מה ההבדל בין חשבון חיסכון להפקדה: השוואה, תיאור ותכונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

המשבר הכלכלי במדינה חלף, החיים הפיננסיים משתפרים בהדרגה. הייתה הזדמנות לחסוך כסף. איך לחסוך לחלום? דרך מוכחת ואמינה היא פתיחת פיקדון. לשם השוואה, בואו ניקח חשבון חיסכון שלא כל כך פופולרי בגלל החידוש שבו. מהם המכשירים הפיננסיים הללו? מה ההבדל בין חשבון חיסכון לחשבון חיסכון? איך משתמשים בהם נכון ומי הכי מתאים להם?

תרומה

דרך זו להרוויח הכנסה בטוחה ונגישה לכולם. התשואה על הפיקדונות בשנתיים האחרונות ירדה בחצי ונעה בטווח של 6-7%. בהשוואה למניות ואיגרות חוב, התשואות נמוכות. אבל הסיכון להפסיד כסף ולא לקבל ריבית חוקית עבור המפקידים נמוך בהרבה, ואף שואף לאפס.

הפקדה (או פיקדון) הוא חשבון מטבע או רובל שנפתח לטובת יחיד או ישות משפטית לתקופה קבועה בחוזה ובאחוז מוגדר. על הפיקדון מניח המפקיד כסף ושומרלפי הזמן שנקבע. לקוח שהפקיד את כספו בידי הבנק יכול למשוך ולגבות אותו בכל עת. התנאים להפסקת הסכם ההפקדה מוסכמים מראש, ומודיעים על כך ללקוח הבנק.

סוגי הפקדות

כל לקוח, בהפקדת כספים, מונחה על ידי צרכים אישיים. לפי העדפות הלקוחות והיכולות של הבנקים, הפיקדונות מחולקים למספר סוגים. קטגוריות תלויות בגורמים שונים.

תקופת המיקום

1. לפי דרישה. הלקוח יכול למשוך פיקדון זה מהבנק בכל עת שירצה. הריבית על פיקדונות כאלה היא מינימלית ומסתכמת ב-0.5% לשנה. הריבית היא מה שמבדיל בין פיקדון לחשבון חיסכון. תנאי הלינה משתנים מאוד. בדרך כלל, הסכום לא חייב להיות נמוך מהיתרה המינימלית המותרת בפיקדון על מנת לצבור ריבית. החוזה נערך ללא התיישנות ולבנק הזכות לשנות את האחוז באופן חד צדדי. משמש לעתים קרובות בעת סיום עסקאות או העברת סכומים גדולים. ההסתברות לדרישה פתאומית לכספים. לכן, הגישה אליהם תמיד פתוחה.
2. הפקדה לתקופה. בהפקדת כסף על פיקדון מסוג זה, התקופה והאחוז נידונים עם הלקוח מראש וקבועים בחוזה. טווחי ההפקדה נעים בין חודש לחמש שנים. אם תרצה, ללקוח יש הזדמנות למשוך כספים, אבל, ככלל, זה לא רווחי. המפקיד מאבד את כל הריבית, או חלק ממנה. יעד המיקום לא יעמוד.

שיטת חישוב הריבית

1. בסוף הקדנציה. שיטה זו משמשת לעתים קרובות יותר מאחרות. ההסכם כולל את התעריף על הפיקדון, בתקופת ההשמה הוא לא משתנה. ריבית משולמת בסוף התקופה.
2. היוון. זה מרמז על צבירת ריבית בכל חודש או רבעון. סכום הריבית שנצברה מתווסף לכספי הפיקדון הקיים. שוב נגבית ריבית על הסכום המוגדל. זה קורה כל חודש (או רבעון). עם אותה ריבית על פיקדונות, עם או בלי היוון, סכום הריבית המצטברת גדול יותר עבור פיקדונות בהיוון. זה לא משתלם לבנק ולכן הריבית על פיקדונות בהיוון נקבעת פחות. ההבדל בסופו של דבר נעדר לחלוטין או חסר משמעות. כאשר מאריכים את ההפקדה לתקופה חדשה במצב אוטומטי, השימוש באותיות גדולות מתרחש גם באופן אוטומטי.

מטבע מיקום

1. הפקדת רובל. מוצב ברובלים.
2. הפקדה במטבע. מוצב במטבע לפי בחירת הלקוח. הנפוצים ביותר בשימוש הם הדולר והאירו. שיעורי הריבית על פיקדונות אלו כיום נמוכים ביותר. בממוצע, זה 0.01% לאירו וקצת יותר לדולר.
3. מולטי-מטבע. פיקדון זה נפתח כסטנדרט בשלושה מטבעות: רובל, דולר ויורו. אם תרצה, הלקוח יכול להעביר כסף באופן עצמאי בין חשבונות בתוך הפיקדון. כך פועלים מי שמרוויח כסף מההפרש בשערי החליפין.

