תקופת ההתיישנות של הלוואה בנקאית ליחידים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2024-01-17 18:51

תקופת ההתיישנות של הלוואה כמושג בסיסי נחשבת בחוק האזרחי הנוכחי. לאחר השלמתו, אין למוסדות הפיננסיים אפשרות לכפות על החייב לשלם את הסכומים המגיעים. החוק קובע מרווח זמן מסוים, אך אין ניסוח על תחילת תקופה זו. לפיכך, מתעוררות לא פעם מחלוקות שונות בין הצדדים לסכסוך בנושא זה. תקופת הזמן שבה למוסד בנקאי יש פוטנציאל לגבות סכומים מיחידים נקראת תקופת ההתיישנות של התחייבויות אשראי. לאחר המועד הקבוע, מוסדות בנקאיים, על פי החוק הנוכחי, אינם יכולים עוד לדרוש החזר. בהזדמנות זו משתמשים רמאים שונים בתקווה שהם יוכלו להימנע מתשלומים על התחייבויותיהם. עם זאת, האם הכל כל כך פשוט? במסגרת מאמר זה, נשקול נושאים אלו ביתר פירוט.

מה פירוש המונח התיישנות?

כשאנשיםמגייסים הלוואה, אז, ככלל, ממעטים לחשוב על השאלה כמה זמן נקבעת תקופת ההתיישנות להלוואה במסגרת ההסכם, והאם היא קיימת בכלל. על פי חוק, תקופה כזו, כמובן, קיימת.

חוק ההתיישנות של הלוואה הוא פרק הזמן שבו מוסד בנקאי יכול לגבות כספים מלווה באמצעות מערכת המשפט. שלוש שנים נדרשות על פי חוק מהתאריך שבו התשלום האחרון בוצע.

בשנת 2018, תקופת ההתיישנות מחושבת בשיעור של 36 חודשים. לאחריה, כל גבייה של הבנק בגובה חוב האשראי לאחר תום תקופת ההתיישנות של ההלוואה בפרקטיקה השיפוטית יכולה להיחשב בלתי סבירה.

כאשר לוקחים הלוואות מבנק, עליך להיות מודע לכך שניתן לאפס כל תקופה לאפס ולהתחיל מנקודת ההתחלה במהלך כל קשר עם מוסד בנקאי. עם זאת, העובדה שעובד בנק מתקשר ללקוח אינה מספיקה כדי להצדיק את איפוס המועד, שכן אין זו עדות לאינטראקציה עד לתיעוד של שיחה כזו.

איך לחשב?

כדי לחשב את תקופת ההתיישנות של הלוואות לאנשים פרטיים, עליך לעיין בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

בנושא זה, הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית באמנות. 196 קובע שתקופה כזו היא שלוש שנים.

כיצד לחשב את תקופת ההתיישנות על הלוואה על מנת לקבוע במדויק את נקודת ההתחלה להגנת האינטרסים הקרובה. מוסד בנקאי רשאי לפנות בכל עת לרשויות המשפט. בהקשר זה, על המשלמים להוכיח באופן עצמאי את העובדה שהשותף החמיץטווח. לשם כך, עליך:

• כתוב הצהרה בדרישה להסיר את הנתונים האישיים שלך מהמערכת הבנקאית;
• הגישו בקשה לבית המשפט להקפאת שאלות על השבת סכום החוב לאחר שלוש שנים.

ישנן שלוש אפשרויות להתחשבות בתקופת ההתיישנות לגביית הלוואה על ידי בנק בפרקטיקה המשפטית:

1. לאחר החזרת התשלום האחרון התרחשה, כאשר הקשר עם המוסד הפיננסי מגיע לסיומו. לדוגמה, מצב זה חל על כרטיסי אשראי עם חוזה פתוח;
2. מתום תקופת ההלוואה, כאשר תוקף מסמך ההלוואה יפוג;
3. מהרגע שהמוסד הפיננסי מקבל תביעות לתשלום החוב לפני המועד. זה אפשרי כבר 90 יום לאחר תחילת העיכוב.

כאשר שומעים תיק, מערכת המשפט בוחרת בכל אחת מהאפשרויות המתוארות. אולם, הנוהג בפסיקות שונה. פרשנות החוק נתונה לשינויים. עם זאת, יש לציין שרגע בקשת ההלוואה אינו נקודת התחלה.

