הלוואה לא שולמה במשך 3 שנים - מה יקרה? האם ניתן למחוק הלוואה לאחר תקופת ההתיישנות?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

קבלת הלוואה בנקאית כדי להיפטר מהתחייבויות פיננסיות היא רעיון טוב, אבל מסוכן. אם ללווה יש בעיות בתשלום, הוא עלול להפוך לחייב. עיכוב ארוך מוביל לעונשי עתק וקנסות, תפיסת חשבונות ואפשרות לאובדן רכוש. אבל ברוסיה יש תקופת התיישנות להסכמי אשראי. זה בן 3 שנים. לאחר תום תקופת ההתיישנות אין לבנק זכות להגיש תביעות כנגד החייב. לכן, לווים רבים רוצים לדעת את התשובה לשאלה: אם לא תשלמו את ההלוואה במשך 3 שנים, מה יקרה?

המושג של תקופת התיישנות

לווים רבים רוצים לקחת הלוואה ולא לשלם עליה, אך על פי החוק הדבר אפשרי במקרים חריגים. אחד מהם הוא תום תקופת ההתיישנות על פי הסכם ההלוואה.

היחסים בין המלווה ללווה מוסדרים על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. באומנות. 196 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מציין את תקופת ההתיישנות ביחס לחייב, ולאחר מכן הבנק אינו רשאי להגיש תביעות בגיןלהחזיר את החוב. התקופה היא 3 שנים.

איך מחושב תקופת ההתיישנות?

לפי אמנות. 196 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, תביעות הנושה נגד החייב מסתיימות עם תום תקופת ההתיישנות. אבל אתה לא יכול פשוט להפסיק לשלם חובות על הלוואות אם הלקוח לא מבין את המוזרויות של ההליך. כשהם שואלים את השאלה: "לא שילמתי הלוואה במשך 3 שנים, האם חלפה תקופת ההתיישנות?", המשלמים רוצים לדעת מתי מסתיימות התחייבויות ההלוואה.

אחת הנקודות החשובות היא חישוב נכון של תקופת ההתיישנות. חלק מהלקוחות מניחים בטעות שזה מתחיל מרגע כריתת הסכם ההלוואה. זוהי שיקול דעת שגוי.

על פי החקיקה, מועד הדיווח הוא היום האחרון לקיום התחייבויותיו של המשלם, ולאחר מכן חדל למלא את הדרישות לפי הסכם ההלוואה. זהו התאריך של תשלום ההלוואה האחרון.

תנאי ביטול חובות

אחת הדרכים למחיקת חובות על הלוואות היא תום תקופת ההתיישנות. אך כדי לפטור מהתחייבויות כספיות, יש לעמוד בתנאים הבאים:

1. הנושה לא הגיש תביעה לתשלום החוב בתוך 3 שנים ממועד התשלום האחרון.
2. לא נפתחו הליכים מנהליים נגד הלווה במסגרת הסכם הלוואות צרכניות.
3. הלקוח לא הסתיר בכוונה מחובותיו.
4. הלווה לא הסתיר את הכנסתו ויש לו בעיות עם כסף.
5. ההתחייבויות במסגרת הסכם ההלוואה של הלקוח לא הועברו לצדדים שלישיים, למשלסוכנות גבייה.
6. המשלם לא קיבל כל הודעה על הצורך בתשלום תרומות במסגרת הסכם ההלוואה לצרכן.

הדרישה העיקרית, לפיה הלווה יכול לקוות למחוק חובות על ההלוואה לאחר 3 שנים, היא היעדר תזכורות מהבנק. אם לאחר 3 שנים ממועד התשלום האחרון הנושה לא דרש תשלום על פי ההסכם, רואים את תקופת ההתיישנות של ההלוואה כפג. במקרה זה, ללווה הזכות לסמוך על ביטול יתרת החוב עם קנסות ועונשים שנצברו לתקופה של שלוש שנים של אי תשלום.

השלכות של אי תשלום בחשבון הלוואה

צפו שהבנק ישכח מהחוב של המשלם לתקופה של 3 שנים, עורכי דין לא ממליצים. הסיכויים למחוק חובות לפי אמנות. 196 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית הם פחות מ-0.04%. בנוסף, התחמקות ממילוי התחייבויות כספיות לבנק יכולה להיחשב כהונאה, והדבר כרוך בענישה פלילית (סעיף 159 לחוק הפלילי של הפדרציה הרוסית).

