שיטות החזר הלוואות: סוגים, הגדרה, שיטות החזר הלוואות וחישובי תשלום הלוואות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מתן הלוואה בבנק מתועד - עריכת הסכם. זה מציין את סכום ההלוואה, את התקופה שבה יש להחזיר את החוב וכן את פריסת התשלומים.

שיטות החזר ההלוואה אינן מצוינות בחוזה. לכן, הלקוח יכול לבחור את האפשרות הנוחה ביותר עבור עצמו, אך מבלי להפר את תנאי ההסכם עם הבנק. בנוסף, מוסד פיננסי יכול להציע ללקוחותיו דרכים שונות להנפיק ולהחזיר הלוואה.

סוגי חובות

יש לומר עליהם כמה מילים. הבנק מאפשר ללקוח לבחור באופן אישי את אופן החזר הלוואה בנקאית בתנאים נוחים.

ניתן לבצע החזר של כספים שאולים:

1. בדרך הקצבה. כלומר, בהחזרת גוף החוב והריבית עליו בחלקים שווים לאורך כל התקופההלוואות.
2. באופן מובחן. כלומר, בירידה הדרגתית בגובה ההלוואה. במקרה זה, כל תשלום עוקב יהיה נמוך מהקודם.

תשלומי קצבה

בבחירה באפשרות זו להחזר חוב, הלקוח יצטרך לשלם סכומים שווים מדי חודש. הם לא ישתנו עד תום החוזה.

אם הלווה מחזיר את הכסף בקצבה של החזר ההלוואה, אז הכסף מופקד באותה תדירות - בתאריך מסוים של כל חודש, וסכום התשלום קבוע ואינו יורד עד ל סוף התקופה שנקבעה.

אבל נראה שהסכומים רק זהים, בכל זאת ההבדל ברכיב המבני שלהם הוא. זה משתנה במהלך השנה, כך שהתשלום הראשון והאחרון יהיו שונים.

דוגמה לתשלום קצבה

הלקוח לקח הלוואת משכנתא לתקופה של 15 שנה, הסכום עמד על 3 מיליון רובל, והריבית השנתית היא 10. לפי חישובי הבנק על הלקוח להחזיר 32,238 רובל בחודש. הסכום יישאר זהה, אבל המבנה יהיה שונה.

החוב העיקרי לבנק נקרא "גוף ההלוואה". כאשר הלווה מבצע את התשלום הראשון, כ-8,000 רובל ילכו להחזיר את גוף ההלוואה, והסכום הנותר נופל בריבית. והם לא מפחיתים את עיקר החוב על ההלוואה.

בששת החודשים הראשונים, הלקוח משלם תשלום על ההלוואה, המופנה לתשלומי ריבית. אבל שישה חודשים לאחר מכן, הכסף יתחיל לזרום לתשלום החוב העיקרי.

תכונההוא כזה שהלקוח משלם את הריבית תחילה. רק לאחר זמן מה מחזיר את "גוף ההלוואה". בהדרגה, תשלום הריבית יורד, והחוב הקרן גדל. אז יש שינוי במבנה ההלוואה, אבל סכום התשלום, יחד עם זאת, נשאר קבוע. הלקוח לא תמיד מודע לשינויים אלו בחוב. עבורו, ככלל, חשובה חוסר השינוי של סכום התשלום.

אם לווה מפקיד כל הזמן כסף לחשבון בנק כבר כמה שנים, וכתוצאה מכך כמות החוב ירדה מעט, זה אומר שכל הזמן הוא החזיר סכומי ריבית, ולא קרן.

כדי לעבור במהירות לפירעון החוב העיקרי, ניתן להשתמש בשיטת פירעון מוקדם של ההלוואה. אבל זה לא מתאים לכל חייב.

יחד עם זאת, אין צורך לסגור לחלוטין את החוזה על מנת לחסוך בהחזר ההלוואה. המומחים מציינים שמספיק לבצע סכום אפשרי העולה על סכום התשלום העיקרי, והחישוב המחודש הבא יוריד את שיעור הריבית ואת התשלום הכולל.

