הלוואות בנקאיות: סוגים ותנאים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כיום, הלוואות בנקאיות הפכו למקור נפוץ של כספים לרכישות גדולות עבור משקי בית ועסקים כאחד. לעתים קרובות קשה לאדם חסר ידע להבין את מגוון הצעות ההלוואה ותנאי ההלוואה.

הלוואה בנקאית - העברת כספים על ידי מוסד אשראי ליחיד או לישות משפטית על בסיס עמלה עם תנאי החזרתם לאחר תקופה מסוימת.

סוגי הלוואות בנקאיות

במשק אין חלוקה אחת של הלוואות לסוגים מסוימים. לרוב מובחנים תכונות הסיווג הבאות:

• נושא ההלוואה (יחידים, ישויות משפטיות);
• טווח (לטווח קצר, לטווח בינוני, לטווח ארוך, לפי דרישה);
• מטרה (צרכן, הלוואות לרכב, השקעות, משכנתאות, קמעונאות, תעשייה, חקלאות);
• נוכחות של בטחונות (מובטחים, לא מובטחים);
• גודל (קטן, בינוני, גדול);
• שיטת החזר (מוחזר בסכום בודד, מוחזר לפי לוח הזמנים);
• צפייהשיעורי ריבית (ריבית קבועה, ריבית משתנה).

כיום, הלוואות בנקאיות, מערכת הבנקאות של רוסיה עוברת שינויים: מספר הצעות ההלוואות גדל, התנאים שלהן נעשים מגוונים יותר.

בהמשך המאמר, נשקול בפירוט את ההלוואות הבנקאיות במזומן הנפוצות ביותר ליחידים ופרמטרים משמעותיים של תוכניות הלוואות.

הלוואות צרכניות

הלוואות לצרכן הן הלוואות בנקאיות לצרכים דחופים, שניתן להוציא עבורן את הכספים לכל מטרה לפי שיקול דעתך. הלוואה צרכנית עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר אם הסכום הנדרש אינו גדול, ויש חשיבות רבה למהירות וקלות השגת הכסף. אם תרצו, תוכלו לקבל הלוואה בכרטיס בנק, בחשבון או במזומן. התשלום אפשרי דרך קופות, כספומטים ובאמצעות האינטרנט. אתה יכול לשלם את ההלוואה באמצעות כרטיס בנק, מזומן או העברה מחשבונך.

תנאים:

• גודל ההלוואה: הסכום המינימלי משתנה בין 15-50 אלף רובל, המקסימום - מ-500 אלף רובל ל-3 מיליון. עבור לקוחות עם היסטוריית אשראי ללא דופי ולקוחות שכר, הסכום עשוי להיות מוגדל.
• ריבית: תלוי במספר פרמטרים ומשתנה מאוד בין הבנקים.
• תקופת ההלוואה: מונפקת בדרך כלל לעד 5 שנים, אך ניתן להאריך אותה עבור קטגוריות מסוימות של לווים או עם בטחונות יקרים. לדוגמה, Sberbank מנפיק הלוואה בנקאית לצרכן עד20 שנה עם משכנתא נדל"ן.
• אבטחה: משכון אפשרי, ערבות של יחידים או ישויות משפטיות, הנפקה ללא ביטחון.
• מועד אחרון: 30 דקות עד מספר ימים.

הטבות:

• חבילה קטנה של מסמכים.
• הליך פשוט לבדיקת בקשת הלוואה.
• תקופה קצרה להחלטת הסגרה.
• אין שליטה על מטרת הוצאת הכסף.
• האפשרות לקבל כסף ביד.

פגמים:

• שיעורי הלוואות גבוהים.
• מסגרת אשראי נמוכה.
• הלוואה לטווח קצר, וכתוצאה מכך, תשלום חודשי גבוה.
• הגיל המרבי של הלווה נמוך יותר מאשר בהלוואות אחרות.

כרטיסי אשראי

תנאים:

• סכום הלוואה: הסכומים המקסימליים בכרטיסי אשראי הם בדרך כלל נמוכים ומסתכמים ב-100-700 אלף רובל.
• ריבית: השיעורים הגבוהים ביותר של כל הלוואה, הנעים בין 17.9% ל-79% לשנה.
• תקופת ההלוואה: עד 3 שנים
• אבטחה: אין צורך.
• דדליין: ממספר דקות עד יום אחד.
• תקופת חסד: 50-56 ימים, במהלכם לא נגבית ריבית אם משלמים אותו בזמן.
• עמלות נוספות: לעיתים קרובות יש עמלות על הוצאת תשלום ועל הליווי של הכרטיס. לדוגמה, כרטיס האשראי הביתי "כרטיס עם הטבה" עולה מדי שנה 990 רובל, וכרטיס "רכישות שימושיות" אינו כרוך בתשלום.

