ערבות בנקאית: סוגים, תנאים, תנאים ותכונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ערבות בנקאית היא אחת הדרכים היעילות ביותר להבטיח את אבטחת העסקה. מוסד פיננסי גובה עמלה עבור מתן שירות כזה.

בעיקרון, ערבות היא מוצר הלוואה, אבל העלות שלה זולה בהרבה מהלוואה במזומן. כל ארגון בנקאי בעל רישיון מהבנק המרכזי רשאי להנפיק ערבויות. עם זאת, כל מוטב מגדיר את הדרישות שלו עבורם.

רצונות אלו של לקוחות מאוחדים ומעוגנים בסעיף 45 של 44-FZ, לפיו משרד האוצר אחראי לקביעת דרישות לארגונים פיננסיים המנפיקים ערבויות בנקאיות. מדי חודש מפרסם משרד האוצר פנקס מעודכן של מוסדות הזכאים לפעילות זו.

מושגים בסיסיים

ערבות בנקאית היא התחייבות כתובה של מוסד פיננסי לשלם סכום כסף מסוים ללקוח אם המנהל לא יעמוד בתנאי החוזה. כלי זה מאפשר לך להבטיח את הביצוע הנכוןהתחייבויות על פי החוזה. עבור עסקאות מסוימות, שיטה זו של הפחתת סיכון היא תנאי מוקדם לשיתוף פעולה.

שלושה נושאים מעורבים בתהליך זה:

• המוטב הוא הנושה (הלקוח) במסגרת החוזה הראשי. האינטרסים שלו יהיו מוגנים.
• מנהל - החייב (מנהל עזבון) לפי החוזה הראשי. זה זה שיוזם את ההתחייבות.
• ערב - בנק שנוטל על עצמו התחייבויות עבור עמלה מסוימת. כלומר, הערב הוא בנק המעניק מסגרת אשראי, תשלום הוצאות לא מכוסות או הסכום הנקוב בחוזה למוטב. רשימות של מוסדות מוסמכים המסוגלים לפעול כערבים מתעדכנות באופן קבוע (Sberbank of Russia, VTB 24, אחרים). בעבר, לא רק ארגונים בנקאיים, אלא גם ICs יכלו לשמש ערבים. עם זאת, כיום (בהתאם לחוק) חברות הביטוח אינן ניחנות בסמכויות כאלה.

זנים

הסיווג העיקרי של ערבויות בנקאיות נקבע לפי סוג העסקה המאובטחת:

• מס, מכס. ערבויות בנקאיות כאלה מאפשרות להבטיח מילוי נאות של התחייבויות כלפי גופי המדינה המצוינים.
• מקדמה. מאפשר לך להבטיח החזרת תשלומי מקדמה אם תנאי העסקה לא מתקיימים מבחינת זמן או נפח.
• תשלום. מאפשר לך להבטיח תשלום בזמן עבור סחורה שנמסרה או עבודה שבוצעה.
• אחריותביצוע. מספק אספקה בקנה מידה מלא ובזמן של סחורה, מתן שירותים, ביצוע עבודה.
• תחרותי (מכרז). מאפשר לך להפחית את הסיכון של הלקוח אם הזוכה במכרז מסרב לשיתוף פעולה נוסף.

המוצר הפופולרי ביותר הוא ערבות מכרז, שבאמצעותה מבטיחים הבנקים את השתתפותו של המנהל בשרטוטי מכרזים, מכירות פומביות, תחרויות ומכירות פומביות. עלות ערבות המכרז היא לרוב 5% מסכום החוזה. מוצר כזה תקף עד שהלקוח והזוכה יסיימו הסכם.

מקרה נוסף שבו בנק הוציא ערבויות הוא רכישה. בדרך כלל מדובר במשלוחים בסיטונאות. למשל, הספק שולח את הסחורה ללקוח ללא תשלום מראש. במקרה שהלקוח לא ישלם עבור המוצרים שהתקבלו, המוכר פונה לבנק ומקבל פיצוי על הנזק. כלומר, הבטחת תשלום היא כלי המאפשר לך לכסות את הסיכון של הספק מאי תשלום כספים על ידי הקונה. שירות דומה משמש לעתים קרובות עבור תשלומים דחויים והלוואות סחורות.

ישנם סוגים נוספים של ערבויות בנקאיות, בהתאם למטרת עסקת הבסיס. בנוסף, הם מסווגים לפי קריטריונים אחרים - בלתי ניתנים לביטול וביטול.

