ארגונים מיקרופיננסים: רשימה. ארגון המיקרופיננסים הוא

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

היום נדבר על מה הם ארגוני מימון מיקרו (MFI), עבור איזה כסף הם קיימים, מי שולט בעבודתם ואיזה יתרונות הלווה יכול לקבל מהם. אבל קודם כל, יש צורך להגדיר את המונח עצמו.

מהו מיקרופיננסים

מיד לאחר הקמתו, המונח "מיקרומימון" התייחס לשירותי הלוואות הניתנים לעסקים קטנים ובינוניים. שיטה זו הייתה משתלמת יותר מההליך שהיה צריך להשלים על מנת לקבל הלוואה עסקית מבנק רגיל.

עם זאת, עם הזמן, המונח הזה איבד את משמעותו המקורית. חברות MFI עדיין ממשיכות להנפיק הלוואות לעסקים, אך כעת גם אנשים פרטיים הפכו ללקוחות שלהם. ניתנת להם הזדמנות לקבל הלוואה מיקרו - זו הלוואה מיידית שאינה מצריכה ניתוח מעמיק של המצב הפיננסי וכושר האשראי של הלווה.

MFI – מה זה?

לכן, ארגון מיקרו-פיננסים הוא ארגון חוץ בנקאי,שפעילותם מכוונת למתן הלוואות לגופים משפטיים וליחידים. התוכנית להנפקת הלוואות אלו היא הרבה יותר פשוטה מאשר בבנק. כמו כל ארגון אחר, MFI זקוק להון כדי לתפקד כראוי. ארגון מיקרו-פיננסים יכול למשוך משאבים ממקורות שונים. ראשית, מדובר בריביות גבוהות על הלוואות שניתנות, וכן בשיתוף פעולה עם משקיעים. הם יכולים להיות גם אנשים פרטיים וגם ארגונים בנקאיים. במקרה האחרון, ה-MFI הוא חברת בת של בנק כזה.

הכרה של MFI בין מוסדות פיננסיים אחרים היא די פשוטה. הם מושכים תשומת לב עם סיסמאות הפרסום שלהם כמו "כסף לפני יום המשכורת", "הלוואה תוך 15 דקות", "כסף מהיר" וכו'. השירותים שלהם מופצים במקומות צפופים. לעתים קרובות לארגונים כאלה אין יותר מ-1-2 עובדים.

סוגי MFI

כל מדינה מגדירה את סוגי ה-MFI שלה באמצעות המסגרת החוקית. זה גם קובע את צורת הרישום שלהם. הקריטריון העיקרי המעיד על כך שעומד מולך ארגון מיקרופיננסים הוא מערכת הלוואות פשוטה. לפיכך, ניתן לחלק את כל המבנים החוץ בנקאיים הפועלים באופן חוקי ומספקים הלוואות במסגרת תוכניות כאלה לסוגים הבאים:

• קבוצה פיננסית.
• קרן תמיכה לארגונים.
• איגוד אשראי.
• חברת האשראי.
• סוכנות אשראי.
• קואופרטיב אשראי.

כפי שכבר הוזכר, MFIs רביםחברות בנות של בנקים. פעילויות כאלה רווחיות למדי עבור האחרון. העובדה היא שלבנק יש הזדמנות להנפיק הלוואות, שהריביות בגינן גבוהות פי כמה מאלה שהונפקו ישירות על ידו. מטבע הדברים, קיים סיכון גבוה שהלוואה כזו תישאר עומדת.

מי שולט בעבודתם של MFIs

הגוף העיקרי השולט בעבודתם של MFI הוא הבנק המרכזי של המדינה שבשטחה קיים ארגון זה. רישוי מתקנים אלו מתבצע גם על ידי הבנק המרכזי. ארגוני מיקרו-מימון חייבים להיכלל גם במרשם המדינה. בנוסף, הם יכולים לקבל אישורים מאותם מוסדות השולטים בעבודתם של מוסדות פיננסיים אחרים.

FZ "על ארגוני מימון מיקרו"

אם אנחנו מדברים על רוסיה, אז כאן הכיוון הזה בעסקים הופיע לא מזמן. בהתאם לכך, החוקים המסדירים את פעילותם התקבלו רק לפני שנים ספורות. כרגע, ישנם שני חוקים המסדירים מיקרו-מימון:

• FZ "על פעילויות מיקרו-מימון וארגוני מיקרו-מימון" (אומץ ב-2010-02-07).
• FZ "על תיקונים לחוקי חקיקה מסוימים של הפדרציה הרוסית בקשר עם אימוץ החוק הפדרלי "על פעילויות מיקרו-מימון וארגוני מיקרו-מימון" (אומץ ב-2010-05-07).

בהתאם לחוקים אלה, קיימות כמה הגבלות על הטפסים והחוקים של ההפקדה. מבחינת סכום ההלוואה,זה לא יעלה על 1 מיליון רובל. עם זאת, חל איסור להנפיק הלוואה במטבע חוץ, ללא קשר לסכום. במקרה של השקעה, הבנק יכול לקבל פיקדון של לפחות 1.5 מיליון רובל (ממפקיד אחד).

בנוסף, על כל ארגוני המיקרו-מימון ברוסיה להבטיח שמידע על עסקאות פיננסיות של לווים יישמר. המשמעות היא שבעת הנפקת הלוואה אין ל-MFO הזכות לדרוש מסירת מספרי קשר של "חברים" שניתן ליידע אותם על העיכוב בתשלום על פי הסכם ההלוואה אם לא ניתן ליצור קשר עם הלווה בעצמו.

