איך לקבל הלוואה אם יש לך היסטוריית אשראי גרועה: סקירה כללית של בנקים, תנאי הלוואה, דרישות, שיעורי ריבית

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

לעתים קרובות הלוואה היא הדרך היחידה לקבל את הסכום הנכון בזמן סביר. המונח "היסטוריית אשראי" נשמע לראשונה על ידי הרוסים רק בסוף 2004. בדצמבר השנה נכנס החוק המקביל לתוקף. כל בנק, שנותן לך הלוואה, רוצה לוודא שבעבר עמדת בנאמנות בכל ההתחייבויות שלך. כיצד לקבל הלוואה אם היסטוריית האשראי גרועה?

מהי היסטוריית אשראי?

עכשיו כל המידע על ההלוואות שאי פעם לקחתם מאוחסן במקום אחד - לשכת האשראי המרכזית.

אפילו היעדר היסטוריית אשראי יכול לשמש סיבה לבנק לסרב לך. נכון, במקרה זה, הבנק ייקח בחשבון קריטריונים אחרים. ואם בעבר אפשרת עיכובים בתשלומים, אז קבלת הלוואה בתנאים מקובלים הופכת כמעט לבלתי אפשרית.

איך לקבל הלוואה אם היסטוריית האשראירַע? למעשה, מעטים האנשים שיש להם את זה מושלם. יש מצבים שונים: טעו בפרטים, הבנק עיכב את ההעברה, אחר כך הוציאו משכורת, פשוט שכחו לשלם בזמן.

כמה בנקים מוכנים להעלים עין מהפרות כאלה אם תקופת העיכוב לא עברה שבועיים והן קרו מדי פעם.

עם זאת, עבור הפרות משמעותיות יותר, סביר להניח שתכנס לרשימה השחורה. ואפילו קבלת הלוואה לקניית סחורות מסוימות לא יעבוד.

למה לבדוק את היסטוריית האשראי שלך כל שנה?

בואו נדמיין את המצב הבא. אתם פונים לבנק, וללא סיבה בכלל מסרבים לכם הלוואה. אתה לא יודע מה קורה. נראה שההכנסה מתאימה, ולפי פרמטרים אחרים אתה עובר רשמית, אבל הבנק מסרב לך.

איך לקבל הלוואה אם היסטוריית האשראי גרועה, אבל לא באשמתך?

בדיקת היסטוריית האשראי שלך היא הדבר הראשון שאתה צריך לעשות במצב זה. קורה שלפני 5 שנים כבר לקחתם הלוואה ודחית את התשלום הבא, אבל פשוט שכחת מזה. ואז הבנק הכניס אותך לרשימה השחורה.

עם זאת, זה קורה אחרת. כל האנשים עושים טעויות. יתכן כי בטעות הוכנסו ללשכות האשראי פרטים שגויים. במקרה זה, קל לתקן את המצב - לשם כך אתה רק צריך לספק מסמכים תומכים מהבנק.

איך לבדוק את היסטוריית האשראי שלך?

הסיבה העיקרית לאשראי גרוע היא עבריינות. איך מקבלים הלוואה במקרה זה? בסוף המאמר תמצאוהדרך החוקית היחידה לתקן את המצב.

עם זאת, הצעד הראשון הוא לקבל דוח על היסטוריית האשראי שלך. אתה יכול לעשות זאת בדרכים הבאות:

• online (יש כ-10 שירותים באינטרנט, תמורת תשלום קטן הם שולחים בקשות לכל ה-BCI הגדולות תוך מספר דקות);

• בלשכת האשראי (לכל אזרח פעם בשנה יש את הזכות לפנות באופן אישי ללשכת האשראי בחינם, תצטרך לשלם עבור התייעצויות חוזרות).

זכור, זה כמעט בלתי אפשרי לקבל הלוואה אם היסטוריית האשראי שלך גרועה - אם באשמתך או כתוצאה מטעות. לכן, אתה צריך לפחות לדעת על זה. ואז תחשוב מה לעשות.

