איך לקבל הלוואה מבנק עם היסטוריית אשראי גרועה וריבית נמוכה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

לפעמים ניתן לספק את הצורך בכסף שאול רק באמצעות הלוואה בנקאית. יש הרבה הצעות בשוק. איך לא לטעות בבחירה?

איך הם מקבלים הלוואה?

יש הרבה ארגונים ממלכתיים ומסחריים בשטח הפדרציה הרוסית, שכל אחד מהם מציע תנאים ייחודיים משלו. התכנית לקבלת הלוואה זהה בכל מוסד אשראי. עליך לבחור שירות, לספק חבילת מסמכים ולחכות להחלטה.

הבנק עשוי לבקש:

- דרכון, המאשר את האזרחות של הפדרציה הרוסית;

- אישור ממקום העבודה על גובה ההכנסה של 6 החודשים האחרונים;

- עותק של העבודה או החוזה, מאושר על ידי החותם של המיזם;

- המסמך השני לבחירה (רישיון נהיגה, דרכון, תעודה מזהה צבאית וכו').

אם סכום ההלוואה גדול, ייתכן שתזדקק ל:

- ערבות צד שלישי;

- בטחונות בצורת רכוש.

הלוואות בפדרציה הרוסית ניתנות לאזרחים בגילאי 21 עד 75 שנים. במקרה זה, יש להגיע לפס העליון ברגע זההפסקת שיתוף הפעולה עם הבנק. התנאים, התנאים וחבילת המסמכים עשויים להשתנות בהתאם לתוכנית הנבחרת.

איך מקבלים הלוואה לצרכן? הלוואה במזומן יכולה להיות מונפקת ברובל, דולר או אירו. שיעורי הריבית תלויים במטבע הנבחר. העמלה עבור השימוש בכספים שאווים עשויה להיות נמוכה יותר אם יינתנו ערבויות נוספות בצורה של בטחונות או ערבות.

סילוק מהיר

אם אתם זקוקים בדחיפות למזומן, ואין זמן להמתין להחלטה מהבנק, תוכלו לפנות אל קרדיט קפה, מיג קרדיט וכדומה. ארגונים כאלה מציעים ללקוחותיהם הלוואות קטנות למספר ימים בריבית מועדפת. איך לקבל הלוואה במהירות? מספיק ליצור קשר עם Fast Money בשעות העבודה, לספק דרכון, מידע על המעסיק ולאסוף מזומן תוך 20 דקות. לארגונים כאלה יש מספר יתרונות: חבילת מינימום של מסמכים, מהירות גבוהה של קבלת החלטות. איך לקבל במהירות הלוואה לרוסים? האפשרות השנייה היא לפנות לבנק שבו כבר לקחתם הלוואה. אם התנאים לקבלת הכנסה לא ישתנו, סביר להניח שההחלטה לא תתעכב לאורך זמן.

מה בודקים הבנקים?

במהלך בחינת הבקשה, גופי האשראי בודקים קודם כל את נאותות הנתונים בשאלון. כמו כן, המידע מנותח עבור גורמי עצירה: גיל פרישה, רישום הלווה באזור לא יציב וכו'. התוכנית מקצה ציון לכל פרמטר מהשאלון. בהתבסס על המספר הכולל שלהם, הבנק מקבל החלטה.

למה צריך לשים לבללווה פוטנציאלי:

- הסכום הכולל של תשלום יתר;

- קנסות בגין איחור בתשלום תרומות, בגין פירעון מוקדם של ההלוואה;

- כל הערות השוליים בחוזה, כתובות באותיות קטנות.

איך מקבלים הלוואה בנקאית ללא ביטוח?

קל אם סכום ההלוואה קטן. על פי החוק הפדרלי "על הגנת זכויות הצרכן", כפיית ביטוח אינה חוקית. דרישות כאלה הן אופציונליות, אך עשויות להעלות את שיעור הריבית אם הלקוח יסרב לשירות. לעומת זאת, במקרה של מקרה ביטוח, הלווה יקבל כסף וימנע בעיות בתשלום ההלוואה.

מוניטין רע

המשבר הכלכלי של 2009-2010 הותיר אנשים רבים ללא עבודה. לאחר שאיבדו את מקור הכנסתם, הם לא הצליחו לשלם את ההתחייבויות שלהם מול הבנקים. זה השפיע על היסטוריית האשראי שלך. עם זאת, הצורך בכסף יכול להתעורר בכל עת. איפה ואיך לקוחות גרועים מקבלים אשראי?

