איך לקבל משכנתא עם אשראי גרוע: ייעוץ משפטי

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הלוואות משכנתא הן אחד מסוגי ההלוואות המבוקשים ביותר ברחבי העולם. ההזדמנות לרכוש בית משלך באופן מיידי, ולא לאחר שנים רבות של פגיעה בעצמך ממש בכל דבר, מושכת עוד ועוד אנשים. עם זאת, קבלת משכנתא עם אשראי גרוע יכולה להיות בעיה רצינית בדרך לחלום של בעלות על פינה משלך.

מה לעשות במצב כזה? מאיפה הכתם על המוניטין הפיננסי ואיך פותרים את הבעיה עם מעט שפיכות דמים? שאלות אלו ועוד רבות אחרות מעוררות עניין רב בקורא, שלפחות פעם אחת התמודד עם סירוב למשכנתא.

מהי המהות של הלוואת משכנתא

ראשית, בואו נדבר על מהן משכנתאות והיסטוריית אשראי, איך הם קשורים והאם אחד יכול להשפיע על השני.

המונח "משכנתא" מתייחס לסוג זה של הלוואות, כאשר דיור נרכש באשראי, שהופך למשכון בנקאי עד לפירעוןלְהַלווֹת. יחד עם זאת, הרוכש אמנם נחשב לבעל הדירה, אך אינו יכול לבצע בה פעולות משמעותיות מבחינה משפטית. אם הלקוח מפסיק לשלם חשבונות לפני החזר מלא של ההלוואה, כלולות קנסות. בסופו של דבר, הבנק עשוי אף לתבוע דירה מלווה רשלן. במקרה זה, אדם מסתכן להישאר ללא כסף וללא דיור.

בנוסף להפסקות או עיכובים בהחזר ההלוואה, קיימות עילות נוספות להפסקת החוזה:

• נזק לדיור, אי עמידה בתנאי ההפעלה;
• העברת מקום לשימוש לצדדים שלישיים;
• הפרה של תנאי הביטוח;
• תכנון מחדש של המקום, שינוי המאפיינים הטכניים של הדיור.

בהתחשב בעובדה שהלוואות כאלה מוחזרות במשך כמה עשורים, הבנקים בודקים בזהירות רבה את מי שנותנים להם משכנתא. הם עושים כמיטב יכולתם כדי להקטין את הסיכון לכשלון חוב. עבור בנק ממוצע, הלווה האידיאלי נראה כך:

• גיל - בערך בני 27-30. זה מספיק כדי להבטיח שהלקוח עדיין לא פרש עד למועד סיום התשלומים.
• משכורת רשמית גבוהה. אם הרווחים שלך יהיו לפחות פי שלושה מתשלום המשכנתא החודשי, תהפוך ללקוח נחשק של כל בנק.
• ניסיון עבודה מרשים בחברה טובה, רצוי בתפקיד יוקרתי.
• מצב משפחתי יציב, כמו גם זוג ילדים, רק יחזקו את עמדתכם. בנוסף, רצוי שבן הזוג (האישה) יועסק בשכר טוב.

אבל אפילואם אתה עונה על כל הקריטריונים האלה וצריך משכנתא, אשראי גרוע יכול להשפיע עליך.

מהיכן מגיעה היסטוריית האשראי

כל מי שרוצה לפנות לבנק בבקשת משכנתא, קודם כל, חייב להבין מה פירוש המושג "היסטוריית אשראי", כיצד הוא נוצר, היכן ניתן לצפות בו ועל מה הוא משפיע. ואז, במקום לדפוק על מפתן של חברים ומכרים לצעוק: "עזור לי לקבל משכנתא עם היסטוריית אשראי גרועה!" - אדם יוכל להשפיע באופן עצמאי על המצב.

לפני קבלת החלטה על הלוואה, כל מוסד פיננסי חייב לפנות ל-BKI (לשכת האשראי). הוא מכיל מידע על כל אדם שלווה כסף לפחות פעם אחת בחייו. למאגרי מידע כאלה מוכנס מידע לגבי הלוואות שהנפיק אדם מסוים, האם התשלומים בוצעו בצורה מדויקת והאם היו עיכובים. אם היו הפרות של ההסכם, תיעוד על כך יופיע גם בהיסטוריית האשראי.

מה זה "היסטוריית אשראי גרועה" ועל מה זה משפיע

כפי שכבר הבנתם, מקום ב-CI הוא סיבה לסירוב לקבל משכנתא. לכל מוסדות האשראי ללא יוצא מן הכלל יש גישה למאגרי המידע. ישנם מספר קריטריונים שלפיהם מתבצעת האימות בדרך כלל. לדוגמה, אלה:

1. אי עמידה בתנאי החוזה, איחור בתשלומים, דחייה מוחלטת של ההתחייבויות שנטלו על עצמם.
2. סיבות שאינן בשליטת הלווה, אך מחמירות CI. אלה עשויים להיות שגיאות בפרטים, ביצוע תשלום באמצעות אחרהבנק שעיכב את התשלום, חישוב שגוי של התשלום האחרון, גורמים נוספים.
3. פעילויות הונאה. ישנם מקרים בהם רמאים מגייסים הלוואה באמצעות מסמכים של אחרים. כמובן שהם לא מתכוונים להחזיר את הכסף. במקרה זה, גם אם יוכחו פעולות פליליות של צדדים שלישיים, ה-CI שלך ייפגע ביסודיות.