כדאי להפקיד כספים לפני המועד מוקדם ככל האפשר. מאחר וככל שחלף יותר זמן מאז תחילת פירעון ההלוואה, כך התשלום המוקדם הופך פחות משתלם. במידה ותשלום כזה מתבצע בחלק הראשון של החזר החוב, הרי שניתן להוזיל משמעותית את הריבית והעמלות החודשיות. תשלום יתר מוקדם לאחר מכן אינו יכול להביא הטבות כאלה, בשל העובדה שמוחזרת כמות גדולה של ריבית.

חישוב תשלום קצבה

בעת הגשת בקשה להלוואההבנק דואג לכל התשלומים. אבל, אם הלקוח רוצה לוודא שחישוב התשלומים נכון, הוא יכול לבצע חישובים באופן עצמאי באמצעות הנוסחה הבאה:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

כאן:

X - סכום התשלום שמתבצע מדי חודש;

P - ריבית (לחודש אחד). כדי לגלות מהו P, יש לחלק את התעריף הבסיסי בשנה. ליתר דיוק, למשך 12 חודשים;

С – תקופת הלוואה.

במהלך החישוב, לקרן החוב (ל"גוף ההלוואה") צריך להוסיף ריבית לכל התקופה, ולחלק את הסכום במספר השנים. העיקר בהלוואה מסוג זה הוא שבזמנים שונים גוף ההלוואה ותשלומי הריבית יהיו שונים. זה מאפשר לבנק, בכל מקרה, להרוויח. גם אם הלקוח ירצה להחזיר את החוב לפני המועד, הגורם המלווה עדיין יקבל הכנסה טובה.

היתרונות והחסרונות של תשלום קצבה

לשיטת החזר הלוואה זו יש מספר יתרונות:

1. חישוב קל של תשלומים, אתה יכול לתכנן מראש את עלות תשלום החוב החודשי.
2. במקרה של ירידת ערך של מטבעות לאומיים, התשלום מופחת.
3. הסכום קבוע וללא שינוי לאורך כל התקופה.

אבל לכל מערכת יש את החסרונות שלה, כולל זו. אלה כוללים:

1. כמות גדולה של תשלומי יתר עקב ריבית ומשך החוזה. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך התשלום היתר מורגש יותר.
2. קשה ללקוח לחשב באופן עצמאי את הסכום לפי שיטת הקצבה.
3. החזר מוקדםההלוואה רווחית רק במחצית הראשונה של תקופת התשלום, מכיוון שבתחילה הכספים המוחזרים על ידי הלווה הולכים להחזר ריבית, ולאחר מכן לגוף ההלוואה.

אם דרך זו של החזר חוב מתאימה ללקוח או לא, זה תלוי בו.

תשלומים מובחנים

זו הדרך השנייה להחזיר את ההלוואה. ההבדל העיקרי בין תשלום כזה לקצבה הוא השינוי בגובה התשלומים החודשיים. ככל שהלווה משלם את ההלוואה זמן רב יותר, כך התשלום קטן יותר. אבל מבחינת הרכב, הם לא שונים: "גוף ההלוואה" והריבית.

סכום החוב העיקרי נשאר ללא שינוי לאורך כל תקופת החוזה. אבל החוב נושא הריבית הולך וקטן. עקב הירידה בריבית, גם גובה התרומה משתנה.

דוגמה לתשלום מובחן

תנאי ההלוואה זהים לשיטת הקצבה של החזר חוב. בהשוואת מבנה התשלום הראשוני והאחרון ניתן לראות הבדל גדול - חלה ירידה בסכום.

בתשלום האחרון, בניגוד לראשון, אין כמעט ריבית. נטל האשראי העיקרי יהיה בשלבים הראשונים של החזר החוב, לאחר מכן הוא יורד בהדרגה. לכן שיטת החזר הלוואה מובחנת אינה מתאימה לכל אחד. לא לכל משלם יש את היכולת למשוך תשלומים ראשוניים גדולים.

אם נשווה את שתי שיטות החזר החוב ביניהן, נוכל לראות עד כמה הסכומים שונים. באותם תנאים ראשוניים של החוזה: סכום הקצבה של התשלומים לסוף השנה יהיה 5,867,344 רובל, ומובחן - 5,262,501 רובל. כי זו הדרך היעילה ביותר להחזיר ריבית על הלוואה. ההבדל הוא עצום.

