צורות הבטחת הלוואה: סוגים, דרישות בנקים ושיטות אימות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אדם שלוקח הלוואה עשוי שלא לדעת שישנן מספר צורות של הבטחת הלוואה. זהו פער רציני בחינוך, כי מידע כזה נחוץ לפחות על מנת לשקול נכון את היתרונות והחסרונות. כדי שתלמדו לחשוב לפני שלוקחים הלוואה, אנחנו נספר לכם הכל בפירוט.

הגדרה

מהי סוג של ביטחון הלוואה? לא יודע? מהי תמיכה ישירה? גם לא יודע? אז אתה בהחלט צריך לקרוא את המאמר שלנו.

אז, בטחונות הם סוג של בטחונות שניתן למשוך מהבעלים, ולאחר מכן למכור אותם במכירה פומבית פתוחה. כל הפעולות הללו יתבצעו אם הלווה לא יעמוד בהתחייבויותיו, כלומר יחזיר את ההלוואה.

אם אתה מסתכל על החקיקה של המדינה שלנו, זה אומר שניתן להנפיק הלוואה רק במסגרת צורות מסוימות של הבטחת הלוואה. זה נעשה כדי שגם למלווה היהערבויות, כי עליו לדעת שגם אם הלווה לא ישלם כלום, הכסף לא יאבד.

בדרך כלל, ייתכן שיהיה צורך בטחונות להלוואה אם אדם רוצה ללוות סכום גדול. כדי לוודא שללקוח יש את הכספים, והנפקת הלוואה לא תהפוך להפסד לבנק, נחתם הסכם בין שני הצדדים. האחרון מזכה את הבנק להשתמש בביטחונות לטובתו.

סוגי בטחונות

אז, מהן צורות הבטחון ההלוואה? כדי למזער את כל הסיכונים האפשריים, ארגוני האשראי, לפני הנפקת הלוואה, דורשים מהמבקש לאשר את יכולת הפירעון. זאת בשל העובדה שהבנק צריך ערבויות שהכסף יוחזר אליו.

מה יכול להיות בטחונות?

1. אחריות.
2. ערבות.
3. הקצאת תביעות.
4. צורות אחרות.

סביר להניח שהרשימה לא הסבירה הרבה. כדי להשלים את החסר, נשקול כל צורה של הבטחת הלוואה בנפרד.

Bail

Pledge היא שיטת האבטחה הפופולרית ביותר. הלווה נזכר מיד בכל התחייבויותיו לארגון הבנקאי. האם המצפון מתעורר? לא, אלא, ההבנה מגיעה שבמקרה של אי ציות, הוא עלול לאבד רכוש כלשהו.

צורה זו של הבטחת החזר הלוואה מחולקת לשתי קטגוריות:

1. משעבוד זכויות קניין.
2. הבטחת ערכי נכס.

במקרה הראשון, אנחנו מדברים על כל מיני זכויותהחייב, למשל, זה יכול להיות זכויות יוצרים, זכויות הלקוח על פי החוזה, או זכויות השוכר. זה נראה קל, אבל יש כמה ניואנסים. לדוגמה, ניתן להבטיח זכויות יוצרים רק אם הן אינן מייצרות דיבידנדים או הטבות.

הקטגוריה השנייה מאופיינת בפריטי יוקרה, עתיקות, פריטים יקרים, נדל ן או פיקדונות. מסתבר שבמצב בו הלווה אינו מקיים את התחייבויותיו, עומדת למלווה הזכות לקבל שווי נכס שניתן למכור במכירה פומבית. אז הכסף לאחר המכירה ישמש לפירעון החוב והבנק לא יגרור הפסדים. בדרך כלל, ביטחונות מקרקעין נבחרים כצורת ביטחון לפירעון הלוואה.

כלומר, הלווה מודע לכך שבמקרה כזה הם ייקחו את דירתו ויעמידו אותה למכירה פומבית. הרגע הזה צריך לעורר את הפורע, ולהראות לבנק שהאדם רציני לגבי ההלוואה.

אני רוצה להוסיף שבדרך כלל גם הבנקים וגם הלקוחות שלהם בוחרים בדבר מהותי כבטוחה. זה נובע מהסיכוי למכירה, מכיוון שהרבה יותר קל למכור פריט או ערך מאשר את הזכויות על משהו.

היכן נשמר הפיקדון?