אם הלקוח (עקב בעיות כלכליות) החליט שלא לשלם במסגרת החוזה למשך 3 שנים, בהתבסס על מחיקת ההלוואה לאחר התקופה, עליו להיות מודע להשלכות השליליות.

אם ההלוואה לא תשולם במשך 3 שנים, מה יקרה?

• היסטוריית האשראי תתדרדר ללא תקנה. הלווה עלול לשכוח מהאפשרות לקבל כספים לווים אפילו במוסדות מיקרו-פיננסים.
• הבנק עשוי לדרוש פירעון מוקדם של החוב. ניתן להחיל התחייבויות על חייבים שנמצאים בפיגורלמשך 3 חודשים או יותר.
• כל חשבונות הלווה יוקפאו. הלקוח לא יוכל להשתמש בכרטיסי חיוב ובפיקדונות עד שישלם את חובותיו.
• הבנק רשאי להעביר התחייבויות על פי החוזה לסוכנות גבייה. גבאים פחות נאמנים לחייבים, וסכסוכים איתם עלולים לפגוע במוניטין של המשלם.
• שיתוף קרובי משפחתו של החייב בתשלום.
• ייתכן שייפתח נגד הלקוח הליכים פליליים. אם יוכח שהלווה מתחמק בכוונה מתשלום הלוואה בסכום העולה על 500 אלף רובל, התובעים עלולים לקחת אותו בתור רמאי.

הבאת בני משפחתו של החייב לאחריות

לקוחות שחובים מסתכנים יותר מסתם המוניטין שלהם. אם לא תשלמו את ההלוואה במשך 3 שנים, מה יקרה לקרוביהם?

ראשית, לא סביר שבן הזוג של החייב יוכל לקבל אישור משכנתא, שכן הבנק בהחלט ישים לב להיסטוריית האשראי של החייב.

שנית, סוכנויות גבייה, שהבנקים מעבירים אליהן זכויות במסגרת הסכמי הלוואות ב-78% מהמקרים, דורשות פעמים רבות החזר מכל בני המשפחה. שיחות לא נעימות קבועות, הודעות ופגישות עם אספנים הן רק חלק קטן מההשלכות השליליות שגורר חוב ארוך טווח של בן משפחה.

אם תוכח עובדת הונאה מצד הלווה (המרמזת על הקמת תיק פלילי), משפחתו עלולה לא רק לאבד את שלוות הנפש, אלא גם להפסידאמון וכבוד של מכרים.

ייעוץ משפטי

כאשר מתעוררות הבעיות הפיננסיות הראשונות, מומלץ לפנות למומחים המוסמכים בעניינים כלכליים. הם יעזרו לך לקבל את ההחלטה הנכונה כדי להימנע מהשלכות שליליות וממעמד של "חייב תמידי".

מה מייעצים עורכי דין ללקוחות שאינם יכולים לשלם את ההלוואות שלהם? לאחר לימוד מצבו של הלווה, הם עוזרים להחליט כיצד חוקית לא לשלם את ההלוואה לבנק או להפחית את סכום התרומות. ניתן לעשות זאת בכמה דרכים:

• פנה לבנק כדי לשנות את הסכם ההלוואה;
• אם יש שגיאות במסמכים, הגישו תביעה נגד הנושה;
• משוך לווים שותפים או ערבים לתשלום (אם הם מצוינים בחוזה);
• להשתמש בביטוח אשראי;
• הכרז על פשיטת רגל.

שינוי הסכם ההלוואה בבנק

לסמוך על העובדה שהבנק ישכח מלשלם את החוב למשך 3 שנים היא מסוכנת מאוד. ישנן דרכים משתלמות יותר למחוק חובות על הלוואות. אחת האפשרויות הנגישות ביותר היא ליצור קשר עם מנהלי הבנק.

קצין האשראי צריך להסביר בפירוט מה הוביל לקשיים הפיננסיים. ביקור בבנק פירושו שהלווה מעוניין לשמור על המוניטין הטוב שלו כלקוח ומוכן לעמוד בהתחייבויות לפחות חלקית.

לשאלה: "אם לא תשלמו את ההלוואה במשך 3 שנים, מה יקרה?" - מומחי בנקאות לא צפויים לענות ללווה.לכן, אל תודיע למנהלים על הכוונה להתחמק מתשלומים.

