היסטוריית אשראי מקולקלת - מה זה? היכן ניתן לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אנשים רבים מכירים את המושג "אשראי". ברוב המשפחות, לפחות אדם אחד לווה כסף ממוסדות פיננסיים. אבל הלווה לא תמיד מעריך כראוי את היכולות שלו, מה שגורם לעיכובים ולחבות. אי עמידה בהתחייבויות שלך מובילה להיסטוריית אשראי פגומה, אשר ממזערת עוד יותר את הסבירות לאישור ההלוואה הבאה. בנוסף, לבנק יש זכות לגבות קנסות וקנסות, הם יצטרכו להיות משולמים יחד עם הסכום שנלקח וריבית.

טיול להיסטוריה

ההיסטוריה של ההלוואות החלה במאה ה-3 לפני הספירה. למשל, במצרים העתיקה. באותה תקופה נלקחו הלוואות רק במקרה חירום, ואם אי אפשר היה להחזיר את החוב, הלווה נפל לעבדות.

ברוסיה, מלווי הכספים החלו בהתחלה להלוות כסף, הם קיבלו ריבית גבוהה עבור שירותיהם, פנו אליהם גם איכרים וגם אצילים עניים. אי תשלום הלוואה כזו עלולה להוביל לחובות, והאיכרים נאלצו להפוך לפועלים לכל החיים.

במאה ה- XVIII התחילהבנקים הממלכתיים הראשונים הופיעו, ריבית ההלוואה שלהם הייתה נמוכה משמעותית מזו של ריבית הריבית, אבל לא כולם יכלו לקבל את ההלוואה הדרושה שם. ניתנה עדיפות לבעלי קרקעות וסוחרים. במקביל, המדינה אסרה על הלוואות פרטיות עם רווח עליהן. ורק מאה שנה לאחר מכן, נפתח בנק אדמות האיכרים, שבו אנשים רגילים יכלו לקחת הלוואה לקניית קרקע מבעלי בתים.

מהי היסטוריית אשראי

היסטוריית אשראי היא הרשומה הפיננסית של אדם. לכל אזרח שלפחות פעם אחת לקח הלוואה או ביקש אותה, אך לא קיבל כסף, יש אותה. מהי היסטוריית אשראי גרועה?

בתחילה, אם לאדם לא היו הלוואות, זה אפס. לאחר קבלת ההלוואה הראשונה ועמידה בהצלחה בהתחייבויותיה, היא הופכת לחיובית. אם הלווה מעכב תשלומים באופן קבוע או מפסיק לשלם בכלל, התיק שלו מתדרדר.

1. היסטוריית האשראי מאחסנת מידע על כל ההלוואות שהוחזרו ועל אלו הזמינות כעת. האיסוף השיטתי של נתונים אלה ברוסיה החל בשנת 2005.
2. לשכת האשראי מתעדת את כל הבקשות למוסדות פיננסיים והחלטות לגבי בקשות.
3. התיק מכיל גם מידע על ארגונים המבקשים בדיקה של הניסוי הקליני.
4. לכל הלוואה יש מידע מפורט על מספר התשלומים הנדרשים, פירעונם בזמן ומצב החוב.
5. בנוסף, הקובץ מכיל את שמו המלא של האזרח, כתובת הרישום והמגורים, נתוני דרכון ומספרי טלפון.
6. לפעמים CI כולל גם התחייבויות שלא מומשו עבור חובות דיור ושירותים קהילתיים ומזונות.

הארגון יכול לגשת להיסטוריית האשראי רק בהסכמת הלווה. וההסכמה מאושרת בחתימה רגילה או אלקטרונית.

לשכת האשראי

נכון ליולי 2018, פנקס המדינה של הבנק המרכזי כולל 13 ארגונים שאוספים מידע על הלוואות רוסיות. הגדול והפופולרי שבהם:

• NBKI;
• "Equifax";
• United Credit Bureau;
• "Russian Standard".

לשכות עשויות להכיל מידע חלקי על כל ההלוואות של אדם, מכיוון שכל ארגון בנקאי משתף פעולה עם מוסדות שונים. בשל כך, עלול לקרות שהמלווה לא רואה כל חוב של הלווה. אבל כל ארגוני האשראי והמיקרו-מימון שיש להם רישיון מדינה נדרשים להזין מידע משתנה תוך 10 ימים מרגע ספציפי.

היסטוריית האשראי נשמרת על ידי הלשכה למשך 10 שנים לאחר השינוי האחרון.

איך אני יודע אם היסטוריית האשראי שלי גרועה?

