שיעורי OSAGO וההגדרה שלהם

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2024-01-17 18:51

עלות פוליסות OSAGO, למרות שהבנק המרכזי מוסדר, אינה זהה עבור כל הנהגים. ישנם מה שנקרא כיתות OSAGO, אשר מוקצות לבעלי מכוניות על סמך מספר גורמים. המאמר מתאר בפירוט מהו מחלקת הביטוח של OSAGO: כיצד לקבוע אינדיקטור זה ועל מה הוא משפיע.

הנחה ללא תאונות

בעת חידוש פוליסה, מבטחים בודקים אם אירעו תאונות בתקופה האחרונה. זה לא נעשה מתוך אינטרס סרק. אם אדם נוהג בזהירות ולא נקלע לתאונות דרכים, הוא זכאי להנחה בשירותי ביטוח רכב של עד 50%. כלומר, עלות הפוליסה מותאמת לפי גורם הנקרא בונוס מאלוס (BM).

למה חברת הביטוח מוכנה לשלם תוספת עבור נהיגה זהירה? זה מועיל לה. תן לה להפסיד חלק מהרווחים על ידי ביצוע הנחה, העלויות הללו נמוכות יותר מאשר אם היא הייתה צריכה לשלם פיצויים בתאונה. לכן, מעודדים בעלי רכב לשפר את כישורי הנהיגה שלהם על ידי מתן הנחה של 5% עבור כל שנה של נהיגה "ללא הרפתקאות". זהו בונוס. אבל עבור נהיגה רשלנית, מה שמוביל לבעיות על הכביש ועלותפיצויי ביטוח, נגבים קנסות מנוס.

בעבר, מקדם הקסם הזה היה קשור למכונית ספציפית, וזה היה מאוד לא נוח. אחרי הכל, כשמכר רכב, בעל הרכב הפסיד את כל הבונוסים. לכן, מאז 2008, היסטוריית הביטוח קשורה לאדם, לא לרכב.

Failsafe, אבל לא ממש

OSAGO כרוך בביטוח אחריות, לא בביטוח רכוש. במילים פשוטות, אותם מקרים בהם המבוטח אינו אחראי למה שקרה אינם משפיעים על עלות הפוליסה. נלקחות בחשבון רק אותן תאונות שבהן בוצע תשלום הביטוח (אם בעל הפוליסה הפך להיות האשם בתאונה). שאר התאונות, שלמשל נרשמו לפי הפרוטוקול האירופי או שלא נרשמו במשטרת התנועה בשום צורה, לא ממלאות תפקיד.

אם בעל הרכב לא אשם בתאונה, אז ההנחות שלו לא ילכו לשום מקום. וכן במקרה אם זה אשם, אבל "אף אחד לא ראה כלום", והמשתתפים הסכימו בלי להודיע למשטרת התנועה.

MTPL class

סוף סוף, הגענו לעצם הרעיון של "שיעורי OSAGO". מונח זה קשור קשר הדוק ליחס בונוס-מאלוס שדיברנו עליו לעיל.

פותחה לוחית מיוחדת המווסתת איזה ערך מקדם מוקצה בתנאים מסוימים. כפי שניתן לראות משתי העמודות הראשונות, ה-KBM מתאים למחלקה מסוימת.

KBM	היטלים והנחות	כיתה מקור	שינוי הכיתה תוך התחשבות בתשלומים
			0 תאונות	1 תאונה	2 תאונות	3 תאונות	4 תאונות
2, 45	+145%	M	0th	M	M	M	M
2, 3	+130%	0th	1st	M	M	M	M
1, 55	+55%	1st	2nd	M	M	M	M
1, 40	+40%	2nd	3rd	1st	M	M	M
1, 00	100%	3rd	4th	1st	M	M	M
0, 95	-5%	4th	5th	2nd	1st	M	M
0, 90	-10%	5th	6th	3rd	1st	M	M
0, 85	-15%	6th	7th	4th	2nd	M	M
0, 80	-20%	7th	8th	4th	2nd	M	M
0, 75	-25%	8th	9th	5th	2nd	M	M
0, 70	-30%	9th	10th	5th	2nd	1st	M
0, 65	-35%	10th	11th	6th	3rd	1st	M
0, 60	-40%	11th	12th	6th	3rd	1st	M
0, 55	-45%	12th	13th	6th	3rd	1st	M