כדי לשפר את תנאי הסכם ההלוואה, עליך לקחת איתך את הדרכון, מסמכי ההלוואה ותעודת הכנסה. לאחר בחינת הבקשה, הבנק רשאי להחליט:

• מחיקת חלק מהריבית שנצברה לאחר הקשיים הכלכליים של הלקוח;
• מבנה מחדש את ההלוואה. תקופת הסכם ההלוואה תוארך, אך התשלום יהיה נמוך בהרבה;
• ממחזר הלוואה קיימת בריבית נמוכה יותר.

הגשת תביעה נגד מוסד אשראי

לא כל הסכמי ההלוואה נערכים בהתאם לדרישות החוק. עורך דין כלכלי מנוסה יכול למצוא טעויות במסמכי הבנק, וזו כבר סיבה לערער על חישוב הריבית או לבטל את החוזה.

באינטרנט יש מידע לגבי האם הבנקים מוחקים חובות על הלוואות אם יש טעויות בהסכם ההלוואה. 6% מהלקוחות הצליחו לזכות בתביעה ולמחוק את החוב לחלוטין. רוב אלו שזכו בבית המשפט (97%) ליוו כספים ממוסדות מיקרו-מימון. הסיכוי שמוסד פיננסי גדול, כמו Sberbank או Sovcombank, יעשה טעויות בהסכם הלוואות צרכניות הוא כמעט אפסי.

הלקוח יכול לפנות לבית המשפט אם הבנק אינו מקיים את ההתחייבויות במסגרת ההלוואה, למשל, אינו מודיע על הצורך בביצוע תשלומים 2-3 ימים לפני מועד הפירעון או זוכה את הכספים באיחור. במקרה כזה, בית המשפטיכול לקחת את הצד של החייב ולמחוק חלק מהחוב על ידי תביעת הכסף מהבנק. החוב על ההלוואה ותקופת ההתיישנות במצב זה לא ישפיעו על מהלך המשפט.

משיכת אחרים לשלם

אם לווים שותפים או ערבים מצוינים בהסכם ההלוואה, הם יכולים לקבל על עצמם התחייבויות לתשלום. הבנק, בהעדר פעולות לפירעון החוב ע י הלווה הראשי, פונה ב-98% מהמקרים לחברי ההסכם האחרים להחזרת כספים שנלווים.

התחמקות מתשלום על ידי הערב או הלווים השותפים יכולה גם להוביל לתוצאות שליליות. האם הם יכולים למחוק הלוואה מחמת התיישנות ביחס אליהם? כן, כי לפי החוק, כל מי שקשור להסכם ההלוואה יכול לנצל את הפטרת החוב.

אך ערבים או לווים שותפים יהיו פטורים מתשלום ההלוואה רק לאחר שהלווה הראשי יוכר כאובדל כושר או כפושט רגל, וכן כאשר מתקיימים תנאי ההתיישנות (העדר תזכורת מהבנק בתוך 3 שנים מתאריך התשלום האחרון).

החזרת חוב על ידי חברת הביטוח

אם הלקוח עשה ביטוח, הוא יכול להיפטר מחובות חוקית. במקרה של אובדן עבודה, אם הוא נכלל ברשימת הסיכונים, חברת הביטוח תשלם את ההלוואה עבור הלקוח. עזיבת עבודה שלא מרצון משתמעת, למשל, כתוצאה מפיטורים.

למימוש הזכות, על הלווה מיד לאחר תום חוזה העבודה להגיש לבנק מסמכים המאשרים את מצבו הכלכלי. בַּנקיעביר את התביעות לחברה המורשית, וההלוואה תשולם על ידי המבטח של הלווה.

הליכי פשיטת רגל

לא כל הלווים עם בעיות פיננסיות מבקשים להכריז על עצמם כפושטי רגל. אבל כולם מעוניינים בתשובה לשאלה: מהן ההשלכות על אי תשלום ההלוואה? "לא שילמתי הלוואה 3 שנים", הם אומרים, ורבים בוחרים בדרך זו כדי להיפטר מהתחייבויות באופן חוקי.

פשיטת רגל היא אפשרות הולכת וגדלה למחיקת חובות אשראי. זה יכול לשמש לקוחות בנק שאינם משלמים על פי חוזים לפחות 3 חודשים רצופים עם חוב כולל של 500 אלף רובל (מינימום). היתרון הוא מחיקה מוחלטת של שאריות חובות על הלוואות לאחר מכירת הנכס של הלווה.

מי שאין לו מה להפסיד נוטה להכריז על עצמו כפושט רגל: ההליך כולל מכירת רכוש של לקוחות על מנת לשלם חובות. אם הנכס אינו מספיק כדי להחזיר את ההלוואה במלואה, הבנק נאלץ לסלוח על החוב.