הריבית של הבנק המרכזי: תכונות, כללי חישוב ועובדות מעניינות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

רוסים רבים פונים לבנק המרכזי. משכנתא, שהריבית שלה, למרבה הצער, די גבוהה, די פופולרית היום. עבור משפחות צעירות רבות, זו הדרך היחידה לקנות דירה או בית משלהן.

בוא ננתח כמה סוגיות תיאורטיות של ארגון פיננסי כמו הבנק המרכזי. שיעורי ריבית ממוצעים משוקללים מוסדרים על ידי החוק הפדרלי "על הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית" (בנק רוסיה).

תכונות של ריבית בנק

הלווה משלם סכום מסוים של ריבית למוסד אשראי. הריבית על הלוואה מהבנק המרכזי כיום נקבעת לפי מספר מאפיינים:

• קבלת רווח הבנק מהלקוח עבור השימוש בכספו (ריבית הלוואה);
• ליכולת של מוסד פיננסי להשתמש בכספו של הלקוח (הפקדה%);
• תעריף הבנק המרכזי שבו ניתנות הלוואות לבנקים אחרים (רישום);
• ריבית על הסיכונים הכרוכים בהנפקת הלוואה(הנחה).

כל אחד מהם נחוץ לפונקציות ספציפיות: רגולציה, חיסכון, חלוקה מחדש. הריבית של הבנק המרכזי של רוסיה מחושבת תוך התחשבות בגורמים רבים.

מאפיינים תיאורטיים של חישובים

כיום, הפדרציה הרוסית משתמשת בנוסחה הקלאסית שלפיה מחושב סכום התשלומים בחשבון פיקדון. עליך להבין אילו גורמים משפיעים על ערך זה כדי לתקן אותם.

M=D(1 + r/100 t/360), כאשר:

• M - הסכום שיתקבל על ידי הלקוח לאחר תום תקופת ההפקדה;
• D - סכום ההפקדה;
• r - שיעור הריבית של המוסד הפיננסי;
• t - מספר הימים שבהם הבנק מקבל כספים מהלקוח.

במוסדות פיננסיים, מקובל בדרך כלל שיש 30 ימים בכל חודש.

דוגמה לחישובי ריבית מעשיים

בוא ננתח אפשרות ספציפית. הלקוח מתכנן לשים 10,000 רובל בבנק ב-3% לשנה. הם בחרו תקופה, כלומר שישה חודשים. לאיזה סכום הוא יכול לצפות בעת סגירת הפיקדון?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

נוסחה זו חלה רק כאשר צבירת ההפקדה מתבצעת פעם אחת. אילו אפשרויות נוספות לריבית בנקאית אפשריות? הבה נתעכב על סוגיה זו ביתר פירוט.

על מאפייני העניין

כדי להבין את הרווחיות של פיקדון בנקאי, צריך לדעת לא רק את שיעור הריבית על הפיקדון הזה, אלא גם את אפשרות חישוב הריבית הבנקאית. הריבית של הבנק המרכזי מבוססת על ריבית פשוטה ודריבית.

במקרה הראשון, הצבירה מתבצעת בכל פעם, לפני סגירת הפיקדון הבנקאי.

שימו לב שהריבית השנתית של הבנק המרכזי עבור כל הפיקדונות מצוינת. על מנת לבצע חישובים בתקופות זמן אחרות, ניתן להשתמש בנוסחה מיוחדת. הוא כולל את הפרמטרים הבאים:

• ריבית שנתית של הבנק המרכזי, R;
• סכום כולל, Fv;
• סכום ההפקדה בימים, Td;
• מספר הימים בשנה, Ty;
• סכום ההפקדה הראשוני, Sv

הנוסחה לחישובים היא כדלקמן: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

נקודות חשובות

אם אנחנו מדברים על ריבית דריבית, אז הם מהוונים. מונח זה מקובל להבין כהוספת ריבית להפקדה הראשית ולקחת אותה בחשבון בחישובים הבאים.

ריבית כרוכה מוחלת מעת לעת, בהתאם לפרטים הספציפיים של ההפקדה הבנקאית שנבחרה. לצרכן רגיל קשה "לראות" אזכור של מגוון ספציפי בחוזה. הדבר היחיד שזמין ללימוד הוא הריבית של הבנק המרכזי על פיקדון מסוים.

