תשלום הלוואה מובחן: נוסחת חישוב, הטבות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הלוואות בנקאיות הפכו כל כך נגישות ופופולריות שעכשיו לא תפתיע אף אחד בהן. עם זאת, למרות הפופולריות הרחבה שלו, מעטים האנשים שיש להם ידע מינימלי בתחום הלוואות מזומן. כך למשל, גם לקוחות קבועים של בנקים לא תמיד יודעים מהו תשלום קצבה ותשלום מובחן, ההבדל בין שני המונחים הללו בולט עוד פחות. בואו נתקן את המצב ונגלה מה זה, בואו נסתכל על התכונות של כל שיטה להחזר חובות.

תשלומים מובחנים

עבור לקוחות רבים שיודעים לחשב את ההוצאות שלהם, שיטה זו של החזר חוב הופכת לרוב עדיפה. ויש לכך סיבות רבות.

התכונה העיקרית של תשלומים מובחנים היא שכל חודש גודלםמתכווץ. זאת בשל העובדה שהסכום מורכב משני חלקים. הראשון הולך לשלם את הקרן, והשני לשלם ריבית על היתרה. כתוצאה מכך, הדבר מאפשר ללקוח לשלם פחות משמעותית במקרה של פירעון מוקדם של החוב.

מה חשוב לדעת?

תשלומים מובחנים מביאים לעלייה בנטל האשראי בחודשים או בשנים הראשונות. חשוב מאוד לקחת זאת בחשבון, להעריך בצורה נבונה את היכולות שלך. אם הנטל הכספי יתברר כבלתי נסבל עבור הלקוח, הוא לא יוכל לבצע תשלומים בזמן, יהיו עיכובים, אשר על פי תנאי ההסכם מאפשרים לבנק להטיל קנסות. בנוסף, אם לא תבצע תשלומים בזמן, בעתיד הדבר ישפיע על היכולת לקבל הלוואה חדשה או על תנאיה, שאולי לא יהיו הנוחים ביותר.

גם אם אתה מרוצה לחלוטין מתשלום ההלוואה המובחן, זה לא מספיק כדי להשתמש באמצעי תשלום זה. הבעיה היא שהפחתת עלויות ללקוח פוטנציאלי הופכת לאובדן רווח לבנק עצמו. על ידי הלוואות באותו סכום, ארגון יכול להרוויח יותר בתשלום קצבה מאשר עם מבודל. לכן רק מספר קטן של בנקים רוסים מציעים מערכת כזו להחזר הלוואות. תצטרך להשקיע הרבה זמן, מאמץ וסבלנות כדי למצוא ארגונים עם תנאים נוחים עבורך.

תשלום קצבה ותשלום מובחן: ההבדל

אם הסוג השני של החזר של חוב בנקאיאתה כבר מכיר, אז אתה צריך לדבר על הראשון ביתר פירוט.

אז מה זה תשלום קצבה? זכור שהוא נקרא גם הקלאסי מהסיבה שרובם המכריע של הבנקים עורך לוח תשלומים ללקוחות המבוסס על השיטה הספציפית הזו.

לכן, קצבה כרוכה בתשלומים קבועים לאורך כל תקופת ההחזר של ההלוואה. בתחילה, עיקר התשלום מורכב מריבית שנצברת עבור השימוש בכספים. עם זאת, חלקם בסך התשלום הולך ופוחת בהדרגה, ומפנה את מקומו לתשלום החוב העיקרי.

זהו ההבדל העיקרי בהשוואה בין מערכות החזר קצבאות והלוואות שונות. בנוסף, במקרה הראשון, התשלום ביתר גבוה יותר. זה בולט במיוחד בהלוואות לטווח ארוך. לדוגמה, בעת פירעון משכנתא.

תשלום קצבה יכול להיות מועיל ללקוח אם ההלוואה ניתנת לתקופה של פחות מחמש שנים.

נוסחת חישוב

אותם לקוחות פוטנציאליים שמעוניינים בתשלום מובחן על הלוואה, ימצאו שימושי לדעת כיצד לחשב את סכום התשלומים החודשיים. הדבר יאפשר, עוד בטרם פנייה לבנק, להעריך את הגובה המשוער של נטל החוב ולהעריך את כדאיות שיטה כזו להחזר ההלוואה.

