הלוואות בין בנקאיות הן מושג, הגדרה, תכונות של הפרשה ושיעורי הלוואות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מרכזי משאבים מקיימים אינטראקציה לא רק עם אזרחים רגילים, חברות גדולות ופקידים. הם מפתחים שיתוף פעולה מועיל הדדי גם עם מבנים אחרים, ויוצרים את מה שנקרא שוק של הלוואות בין בנקאיות.

איך מיושם תהליך הסיוע ההדדי, אילו סוגי מימון מחדש מוכרים ומהן התכונות שלהם? המשך לקרוא לקבלת תשובות לשאלות אלו ולשאלות רבות אחרות הקשורות.

המושג של MBC

הלוואות בין בנקאיות הן הלוואות הניתנות על ידי רשות אחת לאחרת. הם נועדו להסדיר את כושר הפירעון (הנזילות) של האחרון. נותן החסות העיקרי בשוק הכלכלי הרוסי הוא הבנק המרכזי. ארגונים מסחריים וממשלתיים אחרים הם גם נושים וגם חייבים.

הפקדות בין בנקאיות (זיכויים) הן מנגנון גדול למדי. המהות של זההתפקוד מורכב מביצוע עסקאות חוב מסוג יחיד, וכן בהנחת הלוואות במבנים בנקאיים אחרים. במילים אחרות, במקרה של חוסר משאבים, המשרד רוכש נכסים לתקופה קבועה מראש בחובות. במקרה של עודף שלהם, הוא מעמיד נכסים למכירה לנציגים אחרים.

לרוב, הלוואות בין בנקאיות ניתנות לתקופה קצרה. בהתאם לקו ההלוואות הסטנדרטי מונפקים כספים ל-1, 2, 9, 14 ואפילו 90 ימים. יש לזכור כי בהסכמת הצדדים לעסקה המתבצעת, תקופת ההלוואה עלולה להתעכב עד שנה וחצי.

היבט מעשי

הסכם לגבי מימון מחדש יכול להיקבע הן באמצעות משא ומתן פרטני והן בעזרת מתווכים. השלב הבא הוא כריתת חוזה מאושר משפטית.

מבנים מסחריים של הפדרציה הרוסית, המגיעים לרוב לבנק המרכזי של רוסיה כדי לקבל הלוואה בין בנקאית, ממומנים בשתי שיטות: הראשונה היא הנפקת כספים בסדר עדיפות קפדני, וה- השני מתבצע על בסיס תחרויות בנקאיות.

לפיכך, מנגנון בו לוקחים חלק כמה מבנים הוא מעין מקור המאפשר להם לנהל משא ומתן על בסיס מועיל הדדי באמצעות שיתוף פעולה, ולאחר מכן לשמור ולשמור על יכולת הפירעון שלהם.

שוק ההלוואות הבין-בנקאי

אחד המרכיבים העיקריים של שוק ההלוואות הבין-בנקאיותנחשבת לבורסת IBC. הוא מורכב מעסקאות מסוימות עם כספים המבוצעים על ידי הבנק המרכזי וגופים אחרים. הלוואות המונפקות לסניפי הבנק נקראות התחייבויות מנוהלות. ראוי לציין כי הארגון עצמו במקרה זה הוא אדם פעיל: הוא מקבל כספים באמצעות פנייה ישירה עם נציג המרכז הפיננסי.

לפיכך, שוק האשראי הבין-בנקאי (עסקאות בין-בנקאיות) משמש נותן חסות למגוון פעילויות כלכליות. זה שומר עליהם נוזלים ויציבים.

MBK Exchange

כדאי לאפיין את חילופי ה-SBU הפועלים בפדרציה הרוסית כבלתי מפותחת וצר. ראשית, ניתן להסביר זאת בחוסר האמון שנוצר בין שותפים.

לפי הניתוח, ל-90% מההלוואות שהונפקו על ידי מלווים ממלכתיים ומלווים מסחריים זה לזה יש טווח של עד שבוע. ניתן להסיק כי שוק ההלוואות הבין בנקאיות הוא מבנה הפועל אך ורק בתחום קשרי הכתבים. מדובר על קוצר מוחלט. יתרה מכך, רמת יחסי האמון בשוק זה היא מינימלית.

