מה ההבדל בין הלוואה לבין ליסינג? יתרון בליסינג

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2024-01-17 18:51

למה לחסוך כסף לרכב במשך שנים רבות, אם אתה יכול להפוך במהירות לבעל רכב על ידי הנפקת חכירה או הלוואה? בשני המקרים תצטרכו לערוך הסכם עם הבנק, להשאיר רכוש כבטוחה ולשלם ריבית על השימוש בכסף. מה ההבדל בין הלוואה לחכירה?

Essence

הלוואה היא הלוואה ממוקדת, המונפקת לפרק זמן מסוים בתנאים ספציפיים. הלקוח מחזיר לבנק את סכום הכסף כולל ריבית. השירות יכול להיות מונפק על ידי ארגונים, אזרחי הפדרציה הרוסית וזרים שיש להם הכנסה קבועה ברוסיה. ההבדל בין ליסינג להלוואה הוא שבמקרה השני יש חוזה שכירות עם זכות רכישה. הבנק רוכש ומעביר ללקוח את נושא העסקה, אשר נותר רכושו של המוסד הפיננסי עד למילוי כל תנאי ההסכם. הקונה אינו משתתף בהסדרים עם המוכר. הנה, בקצרה, ההבדל בין הלוואה לחכירה.

היסטוריית פיתוח

בשנות ה-80 ברוסיה, ליסינג מימונימשמש בפעולות סחר חוץ בעת רכישת ציוד. במיוחד, אירופלוט רכשה אוטובוסים אירופאיים בתנאים כאלה. בשנות ה-90 החלו להיווצר החברות הראשונות: Aeroleasing, Rosstankominstrument, Leasingugol, Rosagrosnab, שהתקיימו על חשבון כספים תקציביים. על מנת לתאם פעילויות ולהגן על האינטרסים הרכושיים של המשתתפים, הופיעה ב-1994 עמותת רוזליסינג. במישור החקיקתי החלו להסדיר את הפעילות רק עם כניסת חוק "לפיתוח חכירה בפעילות השקעות" לתוקף ובוצעו תיקונים בחוק האזרחי.

ההבדל בין ליסינג להלוואה

לתפיסה טובה יותר, החלטנו להציג את ההבדלים האלה בצורה של טבלה.

תכונות	קרדיט	ליסינג
מועד אחרון להחלטה	2-3 שבועות	1 day
מספר התשלומים	5-10	1
תקופת מימון ממוצעת	1 year	3 years
משא ומתן עם המוכר	בעצמי	בנק
מינימום פעילות לקוחות	1 year	ללא הגבלה
Bail	כן	לאנדרש
אזור מחייב	כן	No
יחסי בנק לבנק	הלווה הוא לקוח קבוע	חסר
מבנה התשלום	תשלום קצבה	אפשר ליצור לוח זמנים אישי ולשנות אותו במידת הצורך.
מספר החוזים לחתום	4 (אשראי, הסכם משכון, ביטוח, מכירה ורכישה)	2 (הסכם השכרה ומכירה)
אישור נוטריוני למסמכים	כן	No
מס הכנסה	החזר הגוף וריבית על ההלוואה מתבצע על חשבון הרווח הנקי של החברה	תשלומים מחויבים בעלות ואינם חייבים במס הכנסה

היתרון המרכזי של ליסינג מהלוואה הוא שעם כמויות קטנות של עסקאות, ניתן לבצע עסקה ללא בטחונות. הבנקים ידרשו ערבות להחזר כספי בכל מקרה. לרוב, שווי הביטחונות גבוה פי כמה מסכום ההלוואה. עבור עסקים קטנים, זה הופך לבעיה גדולה. הבנק לא ישלים את העסקה עד שישתכנע בכושר הפירעון של הלקוח. ניתן לקבל החלטת ליסינג חיובית גם עם אינדיקטורים פיננסיים שליליים.

כלכלה

מה ההבדל בין הלוואה לבין ליסינג עבור ישויות משפטיות? ליסינג מימוני עוזר לחסוך זמן וכסף. הבנק שוקל בקשה לעסקה בממוצע חמישה ימי עבודה, ולאחר מכן מקבל החלטה. אם זה חיובי, אז הלקוח חותם על הסכם שכירות ומכירה עבור החפץ. בנוסף, כל התשלומים מחויבים בעלות הנכס.