לאחר שעבר בית המשפט, מחויב הפורע לשלם ל"גוף ההלוואה", קנסות, ריבית והוצאות ארגון של התובע. לאחר המשפט, התיק מטופל על ידי פקידי בית דין, אשר מפעילים את הליכי ההוצאה לפועל שהתקבלו למשך חודשיים. אבל זמן ההחלמה מוסדר בשלוש שנים.

בחינת סוגיית ההשבה עשויה להיות מושעה אם המשלם לא יימצא. עם זאת, במשך חצי שנה נוספת לאחר קביעת עובדה זו, הבנק עשוי להתחיל מחדש בתהליך. יש נוהג לגביית חובותאפילו אחרי 5 ו-10 שנים.

דוגמה

הלווה איבנוב א.א. לקח הלוואה בסכום של 100,000 רובל למשך 12 חודשים ב-24 בפברואר 2019. ב-24 בכל חודש עליו לשלם. במהלך שלושת החודשים הראשונים עד 24 במאי כולל, איבנוב א.א. שילם את ההלוואה. ביום 24.6, במועד התשלום הבא, לא שולם הסכום. מרגע זה, הנושה מודע לעיכוב, מתחילה תקופת ההתיישנות.

חודש לאחר מכן, התשלום הבא נוסף לסכום החוב, תוך התחשבות בעמלה באיחור. בסכום זה מתחילה לחשב תקופת ההתיישנות של שלוש שנים מיום 24.7.2019. בצורה ברורה יותר, החישובים מוצגים בטבלה.

חישוב תקופת ההתיישנות עבור הלוואה רוסית

אינדיקטור	Date	תחילת תקופת ההתיישנות	תאריך תפוגה
תחילת החוזה	24.02.2019	-	-
התשלום הושלם	24.03.2019	-	-
התשלום הושלם	24.04.2019	-	-
התשלום הושלם	24.05.2019	-	-
פג תוקף	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
פג תוקף	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
פג תוקף	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
פג תוקף	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
פג תוקף	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
פג תוקף	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
פג תוקף	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
פג תוקף	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
סוף חוזה	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

תקופה לגבי הלוואות לאנשים פרטיים

בעת יצירת מסמכי הלוואה, הבנק מנפיק ללקוח כספים, אותם יש להחזיר תוך תקופה מסוימת. החובה להחזיר את הכספים מוטלת על האזרח לפני מועד השלמת המסמך החתום. כאשר בוחנים את תקופת ההתיישנות על הלוואה, פרקטיקה שיפוטיתמספק את סיפוק התנאים של בנקים ומוסדות לאחר הצגת עובדות מוכחות מוסמכות. לשופטים ברמות שונות יש דעות שונות לגבי נקודת המוצא של חוק ההתיישנות. אין פתרונות חד משמעיים. רוב עורכי הדין מפרשים חוקים בדרכם שלהם.

St. 196 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי במשך 3 שנים קלנדריות הבנק רשאי להציג את תביעותיו להחזר ההלוואה. המועד שממנו מתחילה לחשב את תקופת ההתיישנות לפי הסכם ההלוואה אינו מוסדר. אומנות. 200 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית משקף כי יש לספור את התאריך הזה ביום שבו נודע לחברת האשראי על השעיית התשלומים. מסמכי ההלוואה מכילים לוח תשלומים, המציין נכון את מספר כל החודשים שבהם מועברים כספים לחשבון לפירעון החוב. במקרה של איחור בתשלום, עובדי הבנק ילמדו מיד על עובדה זו. ביום זה תתחיל הספירה לאחור של 3 שנים. באופן מוזר, תקופת ההתיישנות של הלוואה בנקאית נלקחת בחשבון עבור כל תשלום שפוספס.

דוגמה. 2018-01-20 מיכאילוב א.א. הנפיק הלוואה של 15,000 רובל לתקופה של 6 חודשים. בכל יום 20 בחודש, עליך להחזיר כספים לארגון בנקאי. חודשיים לפני 20 באפריל, מיכאילוב א.א. ביצע את כל התשלומים. ב-20 במאי נוצר חוב עקב אי תשלום. הספירה לאחור מתחילה. לאחר 30 יום נוספים יתווספו לתשלום הבא סכום החייב לתשלום הבא וקנסות על דילוג על העמלה. התקופה המקסימלית מחושבת מ-20 במאי 2018

קורה שתקופת ההתיישנות להלוואה בנקאית חלפה, אבל לחייב יש קשיים: גבאיםלהמשיך לדרוש תשלום. בהתאם לחוק הפדרלי מס' 230, לעובד בלשכת גבייה אין את הזכות לבקר גורם ברירת מחדל יותר מפעם בשבוע. מספר השיחות מוגבל: עד שיחה אחת ביום, עד 2 שיחות בשבוע, עד 8 שיחות בחודש. אסור לתקשר בין השעות 22.00-8.00 בימי חול, מ-20.00 עד 9.00 בסופי שבוע ובחגים.

