משכנתא לבניית בית פרטי. איך מקבלים משכנתא: הוראות שלב אחר שלב

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מושג בנקאי כמו משכנתא נכנס חזק לחיינו. כיום, הרוב המכריע של המשפחות הצעירות אינן מסוגלות לרכוש דיור משלהן ללא כספים שאולים. בינתיים, יש כאלה שלא רוצים לקנות ארגז צפוף בחומות האפורות של העיר. בניית בית משלך היא אפשרות אטרקטיבית יותר. אבל משכנתא לבניית בית פרטי היא תופעה לא מובנת שמעלה הרבה שאלות. בואו ננסה להבין אותם.

בונים בית או קונים מדי בטון מזוין מוכנים בעיר?

החלפת דיור עירוני לבית משלך בפרברים היא דרך מצוינת לחסוך בכיכרות הידועים לשמצה ולהיפטר מהשכנים המעצבנים עם מקדחה מאחורי הקיר. וזה לא כל היתרונות של בית פרטי. שקול אותם לפי הסדר:

• זה לא סוד איך המצב עם הסביבה בעיר. זה מעליב שבעתיים להשתמש בהלוואות משכנתא לרכישת דירה כדי לשלם על הרעלה יומית מאוחר יותר.אוויר ועשן טבק אינסופי מחדר המדרגות. אוויר צח מחוץ לעיר הוא יתרון משמעותי עבור אלה שאכפת להם מבריאות הדור הגדל.
• לפני כניסתה לשוק הדיור, דירה עוברת תוספת של 2-3 מתווכים. זה הופך את העלות לאיתרת. המחיר לריבוע של בית כפרי נמוך פי 2, גם אם לוקחים משכנתא לבנייה.
• כאשר מתכננים בית, יש מקום לדמיון. בנוסף לדירה עצמה, אתה יכול לבנות ביתן, לארגן בריכה או בריכה. בדירה - פשוט להתנסות בתיקונים ובפנים.

מה לעשות אם אין לך מספיק כסף?

אם משפחה צעירה מתכננת לעבור ממ ר בטון עירוני לבית שלה, עליה להיות מוכנה להוצאות ניכרות. הבנייה לא זולה. ולא כל משפחה ממוצעת בארצנו יכולה להרשות לעצמה הנאה כזו. איך אוכל למצוא כסף לבית שלי?

ישנן מספר דרכים:

• לקבל משכנתא לבניית בית פרטי;
• קבל הלוואה לשימוש כללי המובטחת בנדל"ן קיים והשתמש בכסף לבנייה;
• קבל הלוואה לצרכן.

בואו נשקול את השיטה הראשונה ביתר פירוט. מהם הניואנסים והקשיים של משכנתא לבנייה? אילו תנאים מציבים המלווים ללווים?

תביעות בנק

משכנתא לבניית בית פרטי היא אירוע מסוכן לבנק. במקרה החפץלא יהיה גמור, זה בקושי ייחשב נוזלי. בנסיבות מצערות, אם לפתע הלווה לא יצליח להחזיר את ההלוואה במלואה ומכירת הביטחונות תידרש לתשלום חובות, הבנק לא יוכל למכור את האתר עם תחילת הבנייה.

לכן, מוסדות האשראי אינם בוטחים במשכנתא כזו. הם מנפיקים אותו רק בתנאים מיוחדים ובבטחון נוסף בדמות משכון ו/או ערבות. הבנקים גם מציבים דרישות די מחמירות ללווים עתידיים. גם לבטוחות. בעיקרון, לרובם יש מרשמים דומים. יש רק כמה תנודות בכיוון זה או אחר לגבי מגבלות הגיל או מאפיינים אחרים של הלקוח. אילו פרמטרים חשובים לבנקים? הנה כמה מהגורמים הבאים:

• עבור הלווה וערבים שלו - גיל, סוג העסקה ומשך שירות, אזרחות ומקום הרישום.
• לנושא המשכון - ערך, סוג שימוש, מאפיינים פיזיים, טוהר משפטי, היעדר שעבודים והגבלות אחרות על שימוש מלא למטרה המיועדת לו.

כמו כן, הבנק ידרוש תיעוד של זמינות מקדמה ודיווח על השימוש המיועד בכספים שסופקו באשראי.

סכום ותקופת ההלוואה

לכל מוסד אשראי יש מגבלות על סכום ההלוואה. זה תלוי לא רק בסך ההכנסה של הלווה ובני משפחתו, אלא גם בשווי הבטוחה. בדרך כלל, הבנק מממןעלויות בנייה בסכום של 20-85% מהסך. משכנתא לבניית בית פרטי ניתנת לתקופה של 5 עד 30 שנה. חלק מהבנקים עשויים להציע טווח ארוך יותר. אז הלווה יכול לקבל תשלום חודשי נוח מאוד. נכון, כדאי לקחת בחשבון שסכום התשלום העודף יגדל בסופו של דבר בצורה נאותה.

