BKI הוא הרעיון, ההגדרה, השירותים הניתנים, האימות, היצירה והעיבוד של היסטוריית האשראי שלך

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כל מי שפנה לפחות פעם אחת בחייו לבנק או לארגון מיקרו-פיננסים כדי לקבל הלוואה, נאלץ להתמודד עם עבודתן של לשכות האשראי. BKI הינה חברה מסחרית אשר אוספת ומעבדת נתונים על לווים. מידע המתקבל מחברה כזו מסייע למלווים לדעת האם ישנם סיכונים בהנפקת הלוואה לאדם פרטי. בהתבסס על המידע על הלקוח, הבנקים מקבלים החלטה לאשר או לסרב להלוואה צרכנית.

לשכת האשראי - מה זה?

ארגונים מסחריים המאגדים מידע על לווים פועלים ברוסיה מאז תחילת שנות ה-2000. בעבר, נתוני משלמים נשמרו רק בארכיונים של הבנקים. אם הלקוח רצה לקבל הלוואה צרכנית, המנהל היה צריך לחשב באופן עצמאי את הסיכונים האפשריים עבור המוסד הפיננסי.

עם הופעת ה-CBI, הבנקים הצליחו ללמוד את הנתונים על הלווה בתוך 5 דקות, שנוצרו על בסיס כל ההתחייבויות של הלקוח. מידע מלשכות האשראי כולל מידענאסף במהלך ניתוח כל הסכמי ההלוואה של המשלם.

ההיסטוריה ב-BKI נשמרה במשך 15 שנים. לווה שנמצא בפיגור חוזר בתשלומים עלול להידחות על ידי המלווים במהלך התקופה שצוינה.

כמה לשכות אשראי יש ברוסיה?

בסוף 2017, 18 BKIs נרשמו רשמית בפדרציה הרוסית. מדובר בחברות ששלחו מידע לרישום של הקטלוג המרכזי של היסטוריות אשראי.

אבל לא כל הלשכות מורשות. בשנת 2018, רק 4 CBI קיבלו את הזכות לנתח נתוני משלם. אלה הם National Bureau of Credit History JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (ארגון מידע של Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) ו-Equifax Credit Services LLC (EKS).

איך מתבצעת הבקשה בלשכה?

כדי לקבל מידע על הקשר של הלווה עם הנושים, בנקים (או MFIs) שולחים בקשה ל-BKI. זה לא לוקח יותר מ-10 דקות. ל-9 מתוך 10 מוסדות פיננסיים יש הסכם עם לשכה מסוימת שמספקת נתונים באופן מיידי.

אם אין מידע על הלקוח, זה אומר שהלווה מעולם לא לקח הלוואה או שההיסטוריה שלו עודכנה. עבור 90%, הנתונים בלשכות שונות זהים, שכן בעת הגשת בקשה להלוואה או כרטיס אשראי, כל החברות שולחות מידע למספר לשכות במקביל.

החברות הגדולות ביותר הן הפופולריות ביותר בקרב מלווים, למשל, BKI "Russian Standard" או OKB.

שירותי לשכת אשראי - לבנקים או לאנשים פרטיים?

יחידים יכולים גם לבדוק את ההיסטוריה שלהם ב-BKI. השירות פופולרי במיוחד בקרב לקוחות עם עיכובים. כדי לברר מדוע הם לא נותנים הלוואה, משלמים יכולים גם בלשכות עצמם וגם בחלק מהבנקים (לדוגמה, Sberbank of Russia PJSC) וארגוני מיקרו-מימון.

לפי החוק הפדרלי "על היסטוריית אשראי" מ-30 בדצמבר 2004 N 218-FZ, פעם בשנה אזרח יכול לקבל תמצית מהלשכה בחינם. אם הדו"ח שערך החברה לא התאים ללקוח, הוא יכול להגיש בקשה מחדש לארגון אחר על בסיס מסחרי.

עלות השירות משתנה בהתאם לחברה. בממוצע, הזמנת תמצית תעלה ללווה בין 390 ל-1190 רובל.

אישור מלשכות אשראי: החלקים העיקריים של המסמך

הצהרות של מרכזי מידע מורכבות ממספר חלקים:

1. מידע על הלווה.
2. נתוני מחויבות.
3. היסטוריה של בקשות.

הגוש הראשון של ה-BKI כולל את שמו המלא של הלקוח, כתובת, פרטי דרכון, SNILS, פרטי קשר, מידע על בני משפחה והכנסה. הסעיף החשוב ביותר הוא חובות. הכל נחשב כאן:

• בקשות להלוואות;
• הלוואות שוטפות ובתשלום, כרטיסי אשראי, משכנתאות;
• הסכמי ערבות;
• מידע על סך החוב של המשלם בתאריך הבקשה;
• תרומות עבריינות, פירעון מוקדם, ארגון מחדש.

