הפקדה בנקאית: חוזה לדוגמה, ריבית

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הפקדה בנקאית - אמצעי לגיוס כספים לצורך ניהול פעילותם על ידי הבנקים. בתמורה מקבלים התורמים הכנסה מסוימת בהתאם לתנאי ההסכם. היישום שלו חשף ניואנסים רבים, שבחלקם נעסוק.

Regulations

המערך הבסיסי של הנורמות כלול בקוד האזרחי, כמה נקודות מוסדרות על ידי הנורמות של החקיקה בנושא בנקאות, ביטוח פיקדונות. הפקדות בנקאיות כפופות לתקנות איסור הלבנת הון.

היחסים עם אזרחים מכוסים בחוק "על הגנת זכויות הצרכן", הגנה מפני תחרות בלתי הוגנת, נתונים אישיים וכו'.

לפיכך, לקוח בנק שסבור שזכויותיו הופרו זכאי לפנות ל-FAS, Rospotrebnadzor והבנק המרכזי. תלונות נחשבות בהתאם לתקנות על ארגונים אלה ולתקנות הרלוונטיות.

כל הבנקים במשאבי האינטרנט שלהם מפרסמים חוזים לדוגמה עבור כל תוכנית הפקדה או מספקים אותם לבדיקה כאשר אתה מגיע לסניף בנק. כמו כן מותר להכיר את כללי הבנק:רשימות של תנאים שבהם מתקבלות הפקדות ומבוצעות צבירה.

מידע כללי

החוזה לא יתחיל מרגע החתימה על המסמכים, אלא מרגע העברת הכסף לחשבון בבנק או במוסד אשראי. ככלל, רק למקבל הכסף יש התחייבויות, הלקוח פועל רק כמוטב.

הסכם הפיקדון הבנקאי מתייחס להסכמי הצטרפות. הלקוח נותר להסכים עם התנאים המוצעים, ביצוע שינויים בהם מצידו אינו מסופק.

הפקדות נחשבות לחוזים ציבוריים - לבנק אין זכות לסרב לקבל כסף. למרות צעדים נוספים להגנה על זכויות האזרחים - צרכני השירותים, ההבדל בתנאים בהשוואה לישויות משפטיות כמעט ואינו מסופק. הצעת תנאים שונים נחשבת להפרה של חוקי ההגבלים העסקיים על ידי יצירת אפליה.

ביטוח פיקדון

השירות חל רק על פיקדונות בנקאיים של יחידים, ולארגונים או גופים ציבוריים (עיריות, ממשלות של נתינים) אין הגנה מתאימה.

הבנק, המקבל כסף, מחויב להודיע על התנאים להבטחת פיקדון, למסור מידע לגבי הזכויות שיש ללקוח. אם המפקיד הוא ישות משפטית, הוראות בטחון כלולות בהסכם.

אי מילוי תנאי הבטחונות או התדרדרותם על ידי הבנק מקנה את הזכות לסיים את החוזה ולגבות פיצויים בבית המשפט.

סוגי הפקדות

GC הצעותשני סוגים של הפקדות בנקאיות:

• כספים מוחזרים לפי בקשה ראשונה של המפקיד או נציגו;
• כסף יוחזר במסגרת הזמן המוסכם.

החוק אינו אוסר על שימוש בצורות אחרות של הפקדה, בתנאי שהן תואמות לחקיקה הנוכחית.

לדוגמה, מוצעים תנאים שונים של ההסכם, סכומי מינימום, שיעורי ריבית, תנאים לחידוש או סיום ההסכם.

ניתן לפתוח פיקדון בנקאי על שם צד שלישי או שהגישה אליו ניתנת בקשר לאירוע מסוים (התבגרות, כניסה לנביחה, לידת ילד וכו').

הפקדות מוצעות תוך שימוש בו-זמני בכמה מטבעות עם שיעורי ריבית שונים.

טופס סיום עסקה

הווריאציות הבאות מתורגלות:

• עריכת חוזה מלא;
• מילוי בקשה או שאלון, ולאחר מכן מונפק אישור או מסמך אחר המאשר את ביצוע ההפקדה;
• מונפק מסמך אחד, המאשר את כריתת החוזה ומכיל כמות מספקת של מידע.

מסמכים תומכים חייבים לעמוד בדרישות החוק או בתקנות הבנק אם מסמכים כאלה אינם מסופקים בחוק חקיקה.

אי עמידה בטופס הכתוב נותן סיבה לשקול את התרומה כבלתי חוקית. הצדדים חוזרים למיקומם המקורי,לא ניתנת תשלום ריבית על הפיקדון. נכון, ללקוח יש זכות לדרוש תשלום עבור השימוש בכספים של אחרים.

מסיבות

אסור למוסד פיננסי שמושך פיקדונות לפעול ללא אישור המדינה בצורת רישיון.

תנאי נוסף למשיכת הפקדות הוא השתתפות בקופת הביטוח.

כל ארגון או אזרח יכול לפעול כתורם. למדינה או לנתיני הפדרציה (או העיריות) יש רשמית את הזכות לפתוח פיקדונות בבנקים, אך אין להשתמש בה. על מנת לאחסן את הגידול בהון, נעשה שימוש בשיטות אחרות.

