איך להרוויח כסף על הפקדות? פיקדון בנקאי עם תשלומי ריבית חודשיים. הפיקדונות הרווחיים ביותר

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בעולם המודרני, בתנאים של מחסור מוחלט בזמן, אנשים מנסים להשיג הכנסה פסיבית נוספת. כמעט כולם הם כיום לקוחות של בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים. בהקשר זה עולות הרבה שאלות לגיטימיות למדי. איך להרוויח כסף על פיקדונות בבנק? אילו השקעות רווחיות ואילו לא? עד כמה האירוע הזה מסוכן?

הפקדה ותרומה

במובן הרחב של המילה, פיקדון הוא כסף, חפצי ערך או נכסים אחרים המוצבים במוסד פיננסי. באנגלית, המילה "תרומה" נעדרת כלל, והערכים שתורמים על ידי הלקוח נקראים פשוט פיקדון. אבל ברוסית יש שני מושגים ויש הבדלים בפירוש המשמעויות שלהם. במרחב דובר הרוסית, פיקדון הוא סכום הכסף שהפקיד לקוח בבנק לתקופה מסוימת או בלתי מוגבלת. הארגון הבנקאי מכניס את הכסף הזהטיפול, ובתמורה לכך, המפקיד מקבל את הריבית שלו.

פיקדון (במובן הרוסי) יכול להתבטא לא רק בכסף, אלא יכול להיות כל אמצעי בעל ערך, והוא יכול להיות ממוקם לא רק בבנק. אם, למשל, סכום כסף מועבר לארגון מכס כדי להבטיח התחייבויות כלשהן, זה ייקרא גם פיקדון.

איך בנקים מרוויחים כסף מהפקדות?

בנקים מנפיקים הלוואות לאוכלוסייה בריבית. אך ראשית, על מנת להנפיק הלוואה, יש צורך למשוך כספים ממפקידים (בעלי כספים המוחזקים זמנית על ידי מוסד פיננסי) בריבית נמוכה. כספים הלווים אלו משמשים להנפקת הלוואות, אך בריבית גבוהה. פיקדון בנקאי מופק כיום ב-6-8% לשנה, בעוד שהריבית על הלוואה נעה בין 15 ל-18% לשנה. על ההבדל הזה הבנקים יוצרים את הרווחים שלהם.

יש גם מוסדות פיננסיים שמכניסים את הכספים שנאספים מלקוחות לפרויקטים שונים, מה שגם מאפשר להם להרוויח מכך. בעצם מדובר בקרנות השקעה. לעתים קרובות, בנקים הם גם מתווכים במערכות העברת כספים, כמו ווסטרן יוניון. עבור פעולה זו, השולח יחויב בתשלום.

שירותים אחרים, כולל המרת מטבעות, תשלומים שונים, העברות בין בנקאיות, משולמים אף הם. בנקים גם מרוויחים כסף על ידי מתן גישה לפלטפורמות מסחר בהן הם סוחרים במניות, אג ח וניירות ערך אחרים. גם כל זהאינו מסופק בחינם. תכונות אלו מגיעות בדרך כלל עם עמלות קטנות אך קבועות.

רווחים על הפקדות בבנק

זו אחת הדרכים הפשוטות להרוויח כסף נוסף. איך להרוויח כסף על הפקדות?

אם ללקוח יש סכום פנוי כלשהו לרשותו, שניתן לשים בצד לזמן מה, אז זה בהחלט סביר להניח אותו בפיקדון בנקאי ולקבל מזה הכנסה, נניח, 1% לחודש, בלי לעשות מאמצים אחרים.

אבל עלינו לקחת בחשבון רגע אחד לא נעים בצורה של אינפלציה. תהליך זה מוזיל את עלות ההפקדה בכ-0.5% לחודש (לא את הסכום, אלא את ערכו). מסתבר שהרווח האמיתי יהיה איפשהו בסביבות חצי אחוז לחודש מהסכום המושקע. כלומר, אם לקוח מבצע הפקדה של מיליון רובל, אז הוא יקבל כ-11-12 אלף לחודש.

