ביטוח סיכונים פיננסיים: סוגים, כללים, תנאים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

לעתים קרובות אדם במהלך פעילות מסחרית או כאשר הוא מנסה להגדיל את הכספים שלו מקבל את האפקט ההפוך. עסקים קשורים קשר הדוק לסיכון. הם חיצוניים ופנימיים, ויכולים להופיע בכל שלב של פעילות.

ביטוח סיכונים פיננסיים: סוגים, כללים, תנאים

התפתחות השווקים הפיננסיים השפיעה על כל מדינות העולם. זה הוביל להאצת תהליכי הגלובליזציה והליברליזציה, שהשפיעו ישירות על כל המשתתפים בתעשייה הפיננסית העולמית. כל איש עסקים חש בדרך זו או אחרת את השפעתם של גורמים אלו, ולכן הוא נאלץ לנקוט בצעדים כדי להגן על כספיו ממצבים לא נוחים.

ביטוח סיכונים פיננסיים בהקשר זה הפך לאמצעי הכרחי עבור כל משתתף בשווקים הפיננסיים, מכיוון שיש כיום גורמי סיכון רבים יותר. זאת בשל הטמעת מכשירים, מערכות ושיטות פיננסיות חדשות. יישום חידושים נועד באופן אידיאלי להפחית סיכונים, אך הדבר יוצר בעיות בעלות אופי שונה.

תמונה זו מדגישה את תפקיד הסיכון-מנהלים, כמו גם יכולתם להגיב בזמן למתרחש ולקבל החלטות מתאימות. הדבר הנכון היחיד במקרה זה הוא השימוש במכשירי ביטוח והגנה שמטרתם לחסוך כספים. כמעט כל עתידו של התאגיד תלוי בבחירה הנכונה.

ביטוח פיננסי ברוסיה

אותה מגמה אופיינית לרוסיה. התמורות האחרונות בעולם הפיננסים אילצו את נציגי העולם העסקי לשקול מחדש לחלוטין את דעותיהם על עשיית עסקים. ביטוח סיכונים פיננסיים, לצד הצורך בפיתוח הענף כולו, הפכו למשימה החשובה ביותר של המדינה. המשכיות המחזוריות הכלכלית תלויה באיזו הצלחה משימה זו נפתרת.

עם זאת, מערכת ההשפעה של המדינה על מגזר הביטוח הפרטי עדיין לא נוצרה. תמונה זו היא תוצאה ישירה של גורמים פנימיים הקשורים לרפורמות הכלכליות במדינה. ראוי להזכיר גם את היעדר בסיס תיאורטי לביטוח ברחבי הארץ. הסיווג של סיכונים פיננסיים ספציפית עבור הפלח הרוסי ותכונותיו לא בוצע.

תכונות

ביטוח סיכונים פיננסיים הוא אמצעי שננקט במקרה של אובדן נכסים של מיזם או משקיע. מילת המפתח היא "מקרים של אובדן". גורמים אלה יכולים להיות בעלי אופי שונה: כספים יכולים להיות מושקעים ללא הצלחה, לאבד פוזיציות בשוק ניירות הערך, או פשוט לגנוב.

באופן כללי, נחשבים האזורים המסוכנים ביותר בעולם הפיננסיםתעשיות אשראי וחילופי פיננסיים. אך האפשרות הראשונה מאפשרת הסתייגות: הלוואות קטנות צרכניות או דומות יכולות להיחשב כסיכון בתחום ההלוואות, כאשר המבוטח הוא יחיד - הערב. אין מכשיר כזה בשוק ההחלפות.

סוגי סיכונים

אלה כוללים:

• ניירות ערך מזויפים.
• מסמכי תשלום מזויפים: פקודות תשלום, המחאות קופאיות או צווים.
• הפסד של ניירות ערך.
• גורם מחזור מזויף.
• שטרות מזויפים נכנסים למחזור הבנקאי.
• השתתפות עובדי הבנק בתוכניות הונאה.
• גניבה, נזק או הרס של רכוש וכסף המאוחסנים בבנק.
• כך גם לגבי מסמכי הנהלת חשבונות, תוכנות וגישה לשרתי הבנק.

סוגי הסיכונים לעיל נקראים פיננסיים, אך ניתן לסווג אותם גם כרכוש. ללא קשר לשמם, השוק הפיננסי מציע את הסוגים המתאימים של ביטוח סיכונים פיננסיים. שקול אותם בפירוט.

