בסיסים משפטיים של ביטוח: מהות, פונקציות וצורות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ביטוח הוא דרך לחלק הפסדים אפשריים מההכנסה הנוכחית. הוא משמש להגנה על האינטרסים הרכושיים של ישויות משפטיות ויחידים במקרה של התרחשות של אירועים מסוימים הודות לכספים הכספיים שנוצרו מהתרומות ששולמו.

מבוא

היכן וכיצד נמצאים היסודות המשפטיים של הביטוח בפדרציה הרוסית? נושא זה מוסדר ברמה הגבוהה ביותר. הוא מעוגן בחוק מס' 4015-І מיום 27 בנובמבר 1992 "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" עם שינויים רבים, כמו גם מספר מסמכים רגולטוריים אחרים. גם מספר מושגי עניין נדונים שם. ההתייחסות אליהם אינה מיותרת:

1. ביטוח היא מערכת (שיטה) להגנה על האינטרסים הרכושיים (החומריים) של גופים בשוק (יחידים וישויות משפטיות), שתמיד קיים לגביה איום מסוים, אך הוא אינו חובה. הערה: זה לא יאפשר לך להימנע מבעיות, אבל אתה יכול לסמוך על פיצוי.
2. מוצר ביטוח הוא פעולה שממנהההגנה נרכשה.

על המערכת להבטחת אינטרסים מהותיים ואישור זכויות

עצם העובדה שנדרשת הגנה קשורה באיום על קיומן של זכויות. אם ניקח בחשבון בעלים בודדים, אז הסיכון לאינטרסים מהותיים קטן. אבל לפי חוק המספרים הגדולים זה די אמיתי. מכאן עולה הצורך לבטח סיכונים קיימים. זה מתבטא בצורה של מוצרים ספציפיים. כל אחד מהם מכוון לאובייקט ספציפי של ביטוח, סיבות, עלות, תנאי תשלום. הטופס התיעודי הוא מדיניות. הבסיס החוקי לביטוח מחייב שתמיד יהיה. הרי הוא מאשר את קיומו של חוזה, שהוא תמיד מהותי, המופנה למשתתפים בעסקה ומכיל את הפרמטרים העיקריים. יחד עם זאת, מדובר גם במסמך משפטי מן המניין. יש לציין שהתרומות תמיד נמוכות מהפיצוי. זוהי הספציפיות של מוצרי ביטוח. מיקום זה הופך אותם לאטרקטיביים בשווקי האספקה ומגביר את הביקוש אליהם.

איך אם כן הם מרוויחים כסף על זה?

למרות שבמבט ראשון נראה שהקשר הזה לא משתלם למוכרים, זה לא אומר שהוא מפסיד כסף. למה? עובדה היא שמספר הפוליסות (רוכשי מוצרים) בדרך כלל עולה בסדר גודל על מספר אירועי הביטוח. מצב זה נשאר כמעט תמיד (למעט כוח עליון). בתחילה משווים ההתחייבויות הכספיות של המשתתפים בתהליך. אך מאזחוק המספרים הגדולים בתוקף, אז ההתחייבויות של מבטחים נמוכות מהיקף הפוליסות הנמכרות. זה נפתר על ידי קביעת יחס מסוים בין תשלומים לתשלומים (ככל שהתרומות גדולות יותר, כך ניתן לסמוך על פיצוי גדול יותר). יש לציין כי הדינמיקה של אירועי ביטוח אינה אחידה. בגלל זה, קשה לקבוע איזון שוויון. עוד יותר מסבך את המצב הוא הצורך שהמחירים יהיו נמוכים מספיק כדי למכור וגבוהים מספיק כדי לכסות עלויות ולייצר רווחים.

בסיסים משפטיים של ביטוח: מה כלול בתפיסה זו?