כמובן שבשני המקרים האחרונים, נראה שהלקוח לא אשם, אבל הוא בהחלט יזדקק לעזרה עם משכנתא.

איך לבדוק את היסטוריית האשראי שלך ומדוע אתה צריך לעשות זאת

כדי להימנע ממצבים לא נעימים, עדיף לדאוג להכיר את ה-CI שלך מראש. העובדה היא שבדרך כלל הבנק אינו חייב להניע איכשהו את סירובו, אך לרוב עובדים במוסדות פיננסיים מתייחסים אליו. בנוסף לכל הגורמים לעיל, אפילו אירועים קטנים יכולים להרוס את זה:

• small (כמה ימים) עיכוב בהלוואה צרכנית;
• החזר מוקדם של הלוואה ללא הסכם עם הבנק;
• אי מילוי התחייבויותיך אם פעלת כערב להלוואה של קרוב משפחה או חבר;
• חוב של 2-3 רובל עקב טעות בחישובים.

כדי להימנע מבעיות, הקפד לבדוק את דוח האשראי שלך לפחות פעם בשנה. יתר על כן, זה די פשוט לעשות זאת:

1. תחילה עליך ליצור קשר עם חטיבה מיוחדת של הבנק של רוסיה, הנקראת "הקטלוג המרכזי של CI". יש צורך לקבלמידע על היכן בדיוק נמצא הסיפור שלך.
2. עכשיו מספיק לשלוח בקשה ל-BKI ספציפי ולקבל את המידע הדרוש. אתה יכול לעשות זאת פעם בשנה בחינם.

איך מקבלים הלוואה עם מוניטין מוכתם

כל מידע שתקבל, אל ייאוש. זכרו: עדיין ניתן לקבל משכנתא. כמובן, אתה לא צריך להתרברב על היסטוריית אשראי גרועה. אבל אפשר לתקן את המצב. אֵיך? ישנן מספר דרכים:

• הגשת מסמכים למוסד פיננסי קטן, שבו האימות עשוי להיות לא כל כך קפדני;
• הגשת בקשה לעזרה למתווכים;
• הגשת מסמכים למשכנתא לבנק שכבר נתן לך הלוואה פעם אחת;
• לקבל הלוואה ממפתח;
• ביצוע חוזה שכירות עם רכישה.

יש גם דרכים שאסור לך לפנות אליהן. זה לא סוד שיש ארגונים בשוק השירותים שמוכנים לתקן מסמכים תמורת תשלום. לעשות זאת, כידוע, אינו חוקי. עלול להיגמר בתוצאות עצובות.

גם בתחום ההלוואות הבנקאיות, תופעה כמו שוחד מסחרי היא די נפוצה. המשמעות היא שחלק מעובדי המוסד הפיננסי מוכנים להעלים עין מהיסטוריית האשראי השלילית של הלקוח. כמובן, לא סתם כך, אלא תמורת פרס מוצק. אל תסתפק בזה. גם פעולות כאלה אינן חוקיות.

האם אפשר לתקן סיפור רע

משכנתא עם היסטוריה גרועה היא עסק מאוד בעייתי, אבל די אמיתי. אם תמצא שגיאות ב-CI, תוכל להגיש בקשה לשינויים. במקרה זה, יהיה עליך להוכיח כי המידע הכלול בהיסטוריית האשראי אינו אמין ונתון לתיקון. הבקשה שלך תיבדק. בשלב זה עליך להכין מסמכים המאפיינים אותך כלקוח מהימן. ניירות כאלה יכולים להיות:

• צ'קים המאשרים תשלומים בזמן;
• הצהרות ממוסדות פיננסיים ללא הלוואות עומדות;
• אישור מהמשטרה שההלוואה הונפקה על ידי רמאים לפי המסמכים שלך;
• מסמכים אחרים המוכיחים את חפותך.

בהתאם לתוצאות הבדיקה, תתקבל החלטה לבצע שינויים בהיסטוריית האשראי שלך. אם נמסר לך, ואינך מסכים לתוצאות השיק, תוכל לפנות לבית המשפט ולהגן על זכויותיך שם.

אם, לעומת זאת, היו הפרות מצידך ועכשיו אינך מבין כיצד לקבל משכנתא עם היסטוריית אשראי גרועה, עליך לבצע את הפעולות הבאות. קח הלוואה צרכנית קטנה מכל בנק כדי לקנות, למשל, מכשירי חשמל ביתיים ולשלם אותה בזהירות. חזור על שלבים אלה עוד כמה פעמים. בדרך זו תשפר את המוניטין הפיננסי שלך, ופגמים קטנים בעבר יסלחו לך.

