השתתפות עצמית מותנית בביטוח היא סוגי חוזי ביטוח

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

השתתפות עצמית היא אחד הכלים המשמשים בביטוח. היא משמשת את סוכני הביטוח על מנת להסב את תשומת לב הלקוחות לתנאים אטרקטיביים יותר ומחיר פוליסה נמוך יותר. הזיכיון רלוונטי במיוחד בתחום ביטוח החובה, למשל בביטוח רכב. השתתפות עצמית מותנית בביטוח היא אחד מהזנים של המכשיר הנקוב. כיום ישנם שני סוגים שלו: מותנה ובלתי מותנה.

מהו זיכיון מותנה

קודם כל, יש להגדיר את הזיכיון עצמו. ככלי ביטוחי, הוא קיבל מעמד רשמי בחקיקה הרוסית עוד בשנת 2014, כאשר בוצעו שינויים בנוסח החוק על ביטוח. השתתפות עצמית היא חלק מההפסד (הנזק) הנובע מהתרחשות מקרה ביטוח, אשר אינו משולם על ידי חברת הביטוח. התשלומים מגיעים רק אם סכום ההפסד עולה על עלות הזיכיון. הסכום, מתי וכיצד ישולם הכסף תלוי בסוג חוזה הביטוח ובתנאים המפורטים בחוזה זה.

בראשוןנראה שזה מזיק למבוטח, אבל למעשה זה יכול להיות משתלם יותר מקניית פוליסה רגילה. פוליסת השתתפות עצמית זולה בהרבה, במיוחד במקרה של תאונות קלות, כאשר הנזק אינו משמעותי (כמה שריטות קלות). פוליסת ביטוח כזו מאפשרת לפתור את הבעיה מבלי לערב את המומחים של חברת הביטוח, כלומר חיסכון בזמן וכסף בניירת.

זיכיון מותנה פשוט

תשלומים עבור זיכיון מותנה פשוט מחושבים באופן הבא: במידה וההפסד נמוך מעלות הזיכיון, הנזק מהתרחשות מקרה ביטוח ישולם על ידי המבוטח, אם יותר, מלוא הסכום של הפסדים משולמים על ידי חברת הביטוח, אך במסגרת סכום הביטוח.

דוגמה לחישוב

המכונית הייתה מבוטחת בהשתתפות עצמית מותנית פשוטה. גודלו הוא 35 אלף רובל. כתוצאה ממקרה ביטוחי התקבל הפסד (סכום הנזק היה 25 אלף רובל). בהתאם לתנאי החוזה, חברת הביטוח אינה משלמת עבור הנזק שנגרם לנכס. אם הוא היה מסתכם לא ב-25 אלף רובל, אלא ב-40 אלף רובל, אז חברת הביטוח הייתה משלמת את מלוא סכום ההפסד - 40 אלף רובל.

מה ההבדל בין זיכיון מותנה לבלתי מותנה

ההבדל בין השתתפות עצמית מותנית ובלתי מותנית בביטוח הוא שהתשלומים עבור השתתפות עצמית ללא תנאי מתבצעים תמיד לפי אותה נוסחה. כברירת מחדל, אם לא נקבעו תנאים מיוחדים בחוזה הביטוח, הרי שהשתתפות עצמית כזו נחשבת ללא תנאי. עם זה, התשלום שווה לההפרש בין עלות הזיכיון לגובה הנזק. מטבע הדברים, אם הנזק נמוך מערכו, לא יכול להיות שאלה של תשלומי ביטוח כלשהם.

דוגמה לחישוב

היתה תאונה. סכום הנזק הסתכם ב-75 אלף רובל, גודל ההשתתפות העצמית ללא תנאי - 50 אלף רובל. חברת הביטוח תצטרך לשלם רק 25 אלף רובל (75-50). השתתפות עצמית ללא תנאי נחשבת למועילה ביותר עבור חברות הביטוח, שכן היא מאפשרת להן להעביר חלק מעלות תשלומי הביטוח מארנק המבוטח.

זכיון זמני

השתתפות עצמית מותנית כזו בביטוח היא תנאי שבו היא רלוונטית לפרק זמן מסוים. למשל, 3 החודשים הראשונים מיום הוצאת הפוליסה. בזמן זה הוא בתוקף ובשאר 9 החודשים מוחל משטר הביטוח הרגיל, כלומר ללא השתתפות עצמית.