הגוש האחרון כוללנתונים מכל הבנקים (ומנושים אחרים) ששלחו בקשה ל-CBI, ומספר הבקשות מהלקוח עצמו.

דירוג הלווה בלשכת האשראי: מושג, הגדרה

נתונים ב-BCI מעובדים ומופקים באופן אוטומטי על ידי מומחים של המחלקה האנליטית. על סמך המידע שהתקבל, נערך דירוג הלווה. זהו אינדיקטור המאפיין את מהימנותו ומשקף סיכונים פיננסיים אפשריים לבנק.

ככל שהדירוג גבוה יותר, כך יש יותר סיכוי ללקוח לאשר את ההלוואה. מערכת הנקודות נוחה הן לנושים והן למשלמים: מידע על צבירת/חיוב הדירוג מוצג בהצהרת BKI. הלשכה מעריכה את ההיסטוריה של הלווה, ומציינת תיאור קצר.

לקוחות עם אשראי גרוע מתקשים לקבל הלוואות. בהתאם למספר התשלומים המופיעים באיחור, הבנקים עשויים לסרב למשלמים כאלה למשך 5-10 שנים.

האמינות של נתוני משרד האשראי: האם יש סיבה לפקפק בתוצאות?

היסטוריית אשראי גרועה עבור לווים רבים באה בהפתעה. לקוחות מסרבים להאמין ש-CBI שומרים נתונים במשך שנים, ולכן הם דורשים מידע עדכני.

אבל כדאי להטיל ספק בפעילותם של עובדי הלשכה האנליטית רק אם יש ללווה הוכחות לטעות. למשל, תאריך הלידה של המשלם מצוין בתעודה שהתקבלה באופן שגוי. בערים גדולות (מוסקבה, סנט פטרסבורג, נובגורוד), מספר התושבים ששמם המלא תואם לחלוטיןלהגיע למאות אנשים. טעות בנתוני הדרכון או מידע על הלווה עצמו מאיימת לקבל מידע על אדם אחר.

במקרה זה, ללווה יש זכות לשלוח שוב בקשה ללשכה לתיקון השאלון. בהתבסס על מידע עדכני, הבנק אינו רשאי לסרב ללקוח בקשה חדשה להלוואה צרכנית.

לפעמים מידע ב-BCI אינו כולל מידע על התחייבויות אם תקופת עדכון הנתונים עבורן היא פחות משבועיים. למשל, המשלם מחזיר את המשכנתא ומזמין תמצית עוד באותו היום. באישור מלשכת האשראי יצוין הסכם המשכנתא כתקף מאחר והבנק טרם העביר את המידע ל-CBI.

תיקון דירוג הלווה

ציון נמוך בהצהרת הלשכה מאלץ את הלווים לחפש דרכים להגדיל אותו. בניגוד לדעתם של חלק מהמשלמים, BKI אינו משפר את היסטוריית האשראי.

חובתו של גוף המידע לאחד נתונים על בסיס חסר פניות. מומחי הלשכה אינם זכאים לשנות את היסטוריית האשראי של לקוחות לטוב ולרע. ניסיון להשפיע על מערכת היחסים של הלווה עם הנושים ייחשב כמניפולציית נתונים, הגוררת אובדן מוניטין של החברה. אם יש חשד להפרות מכוונות של עובדים, הלווה יכול להגיש תלונה על פעילות הלשכה לרוספוטרבנדזור או לפנות לרשויות המשפט בכתב תביעה.

ב-5% מהמקרים, היסטוריית אשראי "שחורה" קשורה לבנקאותטעות. כך למשל, הלווה החזיר את ההתחייבויות לפי הסכם ההלוואה בזמן, אך המלווה לא עדכן את המידע במערכת. כתוצאה מכך, המשלם שפרע את החוב רשום במאגר BKI כלווה באיחור רב.

אם דירוג המשלם הנמוך נובע באשמת הבנק, על הלקוח לפנות לנושה לתיקון המצב. המנהלים ישלחו מכתב ל-BKI עם בקשה להזין מידע חדש על הלווה. התקופה לעדכון היסטוריית אשראי בעת ביצוע התאמה היא כ-30 יום. לאחר התקופה שצוינה, מומלץ להגיש בקשה חדשה ל-BKI כדי לוודא שהבעיה נפתרה.