איך לשפר את היסטוריית האשראי שלך: דרכים יעילות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ברצוננו להגיש בקשה להלוואות צרכניות, לקוחות נתקלים לעתים קרובות בסירוב בנק עקב היסטוריית אשראי גרועה. עבור רוב הלווים המשמעות היא החלטה שלילית ב-9 מתוך 10 ניסיונות לקיחת הלוואה. מי שלא מתכוון לסרב להזדמנות לקבל כספים שאולים צריכים לדעת איך לשפר היסטוריית אשראי פגומה.

דירוג לווה: איך הוא נוצר?

לאחר הגשת בקשה להלוואה, מנהלים יוצרים קשר עם BKI - לשכת האשראי. הארגון אוסף ומנתח מידע על משלמים. כל המידע נוצר על ידי ניקוד הפעילות של הלקוח.

נתונים מנותחים על פני פרק זמן מסוים, למשל שנתיים. אם המשלם ביצע עיכובים במהלך התקופה שצוינה, הדירוג שלו ב-BCI מופחת במספר נקודות. מומחי מידע של הלשכה להיסטוריית אשראי מקבלים מכל המוסדות הפיננסיים המעורבים בהלוואות.

דירוג נמוך הוא אחת הסיבות העיקריות לסירוב להלוואה. מידע על מי שאינו משלם נשמר במשך שנים: תקופת עדכון הנתונים ב-CBI אורכת לפחות 5 שנים. אם הלווה זקוק מאוד למימון, עליו לנסות לשפר את היסטוריית האשראי שלו במהירות האפשרית.

מידע ב-BCI: האם יכולות להיות שגיאות?

פורטלי מידע המאחדים נתונים על משלמים ויחסיהם עם הבנק פועלים על בסיס החוק הפדרלי מס' 218-FZ "על היסטוריית אשראי". מידע שנשלח על ידי המלווים מעובד ומאומת באופן אוטומטי על ידי המחלקה האנליטית.

אבל אפילו במרכזים הגדולים ביותר, למשל, "הלשכה הלאומית לתולדות אשראי", מתרחשות מעת לעת שגיאות. התוצאה של מידע שגוי שהבנק מועבר הוא סירוב להנפיק הלוואה ללקוח על בסיס דירוג גרוע של הלווה.

שגיאות עשויות לנבוע מהזנה לא נכונה של נתוני המשלם (לדוגמה, בעת כתיבת שם מלא, גיל או תאריך לידה) או כשל טכני. במקרה הראשון, לווים שבטוחים באמינותם צריכים לפנות ל-BKI עם בקשה להזנת מידע עדכני.

במקרה השני, הלקוחות לא צריכים לדאוג כיצד לשפר את היסטוריית האשראי שלהם: מרכז המידע יעביר מידע חדש לבנק לאחר פתרון בעיות.

איך אוכל לברר מידע על דירוג המשלם?

עם סירובים רבים לקבל הלוואה עקב היסטוריית אשראי גרועה, הלווה עשוי להגיש בקשהקבלת מידע התייחסות הן ב-CBI והן בבנק.

לפי חוק מס' 218-FZ "על היסטוריות אשראי", ללווה הזכות להזמין תמצית מאחת הלשכות פעם בשנה בחינם. מומלץ לפנות למרכזים הגדולים ביותר: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

בנקים מספקים גם שירותי מידע ללווים. לדוגמה, ב-Sberbank, בבנקאות מקוונת, לקוחות יכולים להזמין באופן עצמאי הצהרה בתשלום מה-CBI. השירות נקרא "היסטוריית אשראי".

מה כולל המידע מה-BKI?

לפני ניסיון לקבל הלוואה חדשה, בתקווה לנאמנות של מוסד פיננסי, הלווה צריך לדעת מה כוללת היסטוריית האשראי.

