הלוואה בחוזה היא סוגי הלוואות בנקאיות. הלוואה נוכחית: יתרונות וחסרונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הלוואה קבלנית היא סוג קלאסי של הלוואות בנקאיות. מונח זה משמעו הלוואות הניתנות ע י בנק או מוסד אשראי, שניתן ליישם על ידי הלקוח במידת הצורך עבורו, שלא יעלה על הסכום שנקבע בהסכם.

מטרת ההלוואה העיקרית היא לספק ללווה את האפשרות לבצע תשלומים בהיעדר כספים בחשבון השוטף או העו ש. עקב ההלוואה שהונפקה, נוצרים הנכסים השוטפים של הלקוח במוסד האשראי.

תכונות של הלוואה בחוזה

הלוואה בצ'קים ניתנת על ידי מוסד אשראי במקביל לפתיחת חשבון עובר ושב. החשבון מציג קבלות מזומן, כל התשלומים וההלוואות. מסמכי תשלום של הלקוח משולמים מהכספים הקיימים בחשבון זה. הבסיס לפתיחת חשבון עובר ושב הוא הסכם שנערך עם הלקוח. המסמכים מציינים את הסכום המקסימליחובות, תנאי ההלוואה, מועד אחרון לקיום יתרת חובה בחשבון, ריבית, עמלה מגובה המחזור באשראי וחיוב באחוזים. גובה הריבית תלוי בגובה האשראי שנעשה בו שימוש. חישובם מתבצע על בסיס שער הבנק המרכזי תוך התחשבות בהיטל הבנקאי. הריבית על הלוואת חוזה היא הגבוהה ביותר ומצטברת בזמן פתיחת החשבון.

לקוחות אמינים ויציבים של בנק מסוים, עובדים איתו לאורך זמן, ניתנת הלוואת חוזה בצורה של הלוואות בנקאיות מסוג לא מובטח. אך לבנק יש במקביל הזכות לדרוש מהלקוח מילוי תנאים מסוימים המשמשים כבטוחה להלוואה.

ביטחונות לעסקים קטנים המקבלים הלוואת חוזה הם ניירות ערך, משכנתאות, בטחונות, ערבויות של צד שלישי וויתורים של לקוחות על תביעות ארוכות טווח עקב חדלות פירעון פיננסית. כדי לשלוט במתן החזר אשראי, הבנק עשוי לנקוט בשיטות שונות, אך השיטה העיקרית היא השוואת יתרות ההון החוזר בפועל ומתוכננות. דרך נוספת היא להשוות את הסכום המתוכנן של ההלוואה והחוב בחשבון על בסיס רבעוני.

אשראי קבלני מסופק בדרך כלל ללקוחות אמינים ששיתפו פעולה עם ארגון בנקאי במשך זמן רב ויש להם חשבון תקף. יש לבצע בו פעולות - למשל תשלום חובות או חובים. לחשבון מצורף חשבון עו ש.אשראי.

תנאי הלוואה

חברות מלווים חייבות לעמוד בשתי דרישות בסיסיות:

• הון העצמי של החברה חייב לכסות באופן מלא או 80% את הצורך במימון.
• ניתן להנפיק הלוואה ללא בטחונות, בתנאי שהחברה עומדת בתנאי האשראי בדרג I.

כשהבנק דורש בטחונות

מוסד אשראי עשוי לדרוש בטחונות במקרים מסוימים:

• הבנק מטיל ספק באמינות האשראי של הלווה.
• רמת כושר האשראי היא מתחת לכיתה I.
• מצב כלכלי מתוח בתחום הכלכלי, בתעשייה או במדינה.
• זמינות נמוכה של משאבי אשראי עקב חוסר יציבות בשוק האשראי.

