הפקדה היא הגדרת מושג, תנאים, ריבית

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

פיקדון הוא דרך להציב כספים במוסד פיננסי, שיכול להיות בנק מסחרי, קרן השקעות או ארגון מיקרו-פיננסים. ההשקעות נעשות תוך התחשבות בשלושה גורמים עיקריים: בטיחות, ריבוי ושקיפות המערכת. התנאים להפקדת פיקדון נקבעים בהסכם מיוחד בין מוסד פיננסי לאדם יחיד (משפטי).

ההתחייבויות החוזיות מפרטות את נושא החוזה, אופן חישוב הריבית, גובה הריבית, אפשרות לחידוש וניואנסים רבים נוספים. בתום הקדנציה על בעל הכספים לקבל הפקדה ראשונית וכן הגדלת ההפקדה. אילו ניואנסים יש לקחת בחשבון, למה לשים לב, נשקול בהמשך המאמר.

הגדרות בסיסיות

כדי להבין את המהות של פיקדונות בנקאיים, זה הכרחילהתמודד עם ההגדרות הבסיסיות. העדכניים ביותר ניתנים להלן:

1. הפקדה היא השמה מרצון של כספים בארגון מסחרי כדי לקבל הטבות בצורה של ריבית בנקאית. כדי להבטיח עמידה בריבית, על המבנה להרוויח את הכספים הללו בהשקעה רווחית יותר. לכן, בנקאים משקיעים בניירות ערך של בנקים מסחריים אחרים או בבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית עם ריבית נוחה יותר. שימו לב שהפקדונות כמעט ואינם משמשים להלוואות ליחידים או לחברות. זה קשור לדרגה גבוהה של סיכון.
2. ריבית היא עמלה על שימוש בכספי הפקדה, שהלקוח מבצע לבנק. ככל שהשיעור גבוה יותר, כך תנאי האינטראקציה נוחים יותר. יש לציין שבפרקטיקה המודרנית משתמשים בריבית פשוטה ודריבית. במקרה הראשון הסכום מתברר למעשה כקבוע, במקרה השני ההעלאה מתבצעת לא רק עבור הסכום העיקרי, הקבוע, אלא גם עבור ההגדלה בתקופה הקודמת (היוון). שיעור הריבית עשוי להשתנות בהתאם לבנק, לסוג המטבע ולטווח ההשמה.
3. תקופת ההשמה היא התקופה שעבורה מונח הכסף בבנק. נכון להיום, קיימת חלוקה להפקדות ניתנות לביטול ובלתי חוזרות, הנבדלות זו מזו באפשרות של משיכה מוקדמת של כספים. כפי שצוין לעיל, הריבית תלויה בכך, כי ישנם מספר סיכונים עבור הבנק.

זה מספיק כדי לנווט במערכת המורכבת והייחודית למדי.

למה אנחנו צריכים הפקדות

הפקדה –זוהי הזדמנות להעשיר כל צד של העסקה. לאדם פרטי או לגוף משפטי - הריבית שהבנק מבטיח. ולמבנה הפיננסי אותה הכנסה אבל להשקעה פחות נזילה ובאחוז גדול. שימו לב שתפקוד כזה מועיל לא רק לעובדי הבנק ולאזרחים הפשוטים, אלא גם למדינה. הרשת עוזרת לווסת כמה אינדיקטורים מאקרו-כלכליים:

• להסדיר את קצב המחזור של אספקת הכסף בשוק;
• תיקון של תהליכים אינפלציוניים עקב שינויים בהיצע ובביקוש לכסף;
• צבירת משאבים עבור תוכניות ציבוריות או פרטיות בודדות להלוואות לאוכלוסייה, לעסקים;
• התאמת ריבית להצעת השקעה.

מדיניות מוניטרית עבור המדינה נחשבת לאחד מכלי הניהול המקובלים והנוחים ביותר, והפיקדון הוא חלק ממכלול אחד.

איך המערכת עובדת?

כדי להשתמש בשירותי הבנקים, מספיק לשקול את ההצעות הזמינות. על פי ההגדרה, ההבדלים העיקריים נשענים על הריבית, ההשמה לטווח ארוך ואפשרות הריקול. מבנים מסוימים יוצרים מחסומים מלאכותיים עבור המפקידים בצורה של סכום הפקדה מינימלי.

לאחר שקילת ההצעות הזמינות, יש צורך לפתוח פיקדון. לשם כך נערך חוזה המציין את העמדות העיקריות לגבי האינטראקציה. מסמך זה קובע מראש את מילוי ההתחייבויות על ידיבנק.

