הפקדות עם תשלומי ריבית חודשיים: בנקים, תעריפים ותנאים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

היום, אולי, אין בנק שלא מציע תוכניות פיקדון לאוכלוסייה עם תשלומי ריבית חודשיים. הם שונים לרוב בסכום ההפקדה המינימלית, הריבית וטווח ההפקדה.איך לבחור את הטוב ביותר? על כך במאמר שלנו.

מושגים בסיסיים

הפקדות עם תשלומים חודשיים הם השקעה לטווח ארוך. הריבית על הפקדות אלו מחושבת מדי חודש. בהתאם לתנאי ההסכם, ניתן למשוך אותם לחשבון שנפתח בנפרד, לפדות אותם או לצרף אותם להפקדה הראשית.

אחד מסוגי ההפקדות בזמן הם פיקדונות להשכרה. הם נבדלים בכמות גדולה למדי של הפיקדון המוצב בבנק. סכום התשלומים החודשיים מאפשר לבעל הפיקדון לחיות מהרווחים.

להפקדות להשכרה עם תשלומי ריבית חודשיים יש את התכונות הבאות:

• הרווח שהתקבל עומד ביחס ישר לתקופת ההפקדה.
• החוזה הסטנדרטי אינו מספק חידוש ההפקדה ומשיכה חלקית.
• ריבית נמוכה יותר מהפקדות לתקופה רגילה.

חבילת מסמכים

לרוב, בנק דורש דרכון וקוד זיהוי כדי לבצע הפקדה. במקום זאת, אתה יכול לספק דרכון או תעודה מזהה צבאית. הבקשה ממלאת במקום בנוכחות מומחה בנק.

חישוב ריבית

הפקדות בבנקים עם תשלום חודשי הם רווח קבוע. ריבית מחושבת ומשולם על ידי ארגון בנקאי, הלקוח יכול לקבל בצורה:

• cash;
• בהעברה לחשבון שנפתח במיוחד;
• סכום נוסף להשקעה העיקרית.

סכום הריבית על הפיקדון יגדל ביחס לתקופה שבה נפתח הפיקדון, והעלייה בפיקדון. כלומר, למשל, כספים שהופקדו בידי בנק במשך שנתיים עד שלוש יהיו גדולים בכ-3% מאותם כספים, אך לתקופה של שלושה עד שישה חודשים.

הימורים

השיעורים על פיקדונות עם תשלומי ריבית חודשיים נעים בין 6 ל-10%. בהתאם לסכום הפיקדון, ניתן להציע את התעריפים הבאים:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• פתיחה: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM Bank: 9.45%;
• Rosselkhozbank: 9.65%;
• Promsvyazbank: 9.5%.

בנוסף, יש מה שנקרא היוון ריבית. זוהי ריבית "מורכבת". כלומר, הסכומים הנצברים מדי חודש מתווספים להפקדה העיקרית (בהיוון), ובעקבות כך גם ההכנסה עולה.מהתרומה.

איך לחשב רווח חודשי?

הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא בכל אתר שיש לו מחשבון מקוון. יש לו לא מעט תכונות. ניתן לחשב תשלומים עבור כל סוג של הפקדה, כולל אלו עם היוון, בתוספת תשלום ובהתחשב במסים. למשתמשים מתקדמים מומלץ לחשב את התשלומים החודשיים על פיקדונות במספר בנקים ולבחור את האפשרות הטובה ביותר עבור עצמם.

ישנן מספר נוסחאות לחישוב הריבית. אחד מהשימושים הנפוצים ביותר הוא הריבית האפקטיבית על פיקדון. הוא משמש רק עבור הפקדות עם היוון. הרלוונטיות שלו נעוצה בעובדה שריבית שלא שולמה מגדילה את גוף הפיקדון, כלומר גדלה מדי חודש וגוררת עליה בריבית ובהתאם להכנסה הסופית.

N – מספר תקופות ריבית במהלך תקופת ההפקדה, T הוא המונח להפקדת כסף בבנק, בחודשים.

החיסרון של הנוסחה הוא שהיא ישימה רק במקרה של מספר שלם של חודשים ואותיות רישיות חודשיות. מה אם הפיקדון מונפק ל-100 ימים, למשל. יישום הנוסחה האוניברסלית:

אתה יכול להשתמש בו עבור הפקדות בכל תדירות של שימוש באותיות רישיות ותנאים לא סטנדרטיים לפתיחת הפקדה. הנוסחה מחשבת באחוזים שנתיים את היחס בין הרווח המתקבל להשקעה הראשונית.