לאזרחים יש את הזכות לבצע הפקדות מרגע שמלאו להם 14 שנים. הם לא צריכים אישור הורים או אפוטרופוס.

במקום האזרח שנפטר, היורשים פועלים לצידו, במקרה של הפסקת קיום הארגון - היורש או ועדת הפירוק.

תנאי החוזה

מוצעים מגוון תנאים, כמובן, מנהלי הבנקים מנסים לגייס כמה שיותר כספים לפרקי זמן ארוכים יותר.

הפופולריים ביותר הם פיקדונות בנקאיים לשנה. נכון לעכשיו, האמון במערכת הפיננסית נמוך, וההצעה להשקיע כסף לתקופה ארוכה יותר אינה פופולרית.

לעתים קרובות יותר, החוזים מכילים סעיף על הארכת החוזה אם המפקיד לא הגיע בזמן לקבלת הכסף. עיכוב של יום אחד לפחות מספיק עבורעל מנת להאריך אוטומטית את ההסכם לתקופה נוספת של אותה תקופה, אם הדבר נקבע במסמך. אחרת, הפיקדון מועבר לסטטוס לפי דרישה.

סיום החוזה

בוצעו תיקונים בחוק האזרחי, המעניקים זכות לאזרח לדרוש את סכום הפיקדון והריבית שנצברה עליו, או חלק מהסכומים. החריג הוא הפקדות שעבורן מונפקות תעודות חיסכון עם איסור משיכת כסף לפני תאריך התפוגה.

ביטול הזכות להחזר מוקדם של הפיקדון אסור ונחשב בטל, למעט הסכמים עם תעודת חיסכון.

עם סיום ההתקשרות לפני המועד וביוזמת הלקוח, הבנק מחויב לשלם צבירה בתעריפים המוצעים להפקדות לפי דרישה.

הליך הנפקת הכסף מסופק ישירות על ידי החוזה. מציגים דרכון ויפוי כוח אם מישהו במקום הבעלים הגיע לבנק.

תעודות נושא חיסכון מזומנות לכל אדם שמתיימר להנפיק כסף.

שיעורי הפקדות בנק

סכום הריבית שלקוחות מקבלים כרווחים לא אמור לסטות בשתי נקודות סילוק מהסכום שנקבע על ידי הבנק המרכזי. אם הבנק חורג מהמגבלות שהוקצו, מוטלים עליו קנסות. מסיבה זו, אין הבדל משמעותי בכמות הסכומים שנצברו.

בזמן כתיבת שורות אלה, הממוצע הארצי היה 7.25%.

הריבית המצטברת על פיקדונות במטבע חוץ נמוכה יותר, אבל הרווחיות שלהם במונחים של רובל זהה.

שינוי בתעריפים

התעריף נקבע לפי תנאי ההסכם. בהיעדרו, החישובים נעשים על בסיס שער המפתח של הבנק המרכזי.

לבנק הזכות לשנות את הריבית על פיקדונות לפי דרישה, אלא אם צוין אחרת בהסכם עם הלקוחות.

לבנק אין זכות לשנות את שיעור הריבית על הפקדות לתקופה מסוימת. חריגים מסופקים על ידי חוקים פדרליים.

במקרה של ישויות משפטיות, שינוי התעריף על פיקדונות כאלה מותר בהתאם לתקנות ולחוק.

בהסכמי הפקדה ותעודות חיסכון, החוק אינו מתיר שינויים בריבית.

כללי ריבית

צבירת הריבית על הפקדות בנקאיות מתבצעת מיום המחרת לאחר הפקדת הכסף לחשבון. היום שבו הכספים מוחזרים או מחויבים נכלל גם בפרק הזמן שעבורו מתבצעות הצבירה.

צבירה משולמת מדי רבעון. אם הם לא שולמו אז הם מתווספים לפיקדון וגם עליהם כבר מתבצעות צבירה. הסכום שעבורו מתבצעות צבירה גדל מדי רבעון.

חשבון הפקדה

נפתח חשבון שבו מאוחסנים הכספים שהופקדו. בהקשר זה, לבנק וללקוח יש מספר זכויות וחובות.

ראשית, לבעל החשבון יש את הזכות לתת הנחיות לגבי תנועת הכספים (לדוגמה, העברת תשלום לצד שלישי).

הבנק מחויב לשמור את סוד הפיקדון ולבצע פעולות בהתאם להוראות החוק ולכלליו. עיכובים בהעברהמשולמים על חשבון הבנק על ידי צבירת ריבית במסגרת תוכנית השימוש בכספים של אנשים אחרים.

כללי השירות לחשבון בנק ופיקדון בנקאי אינם יכולים לסתור את ההוראות על הפיקדון. כך למשל, הבנק אינו מקבל עמלות עבור שירותים שניתנו כתוצאה מפתיחת חשבון ושימוש בו. הלקוח מוגבל בשימוש בכספים ומשיכתם מהחשבון, בהתאם לתנאי ההפקדה.