האם זה תקף לביטוח OSAGO KBM? מה זה KBM בביטוח?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

עם השמחה שבבעלות רכב מגיעות אחריות חדשה. בפרט, הצורך לבטח אחריות צד שלישי מוטורי. כולם יודעים שבמקרה של תאונה, הנזק מפצה על ידי החברה שמכרה את הפוליסה. נשאלת השאלה כיצד נוצר ערכו ובמה הוא תלוי.

אחד המרכיבים העיקריים של הביטוח הוא KBM. לפני זמן לא רב היה מידע שהוא בוטל ברוסגוסטרך. האם זה כך? נדון במאמר זה.

KBM: פענוח המונח

KBM - מה מסתתר מאחורי הקיצור המצוין? זהו מה שנקרא מקדם בונוס-מאלוס, שתלוי בניסיונו של הנהג ובמספר התאונות שקרו לו. כלל זה עשוי להיראות מיותר לחלקם. עם זאת, מטרתו לעודד נהגים לנהוג בזהירות. הרי בלי תאונות ותיקונים אף אחד לא יכול לשלםצוֹרֶך. ובלי הפסדים, הרווח של חברת הביטוח רק יגדל.

כדי להבין טוב יותר את המשמעות של CBM - מה המשמעות של פרמטר זה, פשוט חשבו על הביטוי "בונוס-מאלוס". כלומר, אנחנו מדברים על סוג של תגמול שמסתמך על נהיגה ללא תקלות. ב-OSAGO, הבונוס הוא 5% עבור כל שנה של נהיגה ללא תאונות.

אבל עולה השאלה בפענוח נוסף של המושג CBM: מה זה "מאלוס"? אם בעל פוליסת OSAGO נקלע לתאונה במכוניתו, שהאשם בה הוא, אזי ההנחה מבוטלת או מופחתת. אבל אם אתה לא אשם בתאונה, אז זה לא ישפיע על עלות הביטוח בשנה הבאה. מצב זה ימשיך גם כאשר התאונה נרשמה ללא השתתפות שוטרי משטרת התנועה.

הסיבה לכך שהעלות לא משתנה במקרה זה היא פשוטה מאוד - OSAGO הוא ביטוח אחריות, לא ביטוח רכב. וכמובן, רק הצד האשם נושא את זה.

כאשר מחליפים חברה, האם ה-CBM משתנה?

בביטוח OSAGO, החישוב אינו משימה קלה. ההיסטוריה הביטוחית המלאה של הנהג נלקחת בחשבון. שקול כמה אפשרויות נפוצות כיצד תוכל לגלות את הסיכויים שלך.

1. בעת שירות באותה חברת ביטוח, הנתונים נשמרים במסד הנתונים הפנימי. לאחר מכן, בעת הגשת בקשה לפוליסה חדשה, הסוכן בוחן אותה ומכריז על העלות הסופית.
2. אם בעל הרכב רוצה להחליף חברת ביטוח, אז כדי לשמור על הנחות הוא צריך להגיש אישור מהחברה שבההוא ביטח בעבר.
3. אבל גם אם אין תעודה, ישנו מסד נתונים אוטומטי של מפעיל ה-PCA, שבו מאוחסן מידע על כל האזרחים שקיבלו פוליסות. עם זאת, עדיף לשלוט באופן אישי בתהליך זה, שכן קורה שהמידע של בריטניה לא הוזן או שהיו כשלים במערכת.
4. באתרים הרשמיים של חלק מחברות הביטוח, ניתן שירות מיוחד המאפשר לך לחשב את ה-CBM עבור ביטוח OSAGO. זהו שירות מחשבון מקוון. במקביל, הנהג נבדק מול מסד הנתונים של איגוד ביטוחי הרכב הרוסי.
5. קורה גם שחלק מה-IC רושמים CBM בפוליסה. למדו אותו היטב: האם יש מקדם מול שם הנהג או בעמודה "סימנים מיוחדים". עם זאת, מכיוון שמידע זה אינו חייב לבוא לידי ביטוי במדיניות, הוא מוזן לעתים רחוקות.
6. נסה להתקשר לחברת הביטוח במספר הרשום על החותמת בפוליסת הביטוח. בקשו להיות מחוברים למחלקת OSAGO ותגידו שאתם מתכוונים לחדש את החוזה, אז תרצו להכיר את הכיתה שלכם לשנה הבאה.

איך זה מחושב?