באופן כללי, המידע נשקל. אבל יש גם ביטוח פנסיוני, סוציאלי, רפואי. איך להתעלם מהם? יש להם גם תקנות נפרדות. כך למשל, הבסיס החוקי לביטוח סוציאלי חובה נקבע בחוק מס' 165-FZ מיום 1999-06-16. בנוסף, עלינו לזכור גם לגבי המשפט האזרחי. הוא זה שאמון על הסדרת החובות הקנייניות העולות בין משתתפי הפרויקט. פרק 48 "ביטוח" לחוק האזרחי עוסק בהליך כריתת חוזה וביחסים הבאים. במקביל, פעילותם של גורמים משפטיים המציעים מוצרים מוסדרת על ידי גופי הפיקוח והרישוי על פעילות הביטוח. כדי לעמוד בדרישות, הם צריכים ליצור ולהציב רזרבות מסוימות, לשלוט בתוקף התעריפים, וגם להבטיח כושר פירעון. כל זה מוסדר בחוק המנהלי. מטפל בעניינים פיננסייםקוד מס.

איך הממשלה מסדירה ומפקחת?

אם כבר מדברים על הבסיס הארגוני והחוקי של הביטוח, יש לציין כאן:

1. השתתפות ישירה של המדינה בגיבוש ופיתוח של מערכת שמטרתה להגן על אינטרסים רכושיים.
2. תמיכה בחקיקה והגנה על השוק הלאומי.
3. פיקוח ממלכתי על פעילות הביטוח.
4. הגנה על תחרות הוגנת ומניעה ודיכוי של מונופולים.

למה יש צורך במעורבות ממשלתית?

האם לא ניתן להתייחס לעובדה שהוא מניח את היסודות המשפטיים של הביטוח? השתתפותו הפעילה נובעת מהגורמים הבאים:

1. יש צורך לספק ביטוח לאומי. המסגרת המשפטית טובה, אך ההגנה על קבוצות מסוימות באוכלוסייה מחייבת שימוש בכספים תקציביים.
2. הגדרת הבסיסים והנהלים להשתתפות בביטוח סיכונים לא מסחריים. לדוגמה, הגנה על השקעות, הבטחת אשראי יצוא.
3. מתן ערבויות נוספות לאותם מבטחים המעמידים את הכספים שנאספו בצורה של ניירות ערך מיוחדים שאינם סחירים עם הכנסה מובטחת שהונפקו על ידי המדינה.
4. המדינה יוצרת רזרבות ממוקדות המשמשות לפיצוי על חדלות פירעון של ארגונים בודדים, ועוזרת להם לעמוד בהתחייבויותיהם.

אויביטוח פנסיוני

ההשפעה החברתית של הפעילות חשובה מאוד. לפיכך, המסגרת החוקית לביטוח פנסיוני מחייבת פיקוח קפדני של המדינה. ומצב עניינים זה אינו בלי סיבה. הרי מדובר בכלי לעיצוב מקורות הפנסיה בעתיד. מבחינים בין ביטוח חובה לביטוח מרצון. הראשון מכסה את כל הקטגוריות של האוכלוסייה. לכל אזרח יש חשבון אישי משלו, אליו נזקפות ההפקדות המועברות על ידי המעסיק. הם יוצרים את קצבת העבודה. יש לציין שלאזרח יש את הזכות להעביר את החלק הממומן בניהול מבנים שונים שאינם ממלכתיים. ביטוח פנסיוני מרצון הוא מערכת חיסכון, אשר מבוססת על אותם עקרונות כמו החובה. רק כמות התרומות, התנאים וההשתתפות בכלל תלויים באזרחים עצמם. אתה יכול לבחור בבטחה ארגון שיעסוק בנכסים, תוכנה ועוד הרבה דברים. יחד עם זאת, המדינה לא משפיעה עליהם מבחינת בחירת אסטרטגיה, אלא מבצעת פיקוח קפדני ורב גוני על פעילותם.

כמה ניואנסים

עלינו גם לגעת ביסודות המשפטיים של ביטוח חובה. זה מוסדר על ידי סעיפים 927, 935-937, 969 של הקוד האזרחי. ניתן לצמצם את המהות שלהם ל:

1. כדי להבטיח אינטרסים חברתיים לעובדי מדינה מקטגוריות מסוימות, הוקם ביטוח חובה ממלכתי של חיים, בריאות ורכוש. זה נעשה עם כספים מתקציב פדרלי.
2. כל הפעולות חייבות להתבסס על החוקים הנוכחיים, כמו גם פעולות משפטיות אחרות המשפיעות על נושא הביטוח. הדבר חל על הנהלים, על התהליך עצמו ועל התשלומים עבור שירותים אלו. התשלום מתבצע בסכום הקבוע בחוק.

