איך לבחור הלוואה בנקאית כדי לא לשלם יותר מדי

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כיום, הבנקים מציעים מגוון רחב של מוצרי הלוואות בהתאם למטרה, זמינות בטחונות, זמן עיבוד הבקשה, תנאי ההלוואה וכו'. איך לבחור מוצר כזה ולא לשלם יותר מדי על ריביות? שקול הלוואה בנקאית וסוגיה.

העיקרון העיקרי של ההלוואות: ככל שהסיכון לאי החזר החוב גבוה יותר, הריבית על ההלוואה גבוהה יותר. הסיכונים הם אובדן השתכרות של הלווה, מקור הכנסה, הפסד, גניבה, פגיעה בבטחונות, היעדר ערב, טווח הלוואה ארוך, גיל מתקדם או צעיר מדי של הלווה וכדומה. לפיכך, לפני מתן הלוואה בנקאית מבקש הבנק למזער את סיכוניו באמצעות דרישת תעודת הכנסה, העתק פנקס העבודה, רישום בטחונות, מעורבות של ערב אחד או יותר, ביטוח חיים ובריאות של הלווה (במיוחד כאשר הנפקת הלוואות לטווח ארוך), ביטוח הבטחונות.

ההלוואה הבנקאית הנפוצה ביותר היא הלוואה לצרכי צרכנים. הונפק ברכישת מכשירי חשמל ביתיים, חומרי בניין, אלקטרוניקה, מכוניות וכו'. זה מחולק למטרה ולא-יעד. הלוואה צרכנית ממוקדת ניתנת אך ורק לרכישת מוצר או נכס מסוים, למשל, רכב, בית, לתיקוני בית, לחינוך. בהלוואות ממוקדות, הריבית נקבעת נמוכה יותר מאשר בהלוואות שאינן ממוקדות, שכן ניתן להפחית את הסיכונים של הבנק באמצעות שעבוד נכס הנרכש או תיקון.

אם אתה צריך כסף לחינוך, שימו לב לכיוון כזה של הלוואות כמו הלוואות לחינוך בסבסוד מדינה (שיעור כללי - 11.25%, מתוכם הלווה משלם רק 5.06% לתקופת לימודים עד 10 שנים) וללא סבסוד (12% לשנה עד 11 שנים). רשימת האוניברסיטאות המשתתפות בתכנית לסבסוד הלוואות לחינוך מאושרת על ידי משרד החינוך. שיעורי הלימודים נמוכים בהרבה מהלוואות צרכניות אחרות. בנוסף, קיימת תקופת חסד להחזר קרן וריבית.

הלוואה בנקאית לרכישת רכב (הלוואה לרכב) שונה מהלוואת יעד צרכנית לרכישת רכב בכך שהיא מחייבת רישום רכב כמשכון. כדי למזער את הסיכונים של אובדן הבטחונות, הבנקים דורשים שהמכונית תהיה מבוטחת לא רק במסגרת OSAGO, אלא גם במסגרת CASCO. בעלות והעתק של תעודת הרישום של הרכב הנרכש נשארים בבנק עד לפרעון מלא של החוב. צמצום הסיכונים הבנקאיים באופן זה מאפשר לך להגדיר נמוך יותרריביות על הלוואות לרכב (מ-14.5% לשנה). לדעתי, אם אתה קונה רכב חדש אצל עוסק מורשה, אתה צריך לבחור הלוואת רכב עם משכון לאחר מכן. הסיבות העיקריות: ריבית נמוכה יותר על הלוואה ותעריפי CASCO נמוכים לרכב חדש. בשנה הראשונה של השימוש ברכב CASCO זה, אתה צריך לקנות אותו לא רק בגלל שזה תנאי מוקדם לבנק, אלא גם למען שינה ונסיעה שלווה. אם הרכב נרכש יד שנייה, המוכר הוא שכן או מכר, יש לפנות לקבלת הלוואה צרכנית לרכישת רכב ללא בטחונות. הריבית תהיה מעט גבוהה מזו של הלוואת רכב עם בטחונות. במסגרת הלוואה בנקאית זו נקבעות דרישות לשנת הייצור של המכונית: היא חייבת להיות "לא יותר מ" 5-8 שנים (לכל בנק יש תנאי הלוואה משלו, אני נותן את הנפוצים ביותר). לאחר הרכישה, הבנק יצטרך להוכיח שרכשת את הרכב ולא הוצאת את הכסף על משהו אחר. הביאו לבנק את תעודת רישום הרכב ותעודת רישום הרכב, עובדי הבנק עושים העתק מהמסמכים, המקור יוחזר אליכם. אם אתם קונים רכב שאינו נופל בדרישות הנ"ל, לא נותר אלא להנפיק הלוואה צרכנית רגילה או הלוואה לצרכים דחופים. הריבית על מוצר הלוואה זה מתחילה בין 17-18% לשנה, בכפוף לנוכחות של ערב.

ההלוואה המבוקשת ביותר וקשה להשגה עבור רוב תושבי רוסיה היא הלוואה בנקאית מאובטחתמקרקעין (משכנתא). זאת בשל העובדה שהריביות עליהן אינן שונות כל כך מהלוואות ממוקדות לצרכן (מ-12% לשנה). משכנתאות ניתנות לתקופה ארוכה, ישנן דרישות מחמירות לכושר הפירעון ולגילו של הלווה. לפי נתוני הסוכנות להלוואות משכנתאות (AHML), בממוצע, הרוסים לוקחים משכנתא ל-17 שנים, ומחזירים אותה תוך 10 שנים. אבל גם עם סגירה מוקדמת של ההלוואה, תשלום היתר הוא אסטרונומי. תנאי חובה למשכנתא: הימצאות עבודה קבועה, שעבוד מקרקעין נרכשים, שומה וביטוח נכסים, תשלום ראשוני של 10-15%.

אם אתה רוצה לחסוך בריבית בנקאית, עליך לדאוג להיסטוריית האשראי שלך, לשלם תשלומים חודשיים בזמן, לנסות להגיש בקשה להלוואה בבנק אחד או שניים שבו יווצר מוניטין האשראי שלך. הבנקים מספקים שיעורים מועדפים על הלוואות ותנאי הלוואות קלים יותר ללווים קבועים ואמינים. אתה יכול להתחיל את היסטוריית האשראי שלך בפתיחת כרטיס אשראי של בנק אמין עם תנאי הלוואה פתוחים, ללא עמלות נסתרות. בכרטיס כזה ניתן לשלם מעת לעת על רכישות שוטפות ולהחזיר חובות בתקופת החסד, ללא תשלום ריבית עד 50 יום. בנקים רבים "מתנה" את השנה הראשונה של שירות הכרטיס בחינם.

עוד עצה אחת למי שרוצה לחסוך כסף בהלוואות בנקאיות - נסו לקחת אותן מהבנק שאליו מועברת המשכורת שלכם. הצהרת שכר והבנק בהחלט לא ידרוש מכם ספר עבודה, ויתרה מכך, יציע ריבית מועדפת על הלוואות רבות.