הלוואה מסחרית היא הלוואות לעסקים קטנים. הלוואה בנקאית: סוגי הלוואות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

היום, בנקים מציעים תוכניות הלוואות רבות ושונות. ניתן להנפיק הלוואות לתמיכה לעסקים קטנים ולמטרות אחרות. כיום, לרוב האנשים יש הלוואה בנקאית. סוגי הלוואות הפופולריים ביותר בקרב האוכלוסייה: משכנתא, צרכנות, הלוואות לרכב וכרטיסי אשראי.

ההלוואות היקרות ביותר

יש דעה שההלוואות היקרות ביותר הן כרטיסי צרכן וכרטיסי אשראי. זאת בשל העובדה שהעמלה עליהם היא הרבה יותר גבוהה, באופן כללי, זה יכול להגיע עד 50% בשנה. עם זאת, ההלוואה היקרה ביותר היא משכנתא. התשלום העודף יסתכם במאות ואף מיליוני רובלים. אך למרות תנאים כאלה, ישנם מועמדים רבים שירצו לקחת הלוואה בנקאית כזו. נדון בסוגי ההלוואות בפירוט רב יותר להלן.

אשראי צרכן

הפופולרי ביותר בקרב האוכלוסייה. לעתים קרובות אנשים לוקחים אותו לרכישת מכשירי חשמל ביתיים גדולים: מקרר, טלוויזיה, מכונת כביסה וכו '. כמו כן, הודות לו, אתה יכול לשלם עבור שירותים בחברות אחרות, למשל, לרכוש כרטיס בסוכנות נסיעות.טווחי ההלוואה נעים בין מספר חודשים לשנה. היא נחלקת לשתי קטגוריות: הלוואות ממוקדות ולא ממוקדות. לדוגמה, לקוח צריך לרכוש מקרר. הוא מגיע לחנות, בוחר את המוצר שהוא צריך ואת הבנק שנותן לו הלוואה ממוקדת.

הסוג השני של הלוואה מונפק על ידי הבנק עצמו. הלקוח עורך חוזה, לוקח את הסכום הנדרש ומוציא את הכסף לפי שיקול דעתו. לאחר מכן, הלווה משלם סכום קבוע לבנק מדי חודש.

משכנתא

הלוואת משכנתא מונפקת לרכישת נדל ן. דיור נרכש עשוי להיות משני או ממוקם בבניינים חדשים. ערבות החזר ההלוואה היא הדיור הנרכש או המקרקעין האחרים שבבעלות הלווה. על הבנק המספק שירות זה לשלם את התשלום הראשון, שהוא 10% מהסכום הכולל. בנוסף, הלווה יצטרך לבטח את הנכס הנרכש ואת בריאותו שלו. כל העלויות הכספיות יכוסו על ידי הלווה. תנאי החזר הלוואת המשכנתא נעים בין 10 ל-30 שנים.

הלוואה לרכב

הלוואה לרכב מונפקת למטרת רכישת רכב חדש או משומש. במקרה זה, הלווה יצטרך לבטח את בריאותו ואת המכוניות שלו במסגרת תוכנית CASCO. תנאי החזר ההלוואה - מספר חודשים או יותר.

כרטיס אשראי

כרטיס האשראי הוא מערכת תשלומים נוחה מאוד ופופולרית מאודשל אנשים רבים. זה יכול לשמש לתשלום עבור רכישות בחנות. הבנק מעביר כסף לכרטיס זה. התועלת של כרטיס אשראי היא שאתה יכול לבצע כל רכישה ללא משאבים כספיים. אבל יש גם חיסרון משמעותי - מדובר בריבית גבוהה מאוד. במקרה של עיכוב בתשלום, יינתנו עונשים חמורים.

הלוואה למשכון

במקרה זה, סכום מסוים מונפק בעת שעבוד רכוש, כגון רכב. החיסרון העיקרי בהלוואה כזו הוא תקופת החזר קצרה.

הלוואה מסחרית לעסקים קטנים

הלוואה מסחרית היא החלפה ישירה בין שני ארגונים. הארגון הראשון מנפיק כסף, והשני מספק עבורם מוצר או שירות. הלוואה כזו היא האפשרות הטובה ביותר לתמיכה פיננסית לעסקים קטנים.

הלוואות לעסקים קטנים נעשית לרוב באמצעות אשראי מסחרי. הלוואה מסוג זה אינה חלה על הלוואות קלאסיות המונפקות על ידי בנק. הנפקת הלוואה כזו יכולה להתבצע בין ארגונים מסחריים. המהות העיקרית של ההלוואה היא שארגון אחד נותן כסף למשנהו עבור מוצר או שירות, בעוד שני הצדדים חותמים על הסכם וחוזה. לדוגמה, חברה אחת מוכרת עוד 20 טון מתכת. העלות של טון אחד היא 4000 רובל. לפי תנאי ההסכם, הפירעון יבוצע 7 חודשים לאחר סיום העסקה. במקרה של עיכוב, הארגון שקיבלהלוואה, מחויבת לשלם 5% נוספים מכמות המתכת הנמכרת מדי חודש.

תכונות של הלוואה מסחרית

לא רק קונים, אלא גם מוכרים יכולים לשמש מלווים. במקרה הראשון, הקונה משלם סכום כסף מסוים עבור הלוואה מסחרית. מדובר בתשלום מראש עבור מוצר או שירות מסוים. אם המוכר פועל כמלווה, אזי בעת מתן הלוואה מחשבים את התקופה שבגינה מחויב הקונה להחזיר את החוב. כמו כן, ניתן להחזיר את ההלוואה בתשלומים. אבל במקרה זה, הריבית תסופק.