לאחר שיש מידע מה-BKI ויודע מידע על קשרים עם בנקים ומלווים אחרים, המשלם יכול לקבוע בקלות כיצד לשפר את היסטוריית האשראי ב-Sberbank, VTB, Sovcombank ומוסדות פיננסיים אחרים, למשל, ארגוני מיקרו-מימון (MFI).

דירוג הלווה מורכב ממספר אינדיקטורים:

• מספר ההתחייבויות הפעילות והמוחזרות;
• amounts owed;
• תשלומים מאוחרים;
• מידע על סכומים ששולמו מוקדם;
• פרטי משלם (גיל, אזור מגורים, מין).

איך לשפר היסטוריית אשראי אם היא פגומה: עצות ללווים

מבוסס עלנתונים על היווצרות הדירוג, משלמים יכולים לשפר את היחסים עם הבנקים בעוד שישה חודשים. כדי להגדיל את הסיכוי לקבל הלוואה חדשה, מומלץ להשתמש באפשרויות הבאות:

1. החזר של הלוואות קיימות.
2. דחיית מחיקה מוקדמת של הלוואות.
3. שימוש פעיל בכרטיס אשראי כאמצעי תשלום.
4. הגשת הלוואה לרכישת סחורה "בתשלומים".
5. קבלת הלוואות מיקרו לשיפור היסטוריית האשראי שלך.
6. הגדלה מתוכננת בהתחייבויות האשראי.

הלוואות שוטפות ומוחזרות והשפעתן על היסטוריית האשראי

מידע על הסכמי הלוואות הוא החשוב ביותר בדירוג הלווה. בנקים, המקבלים נתונים מלשכת האשראי, קודם כל שימו לב למספר ההלוואות שנפרעו.

הנוכחות של שלוש התחייבויות פעילות להלוואות או יותר מפחיתה את כושר הפירעון של הלקוח. כל ההלוואות נלקחות בחשבון, במיוחד עבור סכומים גדולים: מ-250,000 רובל ויותר.

הדרך הקלה ביותר לשפר את היסטוריית האשראי שלך היא להיפטר מההתחייבויות הקיימות. תשלום לפי ההסכמים בזמן לא רק יגדיל את כושר הפירעון של הלווה, אלא גם יאפשר לו (במידת הצורך) להנפיק הלוואה חדשה בתנאים נוחים.

תשלומים מוקדמים: מדוע בנקים שונאים החזרי הלוואות מהירים?

כדי לדעת כיצד לשפר את היסטוריית האשראי שלך בעת תשלום התחייבויות קיימות, לא מומלץ לבצע תשלומים לפני המועד. תשלום יתר משפיע על שינוי התנאיםהסכם הלוואה.

תשלומים מוקדמים נחשבים לתשלומים ששולמו מעבר לתשלומים החודשיים. הפקדת כספים מעבר לערך המומלץ מפחיתה את סכום החוב של ההלוואה.

הבנקים לא מקבלים חלק מהרווח מריבית, ולכן דירוג הלווה מופחת. לקוחות שלוו שוב ושוב ממוסד פיננסי ויחזירו את ההלוואה תוך שלושה חודשים ממועד הנפקתה לא יוכלו לקבל אישור עתידי.

לנוכחות של 1-3 חיובים מוקדמים עבור סכומים שאינם עולים על התשלום החודשי ביותר מ-300% לא תהיה השפעה רצינית על היסטוריית האשראי של הלווה. אם הלקוח מעוניין לשפר את הדירוג שלו ב-BCI, מומלץ לפרוע את ההתחייבויות הקיימות מבלי להפריע לשינוי בלוח התשלומים.

כמובן, פירעון מוקדם בעת חישוב נקודות בלשכת האשראי ממלא תפקיד פחות מהנוכחות של עיכובים, אך אנליסטים של BKI אינם ממליצים לנצל לרעה את אמון הבנק. מקרים שבהם לקוחות ביקשו הלוואת משכנתא והחזירו אותה מיד, כמעט ללא תשלום יתר למוסד פיננסי, מונעים מהלווים את האפשרות לקבל הלוואת יעד מבנק זה ב-90% בעתיד.