צורת בטחונות זו עבור הלוואות בנקאיות, כגון בטחונות, עשויה להישאר במשמורת הלקוח, או עלולה לעבור לבנק. שאלה זו מבוססת על מספר גורמים. ראשית, גודל ההלוואה. ככל שהסכום גדול יותר, הבנק רגוע יותר אם הדבר היקר נמצא אצלו. שנית, מדיניות הארגון הבנקאי.

אבל גם אם יקרה שהדבר נשאר אצל בעליו, אז החופש להשתמש בויהיה מוגבל. לדוגמה, לא ניתן עוד לתרום או למכור את הערך עד להחזר מלא של ההלוואה.

זכויות נושה

מכיוון שביטחונות הם צורה פופולרית של בטחונות להלוואות בנקאיות, אומצו חוקים מתאימים. כך למשל, המלווה רשאי לבדוק מעת לעת את קיומו של הערך שנותר כבטוחה, או לעקוב אחר מצבו. אם הביטחונות פגומים או אבדו, לארגון הבנקאי יש את הזכות לדרוש מהלווה להחזיר את ההלוואה במהירות. תרחיש נוסף הוא החלפת בטחונות באחר באותה עלות.

בטחונות הם הצורה העיקרית של בטחונות להלוואה, כלומר עליה לעמוד בדרישות מסוימות. מהן הדרישות האלה?

1. הערך חייב להיות בבעלות הלווה. בעלים מלבד החייב אינם מורשים. ניתן לאשר בעלות יחידה רק בעזרת מסמכים, אף אחד לא יאמין למילה.
2. הפריט מוערך בסכום מסוים, המאושר על ידי המסמכים הרלוונטיים.
3. הערך לא מופיע כערובה להלוואות אחרות של הבעלים.
4. הפריט צריך להיות מבוקש, אם פתאום צריך למכור אותו. לרוב, הבנקים מציגים תנאי זה כחייב, כי הם מעוניינים במכירה מהירה.

אחריות

בין הצורות העיקריות של בטחונות להלוואה היא ערבות. מה זה? זהו שמה של התחייבות כתובה של צד ג' לפרוע חוב, אם משתתף בהסכם הלוואהלא ניתן לקבל הלוואה. מעניין ששיטת אבטחה זו משמשת לא רק אנשים פרטיים, אלא גם ארגונים וחברות.

צורת הביטחונות היא כזו שהעסקה היא בין שלושה צדדים. זאת ועוד, על הצד השלישי להיות מודע לכך שבכל מצב לא נעים ייפלו עליו כל ההתחייבויות. הערב מחויב גם לכסות חלק מתשלומי הלווה או כולם ולשלוט בכל תהליך פירעון החוב.

הצד השלישי מאשר את התחייבויותיו בכתב בנוסף להסכם ההלוואה הסטנדרטי. אם עליך לבצע שינויים כלשהם במסמך, הארגון הבנקאי יצטרך קודם כל להודיע לערב ולקבל את הסכמתו. אם לא יבוצע הזמנה זו, כל השינויים בחוזה לא יהיו תקפים.

סיום ערבות

ערבות כסוג של הבטחת החזר הלוואה בנקאית נחשבת סגורה במצבים הבאים:

1. הסכם פג.
2. בוצעו שינויים בנוסח החוזה, אך הערב לא קיבל הודעה ואיש לא ביקש את הסכמתו.
3. הארגון הבנקאי קיבל את כל הכסף במלואו ואין לו תביעות.
4. החוב הועבר לאדם אחר. תנאי חשוב לכך הוא היעדר מידע של הערב והעדר הסכמתו לשינויים מסוג זה.

ערבות בנקאית

צורה נוספת של אבטחת אשראי. המהות שלה היא לבצע בזהירותכל תנאי הסכם ההלוואה עם מבנה האשראי. במקרה זה, הערב הוא מוסדות פיננסיים, מבנים שונים המספקים שירותי ביטוח. נקודה זו מעוגנת בקוד האזרחי של ארצנו בסעיף 368.

לנסח את זה בפשטות, ערבות היא עסקה חד-כיוונית, לפיה הערב מספק הצהרות בכתב למוסד האשראי.

הערב חייב לציין שהוא מוכן להחזיר את יתרת החוב מראש אם הלווה אינו יכול לעשות זאת מכל סיבה שהיא.

