תעודת חיסכון: ריבית ותנאים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

יש מספר רב של מכשירים פיננסיים שונים בעולם שנועדו לחסוך ולהגדיל את הכספים שלנו. שניהם בטוחים יחסית ומסוכנים. הקטגוריה הראשונה היא תעודת החיסכון. מה הוא מייצג? מה המנגנון לעבוד איתו? על כל זה נדון במאמר.

מידע כללי

בוא נתחיל עם הגדרה. תעודת חיסכון היא נייר ערך המעיד על סכום ההפקדה שבוצע לבנק וכן את זכות בעליו לקבל כספים במועד הנקוב בסכום המוסכם. תעודות כאלה יכולות להיות רשומות או נושאות. ניתן לשמור אותם בבית או להשאיר אותם לשמירה בבנק.

לעיתים קרובות אנשים חסרי ניסיון מבלבלים בין תעודות פיקדון ותעודות חיסכון. צריך להבין שיש ביניהם הבדלים משמעותיים. כך, למשל, תעודות נושאות אינן משתתפות במערכת ביטוח פיקדונות, ואם הבנקפרץ, הבעלים לא יוכל להחזיר את כספו. לכן, רצוי לרכוש ניירות ערך אלו במבנים אמינים. לדוגמה, תעודת חיסכון מ-Sberbank היא די אטרקטיבית בשל השילוב שלה בין רווחיות וקלות מימוש.

איך משתמשים בניירות ערך?

השתמש במכשיר פיננסי זה בסמכותו של כל אדם. אך בהנפקת תעודות חיסכון לא ניתנות הטבות מסוימות הקיימות כאשר פנסיונרים/סטודנטים פותחים הפקדות. עם זאת, זה מתקזז על ידי תשואות גבוהות. אם תעודת החיסכון קובעת הנפקת כספים לנושא, אזי ניתן להציגה לאדם אחר. נייר ערך כזה קל להעברה בירושה. אין צורך בעריכת צוואה: אם הערובה נשמרת בבנק, אז הילדים צריכים להציג תעודת ירושה כדי לקבל אותה.

זה קצת יותר מסובך עם תעודה עם שם. במקרה של העברתה לאדם אחר, יש צורך לערוך הסכם על מחיקת תביעות, או כפי שמכנים זאת אנשי כספים מקצועיים, שיוך. אם התעודה מתקבלת כמתנה, אזי היא נחשבת להכנסה של הבעלים החדש והיא חייבת ב-13% מס הכנסה אישי.

ברגעים מסוימים

תעודות חיסכון של בנקים נתפסות כחלופה לפיקדונות קונבנציונליים. יש להם יתרון חשוב - ריביות גבוהות יותר. אבל זה מתקזז על ידי מספר אי נוחות שלא קיימות בעבודה עם פיקדונות. אי נוחות אחת כזו היא היעדר ביטוח.הסבירות שבנק אמין (לדוגמה, Sberbank) ישלל רישיון היא קטנה מאוד, מה שלא ניתן לומר על בנקים פחות אמינים.

התעודה נוחה מכיוון שהיא יכולה לשמש כמתנה לקרובים או לחברים. במקרה זה, עדיף לקחת תעודה לא מותאמת אישית. ניתן להשאיר אותו במוסד בנקאי לשמירה, שירות זה הוא בחינם. ניירות ערך אלו נוחים לגמלאים בשל העובדה שקל להנחיל אותם. אבל, בניגוד לפיקדון, תעודת חיסכון חייבת להיות מאוחסנת בקפידה. אחרי הכל, אם הוא הופך לבלתי שמיש או נשבר, תצטרך לערוך בדיקה. מה אנחנו יכולים לומר על אובדן. במקרה של אובדן, יהיה צורך לשחזר אותו באמצעות בית המשפט.

בוא נגיד מילה על עניין

האחוז תלוי בסכום שהופקד ובתקופת ההשמה. ניקח כדוגמה תעודת חיסכון של Sberbank. הריבית ממנו תושווה לרווח האפשרי מהפקדה פשוטה. תקופת ההשמה המקסימלית היא שלוש שנים, המינימום הוא 3 חודשים בלבד. המקסימום שאתה יכול להרוויח בהפקדה ב-Sberbank הוא 5.63%.