אבל מלבד אינפלציה, יש גם כוח קנייה. ואם המפקיד לא משך או השתמש בכספו במהלך השנה, אז, בקבלת 120 אלף רובל למיליון (12% לשנה) לשנה, אתה יכול לקנות סחורה (שכבר עלתה במחיר) בסכום של כ. 100 אלף רובל (כלומר, מתוך 120 אלף רובל מפחיתים 7% אינפלציה).

אבל עלינו גם לקחת בחשבון שהטכנולוגיה המודרנית הופכת לזולה יותר מהר בגלל התחרות. לדוגמה, מכשיר טלוויזיה בהחלט יהפוך לזול יותר ב-20% בשנה, אבל סכום הפיקדון נשאר זהה כשהיה 120 אלף רובל. לכן, למרות האינפלציה, על ידי רכישת טלוויזיה זו, הקונה חוסך 20% מעלות הסחורה.

משיכה: ההפקדה היא הקלה והבטוחה ביותראפשרות הכנסה פסיבית.

סיווג הפקדות לפי מטרה

הפקדות מחולקות לפי הקטגוריה של ייעודם. כדי לקבוע נכון את ההשקעה, קודם כל, הלקוח חייב להבין לאיזו מטרה הוא חותר בביצועה.

בהתאם לכך, יש הפקדות: חיסכון, חיסכון או הסדר. אם הלקוח בוחר בחשבון חיסכון, אז הוא לא יכול לבצע הפקדות ולמשוך ממנו כספים. על פיקדונות כאלה נצברת הריבית הגבוהה ביותר, ואלה הם, ככלל, הפיקדונות הרווחיים ביותר. אם המטרה היא פשוט לחסוך כסף, הפקדה בריבית קבועה תתאים. התנאים במקרה זה מאפשרים לפעמים תרומות נוספות, הסכום הסופי יגדל רק מזה.

הפקדות חיסכון מיועדות ללקוחות שעומדים לחדש את הפיקדון במהלך תקופת ההסכם. הם מתאימים לחיסכון בסכום גדול.

הפקדת הפשרה מותירה ללקוח את ההזדמנות לשלוט בכספו, לנהל חסכונות, לבצע עסקאות הכנסה או לחייב.

סיווג לפי תזמון

חשוב לא רק כמה מושקע, אלא גם לכמה זמן - זה תלוי כמה אתה יכול להרוויח על הפקדות. ישנם שני סוגים עיקריים של פיקדונות בבנקים:

• לפי דרישה;
• הפקדות לתקופה.

הראשון מתאים בעיקר לאלו שרוצים להגן על עצמם ועל הונם מפני סכנת אינפלציה. על פי תנאי הפקדה כזו, ניתן למשוך כספים מהחשבון בכל זמן נוח.

לחלק מהבנקים עשויים להיות כמההגבלת משיכות מזומנים על ידי הכנסת יתרת מינימום או עמלות עמלות. אבל בקושי ניתן להרוויח כסף על פיקדון כזה, שכן הריבית במקרה זה נמוכה מאוד.

בעת ביצוע הפקדה לתקופה קצובה, הלקוח מתחייב שלא למשוך כסף מהחשבון לתקופה מסוימת.

אם הלקוח מחליט להפר סעיף זה בחוזה, הבנק שולל ממנו ריבית. אבל אי הנוחות הזו משתלמת עם ריביות גבוהות של פיקדון כזה, המכסה את הסיכון לאינפלציה ומאפשרת לך לקבל הכנסה קטנה אך מובטחת.

יש לשקול היטב את הקריטריון למשך ההשקעה. אם לא יהיו הוצאות גדולות בזמן הקרוב, עדיף להשקיע לשנה או 9 חודשים, שכן התעריפים לתקופות אלו הם מקסימליים. אבל אם אתם עדיין מתכננים להוציא כסף, עדיף לבצע השקעה למשך 1, 3 או 6 חודשים. מאחר ובמקרה של משיכה מוקדמת של כסף מהחשבון, הריבית תחושב כשיעור להפקדה לפי דרישה (0.01% לשנה), והריבית המשולמת תקוזז מהסכום הכולל עם סיום ההתקשרות. במקרה זה, לא תוכל להרוויח כסף: כידוע, ככל שתקופת ההשקעה קצרה יותר, כך ריבית ההכנסה נמוכה יותר.