ריבית

קשה לקבוע מראש את גודל הריבית, גם אם מדובר בבנק מסוים. ערך זה תלוי במספר תנאים - התקופה, גודל המקדמה. חלק מארגוני האשראי מוכנים לבצע הנחה ללקוח שהיה פעם לווה או כיום לווה. כמובן, אם אנחנו מדברים על אדם מצפוני שלא מאפשר עיכובים.

הפחתת הריבית יכולה לצפות למי שמקבל שכר בכרטיס הבנק הנבחר, כמו גם עובדי המגזר הציבורי. לאחר סיום הבנייה, כאשר הבית יופעל ויהפוך למשכון, גם המלווה יהיה מוכן להוזיל את התעריף. למה הבנקים עושים ויתורים כאלה? העניין הוא שעמידה בתנאים הנ ל מעידה על אמינות הלקוח ומקטינה את הסיכונים של הבנק.

כדי לקבל חישוב משוער, עליך להיכנס לאתר של מוסד אשראי. ובקטע "משכנתא", בחר את תוכנית ההלוואות הרצויה, נסה את מה שנקרא מחשבון משכנתא בנייה. הוא יגיד לך את שיעור הריבית המשוער, את גובה התשלום החודשי והתשלום היתר.

מסמכים נדרשים

אל תופתעו מהחבילה הלא צנועהמסמכים, הרבה יותר ממה שמצריכה הלוואה צרכנית רגילה. משכנתא כרוכה בהנפקת סכום גבוה על ידי הבנק לתקופה ארוכה. וזה תמיד סיכון גדול יותר עבור מוסד פיננסי. עוד יותר מסוכנת היא עצם המטרה של משכנתא כזו - בנייה. ואכן, במקרה של עסק לא גמור, הבנק עלול להישאר בלי כלום. לכן, כדאי לאסוף את הצוואה שלך לאגרוף, לקבל את כל הניירות והתעודות כדי להשיג את מבוקשך.

קודם כל, תזדקק למסמכים הבאים:

• ניירות הנוגעים ללווה ולערבים/לשותפים שלו - אישור זהות, הכנסה, מסמכים בנושא השכלה ומעמד חברתי. המשימה של הבנק היא לקבוע את כושר הפירעון והאחריות של הלקוח, ולכן למומחה יש את הזכות לבקש מידע רב נוסף.
• מסמכים בערבות. לרוב, רוב ניירות הערך מרשימת המשכונות אינם בידי לקוחות, ואיסוף מהיר אינו משימה קלה. במקום לדפוק על הספים של Rosreestr ו-BTI, רבים פונים למומחים לעזרה.
• דפי חשבון, מסמכים אחרים המאשרים את הזמינות של מקדמה.
• פרויקט הבית, סקיצות, עותק החוזה עם חברת הבנייה, אומדן בנייה.

תנאי הלוואה

לפני אירועי 2014, תוכנית כמו משכנתא לבניית בית פרטי הייתה נפוצה יותר במוסדות האשראי בארץ. כיום הוא מוצע על ידי מספר קטן יחסית של בנקים. לכן, שקול את תנאי ההלוואות על הדוגמה של Sberbank. הוא היוםסביר הרבה יותר להיות משויך לעסקאות האלה:

• מטבע הלוואה - רובל רוסי בלבד.
• סכום ההלוואה - מ-300 אלף רובל, אך לא יותר מ-75% מערך הבטוחה.
• מקדמה - מ-25%.
• תקופת אשראי - עד 30 שנה.
• ריבית - מ-13, 25%.

איך כל התהליך ייראה במציאות?

לעתים קרובות ללווים, כאשר מתכננים לקבל כספים לבנייה באשראי, יש מושג גרוע על כל התהליך. רבים סומכים על הגשת בקשה אם יש להם שני מסמכים. במקרה זה, הבנק יבקש בנוסף רק אישור על זכות השימוש באתר. ותוך מספר שעות או ימים, הלווה יקבל את הכסף.

למרבה הצער, זה לא כל כך פשוט. הלוואות משכנתא, לא משנה מה מטרתה, מחייבת אימות מדוקדק של הלווה ונושא הביטחונות. הבנק צריך למזער סיכונים אפשריים הן עבור הלקוח והן עבור הארגון עצמו. בנוסף, השימוש המיועד בכספים מחייב דיווח, והסכום עצמו לעיתים נדירות מסופק בצורה של מזומן.