דירוג אשראי

כאשר פונים לכל סוג של הלוואות בנקאיות, הבנקים מקדישים זמן רב להערכת כושר האשראי של הלקוח. מתודולוגיית ההערכה עשויה להיות שונה בהתאם למוסד האשראי, אך הדרישות העיקריות הן:

• תעריפים גבוהים, המאפשרים ללווה להיות מסווג כמחלקה I.
• הקצאת הכנסה נטו.
• שמרו על מיקום שוק לאורך זמן.
• מוניטין טוב ושותפויות.

הסכם הלוואות חוזי כולל את ההוראות העיקריות המסדירות את מערכת היחסים בין בנק מסחרי ללקוח: שיטות בקרת כושר פירעון, צורות הבטחת החזר כספי האשראי,מנגנון לקביעת ריבית, הגבלת או הפסקת הלוואות במקרה של כושר פירעון וחוסר אשראי מספקים של הלווה, הליך מתן כספים לווים, ניהול חשבונות חשבונאיים ומגבלת אשראי.

הבדלים בהלוואה בחוזה

לאשראי חוזה יש תכונות שמבדילות אותו מסוגים אחרים של אשראי לטווח קצר.

• אמינות האשראי של הלווה מוערכת פעם אחת עם חלוקת ההלוואה הראשונה. מימון נוסף אינו מחייב את הלקוח לספק מסמכים.
• הסכום המרבי של כספי האשראי עבור הלוואה חוזית אינו נקבע על ידי הבנק. גובה ההלוואה תלוי בהערכת מוסד האשראי לגבי כושר הפירעון של הלווה. הבנק בוחן את ההון החוזר, יתרות הכספים של הלקוח ומקורות המימון. מגבלת המימון עשויה להתאים לערך הממוצע של הלוואות שהונפקו בעבר.
• חוסר השליטה בכושר הפירעון של הלקוח והצורך להחזיק ברזרבות למתן הלוואה ללקוח מגדילים את הסיכונים בהלוואות לבנק.
• יש להחזיר את ההלוואה בתנאים שנקבעו בהסכם, אחרת לבנק יש זכות לקבוע סולם ריבית על מנת לעורר את הלווה להחזיר את ההלוואה.
• ההלוואה המונפקת אינה מובטחת. נוהג זה נפוץ ביותר במערב בעת הנפקת הלוואות והלוואות לטווח קצר. מוסדות אשראי רוסים משתמשים ברכוש של הלווה, בערבויות של צד שלישי ובניירות ערך כבטחונות להלוואה בשל סיכונים גבוהים.
• החזר החוב מתרחש באופן אוטומטי מהכספים בחשבון השוטף של הלקוח.

הבדלים בין הלוואת חוזה לבין משיכת יתר

אוברדרפט כולל תכונות שמבדילות אותו מחשבונות שוטפים:

• גם בנקים מסחריים וגם הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית יכולים לפעול כנושה.
• בחשבונות הלווה - הסדר או כתב - כל פעולות משיכת היתר באים לידי ביטוי.
• ההלוואה ניתנת באמצעות חיוב כספים מראש יתרת החשבון;
• ההסכם לשירותי הסדר ומזומנים קובע אפשרות לביצוע פעולות הלוואות אוברדראפט, מה שמייתר את הצורך בהסכם נוסף.
• מגבלת ההלוואה ניתנת למשא ומתן רק אם מונפקות הלוואות בסיכון גבוה.
• תקופת האוברדראפט המקסימלית היא 10-15 ימים. אם הלווה מפר תנאי זה, הלוואת האוברדרפט הופכת להלוואה רגילה ודורשת הסכם הלוואה סטנדרטי.
• בהשוואה להלוואות והלוואות קצרות מועד אחרות, למשיכת יתר יש ריבית גבוהה. תשלומי הלוואות מייצגים חלק מסוים מהחוב, בסיכום עם שיעור הריבית.
• בחשבונות של בנקים מסחריים, עסקאות משיכת יתר משתקפות עם תכונות מסוימות.