נוהל לשמירת כספים

בסיסי, מה שונההפקדה מחשבון חיסכון, אלו הם הכללים לשמירת הכסף בחשבון הלקוח. להפקדה לתקופה יש תנאים נוספים המסדירים את השימוש בכספים בתהליך האחסון.

1. הפקדה ללא אפשרות של מילוי ומשיכה. לפיקדון זה לרוב הריבית הגבוהה ביותר. יש גם עם ובלי אותיות רישיות.
2. הפקדה עם אפשרות לחידוש. משמש כדי לחסוך כסף. אי אפשר למשוך כסף חלקית מהפקדה כזו.
3. הפקדה עם אפשרות משיכה ומילוי. פיקדון כזה משמש לאחסון כמויות גדולות, אך מבלי לרמוז על הצטברות. הריבית עליהם גבוהה יותר מאשר אם אתה שומר כסף בכרטיס חיוב, אבל יש יתרה מינימלית. זה הסכום שצריך להישאר בפיקדון. ככלל, בעת פתיחת הפקדה, הלקוח יכול לבחור את סכום היתרה המינימלית.
4. מתמחה. הצעות מוגבלות ללקוחות VIP, עובדי ארגונים שותפים. הבנקים יוצרים הצעות עונתיות כדי למשוך לקוחות, שהן תקפות פעם אחת ולא מוצגות שוב.

חשבון חיסכון

עם התפתחות המערכת הפיננסית והגעתה של כלכלה יציבה, מזומנים חדלו להיות הדרך הבטוחה היחידה לאחסן אותם. אם הפיקדון וכרטיס החיוב כבר נכנסו לשימוש נפוץ, אז חשבון החיסכון אינו ידוע. בהתבסס על השם, ברור שחשבון זה מרמז על קבלת הכנסה מיתרת הכספים עליו. הוא משמש ברוב המקרים על ידי מחזיקי כרטיסי פלסטיק. מה ההבדל בין חשבון חיסכון להפקדה?

למה לקוחות צריכים חשבון חיסכון

בדרך כלל המוצר הבנקאי הזה מגיע עם סט שירותים בעת פתיחת כרטיס חיוב. עבור הלקוח, היתרון בכך ברור, שכן הריבית על חשבון חיסכון גבוהה מהריבית על היתרה בכרטיס פלסטיק. בפועל אין צבירת ריבית על יתרת כרטיס משכורת או כרטיס דביט פשוט כלל. אם ללקוח יש משכורת, חשבון חיסכון או פיקדון, אפשר בריבית מוגדלת.

הנוכחות של חשבון חיסכון גורמת למשמעת של הלקוח בהוצאות. בעזרת מכשיר פיננסי זה הלקוח משאיר את היתרה בכרטיס לשימוש יומיומי, ושולח את העודפים לחשבון החיסכון.

חשבון חיסכון מאפשר לאחסן סכומים גדולים שאינם בכרטיס לצורכי אבטחה. כיום, פעילויות הונאה באמצעות כרטיסים הפכו לנפוצות. הפרדת הסכומים המגיעים לכרטיס כבר חסכה אנשים רבים מהפסד כסף.

במקרה של צורך דחוף, הלקוח יכול להשתמש בבנק האינטרנט או באפליקציה לנייד ולמשוך את הסכום הנדרש מהחשבון או להעביר לבנק אחר.

איך להשתמש בחשבון ללא כרטיס?

מה ההבדל בין חשבון חיסכון להפקדה? המשמעות של שימוש בחשבון מסוג זה ללא כרטיס נעלמת. אחרי הכל, הוא כלול ברשימת השירותים בעת פתיחת כרטיס חיוב.

עם זאת, לבנקים גדולים יש הזדמנות כזו. ניתן למשוך כסף מחשבון החיסכון גם במזומן וגם לא במזומן. חלק מהמוסדות הפיננסיים מגבילים את הסכוםכספים נכנסים וזמינים למשיכה ללא שימוש בכרטיס חיוב. אם יש צורך למשוך כסף מחשבון החיסכון ישירות, עדיף לברר מראש לגבי זמינות העמלה.

מה עדיף, חשבון חיסכון או הפקדה?