מה לגבי התעודה? אם הערך שלו לא יעלה על 50 אלף רובל, אז תצטרך להסתפק באחוז קטן - רק 0.01. ההפקדה, ללא ספק, מנצחת. אם אתה רוכש תעודה בשווי של עד מיליון רובל, אז אדם יכול לסמוך על רווח של 4.95 עד 5.25%. זה כבר יחסית בר השוואה, אם כי יש לו מוסכמות משלו. כבר מתחילים מכמות של אחדמיליון רובל, כמובן, זוכה בתעודת חיסכון. הריבית הנוטפת עליו מתחילה ב-5.75% ומסתיימת ב-7.1%. אבל האפשרות האחרונה אפשרית רק למי שיש לו תעודה בשווי של יותר מ-100 מיליון רובל.

תעודת חיסכון לנושא

זו וריאציה מעניינת וספציפית למדי, אז היא דורשת תשומת לב נוספת. ניתן לקבל את האבטחה הזו (ואכן כל תעודת חיסכון) לא בכל סניפי הבנק. ראשית עליך להבהיר היכן להגיש בקשה. אתה יכול לעשות זאת בטלפון. אז סדר הפעולות יהיה:

1. צור קשר עם המחלקה המבצעת עסקאות עם ניירות ערך מסוג זה. עליך להיות בעל דרכון או מסמך אחר המוכיח את זהותך איתך.
2. קבע את מספר התעודות שנרכשו, ערך הערך והמונח שלהם. כפי שהוזכר לעיל, הריבית המתקבלת תלויה בכך.
3. שלם עבור התעודה במזומן או באמצעות כספים המאוחסנים בבנק שנבחר.
4. קבל תעודת חיסכון.

למה הם כל כך פופולריים?

יתרון חשוב בתעודות חיסכון הוא שהם מאפשרים לך להתגבר על האינפלציה. אנשים נמשכים אליהם על ידי נכס הנזילות, כלומר, בכל עת לאחר תום התקופה המוסכמת, הלקוח יכול למשוך את כספו. זה עבור נכס זה כי התעודה מוערך כל כך גבוה. אבל אסור לשכוח את החסרונות.התעודה היא נייר ערך, ובמידה והמוסד הפיננסי שהנפיק אותו פושט רגל, בעל התעודה לא יישאר בלא כלום. לכן, כאשר בוחרים בנק, אתה צריך להיות מאוד זהיר וזהיר. אם לפחות משהו חשוד, עדיף לא להסתכן.

למה יש מעריצים?

למכשיר הפיננסי הנחשב יש מספר די גדול של מעריצים. מה מושך אנשים לתעודות חיסכון? אולי, קודם כל, צריך להזכיר גורם מוסרי כמו עבודה עם נייר ערך. תסכימו שיש בטחון בצורת תעודה הרבה יותר יוקרתי מסתם פיקדון. כמו כן, בעליו יכולים לפנות למוסד פיננסי בכל זמן נוח. הבנק לא יוכל לסרב לו, זאת ועוד, על פי חוק הוא מחויב לפדות את נייר הערך ביום בקשת הלקוח. זה מבדיל בצורה חיובית מאוד את המצב הנדון מעבודה עם פיקדונות.

ונקודה חשובה נוספת: במקרה של הפסקה מוקדמת, הלקוח לא צריך לאבד את הריבית שהרוויחה שטפטפה קודם לכן. למרות שלא יהיה מיותר לוודא שסעיף זה נמצא בחוזה.

ועוד נקודה חשובה! התעודה מהווה נייר ערך. וזה אומר שהלקוח יכול להציג אותו בפני בנקים אחרים או שותפים עסקיים על מנת לשכנע אותם בכושר הפירעון שלהם. תעודת חיסכון יכולה אף לשמש כבטוחה להלוואה. אבל אם הנייר רשום, סביר להניח שתצטרך לפנות לנוטריון,כדי לאשר את העברת הבעלות.

מסקנה

אם יש לך רצון או אולי צריך להשתמש בנייר ערך, עדיף להנפיק אותו לנושא. הרי מסמך כזה ניתן בקלות לשעבד, לתרום, למכור או להנפיק כירושה. זה מאפשר את הניידות של הפיקדון. עם זאת, אתה צריך להיזהר מאוד לא לאבד את המסמך הזה, כי אפילו מישהו שהוא בכלל לא נועד לו יכול להשתמש בו.

לא יהיה מיותר לציין מינוס כזה כמו פונקציונליות חלשה. מה הכוונה בזה? העובדה היא שלא ניתן למלא תעודת חיסכון באותו אופן כפי שנעשה בפיקדון. לא ניתן להמיר אותו לחשבון עו ש או לפדות חלקית. במילים אחרות, בקבלת רווח בנזילות, בעלי תעודות אינם יכולים לתבוע את החידושים הטכניים שיש בפיקדונות. לכן, לפני רכישת תעודה כזו, עליך לשקול את כל היתרונות והחסרונות.