זה שונה עם אשראי. כדי להגיש בקשה, ארגון צריך לאסוף חבילה גדולה של מסמכים כדי לאשר את יכולת הפירעון שלו ולגבש תוכנית עסקית. לאחר מכן, הבנק בוחן היטב את היסטוריית האשראי, היקף הנכסים וההתחייבויות, זמינות הבטחונות והבטחונות. לאחר מכן, נערכים מסמכים. תהליך זה נמשך בממוצע חודש אחד.

מימון

בעת הליסינג, הלקוח משלם מקדמה ותשלום ביטוח. במקרה של הלוואה, יש צורך בנוסף למימון עמלה של הבנק עבור עיבוד העסקה, המרת מטבעות, אם נרכש ציוד מצד נגדי זר ושירותי נוטריון. ההבדל בין ליסינג להלוואה לפרטיים הוא שחכירה מימונית פוטרת את הלקוח מתשלום דמי הובלה ושירותים כגון רישום במשטרת התנועה. כל העלויות הללו משולמות על ידי החברה שעורכת את העסקה. בעתיד, הלקוח מפצה את הבנק על כל ההוצאות. תקופת החכירה הממוצעת היא שלוש שנים.

חופש הבחירה

בעסקת אשראי, הלקוח מחפש באופן עצמאי אחר מוכר, בוחר אובייקט(רכב, ציוד, דירה), ולאחר מכן פונה לבנק לקבלת הלוואה. המוסד הפיננסי מבצע את התשלום, ולאחר מכן הלווה מחזיר את החוב, כולל ריבית. הבעיה היא שלא תמיד הבנקים משתפים פעולה עם חברות שמעניינות את הקונה. לדוגמה, לקוח VTB רוצה לקבל הלוואת רכב לרכישת הונדה, אך ייתכן שהמוסד הפיננסי לא ישתף פעולה עם סוחר זה. או שהוא יצטרך לחפש מכונית אחרת, או לארגן שירות בבנק אחר. במקרה של ליסינג, החברה המתווכת מחפשת את החפץ המתאים בהתאם לדרישות הלקוח. הוא גם מטפל במכירה וברכישה. לאחר מכן האובייקט מועבר לשימוש זמני ללקוח. כך שונה הלוואה מחכירה.

Property

בואו נשקול את הנקודה הזו בדוגמה של קניית מכונית. בעת הגשת בקשה להלוואה, הרכב הופך להיות רכוש הבנק. הוא גם משכון. במקרה של ליסינג, מושא העסקה עובר ללווה רק לאחר תשלום כל התשלומים, ועד אז נשאר בבעלות החברה. מה ההבדל בין ליסינג להלוואת רכב? כל הנושאים הקשורים לביטוח החפץ מטופלים על ידי החברה המתווכת. חלק מהבנקים מנפיקים הלוואות ללא CASCO, אך במקביל מעלים את הריבית והמקדמה (עד 40%).

שני סוגי העסקאות דורשים תשלום מראש. אך אם בבקשת הלוואת רכב מספיק להפקיד 10-20% מהסכומים, הרי שבמקרה של ליסינג, ככל שהמקדמה גדולה יותר, כך ייטב. לא משתלם לבנק לבצע עסקה ב-50% מהעלותאוטומטי. חברת מתווך עשויה לשקול לקוח שאינו סולבנטי אם הוא יכול לתרום רק 20-30% מעלות הרכב. כך שונה ליסינג מהלוואת רכב.

ריבית

בהתאם למדיניות האשראי שנבחרה, ניתן לחשב תגמול עבור מזומן מהסכום הראשוני או השיורי. השיטה השנייה היא הנפוצה ביותר. אם נגבית ריבית על הסכום המקורי, אזי התשלום היתר הוא כפול מסכום ההלוואה. יש מעט אנשים שרוצים להגיש בקשה להלוואה בתנאים כאלה.