תחת הסיוע ההדדי יש להבין את החלפת הכסף כמרכיב משמעותי בפירמידה הפיננסית. אתה צריך לדעת שזה מבטיח באופן מלא חלוקת כספים חינם בין מוסדות אשראי, ובזמן, וגם משפר את היעילות של מנגנון הבנקאות של הפדרציה הרוסית. בנוסף לעובדה שמימון מחדש כרוך בתמיכה במצב הפונקציונלי של בנקאות מסוימתמוסדות, כלכלת המדינה הולכת ומתייצבת, עבורה חשובה מעמדה של כל אחת מהחברות של תוכנית כזו.

כדי לתת דין וחשבון על הלוואות בין בנקאיות, הנבדלות בתקופת הלוואה קצרה, פועל מנגנון מיוחד בשטח הפדרציה הרוסית. המגבלה המקסימלית שלו נקבעת לפי שיעור ההיוון ללילה, והמינימום - לפי כמות ההפקדות ליום אחד מסוג "נפח הבא" של הבנק המרכזי של המדינה.

האינדיקטורים המוצגים כלולים בקבוצת פעולות הגישה הקבועה. הם משמשים לספיגה ושמירה על נזילות המוסדות ברמה הראויה. ניתן להתאים את הטווח התחתון והעליון של שיעורי ההלוואות הבין-בנקאיים על ידי הרשות הבנקאית הראשית, הן בנפרד והן על ידי הזזה סימטרית של גבולות המינימום והמקסימום.

Classification

הקטגוריה של אשראי בין בנקאי היא מעין מערכת מוניטרית המאפשרת למוסדות בנקאיים שותפים לפתח שיתוף פעולה מועיל הדדית ולארגן שירות ללא הפרעה לבסיסי הלקוחות שלהם.

בהתאם לקריטריון של מאפיינים ארגוניים של מימון מחדש, הלוואות בין בנקאיות מסווגות בהתאם. לכן, יש להבין הלוואות לטווח ארוך כהלוואות במזומן, שהחוזה שלהן מציין את התאריך הסופי והמדויק של פירעון החוב. הלוואת דרישה היא סוג של הלוואות שהיא עסקה מיוחדת. לפיה, תקופה מסוימת להחזרת הכסף שנלקח הופכת לתקופה בלתי מוגבלת, בדרכים אחרותבמילים אחרות, למלווה יש את הזכות לדרוש החזר בכל עת.

סיווג לפי קריטריון התשלום

בהתאם לקריטריון התשלום, נבדלים הזנים הבאים: עם שיעור אשראי שוק, מוגדל ומועדף. הראשון שבהם מופיע על בסיס ביקוש והיצע בשוק, שנוצר בזמן מתן הלוואה. תחילתו של האחוז המוגדל של ההלוואה הבין בנקאית מבוססת על הסיכונים האפשריים הכרוכים במתן כספים לעובד מסחרי מסוים. הלוואות מוזלות משמשות לעתים רחוקות למדי. זה נחשב לאחד המרכיבים של פתרון מובחן.

בטחון הלוואה

בבטחון ההלוואה יש להבין כמעין הלוואות המבוססות על שעבוד רכוש, ביחס לחלק המשועבד בתוך המרכז הפיננסי. נהוג להבחין בין סוגי ההלוואות הבאים:

• secured;
• מאובטח חלקית;
• לא מאובטח.

לפי הסטטיסטיקה, רוב ההלוואות הבין-בנקאיות הן הלוואות לא מובטחות.

מסמכים להגשת בקשה להלוואה

לאחר מכן, מומלץ לשקול את נושא קבלת הלוואה בין בנקאית. יצוין כי אישור האינטראקציה בין שני המבנים הבנקאיים הוא החתימה על ההסכם הכללי (הסכם הלוואה).