בנקים: אתה יכול לנסות לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה

אם הסיפור שלכם לא מושלם, עדיין אפשר לקבל הלוואה מבנק, אבל רק בערבות או למטרות מסוימות. עם עיכובים קטנים, אתה עדיין יכול לסמוך על:

• הלוואת משכנתא המובטחת על ידי הנכס הנרכש;
• הלוואה לרכב מובטחת על ידי המכונית שנרכשה;
• הלוואה לצרכן מובטחת באמצעות נדל"ן או רכב;
• רכישה באשראי של כמה מוצרים בחנות.

ועוד דרך לקבל הלוואה עם אשראי גרוע היא לקחת כרטיס אשראי שהבנק מציע לך. Sberbank מציעה לעתים קרובות מוצרים כאלה ללקוחות השכר שלה.

הלוואת משכנתא מובטחת בנדל"ן לרכישה

הכל כאן ברור. אתה משלם מקדמה, הבנק נותן לך הלוואת משכנתא על שאר הסכום. יתרה מכך, כל הדירה תוחרם אם תפר את התחייבויותיך.

התשלום הראשון במקרה זה לא סביר להיות מתחת ל-30%, ואין לסמוך על הריבית המינימלית. הבנק הרי לוקח על עצמו סיכון מסוים: מאחר והפרת הסכמים בעבר, סביר מאוד שזה יקרה שוב.

במקרה זה, הבנק מוכר את הנכס שלך במכירה פומבית. ונמוך משמעותית ממחיר השוק. הנה המקדמה שלך ותשמש כהנחה שתאפשר לבנק לא להישאר במפסיד בכל מקרה.

מזומן לא יעבוד. הרי הנכס ישועבד לבנק למשך הסכם ההלוואה.

הלוואה לרכב מובטחת באמצעות המכונית שנרכשה

תוכנית נוספת שתאפשר לך לקבל כסף גם אם היסטוריית האשראי שלך לא מושלמת. באופן כללי, הוא דומה לקודם, אולם כאן המכונית הנרכשת פועלת כחפץ משכון.

עם זאת, בדרך זו לא תוכל לקבל מזומן, כמו במקרה הקודם. עם זאת, ניתן לשכור את הרכב עם אופציה לרכישה למשך הסכם ההלוואה.

העיקר לבצע תשלומים חודשיים בזמן. אחרת, אתה עלול למצוא את עצמך במצב שבו תישאר בלי כסף, בלי רכב, ואפילו בחובות.

הדרך הקלה ביותר לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה היא במוסקבה - רמת ההכנסה של האוכלוסייה כאן גבוהה משמעותית מאשר באזורים.

אשראימאובטח על ידי הנכס או המכונית שלך

זו הדרך הקלה ביותר לקבל הלוואה במזומן עם אשראי גרוע. עם זאת, יש לזה חיסרון משמעותי - אתה חייב כבר להחזיק רכב או נדל ן.

אם תפר את ההתחייבויות שלך, נושא המשכון יימכר על ידי הבנק במכירה פומבית. ואתה יכול גם להישאר כתוצאה מכך. לכן, חשוב להעריך בצורה מפוכחת את הסיכונים האפשריים מראש ואת יכולתך לשלם את ההלוואה.

אשראי לרכישת חלק מהסחורה בחנות

קבלת הלוואה בדחיפות עם היסטוריית אשראי גרועה תעזור לרכישה הרגילה בחנות. התכנית פשוטה. אתה קונה מוצר על ידי ביצוע תשלום מקדמה. הבנק השותף משלם עבורך את יתרת הסכום לחנות, תוך מתן הלוואה. והמתווך קונה ממך את המוצר הזה מיד במזומן. נכון, בהנחה של 20-30%. אבל אתה מקבל כסף.

לא רק שתפסידו כ-30% מהעלות, אלא גם הריבית על הלוואה כזו תהיה הגבוהה ביותר (עד 50-60% בשנה) - הרי הבנק במקרה זה לוקח על עצמו הסיכונים המקסימליים. אבל יש מצבים שבהם הלוואה כזו היא הדרך היחידה לצאת.

סקירה כללית של בנקים, תנאים וריביות

הלוואה מובטחת בנכס ניתן לקבל כמעט מכל בנק, אפילו עם עיכובים קטנים בעבר. במקרה זה, הבנק לא מסתכן כמעט בכלום - הוא יחזיר את כספו בכל תרחיש (למעט כוח עליון הקשור לנזק או להשמדת הביטחונות, אך במקרה זה ישביטוח). עם זאת, הריבית על הלוואות כאלה נמוכה - 12 - 20% לשנה).