בעיות יכולות לנבוע מטעות פשוטה. על פי הסטטיסטיקה, 30% מההלוואות המאוחרות נגרמות משכחת לקוחות. לכן, בנקים מציעים לעתים קרובות שירותי הודעת SMS לגבי עיתוי התשלומים. להסכים או לא, הלקוח מחליט. דבר נוסף הוא אם הבנק מסרב להלוואה, בהתייחס להיסטוריית אשראי גרועה, שהלווה כלל לא מודע לה. לאחר מכן ניתן לבדוק את המידע באמצעות בקשת כל נתוני הלקוח מלשכת האשראי. ניתן לתקן נתונים שגויים. כמה בנקים מנפקיםאשראי אפילו ללווים "רעים", אך בריביות גבוהות. על ידי החזרת הלוואה כזו בזמן ובמלוא, הלקוח יכול לשפר את המוניטין שלו.

מקלקל את היחסים עם הבנק פעם אחת, אנשים חוששים לפנות שוב למוסד. ולשווא. יתרה מכך, הבנקים מעוניינים לעבוד עם לקוחות ותיקים. איך מקבלים הלוואה במוסדות שהיחסים איתם נפגעו בעבר? בדיוק כמו בארגונים אחרים. לקוחות המעוניינים לשפר את המוניטין שלהם פונים למחלקת האשראי בבקשה ליצור פריסת תשלומים חדשה ולהסכים על גובה התשלום. הבנקים מעוניינים להחזיר הלוואות, ולכן הם מוכנים להיפגש באמצע הדרך.

איך להיות פנסיונרים

קבלת הלוואה לעובד בין הגילאים 21 עד 60, כל השאר, זה די קל. עם זאת, הצורך בכסף יכול להתעורר גם אצל אנשים מבוגרים. איך פנסיונר יכול לקבל הלוואה? עבור הקטגוריה הפגיעה ביותר של האוכלוסייה, בנקים מפתחים תוכניות עם תנאים מיוחדים. עבור מוסדות אשראי, פנסיונרים הם קטגוריה אטרקטיבית של לווים, כי:

- הם שומרי חוק, מכובדים ומחויבים;

- יש להם מקור הכנסה קטן אך יציב.

אבל אבן הנגף עבור לווים כאלה עשויה להיות:

1. גיל. המשלם חייב להיות מתחת לגיל 75 בזמן החזר ההלוואה.

2. רמת ההכנסה. אם המקור היחיד לתזרים המזומנים הוא הפנסיה של הלווה, אז אין לסמוך על סכום הלוואה גדול. אם הלקוח הפוטנציאלי עדיין ממשיך לעבוד אועוסק בפעילות יזמית, אז יש לו הרבה יותר סיכויים. תנאי האשראי יהיו שונים רק בתנאים. שיעורי הריבית יישארו זהים.

תכונה נוספת במתן שירות לגמלאים היא ביטוח החיים החובה של הלווה. לפיכך, מוסד פיננסי פוטר את עצמו מהסיכונים הכרוכים במוות אפשרי של לקוח, שיגרור אי החזר ההלוואה. אך גם במקרה זה, פנסיונר יכול לסמוך על סכום הלוואה קטן לתקופה של מספר חודשים. כדי להגדיל אותו, יש צורך למשוך ערב צעיר עם רמת הכנסה גבוהה. אבל כאן מתעוררת בעיה נוספת. במקרה של פטירת הלווה, רכושו והתחייבויותיו מועברים לקרובי משפחתו. כך תוכל לקבל סכום אשראי גדול עבור פנסיונר.

הלוואות ללא ריבית

היום, בנקים רבים מציעים ללקוחותיהם הלוואה בתנאים נוחים. חשוב מאוד להבין למה בדיוק הכוונה.

זה דבר אחד אם בנקים יורידו זמנית את הריבית על הלוואות. מבצעים כאלה מתקיימים לעתים רחוקות ונגרמים לרוב מהצורך להכניס למחזור כספים הנמשכים על ידי פיקדונות בריבית נמוכה. דבר נוסף הוא אם הבנק מציע להנפיק הלוואה ב"0%". איך מקבלים הלוואה רכה במקרה זה? אין סיכוי. העובדה היא שחוק "על בנקים ופעילות בנקאית" קובע בבירור כי למוסד אשראי אין זכות להנפיק הלוואות בחינם. הריבית המינימלית צריכה להיות 0.01% לשנה. אבל במקרה זה, הבנקים יכוליםלאלץ את הלקוח להנפיק חבילה נוספת של שירותים בתשלום: מהודעות SMS ועד לביטוח חיים. לכן, לפני שחושבים כיצד לקבל הלוואות "בחינם", קרא בעיון את תנאי השירות. אולי משתלם יותר לקחת הלוואה בריבית גבוהה יותר, אך ללא עמלות נוספות.

