בנק "קרדיט של אנשים": בעיות. בנק "אשראי של אנשים" נסגר?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בנק "קרדיט עממי", שבעיותיו הגיעו לשיא ב-2014, החל את קיומו בשנת 1993. שמו הפרטי "שרק" שונה ל"אשראי עממי" כבר בשנת 2000. עוד בשנת 2008, המוסד הפיננסי הפעיל את ההליך לשינוי הטופס המשפטי. החברה בערבות מוגבלת עברה מודרניזציה לחברה משותפת בשנת 2009. כבר בדצמבר 2010 רכש בנק האשראי העממי, שבעבר היו ביקורות חיוביות ביותר, 25% ממניות בנק חאקסיה. מעט לאחר מכן הוגדל מספר המניות ל-76%. עד שנת 2011, הרישיון של המוסד הפיננסי של חאקסיה בוטל במלואו בקשר למיזוג. בנק "אשראי עממי", שהתחיל להיתקל בבעיות עקב נזילות נמוכה, נשלט על ידי משפחת אנטונוב.

עבר מבריק

הבנק עבד ברישיון הבנק המרכזי והיה שותף של מוסקבה. המוסד הפיננסי היה חבר באיגוד הבנקים הרוסיים וחבר במבנה ביטוח פיקדונות. הון רשום רשמיארגונים היו שווה ל -1.8 מיליארד רובל. סכום ההון העצמי היה שווה ל-4.2 מיליארד דולר. למכון היה תואר חבר שותף במערכות התשלומים הבינלאומיות VISA Inc. ומאסטרקארד WW. בעבר, סוכנות הדירוג אישרה תמיד את כושר הפירעון של המוסד וסיווגה אותו כקטגוריה A בהתאם לסולם הלאומי.

רק שנתיים לפני שהתחילו לצוץ דיווחים על כך שבנק נרודני קרדיט נסגר, הארגון היה זוכה בפרס האולימפוס הפיננסי. מבנה הרשת האזורית כלל 9 סניפים מרכזיים וכ-35 משרדים נוספים. היו תקופות בתולדות המכון שהוא אפילו לא נלחם על מכרז מהמדינה. מדיניות הלוואות הדוקה בזמנים הטובים אפשרה להשיג נזילות ענקית.

מה קרה לבנק לאחרונה

בשנה האחרונה פעל המוסד הפיננסי לפי הנחיות הבנק המרכזי, שהגבילו את משיכת הפיקדונות מאנשים פרטיים. הזמנה זו התקבלה ביולי 2013. כמו כן, בנוסף להגבלות, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית המליץ בחום על הפעלת כל הרזרבות על מנת לעמוד בהתחייבויות למפקידים. תשומת הלב הופנתה לעובדה שהמוסד הפיננסי עצמו מעולם לא נקט במדיניות אגרסיבית של משיכת פיקדונות. צעדים כאלה ננקטו כתוצאה מהנזילות הנמוכה של המוסד.

אותות ראשונים לבעיות

הכשל הראשון בעבודה נבע מכך שהבנק "אשראי עממי" החל להנפיק פיקדונות מחוץ לתקנון. מתיהחלו לבוא מפקידים להפקדותיהם, הודיעו להם על המגבלה היומית של המכון בסכום של 25 אלף רובל. אנשים לא הצליחו לשים את ידם על כל התרומות שלהם ביום אחד. הייתי צריך ללכת במשך שבועות. אף על פי כן, בהשוואה למוסדות פיננסיים אחרים שסירבו לבצע תשלומים כלל, ערב פשיטת הרגל, בנק האשראי העממי, שלביקורות עליו תמיד הייתה קונוטציה חיובית, עמד כמעט במלואו בהתחייבויותיו. למרות מצב המשבר, עובדי המוקד ענו באופן עקבי על כל השאלות וסיפקו לכל לקוח מידע מקיף. על מנת למנוע קריסות מהותיות, עובדי הבנק הודיעו ללקוחות כל הזמן שחלק מהתשלומים הושעו, ורוב החשבונות לא טופלו.

ניסיונות לתקן את המצב

בניסיון לתקן את המצב, Narodny Kredit Bank OJSC מנסה להגדיל את הנזילות על ידי הורדת הריבית על הלוואות. תוכנית ה"אנשים" הפכה נגישה להפליא. בנוכחות בטחונות או ערב, הריבית על הלוואות עד שנה עמדה על 16% לשנה בלבד. עם משך הלוואה של שנה עד שלוש, הריבית תהיה 17% לשנה. עם משך הלוואה של יותר משלוש שנים, הריבית עליה נקבע על 18%. הלוואות היו זמינות גם ללקוחות שלא היו להם בטחונות ולא ערב. אולם במקרה זה הריבית עלתה ל-18%. עם תקופת שותפות של 1 עד 3 שנים, הריבית יכולהלהיות 19% לשנה. אם הלקוח החליט לקחת הלוואות לתקופה של חמש שנים, הריבית על ההלוואה יכולה להיות 20%. המבצע היה תקף בכל הסניפים, כולל בעיר כמו אבקן. בנק "אשראי עממי" לא הציל אפילו החלטה נואשת שכזו: מצב הנזילות לא השתנה.