אז, הבנק, שנחשב ללווה, צריך לספק לעובדי ארגון הנושים את חבילת המסמכים הבאה:

• מכתב בקשה;
• מסמכים המכילים מידע בנוגע לבנק הלווה: מצבו הפיננסי, היקף הנכסים וכן הלאה;
• עותק של אמנה של מוסד בנקאי ורישיון לביצוע עבודה פיננסית;
• נייר עם חתימות וחותמות, המשמש כאישור להחלטת העובדים על הלוואה;
• נייר המאפיין הפסד או רווחיות של מבנה בנקאי;
• מסמך המאשר את פעילותו של מוסד אשראי המצפה לקבל הלוואה, ומודיע למלווה על מספר ההלוואות שניתנו ללקוחות, המאפיין גם את מספר השותפים הפועלים כמפקידים.

בנוסף, עובדי המבנה המנפיק משאבי מזומנים נלווים עשויים לדרוש מסמכים עם הצהרות לגבי כמה חשבונות של הלוואות בין בנקאיות, נקודות יתרה לשנה הקודמת, כמו גם בזמן הגשת הבקשה.

שיטות עיבוד הלוואות

על פי הסכם ההלוואה יש להתייחס לשיטת קבלת ההלוואה, המשמשת בתהליך עיבוד עסקאות חד פעמיות. או אז לא היה אמון מיוחד בין המלווה ללווה, כי לפני כן עדיין לא שיתפו פעולה.

כאן, תקופת המימון מחדש משתנה בדרך כלל משבוע לחודש. ראוי לציין שבהתאם לתוצאות של משא ומתן פרטני, זה עשוי להיות יותר.

באופן ראשוני, נציגי מוסדות בנקאיים, ככלל, מסכימים על אינטראקציה בטלפון או בדואר אלקטרוני, ולאחר מכן כלהפרטים המוסכמים מתועדים, מבוצעים כחוק ומאושרים.

הסכם ההלוואות הבין-בנקאי כולל מידע לגבי:

• גודל ההלוואה שהלווה רוצה לקחת;
• תקופת הלוואה;
• רמת ריבית;
• אחריות לעמידה בתנאי העסקה וכן הלאה.

הריבית המצוינת בהסכם נקבעת ישירות ביום הוצאת המסמך, בהתבסס על הרמה שהתפתחה בשוק הפיננסי עד אז. הסכם הלוואה, המאושר בחותמות וחתימות, הוא מסמך משפטי. הוא משמש כבסיס לדיונים בבית המשפט הכוללים אי תשלום של כספים שאולים.

הסכם האב, המעיד על השלמת עסקאות בשוק הפיננסי, נחשב לשיטה השנייה לקבלת הלוואה. מסמך זה הוא סוג של טופס המספק את ההיבטים הטכניים של יישום פעולות התוכנית הפיננסית והאשראי.

חשבונאות עבור הלוואות בין בנקאיות

לאחר מכן, מומלץ לשקול את נושא החשבונאות. במבנה הבנקאי, שהוא נושה, ההלוואות הבין-בנקאיות שהונפקו מטופלות בחשבון 320 "פיקדונות והלוואות שניתנו למוסדות אשראי".

ראוי לציין שביום חיוב הכספים מחשבון הכתב של מוסד בנקאי הפועל כנושה (במידה ואין קשרי כתב ישירים בין בנקים) או הפקדת כספים לחשבון LORO של החייב, העסקאות הבאות רלוונטיות:

• Dt 32001-32010 "הפקדות והלוואות,מסופק למוסדות אשראי."
• Kt 30102 "חשבונות מתכתבים של מוסדות אשראי עם הבנק של רוסיה". אנחנו מדברים על מחיקת כספים מחשבון הכתב של מוסד הנושה.
• Dt 32001-32010 "הפקדות והלוואות שניתנו למוסדות אשראי."
• Kt 30109 "חשבונות מתכתבים של ארגוני אשראי מתכתבים". אנחנו מדברים על זיכוי כסף לחשבון LORO של החייב.