לכן, חשוב מאוד לבחור בבנק שאינו מטיל מגבלות קפדניות על סיום מוקדם של ההפקדה. בשל התחרות הגדולה בין המוסדות הפיננסיים, יש כיום מספיק בנקים שאינם מפעילים קנסות על סיום החוזה.

שיטת הצבירהאחוז

ברוסיה, הריבית בבנקים על פיקדונות ברובלים היא בין 3.5 ל-7.15% בשנה. לפני שתתחיל לעבד מסמכים, עליך לקרוא בעיון את ההצעות של בנקים שונים ולשים לב במיוחד לגודל הריביות, וכן להכיר את כל השיטות האפשריות לחישוב הריבית.

ככלל, הבנקים מציעים תוכנית לפיה קביעת גובה הריבית מחושבת לאחר פקיעת ההשקעה. אבל יש אפשרות חלופית - פיקדון בנקאי עם תשלומי ריבית חודשיים. על פי תכנית זו, הצבירה מתרחשת מדי חודש או רבעוני ובשימוש חודשי.

משמעות הדבר היא שבסוף החודש, סכום הריבית שהלקוח לא קיבל מתווסף לסכום הכולל של הנכס, ושבחודש הבא כבר מתבצעת הצבירה היומית תוך התחשבות הריבית שנוספה עבור החודש הקודם. לפי עיקרון זה, התעריף הכולל הופך גבוה יותר בעוד 0.8-1.2% ואינו תלוי בתקופת המשיכה.

בנקים במערכת הביטוח

הבנקים המודרניים נכללים כמעט כולם במערכת ביטוח הפיקדונות, אבל יש גם כאלה שלא. בסיום החוזה הביטוח עובר אוטומטית. אם התרחש מצב קריטי (חורבן) עם הבנק, אזי קרן הביטוח תשלם ללקוח עד 700 אלף רובל, בתוספת ריבית נצברת, על פני תקופה של 12 ימים.

יש כאן עדינות אחת: התרומה עד לסכום שצוין חייבת להיות ביחיד ולהונפק עבור אדם אחד. כלומר, אם לקוח אחדיש 2 הפקדות או יותר של 500 אלף רובל, אז ישולמו רק 500 אלף בתוספת ריבית, אם ההפקדה היא 100 מיליון רובל, הלקוח עדיין מקבל 700 אלף עם ריבית מסוכנות הביטוח.

מכאן נובעת מסקנה פשוטה: אם יש יותר כסף מ-700 אלף רובל, אז הסכום הזה צריך להיות לא על שמך, אלא על קרוביך או אנשים שאתה יכול לסמוך עליו ללא תנאי.

חשוב לחזות פרט נוסף - עבור כל הפקדה, אתה חייב להיות בעל ייפוי כוח צולב כדי שתמיד תוכל לבצע מניפולציות כלשהן עם כל אחד מהנכסים שלך. ייפויי כוח, ככלל, ניתנים לאותו בנק ללא תשלום. אם אין קרובי משפחה שאליהם אתה יכול לרשום את הכספים שלך, אתה צריך לשים כסף בבנקים שונים על שמך. במקרה זה, מערכת הביטוח תפעל בכל בנק לפי התכנית הנ ל (700 אלף בתוספת ריבית לאדם).

עליך להיות זהיר גם אם פיקדון בנקאי מוצע בריבית גבוהה, למשל, מעל 10% לשנה. עסקה כזו מוטלת בספק רב.

ארגון זה עשוי להיות מעורב בעסקאות פיננסיות מסוכנות.

באופן עקרוני, אם הכספים של הלקוח בכל חשבונות הבנק הזה לא יעלו על 1 מיליון 400 אלף רובל, אז אתה יכול להסתכן בסיום הסכם, מכיוון שזהו סכום ההשקעה המקסימלי שבו 100% תשלומי הביטוח הם מובטח במקרה של כשל בנק.

הפקדות במטבעות רבים

כאשר יש סערה בשוק הכסף, אנשים רבים עושים זאתרווח על פיקדונות במטבעות אחרים. בתקופות של אינפלציה, פיקדונות כאלה הם הרווחיים ביותר. אנשים בעלי השכלה פיננסית מחליטים על פיקדונות מרובי מטבעות כדי להגן על חסכונותיהם מפני סיכונים אפשריים.