מה אתה צריך

הבנת המהות של ערבות בנקאית היא די פשוטה, בהתחשב בדוגמה פשוטה. סכימת עבודתו היא כדלקמן:

• המנהל (חברה X) מסכם חוזה לאספקת משלוח של סחורה עם המוטב (חברה Y), הפועל כקונה או כלקוח של המוטב שצויןסחורה.
• המוטב דורש ערבות לכך שתנאי החוזה יתקיימו במלואם, כלומר, כל הסחורה תסופק בזמן.
• לשם כך פונה המנהל או מבצע החוזה לצד שלישי - הערב (בנק Z) לקבלת ערבות בצורת הסכם בכתב.
• הבנק, תמורת עמלה מסוימת, מתחייב לשלם למוטב סכום מסוים, למשל 30% מעלות החוזה הראשי, אם המנהלת לא תעמוד בתנאיו.
• אם מתרחש אירוע ערבות כזה, המנהל דורש תשלום שכר בכתב.
• הערב משלם את הסכום שצוין למוטב, ולאחר מכן דורש מהמנהל להחזיר באופן רגרסיבי את הסכום ששולם.

ניתן להבטיח את העסקה בדרך אחרת - בדרישת הפקדה במזומן מהחברה, אולם במקרה זה, החברה המבצעת תצטרך למשוך את הסכום הנקוב ממחזורה. גישה זו אינה רווחית, כי לעתים קרובות יש צורך למשוך כספים לווים עבור זה. אז לעשות עסקים בתנאים האלה זה לא רווחי..

מה נדרש לבנק להנפיק ערבות בנקאית?

עיצוב ובמות

ניתן לתאר את כל הליך הרישום בשבעה שלבים:

• הופעת הצורך להבטיח חוזה.
• חפש ערב בנק על ידי המוציא לפועל.
• עריכת בקשה לערבות.
• שליחת הבקשה והתיעוד לבנק.
• הבהרת כושר הפירעון של הלקוח.
• ביצוע הסכם בין הלקוח לבנק.
• עיצובחוזי אחריות.

אתה יכול למצוא בנק מתאים בעצמך או להשתמש בשירותי תיווך. בנוסף, ניתן לפנות לכל נציגות של Sberbank - היא פועלת ללא מתווכים, אך ורק ישירות.

רשימת המסמכים

על ידי מתן התחייבות ערבות, ארגון בנקאי מסכן את הכספים שלו, אשר יצטרכו להיות משולם אם המקרה המפורט בחוזה מתרחש. לאחר מכן, הלקוח יצטרך להחזיר את הכספים שצוינו, ולכן הבנק צריך לוודא את כושר הפירעון שלו.

חבילת המסמכים שתידרש בעת הוצאת התחייבות ערבות בבנק עשויה להיות שונה מעט במוסדות פיננסיים שונים. ככלל, נדרשים המסמכים הבאים:

• יישום, שאלון.
• חלץ מ-ERGUL, עותקים של TIN שהתקבלו במהלך החודש האחרון.
• עותקים של תעודת רישום ופרוטוקול של אסיפת המייסדים, באישור נוטריון.
• רשימה עדכנית של כל מייסדי LLC, עותקים של הדרכונים שלהם.
• עותקים של תעודות, רישיונות.
• מסמכים המאשרים את הבעלות על המקום, או חוזים להשכרה שלהם.
• עותקים של פקודות שעל בסיסן מונו החשב הראשי והמנהל, עותקים של הדרכונים שלהם.
• דוח המשקף את הרווח וההפסד של הארגון בשנה האחרונה, המאזן.
• עותק של הסכם עסקה מאובטחת.
• דוחות פיננסיים לששת החודשים הקודמים.
• אםהארגון עובד תחת מערכת המס הפשוטה, תצטרך לספק הצהרה על הוצאות והכנסות עבור 12 החודשים הקודמים.
• אם החברה פועלת ב-UTII, אתה צריך החזר מס.
• דוח המבקר על הביקורת.
• אישור המאשר את היעדר חובות.

בנוסף, לארגון בנקאי יש את הזכות לדרוש עותקים של מסמכים עבור חוזים דומים שהושלמו בהצלחה קודם לכן, וראיות אחרות לאמינות הארגון.

הערבות הבנקאית מוסדרת תחת 44 FZ.

Provision

חלק מהמוסדות הפיננסיים מציעים לרכוש מהם ערבות בנקאית לא מובטחת. אבל בפועל זה קורה לעתים רחוקות. ככלל, הבנקים מעדיפים לא לקחת סיכונים. לכן, בדרך כלל הם תמיד דורשים מהלקוח לספק בטחונות נזילים ביותר. חלק בלתי נפרד מפורמליזציה של חובת תשלום הכספים הוא העמדת ערבות בנקאית. ראוי לציין כי הסכום שניתן לקבל ממכירת בטחונות חייב לכסות את כל ההוצאות של המוסד הפיננסי הקשורים בהתחייבות כלפי צד שלישי. מועמדים יכולים להציע לבנק:

• מטבעות יקרים.
• מבצעים.
• Products.
• Property.
• רכבים.

כלומר, הביטחונות שמבטיחים את החוזה חייבת להיות בעלת נזילות גבוהה.