איך נראה תהליך אשראי כזה כמו משכנתא לבניית בית במציאות? Sberbank, למשל, יכולה להציע את תכנית שיתוף הפעולה הבאה בין לקוח לבנק:

• הלווה מספק את המסמכים והמסמכים של ערבים. בשלב זה מחליט הבנק על אפשרות לשיתוף פעולה עם הלקוח.
• אוסף מסמכים על חלקת הקרקע. התעודות שנאספו מועברות לבנק למעקב משפטי.כמו כן, נבדקת עמידתו של האתר בדרישות הבנק מבחינת מאפיינים פיזיים.
• הביטחונות מוערכים על ידי חברות שמאות מוסמכות על ידי בנק.
• הלקוח מזמין פרויקט בית, מסכם חוזה בנייה. הבנק גם יזדקק להערכת עלויות כדי לקבוע את סכום ההלוואה הנדרש. הלווה יצטרך להשיג מסמכים אלה מחברת הבנייה לפי בחירתו, ולאחר מכן להעביר אותם למומחים של המוסד הפיננסי.
• אם כל השלבים הקודמים הושלמו בהצלחה, הצדדים ממשיכים לכריתת הסכם ההלוואה.
• הלוואת בנייה כרוכה בהטלת שיעבוד על הקרקע, כך שתצטרכו להשקיע זמן מה בניירת ב-Rosreestr. ביום קבלת התעודה החדשה, הבנק מעביר את החלק הראשון של הכספים לבנייה.
• הלווה מספק דוח על השימוש המיועד בחלק הראשון של ההלוואה.
• הבנק מנפיק את החלק השני של הסכום.
• הלווה משלים את הבנייה ומעצב את הבית כנכס מוגמר. לאחר מכן, חלקת הקרקע עם המקרקעין הופכת למשכון. לאחר מכן הריבית על ההלוואה יורדת.

איך אתה יכול להקל על עצמך?

לתשלום נוח יותר, חלק מהבנקים מספקים הליך כגון דחיית תשלום החוב העיקרי. ללווה לתקופה ארוכה, עד 3 שנים, יש אפשרות לשלם רק את הריבית שנצברה על סכום ההלוואה. זה מאוד נוח, לאור העלויות הנוספות האפשריות במהלך הבנייה,מה שיכול לפגוע קשה בתקציב. בנוסף, ניתן להשתמש בהון הלידה לתשלום חלק מהחוב העיקרי. כדאי לשאול על אפשרות זו מראש לפני הגשת בקשה להלוואה. אם משכנתא לבנייה בחלק מהבנקים מחייבת מקדמה, נעשה שימוש גם באישור.

הלוואה ללא מטרה מובטחת בנדל"ן קיים

סוג זה של הלוואות הוא גם משכנתא, עם כל ההשלכות הנובעות מכך. אכן חפץ מקרקעין מתקבל כבטוחה, כלומר על הבנק לדאוג לאפשרות מימוש החפץ במקרה של אי תשלום ההלוואה.

היתרונות של הלוואות כאלה כוללים את היעדר הצורך בדיווח על השימוש המיועד - ללווה הזכות להיפטר מהכספים לפי שיקול דעתו. בנוסף, כמו כל משכנתא, זו ניתנת לתקופה ארוכה למדי.

מהחסרונות - כל אותן ערימות של מסמכים במהלך הרישום ומשך תהליך בחינת הבקשה והנפקת הכסף. בנוסף, במקרה של שימוש לא הולם, התעריף עולה מעט. באופן כללי, הנושים מוכנים לספק לא יותר מ-50% מערך הבטחונות לשימוש בלתי הולם.

האם אפשר לפתור את הבעיה באמצעות הלוואות לצרכן?

בהתחשב בתנאי המשכנתא לבית המתוארים לעיל, הלוואה צרכנית רגילה עשויה להיראות כדרך קלה יותר להשיג את הכסף שאתה צריך. ראשית, הבנק לא יעקוב אחר השימוש המיועד בכספים. שנית, הלווהתצטרך לאסוף חבילה מרשימה של תעודות ולעבור הליכים אחרים. הוא יוכל לקבל את הכסף ביום הגשת הבקשה ל-2-3 מסמכים. אבל לשיטה זו יש גם חסרונות:

• כמות ההלוואות הרגילות עולה רק לעתים רחוקות על 1.5 מיליון רובל.
• אשראי לצרכן ניתן לתקופה קצרה, עד 5 שנים לכל היותר. סכום הלוואה גדול פירושו תשלומים גדולים באופן בלתי רגיל שאינם זמינים לכולם. כן, והם יהפכו לנטל כבד במהלך תקופת הבנייה הקשה.
• בנקים בדרך כלל קובעים ריבית גבוהה על הלוואה רגילה. משכנתאות עברו כברת דרך בהקשר זה. במקום ה-22-24% הרגילים, יש סיכוי לקבל רק 15% בשנה.

נראה שהלוואות לצרכן היא הדרך הנוחה, אך לא הרווחית ביותר, להשיג את הכספים החסרים לבנייה. אפשרות זו מתאימה למי שמתכנן לבנות בית בשלבים או שיש לו כבר חלק מחומרי הבנייה הדרושים. לסיכום, ניתן להוסיף כי התנאים של הבנקים יכולים להשתנות לעתים קרובות למדי. לכן, לפני בחירת מוסד אשראי כלשהו, כדאי להתייעץ באופן אישי עם כל אחד. הלוואת בניה היא תהליך מורכב וארוך, אך המטרה מצדיקה את העבודה והציפייה.