הריבית כוללת עמלה עבור משאבים כספיים, עלויות אדמיניסטרטיביות, שולי רווח וכיסוי סיכונים. כל מוסד פיננסי מחשב את ערכו באופן עצמאי, בהתאם לשוק הבינבנקאי, הביצועים הפיננסיים של החברה ומבנה ההלוואה.

הטבות עסקיות

נאמר בעבר שליסינג עוזר לחסוך כסף. ניתן להסדיר את כל התשלומים בעין, כלומר במוצרים המיוצרים על ידי ציוד שנרכש בחכירה מימונית. החוזה עשוי לקבוע עבודה נוספת. מה ההבדל בין הלוואה לבין ליסינג, אם נושא העסקה הוא רכוש קבוע, נדון להלן.

אופייני	קרדיט	ליסינג
סוג הפחת	שיטה רגילה	מותריישום של שיטה מואצת שמפחיתה מס הכנסה
דדליין	5-7 שנים	בהתאם לתקופת החוזה
מס רכוש	ללא הטבות	יש חיסכון במקרה של פחת מואץ
חשבונאות במאזן	Customer	בהתאם לתנאי העסקה: לקוח או משכיר
קשור לעלויות	ריבית	כל התשלומים

לווים מציינים מכס גבוה על ציוד מיובא, מספר קטן של חברות מתווך, מגוון מצומצם של מוצרים שניתן להנפיק בחכירה מימונית. כך שונה ליסינג מהלוואה.

מה רווחי יותר לעסקים ולאנשים פרטיים?

שירות הליסינג המימוני זמין לכולם. אבל, בשל האפשרות להפחית את הבסיס לחישוב הארנונה, משתלם יותר לארגן ליסינג ליזמים בודדים ולישויות משפטיות. צרכנים רגילים יכולים לרכוש מוצרים באשראי. זה מאפשר לך לתכנן את ההוצאות שלך מראש, למשוך לווים שותפים, ערבים.

דוגמה

ההבדל בין ליסינג להלוואה ושכר דירה הוא שנושא העסקה הוא פריט ספציפי שהלקוח יכול לפדות. רק לאחר החזר הערך השיורי הוא הופך להיות רכושו של הלווה. אם הלקוח לא רוצהלהשתמש בחפץ (ציוד, רכב וכו'), עליו לתאם מראש שירות החכירה. מהותו נעוצה בעובדה שבסיום החוזה הלווה מציג את נושא העסקה בחזרה לבנק. אבל פעולה כזו אינה מועילה ללקוח.

הלקוח רוצה לקנות מכונית טויוטה קורולה תמורת 690 אלף רובל. תנאים סטנדרטיים:

• תשלום מראש - 20%, כלומר 193.8 אלף רובל.
• תקופה - 36 חודשים.
• ההימור הוא 15%.
• העלות של OSAGO, CASCO, רישום רכב אינן כלולות במחיר החוזה. הלקוח משלם עבורם בעצמו.

	הלוואה לרכב	ליסינג
מחיר הרכב	690 אלף רובל.
%	15	לא זמין (שכירות חזרה)
תקופה (חודש)	36
תשלום מראש	138 אלף רובל
סוג תשלום	annuity
תשלום חודשי	19 RUB 135	11790 RUB
תשלום יתר עד %	135 אלף רובל	לא זמין (שכירות חזרה)
סכום כולל של תשלומים, אלף רובל.	19 13536 + 138,000=826	11, 7939+138=562, 44
Bail	0
CASCO insurance	86k RUB
OSAGO	5, 5,000 רובל
רישום הרכב במשטרת התנועה	2 אלף רובל
מס תחבורה	4, 27 RUB
תשלום מראש בפדיון	חסר	441 אלף רובל
עלויות רכש	826,000 RUB	562, 44+441=1033, 44 אלף רובל

תשלום החכירה החודשי הוא 7345 רובל פחות מההלוואה. במקרה זה, הסגן בתום החוזה לא יקבל בעלות על הרכב. גם אם הרכב נרכש בתנאי פדיון שלאחר מכן, עדיף ליחידים להגיש בקשה להלוואה לרכב. אז הסכום של כל ההוצאות יהיה 826 אלף רובל.