חישוב של תשלומים מובחנים

החישוב של תשלום מסוג זה הוא הרבה יותר קל מאשר קצבה. לצורך ביצוע חישובים יש צורך להוסיף את קרן החוב של "גוף ההלוואה" לריבית הצבורה. לאחר מכן מחלקים את סכום ההלוואה במספר החודשים בהלוואה.

דוגמה. הלווה לקח משכנתא בסך 3 מיליון רובל, לתקופה של עשר שנים, השיעור היה 12 אחוז.

3,000,000 RUB / 120 חודשים=25,000 רובל. האחוז ישתנה כל הזמן, לכן, כאשר משלמים מחצית מהסכום (1,500,000 רובל), החישוב הנוסף נראה כך: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 רובל

היתרונות והחסרונות של תשלום מובחן

היתרונות של שיטת החזר הלוואה זו:

1. תשלום היתר על ההלוואה מופחת משמעותית. הסיבה לכך היא שיעורי ריבית נמוכים יותר לאורך כל תקופת ההלוואה.
2. חישוב תשלום קל.
3. סכום התשלום יורד מדי חודש, מה שמפחית את נטל האשראי על הלווה ומקל פסיכולוגית על העברת הוצאות החוב.

עם יתרונות ברורים, ישנם גם חסרונות של תוכנית תשלום כזו:

1. לא ניתן להפעיל תשלום אוטומטי, מכיוון שבכל חודש יש סכומים שונים של חוב.
2. אתה יכול להפקיד מעט כסף ולקבל עיכוב, אז אתה תמיד צריך לפנות ללוח הזמנים או לבנק כדי להבהיר את ההמשךתשלום.
3. בהתחלה, סכומי ההלוואה גדולים מאוד.

סוג ההחזר המועדף ביותר של ההלוואה נבחר מתוך סכום ההלוואה הכולל ותנאי ההחזר. יש לציין שלא ניתן לשנות את השיטה שנבחרה לאחרת במהלך כל תקופת החוזה.

שיטת החזר במזומן

אפשר לשלם במזומן עבור הלוואה, אבל זה מאוד לא נוח, כי צריך להפקיד כסף בקופה. כדי לעשות זאת, תצטרך להגיע לסניף באופן אישי.

כדאי לשלם דרך הקופאית אם:

• נותר מעט זמן לבצע את התשלום הבא;
• לקוח לא רוצה לשלם דמי העברה;
• ללווה אין אמון בהעברה עצמית נכונה של כספים.

רק אנשים משתמשים בשיטת המזומנים, זה לא נוח ולא מקובל על חברות.

שיטת החזר הלוואה ללא מזומן

אם אדם מעריך את זמנו, אז האפשרות המהירה ביותר לבצע תשלום היא תשלום ללא מזומן.

סוגי העברה בנקאית:

1. העברה מכרטיס פלסטיק לחשבון בנק.
2. החזר באמצעות הנהלת חשבונות. כאשר משכורת מזוכה בכרטיס העובד, גובה תשלום ההלוואה מחויב אוטומטית.
3. שימוש בארנקים אלקטרוניים ובריבוי קלטות.
4. העברת דואר.

אפשר לבצע העברה ללא מזומן במהירות, אבל הנה העברת הכסף לחשבוןעשוי לקחת קצת זמן. לכן עדיף לדאוג לכך מראש.

בנקים מאפשרים ללקוחותיהם לבחור את הסדר ושיטות החזר ההלוואה. הלווה בעצמו מחליט כיצד לשלם לו - קצבה או תשלום מובחן, הפקדת מזומן בקופה או ביצוע העברה ללא מזומן.

בכל מקרה, לפני הגשת בקשה להלוואה על הלקוח להחליט מראש על המשך פירעון החוב. ואם הוא מסוגל למשוך את נטל האשראי הראשוני בגודל גדול יותר, כדאי לבחור במערכת החזרים עם תשלומים מופחתים כדי לחסוך בתשלומי יתר.