לאספנים אין זכות: להוות איום על בריאותם וחיי האנשים, לחץ פסיכולוגי, לתת מידע שגוי. חל איסור להעביר כל מידע אישי לצדדים שלישיים. כדי לאשר מעשים בלתי חוקיים באישורים מוכנים, יש לפנות מיד לבית המשפט ולפרקליטות. חשוב שיהיו הוכחות הבאות:

• הקלטת שיחות טלפון;
• עדות של שכנים על הופעת אספנים בדירה;
• הקלטות ממצלמות וידאו אם מתרחשות "התקפות" במהלך העבודה.

בסיס החייבים גדל מדי יום, והאספנים מנסים באופן פעיל לנצל את המגמה הזו. ניתן לשלול תקשורת אישית עם כונסים ונושים אם תשלח כתב ויתור חתום. הדבר נעשה באמצעות נוטריון או מכתב רשום, וכן במסירה אישית עם חתימה.

כל עוד לא חלפה תקופת ההתיישנות של הלוואה בנקאית, יש להחזיר את ההלוואה. החוב ימשיך לגדול, החל מסעיפי הסכם ההלוואה.

תקופת התיישנות לתביעה נגד ערבות

אם אדם התקשר בהסכם ערבות עבוראם קרוב משפחה, חבר או אדם אחר נטל הלוואה, ואדם זה הפסיק להחזיר את ההלוואה, נציגי הבנק יפנו לערב, ויציעו לשלם את החוב. הערבות תקפה עד למועד מתןה במסגרת החוזה. תקופת התיישנות זו להלוואה בנקאית מצוינת בהסכם הערבות. במידה ולא צוין תאריך מסוים, הערבות תקפה לשנה הבאה לאחר השלמת הסכם ההלוואה. אם בתקופה זו הבנק לא מגיש בקשה לבית המשפט, הערבות תופסק. כאן יש לקחת בחשבון שמונח זה הוא בלעדי, כלומר, ההתחייבות עצמה מסתיימת: לא ניתן להחזיר אותה, להפריע או לחשב אותה מחדש. גם אם הבנק יגיש בקשה לערב יותר משנה לאחר תום חוזה ההלוואה או לאחר תום התקופה המצוינת בהסכם הערבות, יש לדווח על סיום ההתחייבות, בהתייחס לסעיף 6. של סעיף 367 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

תקופת התיישנות נגד לווה שנפטר

המצב תלוי בתנאי חוזה הערבות. ישנם שני היבטים:

1. אם יש סעיף בחוזה שהערב מסכים לשאת באחריות עבורו במקרה של פטירת החייב, אזי הערבות אינה מסתיימת. יתרה מכך, לאחר הקמת היורש (יורשו של החייב שנפטר), הערב אינו מפסיק להיות אחראי על פי ההסכם, אלא לאדם אחר.
2. אם אין סעיפים בחוזה זההערב נושא באחריות לחייב החדש, לאחר העברת החוב לאדם אחר (יורש המנוח), מסתיימת הערבות. במצב בו החייב נפטר, עובדה זו אינה משפיעה על תקופת הערבות. הוא תקף עד למועד הנקוב בהסכם או לשנה הבאה לאחר השלמת חוזה ההלוואה.

תקופת ההתיישנות של כרטיס אשראי

אותם תנאים חלים על כרטיס אשראי כמו בהסכם הלוואה רגיל, כלומר 3 שנים. להסכמי בנק בכרטיסי אשראי בדרך כלל אין פריסת תשלומים. אך תנאי החוזה קובעים כי יש להחזיר את החוב בתשלומים. במידה והתשלום הבא לא יבוצע, הבנק יברר זאת (יתברר לו על הפרת הזכות). מיום העיכוב והגבלת הפעילות, מתחילה התקופה לפוג.