במבנה שהוא הלווה, הלוואות מהסוג הבין-בנקאי שהתקבלו נרשמות בחשבון 313 "הפקדות והלוואות שקיבלו מוסדות אשראי ממוסדות אשראי."

אם הלווה מקבל הלוואה בין בנקאית, הערכים הרלוונטיים הם:

• Dt 30102 "חשבונות מתכתבים של מוסדות אשראי עם הבנק של רוסיה."
• Kt 31301-31309 "הלוואות ופיקדונות שקיבלו מוסדות אשראי מאשראי. ארגונים."

במהלך שלושים הימים הראשונים, הן במבנה הבנקאי הפועל כלווה והן במוסד הנושה, נגבית ריבית בגין השימוש בהלוואה בין בנקאית. יש לציין כי ריבית נצברת באה לידי ביטוי ביום העסקים האחרון של החודש. במקרה זה, הפרסומים הבאים חלים:

• Dt 70606 הוצאות.
• Kt 47426 "התחייבויות לשלם ריבית". ככלל, על סכום הריבית שנצברת במוסד הלווה.
• Dt 47427 תביעות ריבית.
• Ct 70601 "הכנסה". ככלל, על סכום הריבית שנצבר על ידי המוסד הפועל כנושה.

חלק אחרון

לכן, שקלנו את הרעיון, ההגדרה, התנאים למתן הלוואות בין בנקאיות. לסיכום, יש לציין שהיום הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מנפיק את סוגי הלוואות הבאות המובטחות בניירות ערך למוסדות פיננסיים אחרים.

אז בואו נסכם את זה. השלב הראשון הוא הגשת ניירות להלוואות בין בנקאיות. לאחר תכנות בקשת ההלוואה, הבנק המלווה מעריך את הלווה, מנתח את כושר הפירעון והנזילות שלו בזמן עיבוד ההלוואה, מבטיח את דיוק המידע שהוגש וכדומה. ראוי לציין כי תגובה חיובית מושפעת לטובה מנוכחותם של קשרים הדוקים עם מבנים כלכליים גדולים ויצוגיים, שהמוניטין שלהם, ככלל, ממלא את תפקיד הביטחון. לאחר קבלת אישור הלווה נערך הסכם הלוואה ונחתם. לפיכך, כספים מועברים לחשבון ההתנחלות (המתכתב).

יש גם שלב שני של שיתוף פעולה. זה מתרחש לאחר העברת הכספים. זהו דיווח קבוע למלווה על ידי המוסד הלווה. מידע זה נוגע לשימוש מכוון במימון מחדש. למבנה שהנפיק את הלוואת העזר, חשוב ביותר שהכסף הנלקח יושקע בתחום הכלכלי והפיננסי ויביא רווח כמה שיותר מהר. רק כך החייב יוכל להחזיר את הנכסים הכספיים הללו ללא אובדן רב של הנזילות שלו ובזמן הקצר ביותר האפשרי.

צריךשימו לב שהמשבר הכלכלי העולמי השפיע לרעה על מערכת ההלוואות הבין-בנקאית בפדרציה הרוסית. אחריו הידרדר באופן משמעותי מצב שוק הכספים. ביצועיו מאופיינים בתעריפים, המוצגים במשק באמצעות אינדיקטורים מיוחדים. ביניהם, חשוב לציין את הדברים הבאים:

1. MIBOR הוא אינדיקטור ממוצע המאפיין את מספר שיעורי ההשמה למימון מחדש המסופקים על ידי חטיבות פיננסיות.
2. MIBID - בקשה לרכישה, במילים אחרות, הריבית שבה מוסדות בנקאיים מוכנים להפוך לבעלים של הלוואה בין בנקאית.
3. MIACR. עליך להיות מודע לכך שאינדיקטור זה מציין את התעריפים הממוצעים בפועל עבור הלוואות.

הכספים המושאלים מוחזרים בתשלום אחד לחשבון הכתב של הבנק הנושה בתום תקופת ההלוואה. יש לזכור כי פירעון מוקדם של ההלוואה אפשרי רק לאחר הסכמה בכתב של המוסד שהנפיק את ההלוואה.