קודם לכן, KBM היה קשור למכונית ספציפית בעת ביטוח. לכן, כאשר מכונית אחת נמכרה, כל הבונוסים אופסו לאפס. שיטה זו הייתה ברורה לא נוחה ולא רווחית. לכן, כאשר זוהו החסרונות של המערכת, היא שונתה, והקב ם החל להיות משויך לאדם, לא לרכב.

אינדיקטורים של CBM בביטוח הם 15 מחלקות, שערכם נע בין 2.45 ל-0.5. לקוח שפנה לחברת ביטוח בבפעם הראשונה, מקבל את המחלקה השלישית ובעלות סטנדרטית.

בכל שנה, כאשר אין תאונות שנגרמו על ידי נהג, ה-MSC יורד. כלומר בשנה הבאה בהנחה של 5% השיעור כבר יהיה הרביעי. עם זאת, במקרה של תאונה באשמת הבעלים של OSAGO, המעמד יקטן בהכרח, ועלות הביטוח תגדל. החישובים נעשים לפי טבלת KBM מיוחדת.

אם יש כמה נהגים בפוליסה, החישוב נעשה לפי ה-CBM המקסימלי של אחד מהם. ואם הוא מספק שימוש ברכב ללא הגבלה, אזי החישוב מבוסס על כמה תשלומים בוצעו עבור הפוליסה הקודמת.

כלום מלבד האמת

בעת הנפקת OSAGO, הסוכן עשוי לשאול כמה תאונות היו. כמובן, מערכת אוטומטית טובה מאוד, אבל עדיין, ה-IC, ככלל, מעדיף לשחק בה בטוח.

על פי כללי OSAGO, אסור לספק מידע כוזב. אם יתברר הדבר, חוזה ביטוח החובה יוכרז כפסול, והכסף שהוצא עליו לא יוחזר. לא הגורל הטוב ביותר מצפה למי שמתבדים אחרי התאונה. לאחר מכן מסתיים החוזה באמצעות בית המשפט, ויהיה צורך להחזיר את התשלומים באופן אישי. וזה לא הכל. בפעם הבאה שהנהג יעשה ביטוח, המחיר עבורו יעלה בחצי, כלומר, ה-MSC יעלה לפי 1.5. לכן, עדיף לעולם לא לרמות את בריטניה בעת החתמת OSAGO.

CBM=1

קורה שה-CBM שווה לאחד. זה קורה במקרים הבאים:

1. כאשר כלי רכב בבעלות זרים מבוטחים (מכוניות כאלה נמצאות בדרך כלל באופן זמני ברוסיה).
2. בעת ביטוח נגררים.
3. בעת ביטוח לפרק זמן קצר במיוחד.

חיוב יתר בביטוח

לפעמים לא רק בעלי רכב חסרי מצפון מנסים לרמות יריב, אלא גם בריטניה עצמה. זוהי עלייה בלתי סבירה בעלות הפוליסה.

לרוב זו שתיקה פשוטה לגבי ה-KBM. ניתן להציע חישוב סטנדרטי לנהג המדויק, אך אינו בקיא בענייני ביטוח.

כלומר, מסתבר שאותה כמות CBM בעת ביטוח בפעם הראשונה נשארת זהה משנה לשנה. וזה יכול להשפיע ברצינות על סכום הביטוח.

שיטה נפוצה נוספת בה משתמשים סוכנים היא מכירת ביטוחים נוספים. כך גם העלות יכולה לעלות משמעותית. לעתים קרובות, ההנהלה דורשת מהעובדים לנסות למכור ללקוחות ביטוח שהם לא צריכים.

כמובן, צריך להגיב בעוצמה לדברים כאלה. ראשית, דרשו מכם להוציא פוליסה ללא הצעות מיותרות, ואם זה לא יעזור, אז איימו כי תתלונן בפני הגורמים המתאימים. ברוב המקרים, זה עובד בצורה משכנעת.

קורה גם שבמעבר מחברה אחרת, המבטחים נותנים ללקוח מקדם של אחד.

שימו לב - אם תאבד את ה-KBM שלך, ייקח הרבה זמן להתאושש, והכספים ייעלמו יחד עם זה.

איךלחסוך כסף?