אם החוזה מציין שהצבירה תהיה רק בסוף התקופה,לפיכך נעשה שימוש בריבית פשוטה. במקרה של היוון, מצוין כי סכומי ההפקדה נצברים מדי שנה, רבעוני, חודשי.

אפשרויות סיכון בנק

נהוג לייחד שני סוגי סיכונים הגלומים במוסדות פיננסיים: בנקאי וכללי. כחלק מתפקודו, המבנה מתמודד עם בעיות רבות, ולכן די קשה להבחין בין סיכונים. יש קיבוץ תיאורטי שלהם לפי עסקאות פיננסיות:

• בנקאות (חלה על כל האפשרויות הקשורות לפעילות הבנק);
• אשראי (המופיע כתוצאה מחובות של מפעלים או יחידים המקבלים הלוואות מבנק);
• currency (מתרחש במהלך "קפיצות" חדות בשער החליפין);
• ריבית (הפחתת הריבית של הבנק המרכזי מסתכמת בתשלום מוגדל ב-% עבור השימוש בכסף).

כללים לבחירת פיקדון בנקאי

אם הפיקדון כרוך בריבית דריבית, הוא יחויב בעוד מספר תקופות. כמובן שבכל פעם נדבר על סכום גדול יותר, שמשתלם יותר למשקיע. פיקדון (פיקדון בנקאי) הוא סכום כסף מסוים שמוסד פיננסי מקבל מלקוח לתקופה קצובה (או לתקופה בלתי מוגבלת). על פי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, הבנק מחויב, לבקשת הלקוח, להחזיר את סכום הכסף שהופקד, וכן לשלם ריבית על הפיקדון שהוקם.חוזה.

אם מוסד פיננסי מסרב להחזיר כספים ללקוח, הסיבה חייבת להיות טובה מאוד. לדוגמה, מציאת לקוח בחקירה עקב פעולות לא חוקיות, מסירת מידע כוזב על ידי אזרח בזמן כריתת הסכם עם בנק.

לפי החקיקה התקינה בפדרציה הרוסית, הפקדות של יחידים, שסכוםן אינו עולה על 1.4 מיליון רובל, כפופות לפיצויי ביטוח. אם רישיון הבנק נשלל, מובטח למפקיד לקבל סכום זה בלבד.

סיכום

בפדרציה הרוסית, הבנק המרכזי תופס מקום מרכזי במבנה הפיננסי. הריביות הממוצעות המשוקללות להלוואות שונות נקבעות על ידו. כדי לקבל מידע מדויק על העלות הכוללת של כל ההלוואות, הוצג המושג ATP (שיעור ממוצע משוקלל). ATP נחשבת לשיקוף של השיעור הממוצע על כל הלוואות שנטל הארגון.

החישוב שלו מבוסס על הממוצע האריתמטי. לדוגמה, אם חברה לקחה שלוש הלוואות, שהשיעורים עבורן הם 14, 12 ו-16, אז אתה יכול לקבוע את הערך הממוצע שלהן: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). אנשי כספים מציינים שהמספר המתקבל אינו מאפיין את תיק ההלוואות של הארגון.

עלות הגשת הלוואה תלויה בגודלה, לכן, עבור מיזם שיש לו הלוואות בריבית נמוכה יותר בסכום גבוה בתיק ההלוואות שלו, עלות ההלוואות תהיה נמוכה משמעותית. לכן בחישוב העלות הכוללת של ההלוואות, לא משתמשים בממוצעשיעור, אך הממוצע המשוקלל, נקבע עבור כל הלוואה בנפרד.

למרות הניואנסים השונים לגבי עיבוד ההלוואות בפדרציה הרוסית, על פי תוצאות מחקרים סטטיסטיים, מספר ההלוואות גדל מדי שנה הן על ידי יחידים והן על ידי חברות (עסקים קטנים ובינוניים). הסיבה היא הרצון לרכוש סחורות מסוימות, ציוד, תשלום עבור לימודים, תרופות, נסיעות.