אוריינות פיננסית ברוסיה עדיין ברמה נמוכה, ולווים רבים אינם יודעים שהם, כמו המלווים, יכולים לגלות את מוניטין האשראי שלהם. זכות זו שימושית כדי להבין מדוע מלווים מסרבים להלוואה או כדי לתקן מידע שגוי.

לכל אדם יש את הזכות פעם בשנה לקבל את התיק שלו ללא תשלום. בשביל זה הואראשית עליך לברר באיזו לשכה הוא מאוחסן. אתה יכול לעשות זאת על ידי יצירת קשר עם המדריך המרכזי:

• אדם, לאחר שלמד את המידע הנדרש, יכול לשלוח בקשה דרך האינטרנט לבנק המרכזי באמצעות קוד מיוחד המשמש כקוד PIN.
• אפשר לקבל מידע דרך ארגוני אשראי ומיקרו-מימון, קואופרטיבים אשראי ונוטריון. במקרה זה, מתן קוד הנושא הוא אופציונלי.

בנקים ו-MFI רבים מספקים שירות בתשלום להשגת ההיסטוריה שלהם. ניתן לחזור על הליך זה כמה פעמים לפי הצורך. בחלק ממוסדות האשראי, זה נעשה באמצעות חשבון אישי.

ישנם מתווכים מקוונים רבים אשר, תמורת תשלום מוגדר, יעזרו לאדם לברר אם יש לו היסטוריית אשראי גרועה או לא. אתרים אלו מבצעים את אותה פונקציה כמו בנקים: הם שולחים בקשה, אך הם אינם יכולים להשפיע על המצב הנוכחי בשום צורה.

סיבות ל-CI שבור

מוניטין פיננסי משתנה מנסיבות שונות, ולא כולן תלויות בחייב. אתה לא צריך להיות חייב רע כדי להיות בעל היסטוריית אשראי גרועה. כדי לתקן את זה, עליך לדעת את הסיבה לסטטוס השלילי:

1. ברירת מחדל בהתחייבויות פיננסיות הן עיכובים ממושכים וחובות שעבורם לא מתבצע תשלום כלל.
2. הפניות תכופות ובקשות רבות להלוואות בפרק זמן קצר. הבנקים רואים מגמה מדאיגה מתיהלקוח מבקש כל הזמן כסף בחובות, בחשד שיש לו מצב כלכלי לא יציב ויחס לא אחראי לכסף.
3. לעיתים קרובות, ארגוני אשראי אפילו לא רואים לווה אם הוא נדחה בעבר על ידי מספר מוסדות.
4. החזר חוב מוקדם. הבנקאים מקבלים ריבית על הכסף שהושאל, ככל שהלקוח יחזיר את ההלוואה מהר יותר, כך הצד השני לחוזה יקבל פחות תועלת. לפעמים הנושים רואים בסיבה זו את חוסר היכולת של הצד שכנגד לחשב נכון את הכספים שלהם.
5. נטל אשראי גבוה. עבור החזר נוח של הלוואות, אדם לא צריך להוציא יותר מ 30-40% מההכנסה על תשלום. בנקים ו-MFOs בודקים את המצב הפיננסי האמיתי של הלקוח, נטל החוב משפיע לרעה על היסטוריית האשראי.
6. היסטוריית אשראי מקולקלת על ידי בנקים. בדרך כלל הגורם האנושי משחק כאן תפקיד - מנהל ארגון פיננסי שכח להעביר את נתוני ההחזר, יתרת ההלוואה לא נמחקה בזמן וכו'. ישנם מצבים שעובדי הבנק עשו שגיאת הקלדה בשם או בנתוני הדרכון, לאחר מכן החוב נרשם על גורם חיצוני.

אפשרויות תיקון

במקרים מסוימים, ניתן לתקן היסטוריית אשראי פגומה. מה לעשות, ספר את סיבת הסירוב. אבל בכל מצב, המוניטין לא יתאושש מיד.

• אם המלווה מסרב עקב עיכובים מתמידים, עליך להראות את התיקון שלך. זה דורש לפחותשישה חודשים כדי לבצע תשלומים חודשיים בזמן. מקובל לקחת הלוואה קטנה ולהחזיר אותה בזמן, אך לא בטרם עת. כמה מההלוואות הללו ייצרו מגמה חיובית בהיסטוריית אשראי פגומה.
• הסיבה ליישומים הרבים נפתרת בפשטות - למשך זמן מה עדיף להימנע מליצור קשר עם מוסדות בנקאיים.
• לא מומלץ להחזיר הלוואות לטווח ארוך מוקדם יותר משישה חודשים לאחר הרישום. אם אתם זקוקים לסכום גדול של חוב, מומלץ בהתחלה לקחת הלוואה קטנה לתקופה ארוכה ולהחזיר אותה לפי פריסת התשלומים.
• כדי להפחית את הנטל הכספי, עליך להגיש בקשה למימון מחדש של הלוואות לארגון המספק שירות כזה לפני עבריינות.
• אם הטעות נעשתה על ידי הבנק, עליך לערוך הצהרה המציינת את הבעיה ולשלוח אותה בדואר ללשכת האשראי. ארגון זה יעביר את התביעה לנושה ולאחר מכן תוכרע הנושא לטובת אחד הצדדים להסכם.