יש לציין שאנשים רבים חושבים בטעות שמוסדות פיננסיים משתמשים בכל כספי הלקוחות לפי שיקול דעתם. זה לא לגמרי נכון, כי חלק מהתנאים למבנים מסחריים מוכתבים על ידי הבנק המרכזי. הוא קובע את האחוז מכל ההפקדות שהתקבלו שיש לשמור במרכז ההנפקה הזה. הכספים הנותרים מופנים לרוב לפרויקטי השקעה, לעתים נדירות ביותר להלוואות ליחידים ולישויות משפטיות.

סוגי הפקדות עיקריים

הפקדת הפקדה היא מושג רחב למדי שיש לו וריאציות וסוגים שונים. לתמונה מלאה, שקול את הקבוצות העיקריות:

1. לטווח קצר ולטווח ארוך. הם נבדלים על בסיס תקופת מיקום הכספים במבנה הבנקאי. בדרך כלל בפועל עד שנה נחשב לטווח קצר, לאורך תקופה זו לטווח ארוך. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית גבוהה יותר. לבנק משתלם יותר למשוך הלוואות לטווח ארוך, שכן גם ההכנסה מהן גבוהה יותר.
2. לפי סוג המטבע: מונפק בלאומי ובזר. הריבית משתנה בהתאם לגורם שצוין, בעוד שהיא יכולה להשתנות משמעותית. זה קשור ליציבות השטרות, כמו גם למדיניות של המדינה.
3. ריבית קבועה ומשתנה. לעתים קרובות, הבנקים מציעים ריבית משתנה, שתלויה בהתאמות של הבנק המרכזי. במיוחד לעתים קרובות האחרון מתבטא בהשקעות לטווח ארוך ומטה. קרא בעיון את ההתחייבויות החוזיות.
4. אפשרות למשיכה או מילוי מחדש. החוזה קובע הבחנות ברורות, הקבועות בתנאי מתן השירותים. רוב הבנקים מקבלים בברכה הפקדות, אך לא משיכות. למרות שגם ההפך קורה.
5. ליחידים או לאנשים מסחריים. התנאים לעסקים ולאזרחים מן השורה שונים באופן משמעותי. זה חל גם על כמות ההשקעות, ואפשרות להחזר במקרה של פשיטת רגל.

לאחר שקלטנו את סוגי הפיקדונות העיקריים, נוכל לעבור למגוון ריביות המשמשות את הבנקים.

סוגי עניין

ישנם שני סוגים עיקריים של ריביות. במקרה הראשון, הרגיל מרמז על צבירה קבועה עבור סכום נתון. העלות הסופית אינה מותאמת עקב שינויים בצורת ההיוון, שכן היא פשוט לא קיימת. לעתים קרובות, ריבית מוחזרת רק לאחר תאריך התפוגה.

הסוג השני נקרא ריבית דריבית והוא כרוך בצבירת כספים בכל יום, שבוע, חודש או תקופה אחרת. הנפוץ ביותר הוא מילוי חודשי של חשבון הפיקדון. האפשרות המוצגת נחשבת למקובלת יותר עבור הלקוח, מכיוון שהיא מאפשרת לך להגדיל את הכספים באופן אקספוננציאלי.

ריבית פשוטה

ריבית על פיקדונות נקראת פשוטה כאשר הצבירה מתבצעת פעם אחת בסוף תקופת הדיווח. לעתים קרובות, הבנקים קובעים תעריף שנתי ומשתמשים בו. כדי לחשב, תצטרך למצוא את אחוז הצמיחה מסכום העלות הראשונית של הפיקדון, ולאחר מכן להוסיף אותו.שימו לב: אם החישוב הוא בימים, שבועות או חודשים, יש לחלק את הריבית במספר התקופות בשנה (365, 52, 12).

דוגמאות לחישוב ריבית פשוטה

היום, פיקדונות מסוג זה נמצאים בשימוש נדיר, דבר הקשור לתחרות בשוק השירותים הפיננסיים. יש צורך למשוך לקוח כדי שהוא ישקיע במבנה הבנקאי המסוים הזה ולא באחר. לגבי הדוגמה, היא כדלקמן:

• תקופת מיקום ההפקדה - 3 שנים;
• ריבית פשוטה - 10%;
• סכום הפקדה - 5000 רובל.

כמה כסף מחולק בתום 3 שנים? למעשה, הלקוח יקבל 1,500, והסכום הכולל יהיה 6,500 אלף רובל.

ריבית כרוכה (היוון)

חשבונות פיקדונות מודרניים מלווים לרוב בשימוש בריבית דריבית. זה נובע מהצורך להתחרות בשוק, למשוך עוד שטרות. הנוסחה היא ספציפית, אתה יכול להעריך אותה בתמונה למעלה. שימו לב שההגדלה מתבצעת באופן אקספוננציאלי ותלויה במספר התקופות של שמירת הכסף בפיקדון.