אשראי חוזה בפועל

דוגמה בולטת להלוואה בחוזה היאעבודתו של יזם בודד המשלם עבור הסחורה שהוא מייבא מחשבון הבנק שלו. הכנסתו של היזם מבוטאת במונחים כספיים נזקפת לאותו חשבון. אם יש צורך במתן פירעון דחוף ואין לכך אמצעים כספיים, היזם יכול להגיש בקשה להלוואה שוטפת. זה יאפשר לך לבצע מקדמה ולשלם את החוב מיד לאחר הופעת הכספים בחשבון. סוג זה של הלוואה הוא לטווח קצר ואינו מובטח.

סיכונים בנק

Kontokorrent - סוג של הלוואה לטווח קצר הנושא סיכונים מסוימים עבור מוסד בנקאי. מסיבה זו, היא ניתנת רק ללקוחות אמינים ובעלי מוניטין המסוגלים להחזיר את ההלוואה שקיבלה.

בעת הגשת בקשה להלוואה בחוזה, הבנק מבצע את הצעדים הבאים:

• מעריך את המוניטין העסקי של הלקוח.
• עוקב אחר חובו לשותפים.
• עורך ניתוח והערכה של היסטוריית האשראי של הלווה בכל המוסדות שאיתם עבד אי פעם.
• מציג את כמות ההון החוזר והיתרה של הארגון.

בהתבסס על מידע זה, הבנק קובע את רמת כושר הפירעון וכושר האשראי של הלקוח.

סיכויים לפיתוח הלוואות קבלניות

אוברדראפט והלוואה שוטפת דומים במובנים רבים: כרטיסי אשראי מועילים ללווה, אבל רק בטווח הקצר. איחור בהחזר של הלוואה יכוללהוביל לכך שייתרת החוב תתחיל להיות נתונה בריבית גבוהה. התעריפים שונים עבור הלוואות חוזים, משיכת יתר והלוואות צרכניות, עם שיעור גבוה יותר עבור הלוואות חוזים מכיוון שהם אינם כרוכים בבטחונות או בטחונות.

בארה ב ובאירופה, הלוואת חוזה היא אחד מסוגי ההלוואות הנפוצים ביותר. חברות רבות משתמשות בחשבונות בנק חיוב כחשבונות הלוואות מבלי לעשות הסכמים נוספים. חברות יודעות באיזה בנק הן יכולות לקחת הלוואה, כי הן הלקוחות הקבועים שלה. הלוואה בחוזה מאפשרת לך לשלם במהירות ללקוחות או לספקים.

בנקים רוסים, שבהם אתה יכול לקחת הלוואה, מנפיקים נגד זרם רק לאחר הערכה ואימות של הלווה. עם זאת, הסיכויים לפיתוח הלוואות מסוג זה בפדרציה הרוסית אפשריים רק הודות לבנקים הראשיים השואפים להגיע לרמה העולמית.

היתרונות והחסרונות של הלוואה בחוזה

הלוואות חוזיות מועילות לשני הצדדים: הלווה יכול להשתמש בכספי אשראי בהיעדר משלו, והבנק חוסך משאבי אשראי. הלוואות מסוג זה נחשבות למסוכנות ביותר, מה שמסביר את החיסרון שלה - ריבית גבוהה לשימוש בהלוואה כזו.

תוצאות

הלוואות לחברות היא אחת מצורות ההלוואות המסוכנות ביותר. זה מסביר את העמלה הגבוהה עבור השימוש בהלוואה בהשוואה להלוואות אחרות לטווח קצר.

לא שלםהשימוש בקו אשראי מהווה הפרה של הסכם האשראי. מסגרת אשראי של הלוואה חוזית, במילים פשוטות, היא הלוואה המשלבת מאפיינים של הלוואה וחשבונות עו ש ומאופיינת בהנפקה רציפה של הלוואות ללקוח. לבנק הזכות לגבות עמלה מהלקוח כפיצוי על אובדן רווחים.

הנפקת הלוואות חוזים על ידי בנקים רוסיים מושעית זמנית, מכיוון שכל ההכנסות של ארגונים חייבות להישמר בחשבון השוטף שלהם בהתאם לתקנות העדכניות.