כרגע, בנקים מקדמים באופן פעיל מוצר פיננסי חדש. לעתים קרובות, הריבית על חשבונות חיסכון גבוהה יותר מאשר על פיקדונות. האחוז תלוי בחבילת השירות שאליה מחובר חשבון כזה. תקופת אחסון הכספים וגובה יתרת החשבון משפיעים אף הם. מה ההבדל בין חשבון חיסכון לפיקדון? היתרון העיקרי של הראשון הוא היעדר תקופת שימוש מוסדרת. גם כמות הכסף הנדרשת לאחסון לא נקבעה. בעל החשבון מחליט באופן עצמאי מתי וכמה למשוך מהחשבון. עם זאת, עובדה זו עשויה להשפיע על שיעור הריבית.

הפקדה שנותנת את הזכות למשוך ולהפקיד מזומן לחשבון נדירה בבנקים. סוג זה של פיקדונות כרוך בהגבלות רבות שמפריעות לבעלים. הגבלות על כמות משיכת הכספים או תקופת ההשמה. בהקשר זה, חשבון חיסכון הוא מכשיר פיננסי גמיש יותר. ללקוח הזכות להפקיד ולמשוך כסף מספר בלתי מוגבל של פעמים, תוך קבלת ריבית על היתרה החודשית הממוצעת.

בנוסף בהנחת הפיקדון - אחוז קבוע בעת פתיחת הפיקדון. זה נקבע בחוזה, כך שלבנק אין את הזכות לשנותו באופן חד צדדי. ארגון שמכבד את עצמו מיישם עיקרון זה בקפדנות. לפי מצטברלחשבון אין אחוז קבוע. זה נוטה להשתנות במהלך תקופת השימוש בחשבון החיסכון. תלוי בשיעור המימון מחדש ובמדיניות הפיננסית של הבנק. ההפרש באחוזים הזה מסביר מה רווחי יותר, הפקדה או חשבון חיסכון.

המלצות

יועצים פיננסיים, בבחירת כלי לאחסון כספי לקוחות, מבוססים על צרכים. כאשר פותרים את הבעיה במה לבחור, חשבון חיסכון או פיקדון, החליטו מדוע אתם צריכים לחסוך כסף? סיבה נפוצה להשאיר כסף אצל הדור המבוגר היא "כדי שלא יקרה כלום והריבית תטפטף". במקרה זה, מכשיר פיננסי אמין הוא פיקדון לזמן קצר. על ידי הצבת כסף לטווח קצר ובאחוז קבוע, אנשים מבוגרים יכולים להיות בטוחים בביטחונם וברווח שלהם. אל תשכח את סכום הביטוח. הסוכנות לביטוח פיקדונות מגנה על כספים בסכום של 1,400,000 רובל. סכום זה מחושב לאדם במוסד פיננסי אחד. יתרה מכך, זוג נשוי שנשוי רשמית נחשב גם כאדם אחד. לכן, עדיף לבעל ואישה לא להפקיד שני סכומים באותו בנק, העולים על 1,400,000 לשניים.

אם המטרה היא לחסוך כסף לדיור או לרכישה יקרה, הכלי הטוב ביותר הוא הפקדה לתקופה עם אפשרות לחידוש. אז תחסוך כסף מהפלישות שלך, כתוצאה מכך, יהיה קל יותר לצבור את הסכום הנדרש. הריבית על פיקדון מסוג זה היא בדרך כלל גבוהה יותר מאשר על חשבון חיסכון.

ואם המטרותאין צבירה, והכספים משמשים ללא הרף - חשבון חיסכון הוא הדרך החוצה. מכשיר פיננסי זה גמיש ומודרני, הוא נותן לך גישה לכסף בזמן נוח והשאר לא ישכב בטל. הריבית על חשבון החיסכון מחושבת מדי חודש ומהוונת בסכום שביתרה.

לסיכום

עדיף להפקיד את גיבוש התיק הפיננסי של הלקוח בידי אנשי מקצוע. אם יש חששות לגבי כשירותם או רצון להבין זאת בעצמך, זכרו שעדיף לחלק כספים בין מקורות הכנסה שונים. שלח חלק לחשבון חיסכון, חלק חלק בין פיקדונות, שים משהו לזמן ארוך בביטוח חיים או בהשקעות. במקביל, יש להבין מראש מה ההבדל בין פיקדון לחשבון חיסכון, או מניות ואג ח. כסף לא יהיה בסיכון, להיות במקום אחד. מומחה טוב ילמד את כל ההצעות של הבנקים כדי למצוא את המועיל ביותר עבור הלקוח.