בנקאות והסדרה שלה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

השינויים האחרונים בכלכלה העולמית מראים את התלות הגוברת של מדינות בתפקוד התחום הפיננסי והאשראי. מדי שנה, היקף המימון לאינטרסים של העסק, המדינה והצרכנים גדל באופן משמעותי, והמערכת הבנקאית קיימת כדי לשרת את הצרכים הללו.

מהו בנק

בנקים הם מרכיב חיוני בכל כלכלה, בין אם גלובלית, לאומית או אזורית. המגזר הבנקאי מחבר בין אנשים פרטיים, עסקים, מדינה ומשתתפים פיננסיים אחרים.

הבנק הוא מוסד פיננסי ואשראי העוסק במזומן, ניירות ערך, מתכות והתחייבויות חוזיות, שנושאם הוא מזומן או מכשירים פיננסיים אחרים, כגון הסכם הקצאה.

יש, במובן הרחב, 2 סוגי בנקים:

• הבנק המרכזי הוא מוסד ממלכתי נפרד מרשויות אחרות, אחראי על המדיניות הפיננסית והמוניטארית, מפקח על מוסדות פיננסיים, מנפיק כסף וניירות ערך ממשלתיים, מלווה למסחרבנקים. המגזר הבנקאי נמצא בפיקוח הבנק המרכזי.
• בנק מסחרי - מוסד פרטי או ציבורי שהוקם במטרה להפיק רווחים באמצעות פעולות בנקאיות.

דרישות לבנקים

הבסיס המשפטי להקמת בנק הוא חוק "על הבנקאות", הקובע את הדרישות הדרושות לקבלת רישיון:

• הון מניות - 18,000,000;
• רשימת המסמכים;
• היסטוריית העסקים והמיסים "נקיים" של המייסדים;
• זמינות של מערכת לניהול סיכונים והון ומערכת ביקורת פנימית.

יצוין כי אי עמידה בדרישות החוק גוררת סירוב מנומק של הבנק המרכזי להוצאת רישיון. כמו כן, אם ישות משפטית מבצעת פעולות בנקאיות ללא רישיון מתאים, עלולה להישלל ממנה את כל הרווחים שהתקבלו כתוצאה מפעילות כזו, ולהיאלץ לשלם קנס בסכום כפול מסכוםו לטובת התקציב הפדרלי.

הסקטור הבנקאי נמצא גם בפיקוח של סוכנויות דירוג מכובדות כמו Fitch Rating, S&P, Moody's וכו'. ההערכה שלהם קובעת את המהימנות והיציבות של מוסד אשראי למספר שנים קדימה, דירוגים גבוהים מגבירים את האטרקטיביות של הבנק על פני מוסדות פיננסיים אחרים בקרב המפקידים.

שירותי בנק

מכלול הפעולות הבנקאיות נרחב מאוד,רוב הבנקים נותנים עדיפות רק לחלק מהם, ולכן הסיווג לפי סוג הפעילות הוגן:

• בנקים אוניברסליים. הם עוסקים כמעט בכל סוגי הפעילויות הבנקאיות, למשל, Sberbank, VTB24.
• בנקים להשקעות. הם עוסקים בהשקעות ובספקולציות בשווקים פיננסיים, למשל, BCS, FINNAM.
• בנקים בתעשייה. הם עוסקים בעיקר בהלוואות ובשירותים עסקיים, למשל, Rosselkhozbank, Promstroybank.
• בנקים מתמחים. הם ממלאים רשימה מצומצמת של התחייבויות בנקאיות או שיש להם מערכת שירותים לא סטנדרטית, למשל, Gazprombank, Tinkoff.

המגזר הבנקאי כולל את סוגי הפעולות הבנקאיות הבאות:

• Lending.
• אחסון בפיקדון.
• שירות עסקאות.
• שירותי ברוקר.
• השקעות.
• המרת מטבעות.
• הצבת מתכות יקרות.
• עסקאות ליסינג.
• ניהול נאמנות של נכסים פיננסיים.

רגולציה חקיקתית של בנקאות: הזדמנויות ומגבלות

המגזר הפיננסי והבנקאות נמצא תחת רגולציה חקיקתית ופיננסית. מבחינת החוק, על הבנקים חלה מערכת של חקיקה המסדירה את הפעילות הבנקאית. ברוסיה, העיקרי שבהם הוא החוק הפדרלי "על בנקאות", ולדוגמה, היחסים בין הלווה לבנק מוסדריםהוראות הקוד האזרחי.

באשר לרגולציה פיננסית, היא מורכבת מפיקוח על בנקים מסחריים על ידי הבנק המרכזי. היא מנפיקה ומבטלת רישיונות, בודקת את מצבו הפיננסי של הבנק, בפרט עוקבת אחר סיפוק הנזילות, שקיפות העסקאות, רמת כספי הרזרבה במאזן, קובעת סטנדרטים חשבונאיים וכו'.

החקיקה הרוסית מספקת ביטוח הפקדות של יחידים במקרה של ביטול רישיון הבנק, הסכום הוא עד 1,400,000 רובל, כאשר אחוז הפיקדון שנצבר בעת שלילת הרישיון נכנס גם הוא לביטוח. לגבי ישויות משפטיות, הוראה זו בחוק אינה תקפה.