושה וכו'. ניתן להציג את הנוסחה לחישוב הלוואת קצבה בדוגמה הפשוטה ביותר.

נניח שסכום ההלוואה הוא 100 אלף רובל, התעריף השנתי הוא 10%, ותקופת ההלוואה היא 6 חודשים. התשלום החודשי יהיה 17156.14 אך הריבית תרד. כדי לחשב את סך התשלום העודף בזמן מסוים, אתה רק צריך להכפיל את סכום גוף ההלוואה במספר החודשים ובניכוי סכום ההלוואה הכולל. במקרה שלנו זה 17156, 146-100000=2936, 84.

סעיפים נסתרים בהסכמי הלוואה

כדאי להזכיר בנפרד שהחוזים עשויים להכיל גם סעיפים הקשורים לביטוח סיכוני אשראי. הם צריכים לשים לב במיוחד.

עמלות עשויות להיות משולמו מראש או עשויות להתפרס על פני זמן, מה שעלול לגרור עלויות נוספות בעת קביעת הסכום של אותו תשלום חודשי. יש גם סוגים שונים של עמלות, למשל על הנפקת מזומן, על שירות כרטיס אשראי, על הודעות SMS על עסקאות וכו'. אבל כל זה גם עולה כסף, ומשום מה אף אחד לא באמת חושב על העלויות האלה

זמנת החזרחובות

אם יש איחור, ההליך הוא כדלקמן: ראשית, מוחזרת ריבית איחור, בשני - תשלום הקרן באיחור, לאחר מכן - ריבית וקנסות. אם כרגע יש חוב נוסף, הוא נפרע לאחר המועד, והעונש הוא האחרון.

מסקנה

כפי שאתה יכול לראות, הנוסחה לחישוב הלוואה יכולה להשתנות בהתאם למצב. אבל השאלה הכי חשובה היא שלא כדאי לטפס לשעבוד כזה, אפילו בתנאים הכי נוחים. לא משנה כמה כל זה אטרקטיבי, אף איש כספים לא יפספס את ההזדמנות להרוויח. וככלל, כולל עמלות נסתרות ומצב השווקים הפיננסיים, האדם הממוצע יפסיד בכל מקרה.