סוגי ביטוח

בהתחשב ברלוונטיות הקיצונית של שמירה על הכספים והרכוש של נושאי חוק, מוצעים סוגי הביטוח הבאים:

1. סיכוני חליפין. שוק החליפין עשוי להיות מושפע בעיקר מגורמים כגון חוסר יכולת לשלם עבור עסקאות, כישלון של חברת הברוקראז' לקבל תשלומי עמלות מעסקאות, עסקאות לא מוצלחות עם ניירות ערך.
2. סיכונים עקיפיםהופכים רלוונטיים כאשר מתרחשים מצבים כגון אובדן הכנסה מסיבות שאינן בשליטת החברה, הוצאות נוספות בלתי צפויות, אובדן רווח זמני ותוספת רווחים.
3. ביטוח אשראי נהוג על פיקדונות (מבוטחים על ידי הבנק או המפקיד), הלוואות מסחריות או שטרות חליפין. איחור בהחזר של התחייבויות אשראי מבוטח על ידי הבנק.
4. ביטוח מפני פעולות לא מורשות של רשויות פיקוח ורגולטוריות של המדינה. במקרה זה, התהליך נחשב מנקודת המבט של הוראות שונות של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ומייצג מגוון שלם של אמצעים. ניתן להפנות את הביטוח לפיצוי חלקי או מלא על נזק. מקרה ביטוח בהקשר זה נחשב להפסקת תהליכי ייצור במפעל. זה יכול להיות שלם או חלקי. בתוצאה הסופית נשקלת עובדת הנזק שנגרם. כמו כן, השבתת פעילות המיזם יוצרת סיכונים לעובדים ולמספר קבלנים, המתבטאים באובדן עבודה, ליטיגציה ועלויות נלוות, הפרת תנאי החוזים עם שותפים והשלכות שליליות נוספות.

היסטוריה ומציאות

הכללים לביטוח סיכונים פיננסיים בפדרציה הרוסית כפופים לחוק הפדרלי 4015-1, בתוקף מאז 1992. לפי מסמך זה, ביטוח הוא הליך לשיפוי בתנאים מסוימים. מושא הביטוח הוא נכסים פיננסיים והמכשירפרוטקשן היא קרן ביטוח, אשר נוצרת מההפקדות החודשיות של בעלי הנכס. בכל הנוגע לביטוח ישויות משפטיות, הנוהל מתייחס לא רק לגורמים כלכליים, אלא גם לנסיבות כוח עליון ממקור אחר.

באשר לביטוח הפיננסי של אזרחים רגילים (ביחס לשירות החדש עבור רוסיה), כאן אירוע ביטוחי יכול להיחשב כהפסד רווחים, הפסדים בלתי צפויים או ליטיגציה הכרוכה בעלויות כספיות.

באופן דומה, הסיכונים של מחזיקי המניות מבוטחים. הרלוונטיות של שירות זה קשורה למספר רב של מחזיקי מניות מרומים שהפכו לקורבנות של חברות בנייה חסרות מצפון. עם זאת, זה לא גורם הסיכון היחיד. כמו כן, מקרה ביטוח יכול להיחשב כשינוי חד בתנאי השוק, שינויי מחירים או מחדל. בכל המקרים, הערב לפיצוי בגין נזק הוא הסכם ביטוח סיכון פיננסי שנערך בין הלקוח למבוטח.

תנאי החוזה

תנאי הביטוח בפדרציה הרוסית מוסדרים על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. ההליך מורכב ממספר שלבים ספציפיים. חוזה ביטוח סיכון פיננסי חייב להיערך בכתב, אך ניתן לעשות זאת גם בעל פה. לפתרון כזה לסוגיה יש גם תוקף משפטי, אך יש לעמוד בתנאים מסוימים, עליהם יידונו להלן.

אם סוג זה של מערכת יחסים מתייחס לסוגי חובה של ביטוח מדינה, אזרח מונפק רקפוליסת ביטוח על פי בקשתו בעל פה. לפוליסה כזו תהיה תוקף משפטי מלא והיא משמשת להשגת פיצויים. אפשרות זו מסופקת בסעיף 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

חוזה בכתב

סעיף 940 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע שבמקרים מסוימים יש לחתום חוזה בכתב עם הלקוח, ללא קשר אם סיכונים פיננסיים או מכשירים עסקיים אחרים מבוטחים מרצון.

בנוסף, על פי סעיף 941 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, מותר להשתמש בפוליסות כלליות כאשר מדובר בצורך בביטוח מרובה של רכוש הומוגני. לדוגמה, זה יכול להיות סחורה למשלוח. במקרה זה, לבקשת הלקוח, ניתן להנפיק מספר פוליסות כלליות על שם אנשים שונים.