כסף לפיתוח עסקי

הצורך בכספים שאולים עלול להתעורר לא רק בקרב אנשים פרטיים, אלא גם בקרב יזמים. איך מקבלים הלוואה לעסק? יש צורך לפנות לבנק, להשאיר בקשה, לספק עותקים של מסמכים סטטוטוריים, דוחות כספיים. בהתאם לסכום ומטרת ההלוואה, ההחלטה מתקבלת תוך 7-30 יום. לרוב, הבנקים פותחים קווי אשראי ללקוחותיהם. ניתן להשתמש בכספים אלה כדי לענות על צרכים שוטפים, כגון תשלום עבור חומרים. במקרה זה, לא יהיה צורך לספק ערבויות נוספות. אבל אין כמעט אפשרויות כיצד לקבל הלוואה ללא ערבים למימון פרויקט השקעה גדול. הבנק לא יוציא סכום גבוה ללא ערבות או בטחונות של צד שלישי.

בעיות

רוב האוכלוסייה נמצאת בשיעבוד אשראי. הפיחות של הרובל, הירידה בשכר, צמצום מקומות העבודה - כל הגורמים הללו משפיעים על כושר הפירעון של הלווה. ההיענות לבנקים הופכת קשה יותר ויותר. אבל יש מוצא. ישנן מספר אפשרויות להתמודדות עם בעיות חוב. הבנק רשאי לתת דחיית תשלום עבור החזרת החוב העיקרי,מה שמאפשר לזמן מה לשלם ריבית בלבד, להאריך את החוזה או לספק "חופשות אשראי". האפשרות האחרונה נדירה ביותר.

ארגון מחדש של החוב מתרחש באופן הבא: תקופת ההחזר מתארכת, והתשלום החודשי מצטמצם. במקרה זה, תצטרך לשלם יותר כסף בצורת ריבית. אך כאשר המצב ישתפר, ניתן יהיה להחזיר את ההלוואה לפני המועד.

תוכל לשנות את לוח החזרי ההלוואה. לדוגמה, קצת זמן לשלם עבור ההלוואה מדי רבעון. לחלופין, לפרק זמן קצר, כמות התשלומים מצטמצמת לסכום שאתה צריך, ולאחר מכן עולה באופן יחסי.

אם הלווה נתקל בקשיים כלכליים, הוא יכול לפנות לבנק לקבלת עזרה. אך יחד עם זאת, יתעקש מוסד האשראי על כנות לגבי מהות הבעיות. הם יעזרו רק אם הם רואים את הבעיה זמנית ואקראית. אם המצב קריטי, הם ימליצו למכור את המשכון.

איך מקבלים דחיית הלוואה

את האפשרות לקבל "חופשת הלוואה" ניתן לפרט בתחילה בחוזה עצמו. אבל המדד הזה טוב רק לבנק. אדם מקבל את ההזדמנות לא לשלם את החוב במשך 1-36 חודשים. לאחר עיכוב כזה, גובה התשלומים עולה ומתווספת עמלה בדמות ריבית. לכן, חגים כאלה יגבו עלויות נוספות למשלם.

אם הלווה בכל זאת החליט לקחת דחייה, תחילה עליך לברר זאת בבנק:

1) האם זה מותר לפי תנאי החוזה.

2)האם יהיו תשלומים במהלך הדחייה (לרוב הבנק מאפשר לך לא לשלם את הקרן, אך דורש החזר בזמן של ריבית).

יש צורך לתעד את הרצון לקבל דחייה: אישור ממקום העבודה על איחור בקבלת שכר, תעודת לידה של ילד, אישור רפואי עם אבחנה וכו'.

יציאה חלופית

במקום לחשוב איך לקבל דחייה על ההלוואה, עדיף לנסות לנהל משא ומתן על הארכת החוזה. ניתן להאריך את המשכנתא ל-5 שנים. לא ניתן להגדיל את משך ההלוואות לצרכן ולרכב. אתה יכול לסמוך על החלטה חיובית רק אם הלווה ביצע תשלומים בזמן ובמלוא עד לנקודה זו.