תקופת חסד - עוזר ללווה בשחזור הדירוג

אחת הדרכים היעילות והלא טריוויאליות ביותר לשפר היסטוריית אשראי, אם היא פגומה, היא פעילות בכרטיס עם מגבלת בנק. כרטיס אשראי או כרטיס חיוב עם משיכת יתר יכולים לשמש כעוזר. יתרונות האופציה - ללא עמלה וההזדמנות לקבל בונוסים מהבנק המנפיק.

איך זה עובד? בביצוע רכישות בכרטיס אשראי בתוך תקופת החסד, המשלם נוטל באופן תיאורטי הלוואה ללא ריבית. אין צורך לבזבז את כל הגבול: מספיק לבצע הוצאה בסכום של 1000-3000 רובל תוך 2-5 ימים ולשלם את החוב במהלך תקופת החסד. כאשר מבצעים רכישות אפילו בסכום קטן, נפתחת התחייבות כספית חדשה, ולכל יתרת כספי האשראי בכרטיס.

תשלום בהעברה בנקאית מועיל לבנק: המנפיק מקבל עמלה עקב רכישה. בנוסף, רוב ארגוני האשראי מעודדים את הבעלים לתשלומים דרך המסוף על ידי צבירת בונוסים או החזר כספי (החזרת אחוז מסוים מהכספים שהושקעו) לכרטיס. דוגמאות: תוכנית הבונוס "תודה מ-Sberbank", כרטיסי אשראי עם החזר כספי בבנקים Russian Standard ו-Tinkoff.

החיסרון בשיטה זו הוא הריבית הגבוהה בכרטיסי אשראי. אם ללקוח לא הספיק להפקיד את כל הכספים שהושקעו במהלך תקופת החסד, הוא מחויב לשלם לבנק עמלה בסך 19.9% עד 33.9% לשנה.

תשלומים: הלוואה "נסתרת" בתנאים נוחים

קניית מכשירי חשמל ביתיים, פרוות וטלפונים ניידים ללא הון ראשוני כבר הפכה לתהליך מוכר עבור הרוסים. חנויות טלפונים ניידים, מרכזי קניות, בוטיקים מקדמים באופן פעיל את האפשרות לקבל סחורה מבלי שיהיה לך כסף בכיס: מספיק לארגן תוכנית תשלומים כדי ליהנות מהרכישה ללא תשלום יתר.

תחת התשלום פירושו רישום הלוואה ללא ריבית לסחורה. גובה התשלום החודשי נקבע בהתאם למבצע הנערך בחברה. לדוגמה, מבקר רוצה לרכוש טלפון סלולרי בתשלומים. על פי קידום החנות, הלוואה ללא תשלומי יתר ניתנת רק על פי תכנית "0-0-24", כלומר ללא ריבית בעת הגשת בקשה לתוכנית תשלומים למשך 24 חודשים (0 רובל - התשלום הראשון, 0% - ה- סכום התשלום המופרז).

חברות המציעות לקנות סחורה בתשלומים משתפות פעולה עם נושים מסוימים, למשל, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". חנויות מרוויחות ממכירת סחורות, ובנקים - מהעמלה שהתקבלה. החנות משלמת את הריבית בתשלומים. עבור הלקוח, שיטה זו היא הזדמנות מצוינת לשלב רכישה מיוחלת ולתקן את המצב באמצעות הלוואות.

אבל לא כל סוגי התשלומים מייצגים את הסכם הלוואה ללא ריבית. האם ניתן לשפר את היסטוריית האשראי מבלי לבקש הלוואה בחנות? למרבה הצער, תשלומים בצורת תשלומים קבועים לחשבון המוכר ללא הסכם הלוואה אינה דרך לתקן קשרים עם בנקים.