איך והיכן לקבל הלוואה עם אשראי גרוע?

יש הרבה מוסדות פיננסיים, כולם נלחמים למען לקוחות, אז לפעמים הם מוכנים לתת הקלות אפילו ללווים עם היסטוריית אשראי שלילית. מטבע הדברים, הסיבות למעמד זה ממלאות תפקיד מכריע. אבל כמעט תמיד תוכל למצוא אפשרות.

אז איפה אני יכול לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה לאדם שיש לו בעיות באחריות ביחס להתחייבויות שלו?

1. בנק קטן וצעיר. לארגונים כאלה קשה להתחרות בכרישים.בתעשייה הפיננסית, הם נאמנים יותר ללקוחות שלהם.
2. הנפקת כרטיס אשראי. לא סביר שתאושר מגבלה גדולה, אבל לאחר שהראתה את מהימנותה, לאורך זמן אתה יכול לסמוך על העלייה שלה. לבנקים יש דרישות מינימום ליישום עבור מוצר זה.
3. אשראי סחורות. כדי להגיש בקשה, נדרש רק דרכון, והיסטוריית האשראי נבדקת על ידי ניקוד, היא לא תילמד בפירוט.
4. חברות מיקרו-מימון גם מנפיקות הלוואות דחופות ללקוחות עם היסטוריית אשראי פגומה. הסיכון למחדל מובנה בשיעורי הריבית הגבוהים שלהם.
5. מתווכי הלוואות מלאי מגוון רחב של מוסדות פיננסיים ומוצרים, לעתים קרובות גם עם מלווים פרטיים.

מהו החיסרון של CI גרוע

לרוב נוצר שיא אשראי שלילי עקב עבריינות ואי תשלום בקרב צעירים שאינם לוקחים ברצינות את ההשלכות האפשריות.

לפעמים טעויות של בני נוער עלולות לפגוע בעתיד. סביר להניח שאחרי שהתבגרו ונישאו, הבעל והאישה החדשים ירצו לרכוש דיור. אין לסמוך על הלוואת משכנתא עם היסטוריית אשראי פגומה, שכן מידע על בקשות כאלה נבדק בקפדנות רבה.

כך יקרה בכל מצב קשה בלתי צפוי שדורש כסף - ארגון גדול לא יאשר הלוואה.

יש אפשרות שבפנייה למשרה שירות הבטחון לא יאפשר לחייב לעבור, במיוחד אם הוא מגיש מועמדות לתפקיד ניהולי או למשרה שנותנת גישה למשאבים כספיים.

אחוז הכישלון בפוליסה של חברות הביטוח גם הוא גדול. לקוח לא אמין יכול לזייף תאונה או תאונה.

היזהר מרמאים

במצב בו החייב ניסה הכל, יש צורך בכסף, וקבלת הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה לא עובדת, קיים סיכון גבוה להיתקל ברמאים המנצלים את האנאלפביתיות של אדם וקשה מצב.

נוכלים יטענו שהם יכולים לבצע שינויים ב-CI, או שהם יציעו לעזור עם אישור ההלוואה, בטענה שיש להם אנשים משלהם בבנקים. אכן, במצבים מסוימים שאינם פועלים, מישהו יכול להשפיע על שירות הביטחון של מוסד אשראי להעלים עין ולאפשר לחייב לעבור. אבל זה אומר שהלווה יכול באותה מידה לנסות את זה בעצמו, מבלי לשלם זינוקים מדהימים.

בכל שאר המקרים, כאשר הם מתבקשים לשלוח מסמכים או לשלם כסף מראש, יש להפסיק מיד את ההידברות, ועוד יותר טוב, לדווח למשטרה.

אפשר לקבל הלוואה עם CI פגום, אך לשם כך תצטרכו להפנות את מאמציכם לתיקון ולחכות. בינתיים עדיף לבקש הלוואה מקרובי משפחה שבהחלט לא ידרשו ריבית.