תוכל להציב כספים בפיקדון אחד במטבעות שונים, ובמידת הצורך להעביר אותם ממטבע אחד למשנהו. בשיטה זו, ללקוח יש הזדמנות לתמרן במהירות את החסכונות שלו, להמיר אותם בינם לבין עצמם מבלי לאבד את הריבית שכבר יש לו. זה קורה בדרך כלל בזמנים של תנודות חדות במחיר.

אבל ליישום מוצלח של תוכנית כזו, אתה צריך להכיר את השילוב של שוק המטבעות, לדעת להרוויח כסף על פיקדון רב מטבעות. לדוגמה, כאשר הדולר עולה, משתתפי שוק מתקדמים ממירים חלקית את המטבע לרובל, ולהפך, קונים דולרים לאחר שהרובל מתייצב. כך, בנוסף להכנסה מריבית, המשקיע יכול להרוויח מהפרש התעריפים.

כמעט כל הפיקדונות בריבוי מטבעות מיועדים לטריאדה הקלאסית: רובל, אירו ודולר. במגוון השירותים של חלק מהבנקים, ניתן להשקיע גם בפרנק שוויצרי ולירות שטרלינג.

הנכס מרובה מטבעות מאפשר גם הפקדות, הארכות ומשיכות מוקדמות. שלם ריבית בסוף התקופה או כל חודש.

השיעורים של פיקדונות מרובי מטבעות נמוכים בדרך כלל מפיקדונות רובל ב-1-2 נקודות אחוז ברובל ו-0.3-1 - במטבע חוץ. זאת בשל המספר הנמוך הכולל של השקעות מסוג זה. עשוי להפחית את רווחי המשקיעיםעלויות המרה ללא מזומן. הבנקים ממירים מטבעות לפי שערם, ולא לפי שער הבנק המרכזי. לכן, עם תנודות קלות בשער החליפין, אין טעם להמיר כספים.

מילוי הפקדה, חשבון ריבית

אחד הקריטריונים הבסיסיים הוא לאן מועברת הריבית.

זה יהיה נחמד שהלקוח יעבור לחשבון לקוח נפרד וניתן להשתמש בהם לפי שיקול דעתו. זהו תנאי חשוב בחוזה.

קופסה לאחסון כסף וחפצי ערך נמצאת למעשה בכל בנק, אך תנאי התשלום שלו משתנים בכל מקום, יש לקחת זאת בחשבון. ואל תשכח שהשימוש בתא מצורף לרוב כבונוס הפקדה עם תנאים מתונים ככל שסכום ההפקדה גדול יותר.

מילוי פיקדון הוא גם הליך חשוב מאוד, אך בנקים גדולים רבים נרתעים לעשות זאת, ומציעים לבצע עסקאות נוספות במקביל, דבר שאינו משתלם ללקוח, אך בדרך כלל אין בעיות עם זאת בארגונים בנקאיים קטנים ובינוניים.

דברים קטנים נעימים

ישנן דרכים אחרות להרוויח כסף על הפקדות. לדוגמה, אתה יכול לקבל מתנה יפה כאשר אתה פותח פיקדון. לפעמים לבנקים יש מערכות תמריצים שמעניקות בונוסים ראויים למדי: אלו יכולות להיות הנחות שונות, כרטיסי אשראי "זהב", מטבעות יקרים, נסיעות ועוד, אבל זה יהיה תלוי בסכום המושקע. הלקוח לא צריך להתבייש בבחירת התנאים המתאימים לו.

יש צורך לבטא בזהירות הכל עםאנשי שירות, שכן תפקידם לשמור על הלקוח.

לסיכום מה שנאמר, אנחנו יכולים להסיק שזה די אמיתי - להרוויח כסף על פיקדונות. גם בנקים וגם מוסדות פיננסיים אחרים מספקים כיום מגוון תנאים לביצוע הפקדות. לפני כריתת הסכם הלקוח צריך לשקול את מטרות ותנאי השקעתו, ללמוד היטב את כללי חישוב הריבית, לוודא שהבנק הנבחר אמין ומשתתף במערך ביטוח פיקדונות חובה. בקיצור, למד היטב את כל הנקודות והניואנסים של החוזה כדי לא לפספס שום דבר.