קרדיטים

יש דעה שה-MFI מוכן להנפיק הלוואה כמעט לכל מי שמבקש אותה. אבל זו תפיסה מוטעית. לפני עבודה עם לקוח, כל ארגון חייב לברר את מידת האשראי של הלקוח. לשם כך, נעשה שימוש בדירוג אשראי. מערכת זו היא המאפשרת ללווה פוטנציאלי לקבל החלטה על מתן הלוואה או סירוב תוך 10-15 דקות. בנוסף, שירות זה זמין אפילו באינטרנט.

Credit scoring היא מערכת לניתוח כושר הפירעון של הלווה, המבוססת על אלגוריתם מסוים ומתבצעת על ידי עיבוד נתונים אישיים. התוצאה של עיבוד נתונים אלו מתבטאת בנקודות. כמעט כל ארגוני המיקרו-מימון משתמשים בתוכנית כושר הפירעון של הלקוחות הזו. הלוואות, אם כן, ניתנות לא על ידי עובד MFI, אלא על ידי תוכנת מחשב, שכן רק מתוצאות עבודתהההחלטה תלויה.

אם, לפי תוצאות ניקוד האשראי, לווה פוטנציאלי הוא סולבנטי, אז הוא יכול לקבל הלוואה כמעט באותו היום. עם זאת, הסכום עבורו ניתנת ההלוואה הוא לרוב נמוך מזה שהוכרז במקור. העובדה היא שבעזרת ניקוד אשראי, אתה יכול להעריך בצורה ריאלית יותר את כושר הפירעון של לקוח מאשר רק על סמך דעתו האישית, שלעתים קרובות מוגזמת.

ריבית ההלוואה מחושבת לכל יום, לא לחודש או לשנה, כפי שקורה בבנקים. לכן, ברוב ה-MFI, הלוואות מונפקות רק לשבועיים או לחודש. אחרת, התשלום היתר על ההלוואה עשוי להסתכם פי שניים או שלושה מהסכום שקיבל הלווה.

השקעות

אנחנו צריכים לדבר יותר על מאיפה ה-MFI מקבל את ההון שלו. ארגון מיקרו-מימון יכול לשתף פעולה עם משקיעים. מכיוון שהמדינה לא נותנת ערבויות להפקדות ב-MFI, די מסוכן להשקיע בהם את כספך. קיים סיכון די גדול שהמפקיד לא רק שלא יקבל ריבית, אלא גם יפסיד את תרומתו. להשקעות בארגוני מיקרו-מימון יש מספר הבדלים מהפקדות בנקאיות:

1. ההכנסה שניתן להשיג מהשקעות כאלה עולה על ההכנסה הבנקאית פי 1.5–2.
2. הסיכונים בהשקעות גם גבוהים משמעותית, בהתאמה.
3. במקרה של השקעה ב-MFI, משיכה מוקדמת של הפיקדון היא בלתי אפשרית ברוב המקרים (היוצא מן הכלל הוא אפשרות כזומצוין בנוסף בחוזה). בבנקים, זכות זו מובטחת למפקיד בחוק.
4. משקיע שמקבל הכנסה מ-MFI חייב לשלם מס הכנסה למדינה. הפקדות בנקאיות חייבות במס רק במקרים מסוימים.

כפי שאתה יכול לראות, הרווחיות של השקעה כזו היא די גבוהה, אבל הסיכון הוא גם מקסימלי. בנוסף, היא עולה משמעותית בזמן משברים פיננסיים, כאשר רמת ההכנסה של רוב הלווים יורדת בחדות. אם ארגון כזה יוכרז כפושט רגל, המשקיע אפילו לא יוכל להחזיר את תרומתו, שלא לדבר על ריבית, כי לא פעם ארגון מיקרו-פיננסים הוא מוסד שאין לו נכס משלו שניתן למכור אותו בגלל חובות.

דירוג ה-MFI המובילים ברוסיה

למרות כל הסיכונים והריביות הגבוהות על הלוואות, מדי שנה יותר ויותר אנשים פונים לארגוני מיקרו-פיננסים. הרשימה של חברות כאלה הולכת וגדלה יחד עם הביקוש לשירותים כאלה. הפופולריים ביותר הם:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. כסף מהיר.
4. "הלוואה".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

מוסדות מיקרו-מימון המפורטים לעיל תופסים את עשרת המיקומים הראשונים בדירוג, שנערך בהתאם לבקשות המשתמשים ותדירות האזכור בתקשורת.

במקום מסקנה

בהתחשב בכל היתרונות והחסרונות של ארגון כזה, אנו יכולים להסיק שהלוואות בחברות כאלה הן לחסרון מלכתחילה ללווה. ארגון מיקרופיננסים הוא מוסד שהוקם בעיקר במטרה להרוויח כסף. לכן, MFIs עשויים להיות מעניינים מבחינת השקעה.

עם זאת, האנאלפביתיות הפיננסית של רוב האוכלוסייה וההרגל לחיות באשראי תורמים לגידול במספר הארגונים מסוג זה בארץ. הדבר העיקרי שמושך אנשים הוא הקלות בקבלת הלוואה, היעדר הצורך לספק חבילת מסמכים, מהירות השגת הכסף במזומן ויכולת לקחת הלוואה גם למי שהיה לו אשראי גרוע. היסטוריה.