עקרונות בסיסיים של הלוואות: תיאור, תכונות ודרישות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אנשים רבים חוו קשיים כלכליים. ישנן מספר דרכים לפתור בעיה כזו. לדוגמה, אתה יכול לבקש הלוואה מחברים או קרובי משפחה. אבל האם הם יכולים למצוא את הכמות המתאימה לך? ואיך תראה עכשיו בעיניהם? לחילופין, תוכל למצוא משרה חלקית מהירה. אבל לא "מחלקים" עבודה בכל שלב, וכמה קשה היא תהיה? אחרי הכל, אף אחד לא יציע רווחים טובים עבור מינימום זמן עבודה. במקרים כאלה, הלוואה בנקאית הופכת לתרופת פלא. אבל האם הכל פשוט כפי שהוא נראה במבט ראשון?

לבנקים משתלם לתת הלוואות לכולם ברצף

זו הזיה של כל לווה שעומד לקחת הלוואה. ישנם עקרונות מסוימים של הלוואות שעליהם מתבסס תהליך זה. רק על ידי שמירה קפדנית עליהם, מוסד בנקאי יוכל להרוויח מהנפקת הלוואות. החריגות היחידות הן חברות מיקרו אשראי, אבל נדבר עליהן מעט מאוחר יותר.

בניסיון להבין את עקרונות ההלוואות הבנקאיות, לווים עתידיים רבים מבולבלים לעתים קרובות, מכיוון שבמקורות רבים מספקים מידע תוך שימוש בטרמינולוגיה ספציפית. אבל זה למעשה הרבה יותר קל ממה שאתה חושב.

עקרונות בסיסיים של הלוואות

העיקרון הראשון והעיקרי איתו יצטרך הלווה להתמודד הוא ההחזר. במילים פשוטות, הצורך להחזיר את החוב במלואו. כמובן שאף נושה לא ייתן אגורה אם ידוע מלכתחילה שהכסף לא יוחזר. זה לא טבעי כמו להלוות לחבר שלך, בידיעה שהוא בהחלט לא יחזיר את הכסף, אחרת זה פשוט נקרא מתנה. למרות שההיסטוריה המקומית מכירה מקרים שבהם עקרונות ההלוואות הבנקאיות נסוגו לרקע.

הלוואה בלתי חוזרת

מה שנקרא ההלוואה הבלתי ניתנת להחזר הייתה פופולרית במגזר החקלאי ונועדה להוציא את הלווה ממצב משבר. מצבו הכלכלי הקטסטרופלי של הלווה העלה שהחוב לא ייפרע או לא נפרע במלואו.

סוג זה של סיוע פיננסי מזכיר מעט להלוואות קלאסיות. היא כרוכה, במקום זאת, בסיוע תקציבי ומתבצעת באמצעות נקודות מדינה להנפקת הלוואות. במקרים אחרים, עקרונות הלוואות כגון החזר הם התנאי העיקרי לקבלת הלוואה.

מתן החזר

איך הבנק מבין האם הלווה יוכל להחזיר את ההלוואה, והאם יש לו מספיק כספים לכך? בעת עריכת חוזה, הקצין האחראי בודק היטב את כל הנתונים של החייב העתידי. הלווה אוסף חבילה של מסמכים שיכוליםמכילים גם תעודת הכנסה וגם מסמכים על נכס בבעלות, בהתאם לדרישות של בנק מסוים. עבור אדם פרטי, ערבות לכושר פירעון קבוע יכולה להיות שכר עבודה, ריבית על פיקדונות, הלוואה מבנק אחר, או, למשל, הטבות סוציאליות. ישויות משפטיות, בתורן, מקבלות באופן קבוע הכנסות או רווחים.

לאחר ניתוח כל הנתונים הללו, מחליט עובד הבנק יחד עם שירות הביטחון האם ניתן להנפיק הלוואה ללקוח זה, ובמקרה זה מקפידים על עקרונות ההלוואות. אבל לבנק עצמו יש יכולת להשפיע על מתן ההחזר. הוא קובע את שיעורי הריבית ואת תנאי "הסיוע הפיננסי" כך שיהיו נוחים עבור הלווה הממוצע.

אני מחזיר את ההלוואה מתי שאני רוצה

תוכנית כזו לעולם לא תעבוד עם בנקים רציניים. זה פשוט נמנע על ידי עקרון הדחיפות. המשמעות היא שיש להחזיר את ההלוואה בדיוק תוך המועד הנקוב בחוזה. אנחנו מדברים לא רק על מועד המועד להחזר מלא של סכום ההלוואה והריבית, אלא גם על תקופת החיוב של כל חודש. בעת עריכת החוזה נאמר לך באיזה תאריך בכל חודש ומה התשלום המינימלי שיש לשלם לחשבון לצורך החזר. עיכוב של אפילו יום אחד עלול להוביל לקנס גבוה עבור המשלם.