על מה התבססה ההחלטה לבטל את הרישיון?

ההחלטה על חיסול הרישיון התקבלה על סמך דיווחי הממשל החדש. מהמידע עולה כי בנק "אשראי עממי" חווה בעיות רחוקות מלהיות קטנות עקב ירידה בנזילות ל-50%, ויחס הנזילות המיידי עמד על כ-15%. המוסד הפיננסי לא הגיש בקשה לסיוע ממשלתי בשל העובדה שבאותה עת התנהל משא ומתן עם משקיעים שהתכוונו לתרום 100 מיליון דולר.

תחילת הסוף

לאחר שה-NBU קיבל הודעות מלקוחות בנק נרודני קרדיט על אי-האפשרות למלא את התחייבויותיו, מונה הנהלה זמנית למוסד הפיננסי. החל מה-1 באוקטובר 2014 ביצעה המינהלת הזמנית ניתוח פיננסי של המצב. למעשה, נרשם אובדן מוחלט של הון אישי על ידי המינהל. הוחלט שאי אפשר להחזיר את כושר הפירעון של המבנה וכל הזרקות מהמדינה לא יהיו הגיוניות. תוצאות הערכת המצב על ידי המינהל הזמני הפכו לסיבה רבת עוצמה להפסקת פעילותו של מוסד פיננסי כמו בנק האשראי העממי.הרישיון נפסל רק כאשר המוסד אינו מסוגל עוד, גם בתמיכתה הכלכלית של הממשלה, למלא את כל התחייבויותיו כלפי המפקידים והנושים בתוך שנה. הנסיבות היו בדיוק בהתאם לחוק.

העבודה עברה בירידה

מיד לאחר מדדי הנזילות המבריקים, בנק נרודני קרדיט החל לחוות בעיות רחוקות מלהיות קטנות, למרות הפעילות השמרנית, שהתבטאה במתן שירות לפרויקטים בתחום הדיור והשירותים הקהילתיים. הלוואות ליחידים היוו רק 3% מתיק ההלוואות, ששלט בנכסים עם נתח של 70%. כספים של יחידים היוו רק 23% מההתחייבויות. הכספים הנשארים בחשבונות לקוחות עסקיים הסתכמו ב-22% בלבד מההון. מניות ושטרות של בנקים מקומיים היוו רק 19% מהנכסים נטו. בשוק הבין-בנקאי, ברוב המצבים, פעל המוסד כתורם. עם רמה גבוהה של ריכוז נכסים והתחייבויות, לפעילות החברה הייתה רווחיות נמוכה.

ירידה בסטטיסטיקה

לפי הסטטיסטיקה של סוכנות הדירוג הלאומית, הבנק "אשראי עממי", אשר רישיונו נשלל עקב נזילות נמוכה, קיבל בשנת 2010 רווח נקי של 20.9 מיליון רובל. בשנה הקודמת, נתון זה היה גבוה משמעותית והסתכם ב-107.2 מיליון רובל. מצב זה הוריד את הבנק למקום ה-149 בדירוג ומשך תשומת לבסוכנויות ביטוח פיקדונות. הירידה במדדים נצפתה בכל הסניפים והענפים הקטנים, והעיר אבקן לא הייתה יוצאת דופן. בנק "אשראי עממי" החל לאבד גובה, אם כי כלפי חוץ שום דבר לא מבשר על צרות.

מסקנה רציונלית של הסיפור

בנק "אשראי אנשים" נסגר מסיבה כלשהי. בנוסף לנזילות נמוכה, הצליח הממשל הזמני לגלות שמחיר נכסי המוסד הפיננסי הוא לא יותר מ-14.121 מיליון רובל. באשר להתחייבויות למפקידים ולנושים, הן מסתכמות בכ-16,854.8 מיליון רובל. הסיבה לפער זה חבויה בהנפקת הלוואות מוקדמות, שסכוםן הסתכם ב-10.2 מיליארד רובל. יתרה מכך, נרשמה עובדת קניית שטרות חליפין לא נזילים בסכום של 1.8 מיליארד רובל מחברות שכתובותיהן המצוינות במסמכים אינן תואמות את המציאות. היה ניכור של רכוש של מוסד פיננסי בסכום של 0.2 מיליארד רובל. מהרגולטור התקבל מידע לפיו ההנהלה מבצעת פעולות בעלות ענישה פלילית. התוצאה של מניפולציות כאלה היא יותר ממובן מאליו, ולא היה צריך לצפות להתפתחות חיובית של אירועים. למרות העובדה שרוב המפקידים החזירו חלקית את חסכונותיהם, עדיין יש מספר גדול למדי של אלו שהפסדיהם יפוצו על ידי סוכנות הביטוח באופן שנקבע בתקנות.