סיווג ערבויות

ערבות היא צורה מודרנית של אבטחת אשראי, וכמו לכל צורה מודרנית יש סיווג.

הם מסווגים לפי פרמטרים מסוימים:

1. לא מאובטח ומאובטח. האפשרות השנייה כרוכה בהתחייבות כתובה פשוטה, המעידה על ערבות לפירעון החוב במידה והלווה אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו מסיבה כלשהי. במקרה של האפשרות השניה, אנחנו מדברים על בטחונות להלוואה עם נכס מסוים. במקרה זה, מצבו של הבנק הוא השקילות ההלוואה והביטחונות.
2. ללא הגבלה ומוגבל. בלתי מוגבל הם אותם מקרים בהם הערב מחויב לכסות את מלוא סכום החוב. האחרונים כוללים את השפעת הערבות על חלק מהחוב. אגב, הבעיה נפתרת בשלב החתימה על החוזה.
3. קואופרטיב. אנחנו מדברים על התחייבויות החוב של המשרד הראשי ביחס לסניפים ולחטיבות שלה.
4. אישי. כאשר ערבויות ניתנות על ידי יחידים או קבוצותאנשים.
5. מדינה. אנחנו מדברים על התחייבויות ממשלתיות להלוואות לעסקים, קהילות או ארגונים קהילתיים.

מדיניות אחריות

ערבות היא סוג של ביטחון להחזר הלוואה, כלומר יש כללים מסוימים בעת הנפקתה. הם מוסדרים בחוק ולא ניתן להפר אותם. הדבר העיקרי שבא לידי ביטוי בחוק הוא שהערבות מתחילה לפעול מרגע חתימת החוזה. אבל כלל זה עובד רק אם הערב קיבל פרס עבור התמיכה שניתנה.

הניתוח של צורות הבטחונות להלוואות שהונפקו על ידי בנקים מסחריים ומדינה הוא כזה שמאפשר לך להדגיש מצבים מסוימים כאשר העסקה מבוטלת. הם כדלקמן:

1. הערבות פגה והצדדים לא חידשו את שיתוף הפעולה שלהם.
2. הלווה סגר את כל החוב למבנה האשראי. חשוב שלאחרון לא יהיו טענות לגבי החזרת הסכום.
3. מוסד האשראי סירב לספק ערבויות נוספות להלוואה.

Cession

צורה נוספת של הבטחת החזר הלוואה בתנאים מודרניים היא ויתור. לנוחות רבה יותר, טופס זה נקרא ויתור. מה זה? מדובר בהסכם מתועד לפיו הלווה מגיש את דרישותיו לארגון הבנקאי לאשר את אבטחת החזר הכספים.

לפי המסמך, מסתבר שהבנק יכול להשתמש בכסף רק עבורהחזר חובות. במידה והסכום המתקבל עולה על התחייבויות ההלוואה, הבנק מחויב להחזיר את ההפרש ללווה. ישנן שתי צורות של זיכיון:

1. פתוח. על פי טופס זה יש להודיע לחייב על מחיקת תביעות. כלומר, הלווה מחזיר את החוב לבנק, ולא ללווה.
2. שקט. החייב אינו יודע כי התביעות נמחקו. הוא משלם את הסכומים למקצה, וזה האחרון כבר מעביר את הכסף לארגון הבנקאי. שיטה זו היא המועילה ביותר עבור הלווה, מכיוון שבזכותה אינך יכול להרוס את המוניטין שלך.

שיטות להבטיח החזר הלוואה

כל בנק מבקש למזער את הסיכונים שלו ולשם כך הוא מפתח כלים מסוימים שעוזרים לא רק לשלוט על הלווה, אלא גם להשפיע עליו. בדרך כלל כלים כאלה הם סודות מסחריים, אבל עדיין ישנם כמה כללים המשמשים לרוב ארגונים בנקאיים.