אפשרויות סיום תקופת זמן

אפשר לקטוע את תקופת ההתיישנות, יהיה צורך לספור שוב 3 שנים: במקרה זה, לבנק יהיה יתרון. זה יקרה אם הלווה:

• כתוב בקשה להארכת ההלוואה או דחיית תשלומים;
• יחתום על הסכם ארגון מחדש, כלומר, עדכון של תנאי הסכם ההלוואה, שבו התשלומים יצטמצמו והתקופה תהיה ארוכה יותר;
• מקבל מכתב מהבנק בדרישה להחזיר את החוב וכותב תשובה שהוא לא מסכים עם החוב;
• פעולות אחרות המצביעות על קבלת עובדת החוב.

מקרים של הארכת טווח

בדרישות של 2019החוקים נשארים כמו פעם. המוסד הפיננסי יכול לתבוע מהלווה תשלום בבית המשפט אם אין העברות. התעלמות מתשלומים יכולה להיות מוכרת כהונאה בהתאם לסעיף 159 של הקוד הפלילי של הפדרציה הרוסית. בצורת נייר, כדאי להזהיר את המלווה על הקשיים בהחזר התשלומים. הונאה אינה מזוהה בשלוש דרכים:

• מספר תשלומים במזומן זוכו;
• בהתאם לחוזה, הנכס מצוין כבטוחה;
• חוב של פחות מ-1.5 מיליון רובל

הליכים בבית המשפט הם לא רק ארוכים, אלא יכולים גם לפגוע בהיסטוריית האשראי של הלווה. כמו כן, בהעדר ספציפיות בתיאור החוק, מפרש בית המשפט את הוראותיו בדרכים שונות. במקרים כאלה, התקופה עשויה להתארך:

1. הבנק מעביר את האחריות להחזרת הסכום החוקי ללשכת הגבייה. נקודת ההתחלה של התקופה תהיה תאריך הקשר האחרון הרשום של עובד חברה עם מי שאינו משלם.
2. הלווה לא החזיר את תקרת ההוצאות על כרטיס אשראי או שירות פיננסי אחר, תוך תקשורת עם נציגים בטלפון, מענה בדואר אלקטרוני. עם בסיס ראיות טוב של הבנק, ההגבלה תוקם מתאריך ההודעה האחרונה.
3. הלווה השלים את החוזה בהצהרה על ארגון מחדש או דחיית תשלום על ההלוואה. נקודת ההתחלה היא רגע החתימה על המסמכים או תאריך הסיום של "החג" הפיננסי.

אין טעם לחכות שנתיים ללא תשלומים לחייב. המוסד הפיננסי דוחה במיוחדתחילת התקופה כך שהתקופה של 3 שנים לעולם לא תסתיים.

איך להימנע מתשלום?

בהתאם לאמנות. 199 חלק I של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, גם לאחר 3 שנים, חברה פיננסית יכולה להגיש בקשה לדרישת תשלום חוב על סמך סיבות אובייקטיביות:

• שני הצדדים הגיעו לפתרון שליו;
• צד אחד בעימות עבד בשירות והשתתף בפעולות איבה;
• במועד הגשת התביעה, ההוראות המפורטות בחוק אינן מוסדרות.

רשויות המשפט שוקלים ערעורים כאלה ולעתים קרובות נוקטים בצד של התובע. ישנן רק שלוש אפשרויות כאשר החייב יכול לסרב לתשלומים בשיטה חוקית. התנאים לא מציאותיים, אבל זה קורה גם:

• המשלם לא מדבר עם נציגי הבנק, מתעלם מההודעות שלהם;
• החברה שהנפיקה את ההלוואה שכחה מגובה החוב.

התקופה מסתיימת כאשר המשלם חתם על מסמך הלוואה רשמי כלשהו, אישר את חובו, או ביצע לפחות תשלום קטן לטובת חברה פיננסית.

אם המועד חלף, האם הבנק ימחק את החובות?

אפשרויות צפויות לתום תקופת ההתיישנות על ההלוואה:

• לא צריך לקוות שהבנק לא יעמוד בדדליין ו"ההלוואה תישרף";
• הבנק רשאי לפנות לבתי המשפט גם לאחר המועד האחרון;
• אם הבנק לא פונה לבית המשפט, אז הוא מעביר את זכות התביעה (זה נקרא הסכם המחאה) לכונסים. והם יתחילו בקנאותלגבות חובות, להתקשר לקרובי משפחה, לעבוד, לארגן טריקים מלוכלכים שונים, לאיים ולסחוט.