היתרון העיקרי של הלוואה מסחרית הוא האחוז, שהוא נמוך בהרבה מאשר בבנקים רגילים. היתרונות כוללים את העובדה שהלוואה מסחרית היא סיפוק הצרכים של שני צדדים בו זמנית. לרוכש ניתנת האפשרות לרכוש בדיוק את הסחורה עליה אין באפשרותו לשלם באופן מיידי. והמוכר ישלים את מאגר הלקוחות. יש לציין כי הריבית כבר כלולה במחיר הסחורה. ארגון יכול גם להציע הלוואות וגם לקבל אותן. עובדה זו מאפשרת לחסוך משמעותית בעלויות כספיות. הודות לכך הלוואות לעסקים קטנים מתרחשות בתנאים נוחים מאוד.

החסרונות העיקריים כוללים את המלאי המצומצם של המוכר. ולכן, על מנת להרחיב את היכולות שלהם, ארגונים מרבים להשתמש בצ'קים ושטרות בעת החישוב. קיים גם סיכון מסוים שהקונה עלול פשוט לפשוט רגל ואל תחזיר את ההלוואה בזמן. חיסרון משמעותי הוא תקופת ההחזר הקצרה של ההלוואה. אבל ארגונים מסוימים עשויים לספק ללקוחותיהם תשלום דחוי.

באשר לשיעור הריבית, במקרה זה היא מתנהלת עם כל קונה בנפרד. אם החוזה קובע שהמלווה מספק ללווה לא כסף, אלא דברים, הריבית לא נכללת. אם מצד הלווה היו הפרות של הסכם ההלוואה, הרי שהוא מחויב בתשלום קנס. גם גובה הקנס מחושב בנפרד. אם החוזה אינו קובע ריבית קבועה, אזי נעשה שימוש בשיעור המימון מחדש. אם הלווה לא רוצה להסכים על ריבית, אז הוא יכול לקחת הלוואה דומה מבנק מסחרי.

סוגי הלוואות מסחריות

הלוואה מסחרית היא סוג של הלוואה המחולקת למספר קטגוריות: עם תקופת החזר קבועה, תשלום לאחר מכירת כל הסחורה, חשבון פתוח. במקרה האחרון, הארגון מקבל הלוואה על מנת להחזיר את הקודמת. הוא מונפק רק לאותם ארגונים ששיתפו פעולה זה עם זה במשך זמן רב.

אילו סוגים נוספים של הלוואות מסחריות יש? קיימת גם הלוואת שטר חליפין, המאפשרת הנפקת מסמכי שטר חליפין מיוחדים. על פי מסמכים אלו, הלווה מחויב לשלם לארגון סכום מסוים ובתוך התקופה המוסכמת. אם יש מכירה של מוצר חדש ואי אפשר לחזות את הביקוש אליו, אז נעשה שימוש בקטגוריה כזו של אשראי כמו קונסיגנציה.במקרה זה, הקונה מחזיר את ההלוואה רק לאחר מכירת כל הסחורה. אחרת, המוצר יוחזר לארגון שסיפק את ההלוואה.

ישנה קטגוריה נוספת של אשראי מסחרי - עונתי. יצרן המוצרים יכול לחסוך באחסון ובאחסון, והקונה יכול למכור את הסחורה ברווחיות במהלך המכירה העונתית. אם הקונה יחזיר את ההלוואה במועד, אזי ניתן להעניק לו הנחה. לרוב זה 1-3%.

הסכם

לעתים קרובות מאוד, הסכם הלוואה מסחרי נערך על ידי אלה העוסקים בפעילות יזמית. על מנת להשתמש בתנאי ההלוואה בצורה המועילה ביותר, יש צורך לערוך הסכם נכון. אם תנאי ההלוואה אינם מדויקים בהסכם, יהיה קשה מאוד לגבות תשלום מהארגון בגין שימוש בהלוואה מסחרית. כדי להימנע מכך, יש להקפיד על הכללים הבאים:

• ראשית, אם החוזה קובע תשלום דחוי, אזי יש צורך לציין את חיוב ארגון הנושה מהלווה בעמלה עבור מתן הלוואה מסחרית.
• שנית, עליך לציין את סכום התשלום ובאילו תנאים הוא יבוצע. זה יכול להיות שנתי או יומי ותלוי בסכום שסופק.
• שלישי, חשוב מאוד שהסעיף עם תנאי ההלוואה בחוזה ימוקם אחרי הסעיף באחריות הצדדים. עוד ראוי לציין כי עמלת השימוש בהלוואה אינה מדד לאחריות. אם תנאי ההלוואה נמצאים בסעיף באחריות הצדדים, אז בבמקרה של תביעה משפטית, פריט זה ייתפס כקנס בגין תשלום. כתוצאה מכך, הוא עשוי להצטמצם או שבית המשפט יסרב לשלם אותו.
• רביעית, נקודה חשובה מאוד בחוזה היא שהתשלום עבור השימוש בהלוואה מסחרית יתחיל מרגע סיום עבודות מסוימות או משלוח הסחורה, ולא מרגע העיכוב בתשלום. אם סעיף זה יופר, בית המשפט יקבע דיון לתשלום קנס.

בהתבסס על האמור לעיל, ניתן לתת דוגמה. הצדדים חתמו על הסכם על תנאי דחיית התשלום. המשמעות היא שלספק יש זכות לגבות סכום מסוים מהקונה בגין שימוש באשראי מסחרי. התשלום עבור ההלוואה מתחיל מרגע מכירת הסחורה ועד לתקופת ההחזר הנקובה. הריבית היא 0.1% מערך הסחורה הנמכרת והיא נגבית עבור כל יום שבו נעשה שימוש בהלוואה. במקרה של הפרת התחייבויות חוזיות, עמלה זו אינה מדד לאחריות, היא מהווה תשלום עבור השימוש בהלוואה.