כדי להתחיל בהליך הארכת ההלוואה, עליך לכתוב מכתב לבנק המסביר את הסיבות, לספק את כל המסמכים התומכים. הליך כזה צריך להתבצע מדי יום במשך שבוע לפחות, מאחר ומוסדות אשראי נוטים "לא להבין" מה עומד על הפרק בפעם הראשונה. הבנק רשאי לסרב להאריך מבלי לנמק. בכל מקרה, ההסתברות להארכת החוזה גבוהה יותר מאשר קבלת עיכוב.

שישה כללים של יציבות פיננסית

לפני גיוס הון, עליך להעריך בקפידה את כושר הפירעון שלך. לבנק, המנתח את נתוני הלקוח, אכפת רק מההחזר. והלווה עצמו צריך לחשוב על יתרת התקציב ורמת החיים לתקופת החוזה.

1.חשב את התשלום החודשי האופטימלי. מומחים מבטיחים שזה לא יעלה על 40% מההכנסה. הבנקים מפחיתים מגבלה זו ל-20-30%. בעת החישוב, חשוב להתמקד רק בהכנסה השוטפת. כלומר, אם בעוד חצי שנה אתם מתכננים לקבל בונוס של 50% מהשכר עבור מילוי תכנית העבודה שלכם, אז עדיף לדחות את הרכישה ב-6 חודשים. או ציין באפליקציה את רמת ההכנסה האמיתית שלך כרגע. אגב, בבריטניה לאחר המשבר של 2010 נאסר על הבנקים להנפיק משכנתאות שסכוםן הוא פי שלושה מההכנסה השנתית של הלווה.

2. קבע את תקופת ההלוואה האופטימלית על סמך גודל התשלום החודשי.

הקשר בין האינדיקטורים הללו הוא הפוך. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך סכום התשלום נמוך יותר. אבל במקרה זה, הבנק יצטרך להחזיר יותר כסף, שכן הריבית האפקטיבית עולה מדי שנה. בטווח הארוך, יש סיכוי גבוה מאוד להוצאות בלתי צפויות.

3. יש לך קרן מילואים.

זה צריך להיות שלושה עד שישה תשלומים חודשיים. ניתן לשמור את הסכום הזה במזומן, להפקיד ולהשתמש בו אם מסיבה כלשהי אינכם יכולים לבצע תשלום בזמן. במקרים מסוימים, קרן המילואים תאפשר לך להימנע מההלוואה עצמה.

4. קח הלוואה כדי לקנות דברים חשובים באמת.

5. שים לב לדברים הקטנים.

במהלך החישובים, אין לעגל למטה את הסכומים שהתקבלו. קודם כל, זה חל על החודשיתַשְׁלוּם. אם לא תחזירו אפילו שקל לבנק בחודש הנוכחי, תצטרכו לשלם קנס המחושב באחוזים מסכום ההלוואה. בנוסף, לקוחות כאלה נכנסים אוטומטית לקטגוריה של לא משלמים מתמשכים. יהיה להם קשה מאוד לקבל הלוואה בעתיד.

6. פירעון מוקדם והגדלת התשלומים החודשיים אינם אותו דבר. במקרה הראשון, יתרת ההלוואה, כולל ריבית, מוחזרת לבנק באופן מיידי בתשלום אחד. אבל אם הלקוח פשוט שילם יותר מהסכום שנקבע במשך מספר חודשים ברציפות, זה לא מקנה לו את הזכות לארגן לעצמו "חופשות אשראי" באופן עצמאי.

מסקנה

יש מצבים שונים בחיים. הצורך בכספים נוספים עלול להתעורר בפתאומיות. ובכן, אם לאדם יש חסכונות עבור "יום גשום", אז אתה לא צריך להיכנס לחובות. איך מקבלים הלוואה ללא אסמכתאות? זה קל אם יש מקור הכנסה קבוע. אתה רק צריך לפנות לבנק עם דרכון ולהשאיר בקשה. הצורך בערבות עשוי להתעורר בקניית דירה, רכב או אם נלקחת הלוואה לפיתוח עסקי. במקרים אחרים, הבנקים דורשים חבילת מינימום של מסמכים, שוקלים במהירות בקשות ומקבלים החלטה. הנה איך רוסים מקבלים אשראי.