אז, בואו להבין את זה: איך לעשות את זה כדי לשלם פחות עבור הפוליסה. ההיבטים הבאים חשובים כאן:

• מקדם טריטוריאלי. אנחנו מדברים על נהג שהרישום הקבוע שלו הוא במחוז או בכפר. מבחינתו, עלות הביטוח תהיה נמוכה משמעותית מזו של תושב מטרופולין. אזרחים רבים שיש להם קרובי משפחה באאוטבק רושמים עבורם רכבים ונוהגים ברכב לפי ייפוי כוח כללי.
• עדיף לכלול בפוליסה אנשים ספציפיים שאפשר לסמוך עליהם עם הרכב מאשר לקנות ביטוח עם אישור לנהוג במכונית לכולם. האפשרות האחרונה היא הרבה יותר יקרה. בנוסף, כדאי לשקול היטב אם ה-BMR ישתנה עם ביטוח ללא הגבלות.
• אם אינכם מתכוונים לנהוג בחורף, אז עדיף לרכוש פוליסה למספר חודשים - כאשר אתם מתכננים להשתמש ברכב.

שינויים אחרונים ב-RSA

מאז דצמבר שנה שעברה, האיגוד הרוסי של מבטחי רכב הציג נוהל חדש לשימוש ב-KBM בביטוח. מה הם השינויים האלה? האלגוריתם הוא שאם בעל הפוליסה אינו מסכים עם ערכי המקדם, ה-IC מחויב לבדוק את הערך ב- AIS RSA. במקרה של סתירה עם המבטח בו השתמש, יחול זה שזוהה. אז המקדם יילקח בחשבון לא רק בפוליסה הנוכחית, אלא גם בכל אלה שלאחר מכן. בואו נסתכל בטבלה.

בסיס משפטי

מסמכים רגולטוריים השולטים במערכת MSC:

• חוק CTP, מאמרים 9, 15.
• חוקי OSAGO,פסקאות 20, 35.
• צו ממשלתי 739.

בנוסף, ישנו "מדריך מתודולוגי של ה-PCA להכשרת עובדי ארגוני ביטוח מס' 7" מפורט.

תיק ב-Rosgosstrakh

לפני מספר שנים, באחת מחברות הביטוח הגדולות - Rosgosstrakh, יום אחד החליטו ש-KBM בוטלה בעת ביטוח OSAGO. יתרה מזאת, היה רגע נוח למבטחים חסרי מצפון - לחברות אחרות לא היו טפסים זמינים, ולכן הנהגים נאלצו לקנות פוליסה עם מחלקה אפס ב-Rosgosstrakh.

יתרה מכך, בחלק מהמשרדים הוטל גם ביטוח נוסף וכן העברת בדיקה טכנית גם במקרה של כרטיס אבחון תקף.

הצדק התבקש על ידי אלה שעמדו על זכויותיהם: במקרה זה, מעמד KBM. האם יש צורך לתבוע? לבית המשפט, כידוע, יש צורך בבסיס שמורכב מראיות בכתב (יש לכתוב מראש לכל הערכאות על מנת לקבל מהם עמדה רשמית בכתב), וכן עדים, אודיו, וידאו. הקלטות וכדומה. אבל לעתים קרובות יותר ניתן לפתור בעיות כאלה מבלי להביא את התיק לבית המשפט.

כמובן, לא משתלם במיוחד לחברות הביטוח לשלם הנחה של עד 50% ללא תאונות. לכן, עובדים הולכים לטריקים שונים כדי לאפס אותו. בנוסף, בעלי רכב יכולים לשלם על האנאלפביתיות שלהם. אחרי הכל, חלקם אפילו לא יודעים על קיומה של KBM.

לכן, אם אירעה שגיאה וה-KBM שלך אופס, יש לבצע את הצעדים הבאים כדי לשחזר אותו:

• אם מאז הטעותקרה פחות משנה, שלח מכתב ל-PCA עם בקשה לאימות;
• יש לצרף למכתב עותקים של רישיון הנהיגה והפוליסה הישנה עם ה-KBM הנכון;
• אם אין תשובה במשך יותר מכמה חודשים, עליך לפנות לבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, משם יתקבל ה-KBM הנכון עם חישוב מחדש.

מסקנה

מהמאמר למדנו על KBM: מה המשמעות של הקיצור, איך הוא מחושב, אילו בעיות יכולות להיות בעיצוב שלו ואיך פותרים אותן. "זהיר מראש הוא זרוע" - ובכן, זה המקרה. האם KBM תקף לביטוח OSAGO היום? בְּהֶחלֵט. היזהר בעת הגשת הבקשה לביטוח, אל תיכנע ללחץ ואל תסתפק ב"אופציות" נוספות שאינך זקוק להן, ובמידה ונחשפת הפרה של חישוב ה-KBM, ערער עליה והשיג את האינדיקטורים הנכונים.