היו מקרים שגובי חובות אטמו את דלתות החייבים בדבק, צבעו את קירות הכניסה.

למרבה המזל, ב-1 בינואר 2017, נכנס לתוקף החוק להגנה על זכויות האוכלוסייה הרוסית מפני סוכנויות גבייה וחברות מיקרו מימון כאלה, שנועד להגן על חייבים מפני פעולות כאלה. עם זאת, לאספנים עדיין יש כלי לחץ מוסרי.

אפשרות כאשר לאחר תום תקופת ההתיישנות, הבנק תובע את הלווה

שקול את מצב העניינים אם חלפה תקופת ההתיישנות על ההלוואה.

על פי חוק, הבנק יכול להגיש בקשה גם לאחר תום תקופת ההתיישנות. לכן, אין להתפלא אם לאחר תקופה של 3 שנים הלווה יקבל שוב זימון.

השורה התחתונה היא שהשופטים עצמם אינם מציינים את חוק ההתיישנות עד שהנאשם מצהיר על כך (סעיף 199 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). חובתו של הלווה להגן על האינטרסים שלו. כל מה שצריך לעשות עבורו הוא להודיע לבית המשפט במהלך הדיון בתיק בבית המשפט כי הוא מחייב את יישום א. 199 לחוק האזרחי (החלת תקופת ההתיישנות להלוואה). לאחר ערעור זה, בית המשפט יסרב לתביעת הבנק.

לאחר שבית המשפט ידחה את תביעת הבנק, הבנק לא ימחק את הכספים, גם אם הלווה יקבל שכר בכרטיס בבנק זה, ולא ייקח את הנכס שנותר כבטוחה להלוואה זו. הלקוח רשאי להודיעתום תקופת ההתיישנות, לא רק במהלך בחינת התיק בבית המשפט, אלא גם בדרכים אחרות:

• כתוב הצהרה בכתב (ערעור) והגשתה לבית המשפט;
• הגש עתירה לבית המשפט עם הוכחת קבלה;
• הגש בקשה למשרד.

עצומה להחלת מגבלת זמן

כאשר בוחנים את נושאי תקופת ההתיישנות להלוואה, יש למלא את הבקשה לדוגמה בצורה נכונה. על הנתבע להצהיר בעצמו על התיישנות האיחור באמצעות ערעור מתאים (עתירה). ערעור זה מסתיים לאחר תום תקופת ההתיישנות של ההלוואה. הבקשה היא כלי המאפשר לחייב להגן על זכויותיו בבואו לדון בבקשות לחובות המוצגות בפניו. הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כתיבת עתירה זו בשמו של אדם שיש לו חוב.

דוגמה לבקשה להחלת תקופת ההתיישנות של הלוואות ליחידים מוצגת באיור שלהלן.

בעת הצגת טיעונים, אדם חייב להיות מונחה על ידי אמנות. 152 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. עיקר האמירה הזו הוא החלק שאחרי המילה "בבקשה". זה חייב לציין מה בדיוק דורש הלווה. יש צורך לחתום על התאריך ולהכין עותקים לכל האנשים המשתתפים במשפט.

מסקנה

כחלק ממאמר זה, נשקללה השאלה איזו תקופת התיישנות קיימת להלוואה בחקיקה המודרנית. תקופת ההתיישנות להלוואה, המוגדרת בחוק בשנת 2018 כתקופה של 3 שנים, היא הזמן שאחריו החייבלהגשת בקשה לבית המשפט יש את הזכות להגיש עתירה מתאימה ולהימנע מהחזרת חובות הלוואות במסגרת חוק ההתיישנות.

אך פקיעת ההצהרה אינה מבטיחה את סירובו של הבנק לקבל את כספיו - ישנן מספר עצום של דרכים לגביית חובות מאנשים פרטיים, כמו גם מעורבות של גבאים, דבר שעלול להיות עצוב מאוד עבור החייב.

בכל שיטה שהבנק יבחר להחזיר את החוב - החלטת בית משפט או שיטות אחרות, ללווה לא ישתלם לבצעה. לכן, על הלקוח לחשוב תחילה: כדאי להימנע מיצירת קשר עם הבנק לאורך כל תקופת הגבלת ההלוואה, או מיד, כאשר אין אפשרות לסגור את החוב, לספר על כך למוסד הפיננסי ולמצוא יחדיו פתרון.