הנחהמחושב על ידי הפחתת אחד מהמקדם והכפלת התוצאה ב-100%. לדוגמה, אם ה-BMF הוא 0.85, ההנחה תהיה:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

קטגוריית ביטוח MTPL תלויה לא רק בתדירות שבה בעל הרכב נקלע לתאונה, אלא גם בחווית הנהיגה שלו.

מה קובע את שיעור OSAGO

הלקוח שהגיש בקשה לפוליסה בפעם הראשונה מקבל את המחלקה הסטנדרטית 3 בשווי 1. לאחר מכן נכתבת היסטוריית הביטוח שלו.

כל שנה ללא תאונה תפחית את המקדם. כלומר, עם חידוש הפוליסה, המחלקה ה-3 תתחלף ל-4 בבונוס מאלוס של 0.95 והנחה של 5%. אם היו תאונות, אז המעמד, להיפך, יורד, ומחיר הפוליסה עולה.

איך לגלות את שיעור ה-OSAGO שלך

עכשיו, לאחר שהבנו את התנאים, הגיע הזמן להבין כיצד לגלות את מחלקת מנהלי התקן CMTPL. למעשה, כדי לחשב את ההנחה בעת הוצאת פוליסה, נדרשת היסטוריית הביטוח של בעל הרכב. איפה זה שמור?

אם בעל הרכב השתמש בשירותיו של אותו מבטח, מספיק לפנות לחברה שלך. יידרשו לעובד מספר שניות בלבד לבדוק את מחלקת ה-CMTPL בהתאם למסד הנתונים הפנימי ולקבוע את עלות חידוש הפוליסה.

אם הנהג יחליט להחליף את המבטח, הוא יצטרך לבקש מה"אפוטרופוס" הקודם אישור בטופס מס' 4, המכיל מידע על היסטוריית התאונות. המסמך מסופק בתוך חמישה ימים.

עם זאת,המידע הזה לא תמיד נחוץ. רוב חברות הביטוח משתמשות במאגר PCA בעבודתן ואף מספקות ללקוחות באתרי האינטרנט שלהן אפשרות לחשב באופן עצמאי את עלות הפוליסה על סמך נתונים אלו. לעיתים רחוקות, אבל קורה שהמעמד מצוין במדיניות.

לפעמים חברות חדשות יעברו כברירת מחדל לעולה חדשה עם אחת. אתה לא צריך להאט את זה, כי במקרה זה, היסטוריית הביטוח תאבד.

למד את הכיתה שלך בעצמך

אתה יכול לקבוע את מחלקת OSAGO בעצמך, מבלי ליצור קשר עם המבטח. כדי לעשות זאת, פשוט השתמש בלוח שלמעלה.

כבר עסקנו בשתי העמודות הראשונות: אלו הן מחלקות ו-KBM. חמש העמודות הנותרות מציינות את מספר מקרי הביטוח בשנה האחרונה. 0 אינו מקרי. בהתאם לכך, 4+ מציין נוכחות של ארבע תאונות או יותר.

ערכי עמודות הם גם מחלקות. לדוגמה, נהג מתחיל, שקיבל את המחלקה 3 ו-KMB 1 בעת הגשת בקשה לפוליסה הראשונה, נסע במשך שנה ללא תאונות. בשורה עם מחלקה ג' רואים שאם מספר התאונות הוא אפס, מחלקה ד'. אם הייתה תאונה אחת, אז ה-1. המחלקה הראשונה מתאימה למקדם של 1.55. אנו רואים:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

לכן, הנהג ישלם 55% יותר בעת חידוש הפוליסה. אבל זה לא התרחיש הגרוע ביותר. כעת, אם תתרחשנה שתי תאונות או יותר, כיתה M תוקצה, וייקח חמש שנים לצאת ממנה ולחזור לאחת.