1. הנפקת הלוואות ללקוחות קבועים. אם אדם אקראי יקבל הלוואה, זו תהיה סכום קטן מאוד.
2. הגבלת תנאי ההלוואה. ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך הבנק יקבל את כספם מהר יותר. לפיכך, הבנק מסתכן באופן מינימלי במצב הנוכחי.
3. הערכה פסיבית של כושר הפירעון. מה היא הנקודה? ראשית, נותנים לאדם הלוואות קטנות, ולאחר מכן גובה ההלוואה האפשרית עולה כברירת מחדל.
4. אם הלקוח בוחר בטחונות, הבנק בוחר בקפידה את הערכים המוצעים. ככלל, פריטים שיש בהם פגמים, נזילות נמוכה או חוסר ביקוש, אין לבנקלוקח.
5. ככל שיותר הלוואות, יותר ביטחון. זו המשימה של המלווה, כי רק במקרה זה נוכל לדבר על סיכונים קטנים.

צורות לא קונבנציונליות

אילו צורות לא מסורתיות של אבטחת הלוואות אתה מכיר? אנחנו מהמרים על אף אחד. נספר לך על כמה.

צורת אבטחה מעט יוצאת דופן היא פיקדון. אם לאדם יש פיקדון העולה על סכום ההלוואה, אז זה יכול לשמש כבטוחה. יתרון גדול עוד יותר יהיה שהפיקדון הוא בארגון בנקאי, שבו הלקוח רוצה לקחת הלוואה.

איוולת שהבנק מסרב לאופציה כזו, כי במקרה כזה ניתן למחוק את יתרת החוב מחשבון הפיקדון. ניתן לחייב תשלומי חובה מהאחרון גם אם אין כסף בחשבון העו ש.

זה גם די נוח ללווה, כי הפיקדון מאשר את יכולת הפירעון. אבל יש גם מינוס - הלקוח לא יוכל להיפטר באופן חופשי מהכסף בחשבון או לסגור את ההפקדה מבעוד מועד.

חילוט רק במבט ראשון אינו חל על צורת הבטחת הלוואה. למעשה, הכל הרבה יותר פשוט ואפשרי. הקנס הוא הסכום שעל החייב לשלם אם יחמיץ את התשלום. זה יכול להיות בצורת קנס או קנס. אך אין זה אומר שניתן להחיל רק סוג אחד של קנס במהלך תקופת הסכם ההלוואה. החוק מאפשר שימוש באפשרויות שונות בתקופות שונות.

ניתן לומר שהעונש אינו חל במלואו על צורות האבטחה. אבל היא מוזרהתשלום עבור הזמן שבו הארגון הבנקאי לא קיבל ריבית, ומכאן הכנסה.

מסיבה זו, אנו יכולים להסיק שהקנס אינו סוג של הבטחת הלוואה, אך עבור הלוואות קטנות הוא מתאים באופן מושלם. כל בנק להלוואה רצינית ידרוש בטחונות משמעותיים יותר.

אימות של בטחונות

עסקנו בצורות הבטחונות להחזרת הלוואות שהונפקו, אך עדיין לא דיברנו על אופן בדיקת הביטחונות. אנחנו חושבים שעכשיו זה הזמן.

לכן, טופס חישוב הצ'קים פותח על ידי הבנק הלאומי, תוך התחשבות בהצעות של בנקים מסחריים.

בדיקת אבטחת ההלוואות בטופס זה מתבצעת על ידי לווים מכל הסוגים, כולל מבנים מסחריים. ישנם הבדלים קלים, למשל, באחרונים מאוישים רק אותם משרות שאחראיות על אופי הפעילות ומבנה המאזן.

אם יש חוסר בטחונות, הם מוחזרים מיד. יתרה מכך, הלוואות נוספות נמשכות, אך כריתת הסכמים חדשים מוטלת בספק.

בנקים מסחריים מחויבים להטיל דרישות מחמירות יותר, מכיוון שהם מחויבים לתמוך באותם מפעלים שפיתחו תוכניות יעילות להתגברות על המשבר, יצירת פרופיל מחדש או כיוון הייצור כדי לייצר את הסחורה הדרושה.

בעת בדיקה יש להוכיח שהמקורות העיקריים להיווצרות הון חוזר הם רווחים של ארגונים ומפעלים או כספים ממכירת ניירות ערך.

בנוסף, על הבנק לחשוב על הפחתת סיכוניםאי תשלום החוב, כלומר הנפקת הלוואות בזהירות לסוכנויות כלכליות שפתחו חשבון עו ש בבנק אחר. בעת כריתת הסכם יש לקבוע את אופן החזר החוב, אלא גם את הריבית.