בחוב למפתח

עכשיו בוא נדבר על איך לקבל משכנתא עם אשראי גרוע אם אתה לא יכול לתקן את זההצליח והבנק סירב לך. במקרה זה, תוכל לנסות ליצור קשר ישירות עם המפתח. חברות בנייה לא גדולות מאוד צריכות לעתים קרובות למשוך הון של צד שלישי. לשם כך הם נאלצים לפנות לבנק לקבלת הלוואה. עם זאת, זה לא כל כך רווחי, מכיוון שאתה צריך לשלם ריבית.

אפשרות משתלמת יותר היא כריתת הסכם תשלומים עם הלקוח. במקביל, היזם מקבל כסף נוסף לבנייה, והפרט מקבל הזדמנות לשלם את עלות הדיור בתשלומים.

עם יתרונות ברורים, כמו היעדר ריבית, עמלות, תשלומים לשומה וביטוח, לשיטה זו יש גם חיסרון משמעותי - תקופת תשלומים לא משמעותית. נדיר שחברה תסכים לערוך הסכם כזה לתקופה של יותר מ-5 שנים. בנוסף, בהחלט תדרשו מקדמה סולידית למדי. לרוב, מדובר בכ-30% מעלות הדיור.

הגשת בקשה לבנק קטן

אם אתה תוהה היכן לקבל משכנתא עם אשראי גרוע, נסה בנק צעיר או מוסד פיננסי קטן. מפעלים כאלה נלחמים על כל לקוח ולעתים קרובות מפחיתים את הדרישות למבקשי משכנתא.

בנוסף, מוסדות כאלה מעסיקים לעתים קרובות מומחים שאין להם מספיק ניסיון בתחום ההלוואות. במילים פשוטות, הם פשוט לא יודעים איפה לחפש, אבל יש להם רצון גדול לחתום חוזה.

אבל לשיטה הזו יש גם חסרונות. לרוב, מדובר בריביות גבוהות למדי או גביית עמלות נוספות.בדרך זו, בנקים קטנים מבקשים להפחית את הסיכון למחדלים.

ערב + משכון

אפשרות נוספת לקבלת משכנתא אשראי גרועה היא לספק כמות גדולה של בטחונות נוספים ומספר ערבים.

מאחר שאף בנק לא יתמודד עם לקוחות לא אמינים, תצטרך לשכנע את העובדים שלהם שאפשר לסמוך עליך. ראשית אתה צריך לגייס את תמיכתו של אדם שהוא ללא דופי כלכלית ובעל הכנסה איתנה. אפילו יותר טוב, אם יש כמה ערבים כאלה. במקרה זה, היסטוריית האשראי השלילית שלך כבר לא תיראה כבדת משקל מדי בעיני המנהל. הרי אם לא תעמוד בהתחייבויותיך, החוב יידרש מהערב.

אם תוכל לתת לבנק משהו יקר שכבר בבעלותך, זה גם יגדיל משמעותית את הסיכויים שלך לקבל משכנתא. זה יכול להיות בית קיץ, רכב יקר, קוטג' כפרי, תכשיט עתיק וכו'. יש להבין שגם הדירה הנרכשת תהיה משכון. ואם לא תעמוד בהתחייבויות שלך, אתה עלול לאבד גם בטחונות וגם להישאר בלי כלום.

הגדל את סכום התשלום הראשון

כמעט כל הלוואות המשכנתא מונפקות עם מקדמה מינימלית (עד אפס). אז אם אתה לא יודע איך לקבל משכנתא אשראי גרועה אבל יש לך מספיק מזומנים פנויים, נסה לקחת הלוואה עם מקדמה גבוהה יותר.אם תצליחו להפקיד מיד כ-50% מעלות הדיור, סביר להניח שהבנק יעלים עין מסיפור שלילי. זה קורה כי גם אם לא תוכל לשלם את ההלוואה בעתיד, הבנק ימכור בקלות את הדירה שלך במחצית מערכה האמיתי ויחזיר לעצמו את הכסף.

אנחנו פונים למתווך

לפעמים היסטוריית האשראי של לקוח כל כך גרועה שהוא עשוי להזדקק לעזרה עם משכנתא. לשם כך, ישנם מתווכים מיוחדים להלוואות. אנשים אלו יציעו לכם רשימה של בנקים שמוכנים לדבר עם לקוחות בעייתיים. בתוספת תשלום, המתווך ידאג לכל המשא ומתן וכמעט מובטח שיספק לכם משכנתא. נכון, השירותים של עוזרים כאלה יקרים, אבל לפעמים זו הדרך היחידה לצאת.

השכרת דירה

ישנה דרך נוספת, די חדשה עבור רוסיה, לקבל משכנתא עם מוניטין אשראי מוכתם. מדובר בחוזה שכירות לבית. עיקרו הוא שאדם מתקשר בהסכם שכירות לדיור עם פדיון לאחר מכן. ההוצאות החודשיות במקביל מורכבות מעלות השכירות וגובה תשלום ההלוואה. היסטוריית האשראי במקרה זה אינה משחקת כל תפקיד. אכן, עד לתשלום כל העלות, בעל הדירה אינו הלקוח, אלא המוסד הפיננסי.