אבל קשה יותר לקבל הלוואת סחורות. כאן הבנק מסתכן בצורה משמעותית - הסיכון הוא כ-20% (לפי הסטטיסטיקה הרשמית של הלשכה הלאומית לתולדות אשראי). במילים אחרות, לכל לווה חמישי יש בעיות בהחזר של הלוואה כזו. אבל אתה יכול להרוויח הרבה יותר על זה - עד 60% בשנה.

אילו בנקים הולכים על זה? בשלושת הלוואות אקספרס:

• "OTP Bank".
• "אשראי ביתי".
• "קרדיט רנסנס".

אילו תנאים יוצעו ללווה?

ככל הנראה, יוצעו לך מספר תוכניות הלוואות לבחירה.

דרישות ללווה:

• אזרחות הפדרציה הרוסית;
• לגילאי 21 עד 69;
• נוכחות של רישום קבוע.

התנאים יהיו בערך כך:

• amount - מ-2,000 עד 300,000 רובל;
• טווח - מ-3 עד 36 חודשים;
• מקדמה - מ-0 ל-80%;
• ריבית - מ-20 עד 60% לשנה;
• document - דרכון של אזרח בפדרציה הרוסית.

כן, זו לא טעות. הלוואה כזו כיום ניתן באמת לקבל עם דרכון, אין צורך במסמכים נוספים. בפרט, OTP Bank מאפשר לך לקחת הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה בנובוסיבירסק.

עם זאת, לא הכל כל כך פשוט. בְּבעת מילוי בקשת ההלוואה, היה מוכן לספק:

• מספר הטלפון הקווי של מקום המגורים;
• מספר טלפון קווי במקום העבודה;
• 3 מספרי טלפון נייד פעילים של עמיתים;
• מספרי טלפון ניידים וכתובות של קרובי משפחה.

לפי המספרים הללו יתקשרו עובדי מוקד הבנק ויבדקו את המידע שציינת על עצמך. כמו כן, שירות האבטחה של הבנק יחפש אותך בכתובות ובמספרי טלפון שצוינו אם תפר את התחייבויותיך. כמו כן, ניתן להעביר את כל הנתונים הללו לעובדי סוכנות הגבייה אם החוב שלך יימכר.

דרכים חלופיות לקבלת הלוואה

לפעמים היסטוריית האשראי פגומה עד כדי כך שאי אפשר אפילו לקבל הלוואה אקספרס מהבנק. זה קורה בדרך כלל כאשר הבנקים מציגים אותך ברשימה שחורה. המשמעות היא שדירוג האשראי שלך נמוך מהרמה הנמוכה ביותר האפשרית. זה קורה כאשר אינך משלם את ההלוואה שלך במשך מספר חודשים.

איך להיות במקרה הזה? ישנם ארגונים שאינם מקפידים על הפרות מועדים כמו בנקים. אלה הם MFI (מוסדות מיקרו-מימון) ומשקיעים פרטיים.

זו דרך טובה ולעתים קרובות היחידה לקבל במהירות הלוואה עם אשראי גרוע. במצב זה, המלווים לוקחים על עצמם סיכונים גדולים יותר באופן משמעותי. לא אכפת להם מהיסטוריית האשראי שלך. העיקר שאין פתוחיםעיכובים. עם זאת, לא תקבל כאן סכום משמעותי, למעט אולי בערבות.

מוסדות מיקרו-מימון (MFIs)

ככלל, ארגונים כאלה מוכנים להציע עד 30,000 רובל ללא בטחונות. ובפעם הראשונה לא סביר שתאשר יותר מ-5,000 רובל. אם תחזיר אותם בזמן, מסגרת האשראי תגדל.

הסיכונים שלהם מתקזזים על ידי ריביות גבוהות - עד 2% ליום. באינטרנט, אתה אפילו יכול למצוא MFI המציעים הלוואות בשיעור של 3-4% ליום. אבל זה יותר היוצא מן הכלל מאשר הכלל. בממוצע, חברות אלו מוכנות להציע לך כסף תמורת 0.5-1% ליום.