החיסרון של נוסחה זו הוא שניתן להשתמש בה רק לאחר חישובריבית על הפיקדון.

סיום מוקדם של החוזה

אם הלקוח ידרוש החזרת הכספים המושקעים לפני תום ההסכם, אזי תצטבר ריבית במקרה זה, באשר להפקדות לפי דרישה, אלא אם צוין אחרת בהסכם.

אם לא הקדים את המועד וגם לא בתום תקופת הסכם הפיקדון בתשלום חודשי, הלקוח אינו פונה להחזרת הכסף שהושקע, ההסכם נחשב מוארך אוטומטית (אלא אם כן נקבע אחרת ע י ההסכם).

איך למשוך כספים?

כדי לעשות זאת, 7-10 ימים לפני סגירת הפיקדון, עליך להגיע באופן אישי למשרד. אתה צריך להחזיק את הדרכון שלך, את עותק החוזה שלך ותמצית מחשבון עו ש איתך. תוכנית הפעולה פשוטה. בנוכחות מומחה בנק נכתבת בקשה לסיום מוקדם של החוזה. לאחר מכן נוצר עותק של הבקשה שהושלמה.

אם פיקדון ברובל עם תשלום ריבית חודשי נסגר לפני המועד, אזי לארגון הבנקאי יש את הזכות להפחית את הריבית ב-30 הימים האחרונים (לעיתים לאפס).

אם הכסף נמשך ביום פג תוקף ההפקדה, אזי הבקשה לא נכתבת, שכן כל הסכום נשמר אוטומטית בחשבון הלקוח.

במשיכת סכום של 200,000 רובל או יותר, יש לפנות לבנק מראש ולכתוב בקשה המציינת את הסכום והערך של השטרות. יש לאשר את הבקשה ולקבוע תאריך תשלום.

היום, ניתן לבצע את כל ההליכים המתוארים דרך האינטרנט באתר הרשמי של הבנקארגונים וקבל כסף לחשבון שלך מבלי להופיע במשרד.

הפקדת סגירה

לפתיחת פיקדון בתשלום חודשי, הלקוח והבנק מסכימים על תאריך התפוגה שלו. לאחר פקיעתו, ההפקדה נסגרת או מתארכת אוטומטית. אבל מה אם אתה צריך לסגור את ההפקדה לפני המועד?

המסמכים מסופקים למשרד שבו נפתחה ההפקדה: דרכון או מסמך זיהוי אחר, עותק ההסכם שלך, ואם קיים, פנקס. נערכת בקשה במקום, שעל בסיסה סוגר מומחה הבנק את הפיקדון.

הפקדת מטבע סגורה לפי אותה תוכנית. אתה יכול גם להשתמש בכספומט או במסוף, אך עליהם להתקין את מערכת סיריוס. זה מובן אפילו למשתמש הכי לא מנוסה, ותוכנית הפעולה שלו דומה להליך דומה בבנקאות מקוונת.

ביטוח

חקיקה מודרנית מחייבת את הבנקים לבטח את כל ההשקעות עד 700,000 רובל. התשואה מובטחת על ידי מערכת ביטוח פיקדונות המדינה (במקרה של פשיטת רגל של ארגון בנקאי).

האם פיקדונות עם תשלומי ריבית חודשיים כל כך רווחיים?

כמו לכל מוצר בנקאי, לפיקדונות כאלה יש יתרונות וחסרונות. האחרונים כוללים:

• כמעט כל חוזה מאפשר לך להוסיף כספים להפקדה הראשית.
• לאחר סיום ההסכם, הוא מורחב אוטומטית (אלא אם צוין אחרת בהסכם).

לחסרונות של רביםמתייחסים לתשואות "מוזרות". אם נשווה שני פיקדונות עם אותם תנאים וריביות, אבל באחד הם משולמים מדי חודש, ובשני בסוף התקופה, אז האחרון יהיה רווחי יותר. כאן כדאי לקחת בחשבון - כאשר הכסף נחוץ יותר: חודשי, אבל בסכומים קטנים, או חד פעמי, אבל גדול.

בין ביקורות משתמשים על הפקדות בתשלום חודשי, לעתים קרובות ישנו נושא על מורכבות פעולות הבנק בעת העברת ריבית אלו. רוב הלקוחות חושבים שזה בכוונה. בעצם, אולי אנחנו מדברים על מיסוי? לעתים קרובות, ארגונים בנקאיים משלמים מסים על פיקדון עבור הלקוח שלהם. יצוין כאן כי רק הפקדות בשיעור קבוע של יותר מ-13% מחויבות במס. המספר הזה צף. זה תלוי בשיעור המימון מחדש של הבנק המרכזי ומחושב כסכום שער המפתח של הבנק המרכזי ביום כריתת או הארכת ההסכם עם הבנק ו-5% מהשער השנתי.