דרישות

לפני שהבנק מסכים להנפיק ערבות, הוא בודק את היציבות הפיננסית של הלקוח ללא תקלות ובזהירות רבה ביותר. כמובן, זיוף מסמכים אינו מקובל.

המנהל חייב לעמוד בדרישות הבאות:

• היסטוריית האשראי לא צריכה להכיל חובות באיחור. במקרים מסוימים, הבנקים אינם דורשים אשראי כלל.
• הדיווח לא אמור להכיל תקופות לא רווחיות, למעט תקופות עונתיות.
• מחזור ההכנסות של הארגון חייב להתאים לסכום ההתחייבות.
• הארגון חייב לפעול בשוק במשך שישה חודשים לפחות.

לעתים קרובות, בנקים המנפיקים ערבויות בנקאיות דורשים חשבון עו ש במוסד הפיננסי שלהם.

חוזה לדוגמה

החקיקה אינה מציבה דרישות מחמירות לגבי ניסוח והופעת הסכם ערבות בנקאית. עם זאת, ההוראות העיקריות של הסכם כזה מוכתבות על ידי המסגרת הרגולטורית. הם חייבים לבוא לידי ביטוי בהסכם.

בין מסמכי החקיקה העיקריים:

• קוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, אמנות. 368, חלק 1, פריט 4.
• FZ-223 - עבור ישויות משפטיות מסוימות.
• FZ-44 - עבור חוזים עירוניים, ממשלתיים.

צ'ק רישום

כל ערבות בנקאית תחת 44-FZ חייבת להיות רשומה ברישום. כדי לבדוק זאת, כדאי לבקר באתר של מערכת מידע רכש מאוחדת. בהתאם לחוק הנקוב, יש להזין מידע למערכת יום לאחר רישום התחייבויות התשלום.

ערבויות אחרות שהונפקו בהתאם לחוק הפדרלי 223 אינן כלולות ברישום. ניתן לבדוק אותם באתר האינטרנט של הבנק המרכזי בסעיף "הפניהמוסדות אשראי". במקרה זה, תצטרך למצוא את הבנק, את דף המחזורים שלו, ולאחר מכן את עמודה 91315, המשקפת את המחזור בערבויות.

עמודה זו תציג מספר. יש להשוות אותו לסכום ההתחייבות הבנקאית שהונפקה. אם הסכום אינו גדול במיוחד, אז מותר להפקידו בערבויות בנקאיות בסוף הרבעון.

List

ליזמים קל מאוד לגלות לאן לפנות לקבלת שירות זה. משרד האוצר מעדכן מדי חודש את רשימת הבנקים לערבות בנקים. כלומר, ניתן לבדוק את זכות הארגון לפעילות זו. ניתן לעשות זאת באמצעות ביקור בפורטל של משרד האוצר. בנקים המנפיקים ערבויות בנקאיות:

• JSC "UniCredit Bank".
• JSC "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

זה רק חלק מזה. יש יותר מ-250 מוסדות פיננסיים ברשימה.

הנמקה של קבלה

המוטב יכול לקבל פיצוי במסגרת הערבות רק אם יש הצדקות. הם יכולים להיות:

• הפרת תנאי ההסכם הראשי על ידי הקבלן.
• סירוב הקבלן לספק מסמכים המאשרים את ביצוע החוזה.
• אי מילוי תנאי העסקה על ידי הקבלן.

יש לכלול את רשימת התיעוד הנדרש בהסכם האחריות.

כמה אתה צריךשלם

עלות התחייבות האחריות תלויה בגורמים רבים ובתנאי העסקה, בנושא החוזה, תקופת תוקפו והסכום. ככלל, מדובר ב-2-10% מסכום החוזה.

גורם חשוב הוא הזמינות של אבטחה כספית או רכוש, כמו גם ערבות. אם אין בטחונות, העמלה על הוצאת ערבות כמעט מוכפלת.

לעתים קרובות, בנקים המנפיקים ערבויות מתחת ל-44 FZ קובעים עמלות מינימום השווה לסכום קבוע, למשל, 10 אלף רובל. העמלה לא יכולה להיות נמוכה מהנתון הזה, גם אם סכום הערבות הוא 50 אלף רובל.

דוגמה לחישוב

בוא נגיד שסכום החוזה הוא 10 מיליון רובל, וסכום הערבות הוא 30% מהנתון הזה, כלומר 3 מיליון רובל. אם החוזה תקף ל-12 חודשים, והעמלה השנתית היא 6%, קבלת ערבות בנקאית תעלה 180 אלף רובל (שנה6%סכום הערבות הבנקאית).

בנקים מתחת לגיל 44 FZ מספקים שירותים כאלה כדי להבטיח אבטחה מירבית של העסקה. הליך זה הינו חובה בביצוע מכרזים ורכש ציבורי. מוצר זה הרבה יותר רווחי מהלוואה עבור בטחונות במסגרת חוזה, ולכן יש לו פופולריות גבוהה למדי.