דוגמה לחישוב ריבית דריבית

למבט מקרוב, בואו נסקור את הבעיה הבאה:

• תקופת השמה - 3 שנים;
• שיעור צבירה מורכב, שיעור - 10% בכפוף להיוון פעם בחודש;
• סכום הפקדה - 5000 רובל.

איזה סכום יינתן ללקוח לאחר מכן3 שנים? המפקיד יקבל 6655. ההטבה ברורה! לחישוב עדיף להשתמש במחשבונים מיוחדים.

האם משתלם להשקיע בבנקים?

זו שאלה מורכבת למדי שקשה לענות עליה. ישנן מספר תכונות שיכולות להביא השפעות חיוביות ושליליות גם למשתמש בשירותים בנקאיים. בצד החיובי, הלקוח חוסך כסף מפחת, כלומר שטרות לא מאבדים את כוח הקנייה שלהם.

בתנאים שונים, אתה יכול לזכות בהפרש שער החליפין המתרחש עקב שינוי בשער החליפין של מטבע זר ללאומי. אם אדם השקיע כסף בדולרים, ששער החליפין שלו עלה משמעותית עקב סנקציות, אז הוא קיבל הרבה יותר רובל למעשה. זה קורה הפוך, כי אדם יכול לשמור כספים בשטרות מקומיים.

כפי שציינו כמה מומחים, פיקדונות ליחידים אינם נחשבים למכשיר נזיל ורווחי במיוחד. זה רק מאפשר לך לחסוך כסף, בכפוף ליציבות המשק. יש יותר מדי סיכונים באזור הזה.

איך פותחים הפקדה?

כדי לעשות זאת, אתה יכול להשתמש ברצף פשוט ומובן של פעולות:

1. בחר מוסד פיננסי. זה נעשה באמצעות אתרים מיוחדים - מחוללי מידע.
2. בקר במשאב האינטרנט הרשמי של הבנק, ודא שהאפשרות הרצויה להצבת פיקדונות נושאי ריבית.
3. בקר בבנק ובצע הפקדה עם חתימת החוזההתחייבויות. במקרים מסוימים, אתה יכול לפתוח פיקדון באינטרנט.

זה מספיק כדי לפתוח חשבון אישי. בעתיד, עקוב אחר התוצאות בבנקאות באינטרנט וקבל החזר עד תאריך היעד.

Sberbank: הפקדות

כיום, Sberbank נחשב לבנק המסחרי הגדול ביותר של התוכנית הלאומית. זה כאן שרוב האזרחים מניחים כל הזמן פיקדונות, מה שמאפשר לך להבטיח את הכספים שלך ולקבל אחוז מובטח. בין ההפקדות הטובות ביותר, יש להדגיש את הדברים הבאים:

1. "ללא דרכון." מדובר בהפקדה חדשה וייחודית שניתן לבצע באמצעות מערכת הבנקאות האינטרנטית. הסכום המינימלי הוא 50 אלף רובל, אך ללא אפשרות משיכה. תקופת ההשמה היא 5 או 12 חודשים, בעוד שהריבית היא 7%.
2. "שמור". אפשרות טובה נוספת לחיסכון בכספים שנצברו. השיעור הוא 5.15%, בעוד שסכום המקדמה הוא 1,000 רובל. שימו לב שלא ניתן לחדש את אפשרות ההפקדה המוצגת, התעריף קבוע.
3. "לחדש". מעין הפקדה באחוז נמוך יותר - 4.7% בלבד, אך עם אפשרות לחידוש. זה עוזר להוסיף מזומנים בהדרגה כדי לקבל כמות הגונה של תפוקה.

הפקדות של Sberbank אינן מוגבלות לכך. ישנן אפשרויות נוספות שניתן למצוא ישירות באתר הרשמי של הבנק.

מסקנה

הפקדה היא השקעהיחידים או ישויות משפטיות לחשבונות מיוחדים בבנקים או בארגונים פיננסיים אחרים כדי לקבל הטבות בצורה של צבירה בשיעורי ריבית. בשוק המודרני קיימים תנאים שונים להצעות הנבדלות במספר גורמים: משך ההשמה, סוג המטבע וכן הלאה.

כל הכספים המופקדים מנוהלים על ידי מוסדות המועשרים באופן עצמאי על ידי השקעה במכשירים בודדים ובניירות ערך. באשר ליתרונות של השקעה ב-CB, הכל תלוי בסכום, בתקופה ובתכונות אחרות שהוזכרו לעיל. במציאות של היום, הסיכונים גבוהים ואינם מאפשרים צמצום תהליכים אינפלציוניים.

כהכנסה פסיבית, פיקדונות בנקאיים אינם אידיאליים. עדיף להשתמש בפתרונות קצרי טווח הניתנים לביטול שיאפשרו לך לקבל את התועלת המקבילה תוך צמצום תהליכי סיכונים.