חיסרון ללא ספק הוא ירידה חדה בתעריף כאשר הפיקדון נסגר לפני המועד.

הצעות בנק

הפקדות נוחות עם תשלומי ריבית חודשיים זמינות הן בבנקים הגדולים עם תמיכת המדינה והן בבנקים הקטנים.

לדוגמה, בבנק Otkritie אתה יכול לפתוח פיקדון של 20,000 רובל לתקופה של 12 חודשים בריבית של 9%.

Sberbank מגביל את הסכום לאלף רובל. תקופת ההפקדה נעה בין שלושה חודשים לשלוש שנים, והשיעור נע בין 6.15 ל-7.35%.

בנק "MDM" מציע לפתוח פיקדון בסכום של שלושהאלף רובל לתקופה של שישה עד שנים עשר חודשים. שער הבנק הוא 9.45%.

פיקדון נוח לגמלאים עם תשלום ריבית חודשי מוצע על ידי בנק סויוז. תקופת ההפקדה בין 3 חודשים לשנה. סכום ההשקעה המינימלי הוא 500 רובל. התעריף המרבי הוא 8.95%. אחד היתרונות של הפקדה לטווח קצר זה הוא מילוי מחדש. יש גם חסרונות. לפיקדון אין היוון, אי אפשר למשוך כסף חלקית, ויש גם הגבלות על משיכות.

ניתן לבצע הפקדה רווחית יותר לגמלאים בבנק VTB 24. ישנן שתי אפשרויות: באופן אישי במשרד עם דרכון ותעודת פנסיונר, או דרך האינטרנט ומערכת הטלבנק. הסכום המינימלי של 10,000 רובל זמין בפיקדון "יעד". הוא נפתח לתקופה של 6 עד 36 חודשים בשיעור של עד 7.6%. מותר להפקיד כספים בסכום של רובל אחד. הפיקדון "המועדף" לאותה תקופה, אך בסכום של 100,000 רובל, מופק ב-7.4%. כדי להוסיף, על פי כללי הפיקדון, זה אפשרי מ 30,000 רובל. הפיקדון הרווחי ביותר "מצטבר". 100,000 רובל שהופקד בידי הבנק למשך 90-1100 ימים יביאו רווחים של עד 9.2%.

היתרונות של הפקדות אלה לגמלאים ב-VTB 24 הם רבים. למשל, ערבות לבטיחות הכספים שהופקדו בידי הבנק. לארגון הזה יש תמיכת מדינה, יתר על כן, הוא הוכיח את עצמו כמוצלח ויציב. בנוסף למגוון רחב של הפקדות לגמלאים, ניתן להבחין בתוספת ענקית נוספת: ייפוי כוח וצוואה. כלומר, על כל הפקדה שפותח פנסיונר ניתן לערוך צוואה, או אם תרצה, ייפוי כוח לניהול כספים אלו.אומר. הוא קובע את כל הפעולות המותרות לנאמן. אתה יכול להשתמש בכספים על ידי מיופה כוח עם הדרכון שלך ובכל זמן.

מומחים ממליצים בבחירת ארגון בנקאי לביצוע הפקדה בתשלום ריבית חודשי, קודם כל לשים לב לאמינות הארגון ולמקומו בדירוג הבנקים הרוסיים. קורה שבבנקים כאלה הריבית מעט נמוכה יותר, אבל ההסתברות לפשיטת רגל היא כמעט אפסית. ולפיכך תישאר התרומה, והרווח יתקבל.

בנקים של מוסקבה: הפקדות עם תשלומים חודשיים

יש הצעות רבות להפקדות כאלה בבירה. הנה כמה מהם עם תקופת הפקדה של 180 יום לפחות:

Moscow Industrial Bank: פיקדון עונתי של מסורות אביב, שיעור שנתי 9%.

Loko-Bank: אסטרטגיה רווחית, ריבית 10.5%.

Housing Finance Bank: Druzhba-online, שיעור - 8.8%.

סויוז: "הטבה כפולה", שיעור - 8.5%.

UniCredit Bank: For Life, שיעור 8.2%.

Vostochny Bank: Vostochny, שער 0.08%.

"Binbank": "הכנסה חודשית (ברובלים)", שיעור 8%.

Uralsib: פנסיונר כבוד, שיעור 8.05%.