עם זאת, חלק מהמלווים מספקים ללווים שלהם מערכת נאמנות מסוימת. לדוגמה,"סליחה" על גובה הקנס הראשון, אם בכל זאת תשלום החובה בוצע במועד הקרוב (שצוין על ידי עובד הבנק). לנוחות ביצוע התשלומים, בנקים רבים מציעים ללקוחותיהם להנפיק כרטיס עם תאריך חיוב. הלווה פשוט ממלא את כרטיסו בסכום מסוים, וביום תשלום החובה, הסכום הנדרש פשוט מחויב אוטומטית מהחשבון. הדבר מפשט את מערכת ההחזר ומבטל מקרים בהם הלקוח פשוט שכח ממועד הפירעון שלו. בהתעלמות מעקרונות כאלה של הלוואות בדחיפות, אתה יכול להיכנס למאגר החייבים הבעייתיים של הבנק, וכתוצאה מכך בפעם הבאה תוכל לסרב בבטחה להנפיק הלוואה, גם אם הקודמת שולמה במלואה.

דרישות עבור המשלם

קודם כל, בנקים עוסקים בהלוואות למטרות רווח, ולא בשביל לעזור לכל מי שזקוק, אז צריך להיות מוכנים שתצטרכו לשלם עבור שירות ההלוואה במלואו. זה קובע עיקרון כזה של הלוואות כתשלום. משולם פירושו שהלווה נאלץ לא רק להחזיר את גוף ההלוואה בזמן, אלא גם לשלם ריבית בגין השימוש בכספי הבנק וכן את כל הקנסות והעלויות שנצברו עבור תקופת השימוש. על פי אותו עיקרון, מוסד בנקאי מקבל כסף עבור פיקדון. בתנאים חוזיים, המפקיד מפקיד סכום מסוים לחשבון ומקבל ריבית משימוש בכספו האישי על ידי הבנק. באופן דומה, הלווה משלם עבור שירות השימוש בכספי הבנק. כתוצאה מכך, שני הצדדים מעוניינים לבצע עסקה.

מהות ועקרונותהלוואה

יש גם גורמים נוספים המשפיעים על האם אדם יקבל הלוואה. לדוגמא, אם מדובר בסכום די גדול, הרי שברוב המקרים תידרש נוכחות של ערבים, בטחונות או ערבויות אחרות. על המלווה להיות בטוח לא רק שסוגים שונים של תשלומים מתקבלים באופן שוטף על חשבון החייב, אלא גם שהמשלם מובטח מספיק כדי להחזיר את סכום החוב גם אם התקבולים במזומן יפסיקו לפתע.

לדוגמה, הלוואה ניתנה לאדם עובד עם משכורת טובה. אבל בגלל נסיבות מסוימות, הוא איבד את עבודתו ולא יכול למצוא עבודה חדשה. איך אם כן להיות עם תשלום ההלוואה? אבל לא פעם קורה שהלווה פשוט מסרב לשלם וחושב שהוא יכול לצאת מהכל. הבנק לא יכול לקחת סיכונים כאלה ולחלק כספים לכולם. נוכחותם של ערבים או רכוש מהווה ערובה נוספת להחזר מלא. זהו עקרון האבטחה.

הלוואה ללא עקרון אבטחה

מאחר שאין אחריות פלילית לאי-תשלום הלוואה (רק כשמדובר בסכומים סופר-גדולים), ניתן להטיל אחריות מנהלית על גורם מתמשך בלבד, כלומר נאלץ להחזיר את החוב באמצעות בית המשפט והשירות ההנהלה. המשמעות היא שחשבונות העו"ש של הלווה ייחסמו, ויחויב מהם סכום השווה לסכום החוב. אם אין כאלה, אז כ-20% מההכנסה מונעים, בבמקרים מסוימים - 50%. אם ללווה אין הכנסה רשמית וחשבונות עם כספים, נכס ממוקד. זה מותר מהמכירה הפומבית במחיר מינימום וסכום החוב מכוסה. אבל אם הלווה "עני כמו עכבר כנסייה", אז אין מה לקחת ממנו, הוא פושט רגל. עקרון האבטחה מבטל מקרים כאלה.

תו המטרה חשובה גם היא. למלווה יש את כל הזכות ללמוד על המטרות והצרכים שלשמם נלקחת ההלוואה לפני חלוקת הסכום הנדרש.

אילו חברות שוברות עקרונות?

ישנן מספר חברות להלוואות מיקרו. אלה יכולים להיות ארגונים קטנים או אפילו הלוואות מקוונות. ברוב המקרים, אדם הזקוק לסיוע כספי פשוט ממלא שאלון קצר, בו הוא מציין נתוני דרכון, רישום, מספר טלפון ופרטים נוספים הדרושים למילוי הבקשה. הליך האישור מהיר למדי, עקרונות ההלוואות נמוגים ברקע. עם זאת, יש גם מלכודות. אין לצפות לסכומים גבוהים מחברות כאלה, במיוחד אם ההלוואה נלקחת בפעם הראשונה. הריבית על הלוואות כאלה גבוהה בהרבה מהשוק הממוצע, והתנאים קצרים להפליא. הקנסות על עיכוב יהיו עצומים, והם יגדלו מדי יום. זה מחיר הדחיפות.

עכשיו אתה יודע מה הם עקרונות ההלוואות. כדאי לחשוב היטב לפני הפיכתם ללווה, ללמוד היטב את החוזה ולבחור חברה ראויה בעלת מוניטין טוב בשוקהלוואות.