חוזים בעל פה

תנאי ביטוח סיכונים פיננסיים הם אוסף של הוראות המבטאות את רצון הצדדים. חוזה בעל פה מקבל תוקף משפטי כאשר כל נסיבות הפעלתו מתחשבות בו, והצדדים תמימי דעים. לחוזים שנכרתו בכתב יש כמה מוזרויות. למשל, זהו הפרסום של המסמך. תכונה זו מרמזת כי על המבוטח לחתום על הסכם עם כל נושא חוק הפונה אליו מרצונו החופשי ומסוגל לשלם דמי ביטוח. לחוזים ציבוריים בתחום הביטוח תקופת התיישנות של לא יותר משנתיים.

שיטות ביטוח סיכונים פיננסיים בתחום המשפטי מאפשרות כריתת הסכם בכפייה באמצעות בית המשפט, אם המבוטחמסרב לעשות זאת. הבסיס לכך הוא סעיפים 426 ו-445 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. בנוסף, תעריפי הביטוח צריכים להיות זהים עבור כל הלקוחות. הפניה לחוק - סעיף 426 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

תנאים נדרשים

כדי שחוזה ביטוח יהיה תקף משפטית, עליו להכיל את הפריטים הבאים:

1. הגדרה של מקרה ביטוח.
2. טריטוריית תוקף חוזה הביטוח.
3. אובייקט הביטוח.
4. סכום מבוטח.
5. הליך ותנאי פיצוי בגין נזק.
6. תקופת החוזה.
7. תקופת החבות של המבוטח.
8. סכום ושיטת תשלום דמי הביטוח.
9. האם אוכל לבצע שינויים.
10. סוגי אמצעים להימנעות מהתחייבויות של אחד הצדדים.
11. כיצד ייפתרו מחלוקות.

כמו כן, החוזה עשוי להכיל תנאים אינדיבידואליים, שהוסכם מראש על ידי הצדדים בעל פה.

הליך כריתת חוזה

בתחום ביטוח סיכונים פיננסיים הקשורים לאובדי רכוש, קיימות מערכות שונות הנבדלות בתעריפים וברשימת השירותים הניתנים. לא כדאי להמר על מבטח שמוכן לספק פרמיות נמוכות. ייתכן שהסיבה לכך היא הרשימה המוגבלת של השירותים הניתנים.

בפועל, יש מקרים תכופים שבהם חברות הביטוח נוקטות בתחבולות שונות כדי להימנע מפיצוי על נזקים. המדד האמיתי לאמינות אינו הניסיון של החברה ולא ביקורות לקוחות, אלא הערכה של מדדי יציבות פיננסית, מקום בדירוגים עצמאיים ושיטות חישוב תעריפים.

חברות מסוימות מציעות תעריפים מוכנים, עם אחרות ניתן לדון בנושא זה בנפרד. ביטוח רכוש או ריסק מקיף נחשב לשיטה האמינה ביותר. ההליך המפורט לכריתת הסכם מוסדר בסעיף 48 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

הגדרה של אירוע ביטוח

החוק האזרחי נותן תשומת לב מיוחדת לא רק למבוטח, אלא גם לנפגע. בהתבסס על החקיקה הנוכחית של הפדרציה הרוסית, נהלים לפיצוי על נזק מסופקים:

1. תהליך הקמת מקרה ביטוח.
2. קביעת עמידה בתנאים המפורטים בחוזה.

בסיס ראיות

על פי החוזה, המבוטח מחויב לקבל החלטה על פיצוי בגין הפסדים, אם בשלב הקודם הוכח עובדת התרחשותו של מקרה זה. המסמכים הבאים צריכים לשמש כבסיס:

• הצהרת הנפגע עם תיאור מקרה הביטוח.
• רשימת רכוש שנהרס, גנוב או פגום. מערכת ביטוח סיכונים פיננסיים במקרה זה כרוכה במתן מסמכים וראיות אחרות לנזק כספי.
• אקט ביטוח.

אם במקרה של ביטוח רכוש נוהל מתן מעשה ברור, הרי שבתחום הפיננסי הדבר עשוי לעורר מספר שאלות. בכל הנוגע להפסדים כספיים, אלו יכולים להיות מסמכים חשבונאיים המתעדים עובדת אי תשלום הלוואה, אישור מרשויות אכיפת החוק על נזק, גניבה או השמדת כספים וכו' לגיבוש מסמך.3 ימים מוקצים.

הליך תשלום או סירוב

במידה ונפתח תיק פלילי בעובדת מקרה ביטוח, הרי שנושא הפיצויים בגין הנזק עשוי להידחות עד תום ההליך. במידה והאירוע אינו מבוטח, לא ישולם פיצוי. הודעה בכתב על כך נשלחת לקורבן.

ביטוח הסיכון הפיננסי של החברה מאפשר תוצאה שבה בית המשפט יקבע את האשם שגרם לנזק הכספי או הרכושי. במקרה זה מתקבלת החלטה לפצות אדם זה על הנזק והמבטח משוחרר חלקית או מלאה מחובת תשלום הפיצויים.