אז, נוסחת התשלום ההפרש היא פשוטה להפליא. זה כולל רק כמה מרכיבים. לכן לקוח פוטנציאלי יכול להשתמש בו באופן עצמאי וחשב לפחות בערך את נטל האשראי שלך.

Payment=ריבית + חלק קבוע.

בוא נסתכל מקרוב על כל רכיב כדי ללמוד כיצד להשתמש בו נכון.

איך להשתמש בנוסחה?

כדי לדעת את סכום התשלום, עליך לדעת שני מרכיבים.

• החלק הקבוע הוא סכום ההלוואה ללא ריבית.
• ריבית היא הסכום שנצבר עבור השימוש בכספים. זה תלוי בתעריף שנקבע על ידי הבנק, בתקופת ההלוואה ובסכום ההלוואה.

בניגוד לחלק הקבוע, לא ניתן לברר מיד את סכום הריבית המדויק. הם מחושבים מחדש מדי חודש בהתאם לסכום הנותר של החוב. תשלומים מובחנים מופחתים בהדרגה דווקא על ידי הפחתת האחוז. לכן עבור כל חודש יש לחשב אותו באמצעות נוסחה נפרדת.

ריבית=(תעריףיתרה) / 100%

זה אומר שבחודש הראשון ניתן לשלם לבנק אלף רובל מותנה בצורת ריבית, ועד להחזר ההלוואה, הסכום שלהם כבר יעמוד על 500 רובל מותנה או אפילו פחות, מה שאולי להיות פחות פי שניים או יותר מהאחוז שנצבר בהתחלה. זהו ניואנס חשוב מאוד לכל מי שמבצע את חישוב התשלום המובחן.

Reliability

ככלל, הסכום המדויק של התשלומים נודע ללקוח פוטנציאלי רק בעת הגשת בקשה להלוואה ישירות בבנק. זאת בשל העובדה שמראש זה כמעט בלתי אפשריגלה את שיעור הריבית המדויק שתוצע לך. בנוסף, לעתים קרובות הבנקים מוסיפים תשלום עבור פוליסת ביטוח או עלויות נוספות אחרות לסכום הקרן.

מאותה סיבה, אין להסתמך באופן מלא על המידע שניתן לקבל באמצעות מחשבון הלוואות המתפרסם באתר של מוסד אשראי. בנוסף, בנקים עם תשלומים מובחנים כמעט ולא פועלים. כפי שצוין לעיל, תוכנית תשלום הקצבה הרבה יותר רווחית עבורם.

הטבות

• צמצום תשלומי יתר. זהו היתרון החשוב ביותר ובו בזמן המשמעותי ביותר שמעניקה תכנית החזר חובות מובחנת. התשלום מחושב בצורה פשוטה למדי, כך שהלקוח יכול לשלוט במלוא החוב שלו, ולא לאפשר לבנק לפעול איתו בחוסר תום לב. כבר מהחודש הראשון מופנים עיקר המאמצים לתשלום החוב הקרן, מה שמאפשר בסופו של דבר להפחיתו בקצב ניכר. ויחד עם החוב, גם כמות הריבית שנצברת מדי חודש מצטמצמת.
• הלוואות לטווח ארוך. תשלום מובחן מועיל במיוחד לקטגוריית הלקוחות הפוטנציאליים שיחזירו את ההלוואה לאורך תקופה ארוכה. לדוגמה, במשך 10 שנים או אפילו יותר. במקרה זה, ההבדל בתשלום היתר יהיה בולט במיוחד. תשלום היתר יהיה נמוך משמעותית מאשר בשיטת הקצבה של החזר הלוואות המועדפות על ידי הבנקים.
• צמצום תשלומים. בכל חודש, הסכום לתשלוםחשבון החזר ההלוואה יקטן. אם תחילה, בעת עריכת התקציב שלך, אתה מתמקד בסכום התשלומים המקסימלי, הפחתת נטל ההלוואה תאפשר לך להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר או פשוט תהפוך להפתעה נעימה, תאפשר לך יותר כספים פנויים לרשותך.

האם הכל כל כך מושלם?

עם זאת, תשלום מובחן אינו מושלם כל כך. למשל, אם לקוח מוגדר לפרעון מוקדם, ללא קשר לפריסת התשלומים, הלוואה כזו לא תספק לו הטבות משמעותיות. יחד עם זאת, הרבה יותר קשה להשיג אותה מאשר אפשרות הקצבה המוכרת לרוב הבנקים.