הטבות:

• נוכחות של תקופת חסד.
• תהליך אישור בקשה פשוט.
• זמני עיבוד מינימליים.
• סט מינימלי של מסמכים.
• אין שליטה על הוצאת כסף.
• זמין באמצעות שליח או דואר.

פגמים:

• ריביות גבוהות.
• עמלות איחור גבוהות.
• עמלות למשיכת כספומט.
• סכום הלוואה נמוך.
• עמלת אחזקת כרטיס שנתית.

הלוואות לרכב

מכוניות הפכו לצורך דחוף, אבל לא תמיד יש מספיק כסף לרכישה כזו. הלוואות בנקאיות לרכישת כלי רכב נקראות הלוואות לרכב.

תנאים:

• גודל ההלוואה: מגבלה של 1-5 מיליון רובל.
• ריבית: מ-10% לשנה עבור חדשות ומ-20% לשנה עבור מכוניות משומשות.
• תקופת אשראי: עד 5 שנים, עבור סכומים גדולים יותר ניתן להאריך את התקופה.
• הגשה: רכב שנרכש.
• מועד אחרון: 30 דקות עד מספר ימים.
• מקדמה: בדרך כלל 10-25%, אבל חלק מהבנקים מציעים גם תוכניות ללא מקדמה.

הטבות:

• תעריפי הלוואות נמוכים.
• יותר מהלוואת צריכה.
• זמני עיבוד קצרים של בקשה.

פגמים:

• חבילת המסמכים גדולה יותר מאשר אצל הצרכןהלוואות.
• תקופת הלוואה קצרה, וכתוצאה מכך, תשלום חודשי גבוה.
• הצורך בחיסכון ראשוני.
• שליטה על הוצאת הכספים שהתקבלו.

הלוואות משכנתא

שוק הנדל"ן מתפתח באופן פעיל, אנשים נוטים לקנות דירות ולבנות בתים. עיקר רכישת הדיור מתבצע בהשתתפות בנקים. בדיוק לשם כך מיועדת הלוואת משכנתא - הלוואה לרכישת נדל"ן.

תנאים:

• גודל ההלוואה: סכום המשכנתא משתנה בין 100-300 אלף ל-500 אלף-15 מיליון רובל.
• ריבית: בהתאם לתוכנית ההלוואות מ-10.5% ל-25% לשנה. מבין כל סוגי ההלוואות, שיעורי המשכנתא הם הנמוכים ביותר.
• תקופת ההלוואה: משתנה בין 15 ל-30 שנים בבנקים שונים.
• בטחונות: משכון של בית שנרכש או קיים.
• מקדמה: מ-10-25% מעלות הדיור.
• תקופת התמורה: משבוע עד חודש.

הטבות:

• יכולת לעבד כמויות גדולות.
• הלוואה לטווח ארוך.
• ריביות נמוכות
• אפשרות למשוך לווים שותפים.

פגמים:

• חבילה גדולה של מסמכים.
• זמן ארוך לעיבוד הבקשה.
• הכרח בשעבוד מקרקעין.
• שליטה בהוצאות ממוקדות של כספים.

פרמטריםקרדיטים

לפני בחירת סוג מסוים של הלוואות והלוואות, עליך להעריך עד כמה היא רווחית ולנתח את הפרמטרים העיקריים שלה:

• ריבית.
• שיטת החזר.
• צפייה בלוח התשלומים.
• בסיס לחישוב ריבית.
• עמלות נוספות.
• עלויות נלוות.