זיכיון דינמי

השתתפות עצמית מותנית דינמית בביטוח היא השתתפות עצמית שגודלה משתנה בהתאם למספר אירועי הביטוח בשנה. לרוב זה מבוטא באחוזים. לדוגמה, בפעם הראשונה שאתה נקלע לתאונה, זה 10%, השנייה - 30%, השלישית - 50%. עם זאת, שלוש תאונות או יותר בשנה הן נדירות מאוד, אם כי הכל תלוי באופי הנהיגה. אם הנהג אוהב מהירות, אז קניית פוליסה כזו תהיה לא משתלמת עבורו.

דוגמה לחישוב

השתתפות עצמית דינמית הונפקה בעת רכישת פוליסה של OSAGO. במקרה של השתתפות בתאונה שילם הנהג 5% מעלות הנזק, במקרה של תאונה חוזרת גובה ההשתתפות העצמית ל-35%. אםהנהג נקלע לתאונה בפעם השלישית בתוך שנה, זה היה שווה ל-80% מסכום הנזק.

המכונית המבוטחת נקלעה לתאונה, סכום ההפסד היה 70 אלף רובל. גודל זיכיון ברובל: 700000.05=3500 רובל. חברת הביטוח שילמה 66.5 אלף רובל. תוך שנה, המכונית שוב עברה תאונה. הפסדים - 100 אלף רובל. בהתאם לתנאי החוזה, חברת הביטוח תשלם רק 65 אלף רובל, את יתרת 35 אלף רובל, הנחוצים לתיקוני רכב, יש להחזיר למבוטח.

השתתפות עצמית גבוהה

זיכיון זה משמש בחוזי ביטוח רכוש, שהם יקרים מאוד. למשל, עתיקות, מכוניות יקרות, נדל ן יוקרה. במקרה של מקרה ביטוח, המבוטח מפצה תחילה את הנזק בכספו ולאחר מכן, במתן מסמכים המאשרים שהאירוע מבוטח, מקבל תשלומים. ניתן להחזיר את הנזק במלואו או בחלקו, בתשלום - באופן מיידי או בתשלומים (הכל תלוי בתנאי החוזה).

דוגמה לחישוב

כתוצאה ממקרה ביטוח התקבל נזק בסכום של מיליון רובל. שווי ההשתתפות העצמית המותנית הגבוהה הוא 10%. בעל הרכוש הניזוק נושא על חשבונו בכל עלויות ביטול הנזק. על פי תנאי החוזה, יש לשלם לו 90% מסכום הנזק תוך חצי שנה בתשלומים. תשלומים יבוצעו בסכום של 150 אלף רובל מדי חודש. 100 אלף רובל הוא גודל הזיכיון (10%). על פי תנאי החוזה. 900 אלף רובל הואגובה תשלום הביטוח. מאחר שעל פי תנאי החוזה על המבטח לשלם את כל הסכום בתשלומים, התשלום החודשי יהיה 150 אלף רובל.

יתרונות וחסרונות של זיכיון למבוטח

במבט ראשון אולי נראה שלא משתלם למבוטח להשתמש בזיכיון בחוזה ביטוח. מוצעת לו פוליסה עם פונקציונליות "מופשטת". המשמעות היא שבמקרה של תאונה קלה או נזק קל, תצטרכו לשלם על התיקונים מכיסכם הפרטי. מחשבה ראשונה של כל לקוח: כל ההטבות מגיעות לחברות הביטוח, שבכך מתרחקות מתשלומים מלאים. למעשה זה לא נכון. השתתפות עצמית מותנית בביטוח מועילה, אך רק למי שמטפל באחריות ברכוש המבוטח. לדוגמה, נהגים זהירים ייהנו מהיכולת לרכוש פוליסת ביטוח מקיף במחיר נמוך יותר מאשר אילו לא היו משתמשים בה.

חוזה ביטוח עם זיכיון מועיל גם למי, אשר מכל סיבה שהיא, ממעט להשתמש במכונית אישית. מכיוון שביטוח רכב הוא חובה על פי החוק הרוסי, פוליסה כזו יכולה לספק חיסכון משמעותי. יחד עם זאת, גם אם נקלעתם לתאונה, יהיה קל וזול יותר לבצע תיקונים זולים מאשר לשלם יותר מדי מספר שנים על שירותים מיותרים. כלומר, אתה משלם כסף נוסף עבור פוליסה יקרה אם ההסתברות להיכנס למצב חירום נמוכה.