פנייה ל-MFI: כיצד מיקרו-אשראי מועילים

להתחייבויות לחובות יש את ההשפעה הגדולה ביותר על היווצרות דירוג משלם, לכן הלוואות מיקרו הן דרך מוכחת לשפר את היסטוריית האשראי שלך.

ראשית, ארגוני מיקרו-מימון נאמנים יותר ללווים. בניגוד לבנקים תובעניים, MFI מנפיקים הלוואותאפילו ללקוחות עם פיגור וללא הכנסה רשמית.

שנית, הלוואות שמשפרות את היסטוריית האשראי מונפקות בסכומים קטנים: מ-1,000 עד 10,000 רובל. זה ממזער את הסיכון לאי החזרת כספים.

שלישי, מידע מ-MFI מועבר לכל לשכות האשראי. הודות למערכת המבוססת של איחוד נתונים, כל המוסדות הפיננסיים המגישים בקשות ל-CBI בעת הגשת הבקשה ילמדו על העלייה בדירוג הלקוח. זוהי הדרך המהירה ביותר לשפר את היסטוריית האשראי שלך ב-Sberbank, המלווה התובעני ביותר במדינה. עם זאת, זה לא הכל.

איך לשפר את היסטוריית האשראי עם הלוואות מיקרו?

תהליך השגת דירוג ב-BCI באמצעות הלוואות מיקרו מורכב ממספר שלבים:

• בחירת מלווה. מומלץ לשים לב לחברות עם ריבית מינימלית על הלוואות וביקורות חיוביות של לקוחות.
• בחירת מוצרים. לפעמים MFIs עצמם מציעים למשלמים כיצד לשפר את היסטוריית האשראי שלהם על ידי הצעת סוגים מיוחדים של הלוואות.
• מילוי השאלון. 8 מתוך 10 מוסדות פיננסיים דורשים מידע ליצירת קשר, פרטי הכנסה וחבות.

• בחר כיצד לקבל כספים. הפופולרי ביותר הוא ההעברה לכרטיס בנק, ואחריו ארנקים מקוונים, חשבונות, טלפונים ניידים ומערכות העברת כספים.
• מחכה להחלטת IFI. לא בכדי מבני מיקרו-פיננסים ממצבים את עצמם כ"הלוואות מיידיות". הזמן הממוצע לבחינת בקשת הלוואה אינו עולה על 20 דקות. אם יאושר, הכספים נזקפים ללקוח מ-10 דקות עד 24 שעות.
• החזר הלוואה. לאחר קבלת הלוואת מיקרו, מומלץ להחזיר התחייבויות בתום תקופת ההלוואה: ה-MFI יקבל רווח מריבית, והמשלם ישפר את דירוג האשראי.

צמיחה בכמות התחייבויות האשראי: למה זה יכול להוביל

לקוחות הפונים בקביעות לקבלת הלוואות צרכניות, ב-90% מהמקרים מגדילים את כמות ההתחייבויות עם כל הלוואה שלאחר מכן. זוהי דרך נוספת לשפר את היסטוריית האשראי שלך.

אבל לאישור הסכום העולה על הגבול הקודם, אין להטיל ספק בכושר הפירעון של הלווה מול הבנק. אפשרות זו מתאימה רק למי שאיחר בהלוואה עד 10 ימים לא יותר מ-5 פעמים.

מגוון מוצרי הלוואות כהוכחה לכושר פירעון

אם יש הזדמנות פיננסית, מומלץ לא רק להגדיל את סכום ההלוואה, אלא גם לשנות את סוג המוצר. לדוגמה, במקום הלוואה רגילה, בקש הלוואה מובטחת. הלוואות מובטחות מאושרות ב-33% יותר מאשר בקשות אחרות.

אם אין צורך לשלם יותר מדי עבור הגדלת תקרת ההלוואה, לחילופין, ניתן להזמין כרטיס אשראי בסכום הרצוי ולנצל את תקופת החסד.