כפי שאתה יכול לראות, המסגרת החוקית לביטוח חובה חלה לא רק על חיסכון פנסיוני.

על ההיבט הרפואי

יש לציין שלביטוח בתחום זה יש את הבסיס המשפטי המינימלי הדרוש. השינויים נגרמים מהמצב הקטסטרופלי של שירותי הבריאות. היסודות המשפטיים לביטוח בריאות חובה הונחו בתחילת שנות ה-90, ולא הרבה השתנה מאז. נפוצה יותר היא פעילות המגזר הפרטי. למרות שהבסיס החוקי לביטוח בריאות מספק השתתפות של ארגוני מדינה.

אודות המהות

כמעט לכל פעילות יש אופי מסוכן. זאת בשל העובדה שתמיד ניתן להיגרם להפסדים כספיים מסוימים שנגרמים מאירועים שליליים או לחילופין מהשלכותיהם. הסיבה להתפתחות כזו של אירועים יכולה להיות תלויה לחלוטין ברצונו של אדם, או להיות קשורה לגורמים טבעיים. במהלך חיינו אנו מתמודדים עם סכנות רבות המאיימות על חיינו, בריאותנו ורכושנו. כשאדם מבין זאת, מבטא אותם במושג "סיכון". וכאן המהות מפעילה את השפעתה. חברה הבנויה על סחורהיחסים כספיים, מעביר את הסיכון ממשק בית לקטגוריה כלכלית. בתפקיד זה נעשה שימוש במושג ההסתברות לאפיין אותו, כמו גם באי הוודאות של התפתחות המצב. למעשה, לכל אירוע יש שלוש אפשרויות פיתוח בהתאם לתוצאה:

1. מצליח. קבלת זכיות.
2. אינו כרוך בשינויים. יש תוצאה ריק.
3. שלילי. הופך להפסדים.

אודות פונקציות

מה אפשר לומר על סמך המהות הכלכלית של הביטוח? רק זה:

1. פונקציית סיכון. היא טמונה בעובדה שמהות הביטוח מאפשרת ליצור מנגנון העברת סיכונים. וליתר דיוק, ההשלכות הכספיות שלהם.
2. תכונת אזהרה. היא מאפשרת לספק אמצעים למניעת מקרה ביטוח, כמו גם למזער נזקים. מיושם באמצעות פתרונות מניעה - דרישות למתקן לצמצום התרחשות הסיכונים וההשלכות הבאות.
3. פונקציית שליטה. הם מורכבים מהיווצרות ושימוש ממוקדים בלבד של קרן הביטוח.
4. פונקציית חיסכון. זה מתממש כאשר משתמשים במוצרים מסוימים שמטרתם לספק חיים. ארגון ביטוח גם מספק הגנה וגם מתפקד כמוסד חיסכון.

אודות טפסים

יש מגוון רחב שלהם. אז, בהתאם לצורה המשפטית, הם מבחינים:

1. ביטוח ממלכתי.נוכח כאשר הממשלה יכולה להשפיע ישירות על החלטות הארגון.
2. ביטוח לא ממשלתי. ידוע גם בשם הון או הדדי. במקרה זה, ישויות משפטיות עם כל צורה ארגונית ומשפטית, הניתנת רק בחוק, ואינה כפופה לממשלה, פועלות כמבטחות.

בהתאם לצורת היישום:

1. התנדבות.
2. נדרש.

יש גם סיווג ענף, שהוכנס בחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית":

1. פרטי.
2. Property.

ניתן לבחור מספר טפסים, בהתאם למספר נקודות. לדוגמה, אילו זכויות קניין מוגנות וכדומה.

מסקנה

זהו היסודות המשפטיים של הביטוח, מהותם, צורותיהם וסוגיהם. יש לציין שהנושא הזה רחב ביותר, וניסיון לכסות את כולו יכול להיות רק בעל אופי הכללה. וזה לא מפתיע, כי ניתוח איכותני של הנושא ידרוש התייחסות מפורטת לא רק של הגדרות, אלא גם דוגמאות, מקרים מיוחדים, השוואות עם גישות אחרות ליישום ועוד הרבה יותר.