מי משלם ואיך

נהגים מתעניינים בשאלות לא רק לגבי כמה ומתי חברת הביטוח משלמת, אבל גם לגבי מי ישלם על תיקונים אם לאחד המשתתפים בתאונה (או לשניהם בבת אחת) יש פוליסת ביטוח עם השתתפות עצמית. איך עושים ביטוח במצב כזה ומה גודלו? ביטוח - ללא קשר אם לאחד המשתתפים יש השתתפות עצמית מותנית או בלתי מותנית - חברת הביטוח משלמת, ולאחר מכן גובה את סכום ההפסד מהאשם בתאונת הדרכים, מבלי להבין אם יש לו השתתפות עצמית או אין. הנזק יוחזר במלואו, תוך התחשבות בגובה ההשתתפות העצמית.

איך מקבלים פוליסת ביטוח עם זיכיון

לחברות רבות יש תוכניות ביטוח מיוחדות המספקות השתתפות עצמית ללא תנאי או מותנית. בביטוח, זה לא נחשב למשהו יוצא דופן, אם כי ברוסיה זה הופיע לאחרונה, ולא כל המבטחים היום הצליחו להעריך את היתרונות שלו. הוא משמש גם לביטוח רכוש וגם לביטוח אישי. כשמגישים בקשה לפוליסה, צריך רק להבהיר: חוזה עם זיכיון או לא. אם עם זה, אז מה זה ובאילו תנאים זה מסופק. הניירת כמעט זהה לרכישת פוליסה בלעדיה.

לא ניתן להנפיק זיכיון על נכס שנלקח באשראי. זה חל גם על נדל ן וגם על רכבים. לפני שההלוואה תוחזר במלואה, אין זה חוקי להקים זיכיון - מותנה ובלתי מותנה כאחד.

אל תבלבלו בין זיכיון ביטוח לבין זיכיון עסקי. למרות שהם מבוטאים ואוייתים אותו הדבר, הם כןכלים שונים לחלוטין. בעסקים מדובר ברכישה של מותג של מישהו אחר או מערכת של מישהו אחר לארגון פעילויות, תהליכי ייצור. מה זה, השתתפות עצמית בביטוח, במילים פשוטות, יכולה להתבטא כסכום ההפסד שלא מכוסה על ידי חברת הביטוח. המבוטח משלם בעצמו את הנזק, הנמוך מסכום ההשתתפות העצמית.

תכונות הביטוח ברוסיה

לכל חברות הביטוח הפועלות ברוסיה יש ייחוד אחד: כמעט אף אחת מהן לא מציעה ללקוחות להנפיק פוליסה עם זיכיון מותנה. אולי זה נובע מכך ששוק הביטוח כבר סופג הפסדים מרשימים ומתמרן על סף הישרדות. או אולי הנקודה היא חוסר השלמות של החקיקה, כי שיטת הביטוח הזו הופיעה ממש לאחרונה, ובכלל שוק שירותי הביטוח ברוסיה הופיע לפני תקופה קצרה ואין אמון בין חברות הביטוח למבוטחים.

הנפוץ ביותר ברוסיה הוא הזיכיון ללא תנאי. כמעט לכל חברות הביטוח הרוסיות יש בארסנל תוכניות השתתפות עצמית ללא תנאי, כך שלא קשה לקבל ביטוח. מחירה של פוליסה כזו יורד לרוב מתחת למחצית מעלותה הרגילה. אבל אין מה לשמוח על זה. ככל שעלויות הפוליסה זולות יותר וההשתתפות העצמית גדולה יותר, כך העומס על ארנקו של המבוטח במקרה של מקרה ביטוח גדול יותר.

לדוגמה, המחיר של פוליסת ביטוח מקיף הוא 100 אלף רובל. החברה מציעה להנפיק זיכיון בסכום של 60%. כאן יהיה מחיר הפוליסהרק 40 אלף רובל. אבל חיסכון כזה יהיה הורס עבור הלקוח במקרה של תאונה. אם סכום הנזק נמוך מ-40 אלף רובל, המבוטח יצטרך לבצע תיקונים על חשבונו. אם יותר, הלקוח ישלם 60% מסך ההפסד. לכן, הזיכיון מועיל רק לנהגים מנוסים ואחראים, כמו גם באותם אזורים שבהם שיעור התאונות נמוך. במקרים אחרים, ההשתתפות העצמית עבור המבוטח תהיה בלתי רווחית.