ריבית

התפשטות הריביות בולטת למדי עבור תוכניות הלוואות שונות, אפילו באותו בנק. הריבית על הלוואות בנקאיות תלויה בגורמים רבים, והמשמעותיים שבהם הם כדלקמן:

• אמינות הלקוח. מוסדות האשראי מעדיפים לקוחות המקבלים פנסיה או משכורת על חשבונם וכן לווים בעלי היסטוריית אשראי חיובית. עבור קטגוריות כאלה של מועמדים, תמיד מוצעות שיעורי ריבית מועדפים.
• תקופה וסכום. לבנק משתלם להנפיק סכומים גדולים ולכן עם עליית הסכום התעריף יורד. ולהיפך - ככל שהטווח ארוך יותר, התעריף גבוה יותר. לתקופות ארוכות יותר, התעריפים גבוהים לפעמים עד חמש נקודות אחוז.
• מהירות עיצוב. הלוואות אקספרס עם רשימה מינימלית של מסמכים טומנת בחובה סיכון גדול עבור הבנק, ולכן הלוואות כאלה לפעמים יקרות פי 2.
• גול. עבור הלוואות ממוקדות (לדוגמה, הלוואות משכנתא או רכב), התעריף תמיד נמוך יותר. גם במסגרת הלוואות צרכניות קיימות תוכניות ממוקדות בעלות ריבית מועדפת (למשל לפיתוח מגרשים של חברות בת אישיות).
• זמינות ביטוח. ביטוח חיים או אובדן עבודה יכול לעזור להוריד את התעריף עלכמה פריטים.

סוגי לוחות זמנים להחזרים

בעת עריכת לוחות פירעון, נעשה שימוש בשתי שיטות פירוט: קצבה ודיפרנציאלית.

אם לוח הזמנים מחולק באותם סכומים עבור כל התקופה, אזי מדובר בקצבה. סוג זה של לוח זמנים נמצא כיום בשימוש הנפוץ ביותר בבנקים. התשלום החודשי בלוח שכזה מורכב מסכום הולך וגדל של קרן וריבית, ולכן אינו מכביד על הלווה כמו התשלום המובחן.

בלוח זמנים מובחן, סכום החוב העיקרי מחולק בסכומים שווים לכל התקופה, וסכום הריבית יורד עם הזמן. כבר בתחילת החוזה התשלומים בשיטת פירוט זו גבוהים יותר, אך מנקודת מבט של סך התשלום היתר, זה משתלם יותר. גובה הריבית בלוח זמנים מובחן לכל התקופה נמוכה יותר מאשר בקצבה, שבה סכום החוב הקרן נפרע תחילה בסכומים קטנים, והתשלום מורכב בעיקר מריבית.

בסיס ריבית

בהתאם לתקנות הבנק המרכזי של רוסיה, ריבית על הלוואות בנקאיות נגבית על יתרת החוב, עם זאת, חלק מארגוני האשראי מציינים בהסכמי הלוואה את הסכום הראשוני של ההנפקה כבסיס לתשלום הריבית.

השיטה הראשונה, כמובן, משתלמת יותר ללווה, שכן סכום הריבית יקטן עם כל החזר של החוב הקרן.

באפשרות השנייה, הריבית לא תשתנה במהלך כל תקופת ההחזר, שכן היא מחושבת על סמך סכום ההלוואה המקורי.

עמלות נוספות

בתהליך התשלוםהלוואה, עשוי להתברר כי קיימות עמלות נוספות שאת נוכחותן עדיף לברר לפני החתימה על הסכם ההלוואה.

הבנקים מספקים עמלות שונות הקשורות הן לבטוחות או לבקשה להלוואה והן לשירות והחזר שלה.

עלויות נלוות

עלויות נלוות עשויות להתעורר בשלבים שונים של קבלת הלוואה והחזרה. במהלך הבחינה והעיבוד של הלוואה, עלויות כאלה קשורות לרוב לבטוחות. כך למשל, שעבוד מקרקעין עובר רישום ממלכתי ועבורו יש צורך בתשלום חובת מדינה. כאשר משעבדים רכבים במשטרת התנועה, מתבצע מעצר בגין פעולות רישום גם בתשלום חובת המדינה. חלק מהבנקים מספקים עמלות עבור בדיקה דחופה של בקשת הלוואה או עבור הערכת בטחונות. הוצאות כאלה משולמות כמובן על ידי הלווה.

אחד הפריטים היקרים ביותר של הוצאות נלוות יכול להיחשב לביטוח: אישי, רכוש, CASCO, נגד אובדן עבודה ועוד. בדרך כלל יש לחדש את הביטוח מדי שנה.

למרות העובדה שהכלכלה הרוסית עוברת תקופה קשה, הבנקים וההלוואות הבנקאיות נותרו מבוקשות על ידי אוכלוסיית המדינה. ארגוני אשראי מציעים מגוון תוכניות הלוואות, ולאחר שהבנת את התנאים, אתה יכול לנצל אותן.