ועמלות איחור הן סחטנות. בעבר היה שווה לדחות את התשלומים בחודש, וכמעט בלתי אפשרי היה להחזיר את התשלומים. היום המצב השתנה לטובה, אבל הכסף הזה עדיין יקר מאוד.

המדינה ניסתה להגביל באופן חוקי את התיאבון של MFIs. לפיכך, החל מ-1 בינואר 2017, MFIs אינם יכולים לגבות ריבית אם הם חרגו פי 3 מ"גוף" ההלוואה. במילים פשוטות, לאחר שהנפקת הלוואה של 10,000 רובל, לא תשלם יותר מ-40,000 רובל ל-MFI, לא משנה מהי הריבית שנקבעה במקור. כמו כן, הוטלו מגבלות על קנסות. כעת הם לא יכולים לעלות על פי שניים מהחוב לפירעון.

עם זאת, רצינו את הטוב ביותר, אבל זה יצא כמו תמיד. כעת חברות MFI פשוט לא יתנו לך הלוואה לתקופה של יותר מ-3 חודשים. יתרה מכך, אם לא תבצע תשלום בודד, הסכום עבור 3 החודשים הללו יגדל פי 5.

כן, היא לא יכולה לגדול בלי סוף כמולפני. אבל אפילו 500% תוך 3 חודשים יעניקו למלווי כספים מודרניים 2,000% "לא חמוצים" לחלוטין לשנה, ואפילו יותר כשמשקיעים מחדש את ההכנסה שהתקבלה.

כאן אתה צריך להיות זהיר ככל האפשר ולהעריך בצורה מפוכחת את הסיכונים. הם לקחו 10,000, ואתה יכול לשלם עד 50,000 רובל. הנה המתמטיקה.

הלוואות פרטיות

יש גם אנשים שמוכנים להלוות לך כסף. מודעות דומות ניתן למצוא בקלות באינטרנט. אין רגולציה של המדינה בשוק הזה. שיעורי הריבית, הסכומים והתנאים אינם מוגבלים בכלום. כפי שהצדדים מסכימים, כך יהיה.

יתר על כן, תנאי העסקה מוכתבים לרוב על ידי המלווה. אחרי הכל, הצעות כאלה משמשות רק כמוצא אחרון, כאשר כל האפשרויות האחרות מוצו.

החזר הלוואות אלו הוא לעתים קרובות אפילו יותר קשה מהחזר של חברות מיקרו-מימון. עם זאת, סביר להניח שאף אחד לא יבדוק את היסטוריית האשראי שלך.

איך לתקן היסטוריית אשראי

אם מציעים לך לשנות את נתוני היסטוריית האשראי שלך ב-BKI תמורת כסף, דע שאתה עומד בפני רמאים. זה אפילו בלתי אפשרי תיאורטית לעשות זאת. חשבו בעצמכם: האם לאדם אחד יכול להיות גישה למאגר הנתונים של הבנק, ה-BKI וה-CBKI בו-זמנית? אבל מה לגבי אותם אנשים שבודקים ובודקים את הנתונים האלה, ומשווים אותם זה לזה?

זה מאוד קשה, אבל אפשרי תיאורטית לפרוץ למסד הנתונים של בנק או CBI מסוים. או לשחד עובד ספציפי. אבל אפילו תיאורטית בלתי אפשרי לפרוץ אולשחד את כל המערכת. לכן, הרמאי פשוט ייקח ממך תשלום מקדמה וייעלם.

עם זאת, זה בהחלט אפשרי לתקן את ה-CI (היסטוריית אשראי), ובאופן חוקי. זה עובד גם אם אתה ברשימה השחורה. הנה מדריך צעד אחר צעד כיצד לעשות זאת:

1. שלם את כל האיחורים והקנסות הנוכחיים.
2. עבור שיקום - ישנן תוכניות מיוחדות של בנקים המאפשרות לך לשפר את דירוג האשראי שלך. המפורסם ביותר הוא "דוקטור האשראי" של Sovcombank.
3. קנה כמה מוצרים לא יקרים באשראי.

כמובן, לא ניתן להתיר עוד הפרות של ההתחייבויות שלנו. ההזדמנות השנייה ניתנת רק פעם אחת. אם הכל ילך חלק, בעוד כשנתיים היסטוריית האשראי שלך תשתפר משמעותית, ותוכל לסמוך על הלוואה חדשה.