בכל פעם שהמחיר נקבע, סוכן הביטוחמונחה על ידי קו הטבלה התואם למחלקה הנוכחית של הנהג.

אבל אתה יכול לעשות בלי חישובים על ידי ביקור באתר PCA וזיהוי מיידי של ה-KBM שלך על ידי הזנת שמך המלא ומספר רישיון הנהיגה שלך בצורה מיוחדת.

אם יש כמה נהגים

מה אם הפוליסה כוללת מספר בעלי רכב עם סוגים שונים של ביטוח OSAGO? כיצד לקבוע את מחיר הפוליסה במקרה זה?

בתרחיש זה, העלות מחושבת באמצעות המקדמים המקסימליים. לדוגמה, שלושה נהגים כלולים ב-OSAGO: לראשון יש BMR של 0.6, לשני יש 0.7, ולשלישי יש 0.9. זה אומר שייקח מקדם של 0.9 עבור הפוליסה, וההנחה תהיה 10%.

אם אין הגבלות על מספר הנהגים, אזי ה-bonus malus תלוי אם בוצעו תשלומי ביטוח עבור התקופה הקודמת של החוזה.

על מבטחים חסרי מצפון וטעויות טכניות

נשאלת שאלה סבירה: מדוע בעל רכב צריך מידע כיצד לגלות את המעמד של נהג OSAGO, אם כל הנתונים הוכנסו מזמן למסד נתונים משותף, ואנשים שעברו הכשרה מיוחדת שיודעים כיצד לחשב את המחיר של פוליסה לשבת בחברות הביטוח?

הבעיה היא שלעובדים האלה לא תמיד יש מצפון נקי. והם יכולים לנצל את הבורות של הלקוח כדי להציע לו תעריף סטנדרטי, ובכך לאלץ אותו לשלם יותר מדי.

גם אם המבטח לא משנה בכוונה את סוג הלקוח, הדבר עלול להתרחש כתוצאה מכשל טכני או הזנת נתונים שגויה.

אם מחלקת OSAGO במדיניות היאמסיבה כלשהי ישתנה, תחל היסטוריה ביטוחית חדשה - מהמחלקה הראשונה. ומוניטין הנהיגה ייווצר מחדש.

לכן לא מומלץ לרכוש פוליסות מזויפות למען חיסכון. אחרי הכל, כאשר בעל רכב מחדש את OSAGO, המעמד של הנהג נקבע על סמך היסטוריית הנהיגה שלו, ועל סמך נתונים אלו מחושב המחיר. אם אין היסטוריה כזו, כל ההנחות יפוג.

איך לחסוך ב-OSAGO

מחיר הפוליסה מושפע לא רק משיעורי OSAGO, אלא גם מגורמים אחרים. לדוגמה, מקדמים טריטוריאליים משתנים בהתאם ליישוב. כמה נהגים ערמומיים רושמים את רכבם אצל קרוב משפחה שגר באזור בו המקדם הטריטוריאלי נמוך יותר, בעוד שהם עצמם נוהגים לפי ייפוי כוח כללי.

זה גם משנה מי עוד נכלל בפוליסה מלבד בעל הרכב. ביטוח ללא הגבלת אנשים שיכולים לנהוג ברכב הוא הרבה יותר יקר. והוספת למדיניות אנשים שלא נוהגים טוב במיוחד או סתם בעלי חווית נהיגה קטנה לעת עתה טומנת בחובה עלויות מיותרות.

לבסוף, אם בעל הרכב לא נוהג במכונית כל הזמן, אלא, למשל, רק בעונה החמה, אז זה לא הגיוני שהוא ישלם יותר מדי עבור כל השנה. מספיק לרכוש פוליסה למספר חודשים.

עכשיו אנחנו יודעים מה זה מחלקות OSAGO, בשביל מה הן מיועדות וכיצד לקבוע אותן.