השיטה הבאה נחשבת לרווחית ביותר: הלווה מעביר אמצעי תשלום תוך פרק זמן מסוים באמצעות הוראת תשלום. אם הלווה לא ישלם חובות מסיבה כלשהי, אזי לבנק יש זכות לפנות לבית המשפט למחרת (לאחר תום מועד התשלום).

חובות וזכויות של המתחייב

בואו נדבר על הנושא הדי רציני הזה. בשביל מה? כן, כי גם לאחר פענוח המונח ערבות, לא כל אדם מודע לזכויותיו, ועוד יותר לחובותיו.

אז מה יכול מתחייב לעשות:

1. ערך משלו. אנחנו מדברים על הלוואת משכנתא או הלוואת רכב.
2. השתמש בהבטחה. שוב, אנחנו מדברים על מכונית או נדל"ן.
3. הלווה שומר בעלות.

מה על הלווה לעשות?

1. ספק את האחסון הדרוש.
2. בטח תמורה בכסף שלך. ואנחנו שוב מדברים על מכונית או דירה.
3. העברת נכס משועבד.
4. תבע מחדש נכס אם צדדים שלישיים השתלטו עליו שלא כדין.
5. בדוק את הבטיחות והזמינות של הערך.
6. דרשו החזרת הרכוש אם ההתחייבות מבוצעת כהלכה.
7. דרשו החזרת הסכום הנותר לאחר תשלום ההלוואה, כאשר הארגון הבנקאי מוכר את הפריט.

סיכונים וביטוחיםהלוואות

מהו סיכון אשראי? העובדה שהבנק יספוג הפסדים עקב איחור בהחזר ההלוואה על ידי הלווה או האחרון יסרב לחלוטין מהתחייבויות.

פעולות ההלוואות נחשבות לא רק לרווחיות ביותר, אלא גם למסוכנות ביותר. אם לא יוחזרו לבנק מספר הלוואות גדולות במקביל, אזי הוא עלול לפשוט רגל. יתרה מכך, פשיטת רגל מאיימת לא רק על הארגון עצמו, אלא גם על כל הפרטים, הארגונים ובנקים קשורים אחרים.

מהן רמות סיכון האשראי?

1. סיכון בהסכם נפרד. אם הלווה לא יעמוד בהתחייבויותיו על פי הסכם ההלוואה.
2. סיכון תיק. סיכונים במסגרת כל הסכמי תיק ההלוואות.

מהו סכום סיכון האשראי? זהו הסכום שאבד כאשר התשלום איחר או שהחוב לא שולם.

יש גם דבר כזה ההפסד הפוטנציאלי המקסימלי. במקרה זה, אנו מדברים על מלוא סכום החוב שהלקוח לא שילם.

חשוב להבין שתשלומים מאוחרים אינם הפסדים ישירים, אלא נחשבים הפסדים עקיפים, שהם עלויות ריבית או הפסד.

מסקנה

כפי שאתה יכול לראות, לנושא ביטחונות ההלוואה יש לא מעט ניואנסים. אתה צריך לדעת את כולם כדי להבין בבירור למה אתה הולך.

אם אתה לוקח הרבה הלוואות בלי מחשבה, ואז לא יודע איך לשלם אותן, אז הטקטיקה הזו תיגמר רע מאוד מאוד. אתה לא רק תישאר חסר פרוטה, אלא גם תאבד קצת רכוש ותרוויחמוניטין רע בקרב ארגונים בנקאיים. אולי יגיע הרגע שבו יהיה חיוני לקחת הלוואה, אבל זה לא יעבוד בגלל בעיות בעבר.

עד היום התקבלה הצעת חוק האוסרת על אדם לקבל הלוואות עבור יותר ממחצית המשכורת החודשית. וזה באמת נכון, כי אחרת לאנשים פשוט לא יהיה ממה לחיות ולשלם את החובות שלהם.

האם פגשת משפחות כאלה שבהן לאנשים יש חובות והתחייבויות ענק, בזמן שאין מה לקנות אפילו קרטון חלב? אם כן, חשבו היטב לפני לקיחת הלוואה. אתה לא רוצה לחיות ככה, נכון? כל מה שקשור לכספים צריך להיבדק מספר פעמים, כולל הסיכויים שלך לשלם.

תחשב נכון את האפשרויות שלך, הן הפיננסיות והן המוסריות, ואל תגרור את עצמך לפינה עם חובות ענק, ואז הכל יהיה בסדר.